个人消费信贷的风险分析与控制

内 容 摘 要

随着我国经济的快速发展，老百姓的消费水平也在不断的提高，对生活质量的追求也在不断上升，这也推动了个人消费信贷的发展，花样百出的消费信贷展现在了人们的眼前，而提供消费信贷服务的机构也由商业银行逐渐增多至部分最近兴起的从事金融服务的企业。由于人们的消费水平在不断上升，个人消费信贷中存在的一些问题和个人消费信贷的风险也不断的显现出来，甚至对我国个人消费信贷的稳健发展起了很大的阻碍作用。本论文通过对商业银行中个人消费信贷业务的风险分析，认为我国商业银行的个人消费信贷业务主要存在着信用风险、经营风险、管理风险以及政策与法律风险，而这些风险因素产生的原因主要是由于我国信用体系的不完善、同时还受到经济周期的影响，当然商业银行自身管理也薄弱，行内的信贷人员综合能力不足。对此，在结合国外个人消费信贷业务开展的基础上，本文提出了相应的解决方案：完善个人信用评级体系及银行内部信贷业务管理机制，提高个人消费信贷人员风险管理综合素质，健全个人消费贷款相关法律法规。

 [关键词]：个人消费信贷；风险分析；风险控制；风险防范

目       录

1 个人消费信贷的风险分析3

1.1 个人消费信贷的主要风险因素3

1.1.1信用风险3

1.1.2经营风险4

1.1.3管理风险4

1.1.4政策与法律风险5

2个人消费信贷风险产生的原因5

2.1我国信用体系的不完善5

2.2经济周期的影响6

2.3银行自身管理薄弱6

2.4商业银行个人消费信贷业务人员综合能力不足7

2.5个人消费信贷法律体系的不完善8

3 防范个人消费信贷风险的对策建议8

3.1 完善个人信用评级体系8

3.1.1个人信用评级8

3.1.2信用评分模型的应用9

3.1.3 建立动态的评级体系9

3.2 完善银行内部信贷业务管理机制9

3.2.1客户准入阶段10

3.2.2贷前调查11

3.2.3贷时审查12

3.2.4贷后管理13

3.3提高个人消费信贷人员风险管理综合素质14

3.4 健全个人消费贷款相关法律法规15