商业银行的个人住房抵押贷款实施中的问题与对策

 内 容 摘 要

现今人们对于家的概念首先想到的就是住房，住房是稳定生活的重要条件，也是生活质量和生活品质的重要体现。因此，近年来，我国各大商业银行的个人住房抵押贷款业务发展得十分迅猛，对房地产行业的发展起到了积极的作用。个人住房抵押贷款已经成为住房金融重点支柱部分。个人住房贷款市场的极速扩张，得益于房地产贷款是建立在房地产抵押担保的基础之上，房地产抵押为住房抵押贷款提供了充分的保障；其次，房地产信贷的利润和质量相对于其他的贷款要高很多很多。然而，随着个人住房抵押贷款的不断增长，商业银行的个人住房抵押贷款实施中的问题也在不断的显现、积累。当下，如何解决商业银行的个人住房抵押贷款实施中的问题以及采用何种对策来解决，是当务之急。

 [关键词]：商业银行；住房抵押；问题；对策

目  录

1引言2

2商业银行的个人住房抵押贷款概述4

2.1商业银行的个人住房抵押贷款含义4

2.2商业银行的个人住房抵押贷款的资产特性5

3商业银行的个人住房抵押贷款实施中的现状及问题6

3.1资金短存长贷难于变现的流动性风险6

3.2经济周期风险6

3.3利率水平变动存在的风险6

3.4个人住房抵押贷款操作模式关系繁杂，滋生风险隐患7

3.5房地产发展过度依赖商业银行，加剧了房地产金融的脆弱性7

3.6各个市场主体对银行业务所存在的一系列风险7

4加强我国个人住房抵押贷款违约风险管理的对策建议9

4.1建立借款申请人借款资格和偿债能力的风险评估体系9

4.2建立个人信用评级系统和债项评级系统，有效防范信息不对称和逆向选择的潜在风险9

4.3建立多样化的个人抵押贷款品种，有助于甄别借款人的风险偏好10

4.4建立个人抵押贷款保险，有效分散风险10

4.5建立个人住房抵押贷款政府有效的保障机制10

4.6建立完善的法律保证体系11

4.7建立信贷退出机制11

5总结12

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