商业银行消费信贷的风险分析与对策思考

内 容 摘 要

提示：自上世纪七十年代末改革开放这一方针政策的提出以及实施后，我国改革开放后社会主义市场经济的的快速发展，综合国力得以大幅的提升，而社会生产力得到了发展和解放，城镇农村的消费热情开始不断的高涨，因此为解决与消费与生产之间所产生的矛盾，当前国内金融信贷市场的产品种类也开始的不断更新。个人消费信贷作为一新的金融服务产品出现在银行业务中，并根据实际的消费需求，种类也越来越多，例如：个人住房贷款，汽车贷款、教育助学、婚嫁医疗、家庭装修以及旅游贷款等，涵盖了个人和家庭所需的大多数方面，在一定程度上，对于人们的生活水平得到了极大的提升，对于人民的生活质量也得到了极大的改善。然而一项新业务新品种的诞生必然伴随着许多的风险，任何事物都伴随着两面性，虽然消费信贷改善了人们的生活，但是随着业务量的日渐增多，规模的不断扩大，其也产生了许多的风险与问题，例如当前个人征信的不够完善，相关制度的不够规范等等。因此随着各种风险的暴露，风险的识别险以及降低风险的对策成为我国当前金融体制改革完善的重要内容。

[关键词]：商业银行、消费信贷、分析、原因、对策

目       录

内 容 摘 要I

目       录II

前言1

1我国消费信贷现阶段存在的风险1

1.1信用风险1

1.2操作风险1

1.3市场风险2

2个人消费信贷风险的特征2

2.1长期潜在性2

2.2不确定因素较多3

2.3信息之间的不对称性3

3我国商业银行消费信贷风险产生的原因3

3.1风险管理模式存在缺陷3

3.2风险控制手段的单一化4

3.3相关法律规章制度的不够完善4

3.4银行与借款人之间的信息不对称5

4完善消费信贷风险的对策5

4.1加强防范银行的操作风险5

4.2建立科学的个人信用评级体系5

4.3建立并完善新信贷担保规章制度6

4.4构建客户建模，自上而下筛选客户群体6

4.5实行贷款利率浮动制6

5结语7

文献