我国商业银行消费信贷的风险分析与对策研究

摘要

随着互联网金融的迅速发展, 经营小额贷款业务的股份制有限公司、以及为国民提供消费信贷的非银行金融机构相继出现，商业银行正面临着前所未有的竞争压力。目前我国商业银行消费信贷的风险主要可以从外部环境层面以及银行内部层面两个角度来分析。从外部环境看，缺乏严谨的科学个人信用评分机制、消费者自身诚信问题以及法律体系存在遗漏的地方是商业银行发放消费信贷的三大风险；从银行内部角度看，信贷流程的不完善以及缺乏专业的高水平消费信贷管理团队是另外两大风险。本文根据这些风险提出了解决措施：在外部环境方面，首先要完善现行的个人征信体系，想要达到这一目标可以通过加强宣传、加强制度建设、确保异议处理有效性等手段来实现。其次，我们需要改善消费信贷的法律和监管体系。在银行内部层面，首先商业银行要从发放贷款前期的审查、发放贷款中期的审核以及发放贷款后的跟踪三个角度完善贷款流程，其次商业银行需要增强员工素质教育、明确赏罚制度来提高管理团队的专业性。

[关键词]：消费信贷； 信息不对称； 风险管理

目  录

一、引言3

二、消费信贷定义及相关概念3

（一）消费信贷定义3

（二）消费信贷与同级产品辨析4

1.与信用卡的区别4

2.与无抵押个人贷款的区别4

（三）消费信贷的产生及发展5

三、我国商业银行消费信贷存在的风险5

（一）外部环境层面5

1.缺乏科学的个人信用评分系统5

2.消费者自身出现的问题6

3.法律体系的漏洞6

（二）银行内部层面7

1.信贷流程不完善7

2.缺乏专业的管理团队7

四、商业银行防范消费信贷风险的对策分析8

（一）外部环境方面8

1.完善个人征信体系8

2.完善消费信贷法律法规保障体系8

（二）银行内部层面9

1.完善贷款流程，有效防范操作性风险9

2.提高银行消费信贷风险管理团队专业性9

结论10

文献