我国商业银行消费信贷的风险与对策研究

内 容 摘 要

消费信贷是为了满足消费者个人消费行为的一种融资性活动，起源自17世纪20年代的英国。消费信贷的发展源于金融市场的不断发展和融资市场的逐渐完善。西方国家商业银行消费信贷业务的发展为银行带来了远超传统业务的巨额利润，消费信贷业务逐年攀升，在发达国家中，消费信贷业务总额占据信贷总额业务的总额接近一半。

消费信贷作为一种非常重要的消费方式，在我国，其用于启动消费市场，扩大国内需求。然而相较其他发达国家消费信贷的发展，我国还较为落后。我国的消费信贷业务从上世纪90年代才开始起步，但发展较为快速。同时，消费信贷业务以50%的速度每年持续可快速增长，成为我国商业银行新的利润增长点。但是消费信贷业务在快速发展的同时，该项业务所存在的问题与一些风险也逐渐显现暴露出来。

在全球经济环境和国外需求比较严峻的形势下， 如何扩大消费成为振兴经济的焦点。自去年初随着我国一揽子拉动内需、 刺激消费的经济振兴政策实施以来，国内实体经济发展逐渐走出低谷， 出现了可喜的发展成效，与此同时， 大量的银行信贷资产投入， 特别是商业银行消费信贷规模的不断扩大， 这项业务中存在的风险也逐步暴露出来， 因此，加强对消费信贷风险的分析与识别， 以便及时采取措施，防范消费信贷风险成为必然。 本文对我国商业银行消费信贷业务存在的主要风险进行了分析, 并针对所存在的风险提出了相关的风险防范的对策建议。

 [关键词]：商业银行；消费信贷；风险防范

目       录

1 绪论3

1.1研究的背景和意义3

1.2研究目的4

2我国商业银行消费信贷的现状5

3我国商业银行消费信贷业务的发展趋势6

4 我国商业银行消费信贷存在的风险9

4.1我国商业银行消费信贷风险现状10

4.2我国商业银行消费信贷的风险描述11

4.2.1信用风险10

4.2.2流动性风险11

4.2.3抵押物风险11

5我国商业银行消费信贷产生的原因12

5.1银行自身管理薄弱12

5.2个人信用征信体系不完善12

5.3与消费信贷相关的法律不完善13

5.4消费品二级市场发展不完善，抵押物变现困难13

6完善我国商业银行消费信贷风险防范对策14

6.1建立有效的风险管理组织架构14

6.2建立完善的个人征信制度14

6.3健全消费信贷相关的法律法规政策15

6.4建立和完善消费品二级市场，建立有效的担保制度16

6.5个人消费贷款与保险结合，建立消费信贷的保险制度16

7 结论17

8 文献