商业银行消费信贷的风险分析与对策思考

内 容 摘 要

我国金融机构开展个人消费信贷较晚，从1999年开始较大规模地开展个人住房贷款，此后其他个人消费贷款也逐渐开展起来。到目前为止，各金融机构开办的个人消费贷款业务主要包括：个人住房贷款、汽车贷款、教育助学贷款、医疗贷款、大件耐用消费品贷款等。在各项贷款中，中长期个人消费贷款占绝大部分。然而我国商业银行消费信贷风险管理工作却滞后于社会实际。因此本文首先介绍了我国商业银行个人消费信贷不良贷款现状，商业银行个人消费信贷不良贷款的数量及分布、个人消费信贷业务恶意欺诈行为时有发生、个人信贷内控制度欠缺，操作手段落后、个人信贷业务形成的债权不能得到保障、有关法规不能得以贯彻落实。着重分析了我国商业银行个人消费信贷产生风险的原因，个人信用体系不健全、个人消费信贷法律法规不完善，立法滞后、商业银行个人消费信贷内部管理机制存在问题、抵押物难以变现或者存在风险、经济市场的不断变化导致收入的不稳定。最后以上分析的基础仧，提出了我国商业银行防范个人消费信贷风险的对策。完善个人信用体系、完善商业银行个人消费信贷制度和监管体系、进一步完善消费信贷的担保制度、政府、银行、保险及其他商业机构相结合，分散风险、健全个人消费信贷的法律法规、授信前提高风险评估、授信中加强风险管控、授信后保持风险监测。

关键词：消费信贷；违约风险；经营效率

目       录

1绪论4

1.1研究背景4

1.2研究意义5

1.3文献综述5

1.4个人消费信贷种类7

2我国商业银行个人消费信贷不良贷款现状8

2.1商业银行个人消费信贷不良贷款的数量及分布9

2.2个人消费信贷业务恶意欺诈行为时有发生11

2.3个人信贷内控制度欠缺，操作手段落后12

2.4个人信贷业务形成的债权不能得到保障12

2.5有关法规不能得以贯彻落实12

3我国商业银行个人消费信贷产生风险的原因13

3.1个人信用体系不健全11

3.2个人消费信贷法律法规不完善，立法滞后14

3.3商业银行个人消费信贷内部管理机制存在问题14

3.4抵押物难以变现或者存在风险15

3.5经济市场的不断变化导致收入的不稳定15

4我国商业银行防范个人消费信贷风险的对策16

4.1完善个人信用体系16

4.2完善商业银行个人消费信贷制度和监管体系17

4.3进一步完善消费信贷的担保制度17

4.4政府、银行、保险及其他商业机构相结合，分散风险17

4.5健全个人消费信贷的法律法规18

4.6授信前提高风险评估18

4.7授信中加强风险管控19

4.8授信后保持风险监测20

结束语20

文献