商业银行消费贷的风险分析与对策思考

内 容 摘 要

目前，业务零售化已成为国内银行业新的业绩增长点，很多银行将消费信贷业务作为一个切入点。我国商业银行发展消费信贷业务有两点目的，一是为了开发金融市场和增加盈利，二是为了在金融全面开放条件下以应对外资银行的挑战。但是，由于我国商业银行消费信贷业务开展的时间较短，目前仍然存在尚未完善的地方。例如：信用制度完备性的缺乏，风险的难以预测性，信贷风险管理的不完整和不独立等缺陷。这些消费信贷风险已成为制约商业银行消费信贷发展的重大阻力。因此，如何更加有效的评估和更好的度量我国商业银行消费信贷的潜在风险以及如何培养员工管理风险的能力，这些问题的探索有助于促进我国商业银行消费信贷的发展和管理能力提升，具有重大的现实意义。本文通过对XY银行消费信贷管理现状分析，分析其存在的问题，提出了完善消费信贷风险管理的具体措施建议。

[关键词]：商业银行；消费信贷；风险评估模型；风险管理

目       录

一、绪论4

（一）研究背景4

（二）研究意义5

二、相关概念界定5

（一）商业银行消费信贷的定义6

（二）商业银行消费信贷的分类6

（三）商业银行个人消费信贷的风险因素7

（四）商业银行消费信贷风险评价方法8

三、XY银行消费信贷业务风险识别及管理现状9

（一）XY银行消费信贷业务概况9

（二）XY银行消费信贷风险管理现状12

四、银行消费信贷风险管理存在的问题15

（一）立法层面空白较大15

（二）风险转化系统不健全16

（三）个人信用评价系统建设需要完善17

（四）风险管控模式存在不足18

五、商业银行个人消费信贷业务风险管理建议18

（一）完善消费信贷法律法规保障体系18

（二）建立风险转移机制19

（三）完善个人征信体系20

（四）完善风险管理21

六、结论23

文献