贫困地区农村金融的可持续发展问题研究

摘要

过去，我国贫困地区的农村经济发展迅速，对农村资本的需求也在增加。但是，在我国最贫困的地区，农村金融停滞不前，进展还不能满足需求。一些不利因素限制了贫困地区农村经济的发展。本文认为，对贫困地区农村金融可持续性的研究对发展贫困地区农村经济，解决贫富差距，建立团结社会具有现实意义。本研究的目的是分析贫困地区农村金融体系的特征，以及促进贫困和发达地区农村金融可持续发展的重要性，并分析农村贫困状况。贫困地区的金融发展。脆弱地区的农村金融稀缺，已经建立了科学有效的发展方法，为贫困地区的农村金融可持续发展提供了一种手段。

[关键词]贫困地区乡村财政可持续发展环境因素计量

目录

引言

中国和中国的所有农村地区都处于非常危急的境地。中国的进步，可持续发展和现代化与农民和农民的问题密不可分。农村金融发展水平严重制约着农村经济发展水平。在贫困地区，为农村和商业居民提供金融服务的需求正在增加。但是，在现阶段，中国还没有管理一个更好，更协调和更具生产力的农村金融体系。因此，贫困地区农村金融的发展是由金融需求缺口的积累，金融结构的拆除和风险消除驱动的。受灾地区信贷市场庞大，金融和生态环境薄弱，阻碍了农业改革和发展。贫困地区农村金融的可持续发展，为农村金融创造可持续的就业机会和可持续发展具有现实意义。

一、发展贫困地区农村金融的重要性

农业后台增加了贫困地区的财务利润。但是边际融资严重阻碍了农村经济的发展。因此，实施税收政策，优惠和可持续发展农村贫困地区的农村金融已成为当务之急。

（一）贫困地区农村金融的一般理论概述

一般而言，受贫困影响的地区是指贫困人口集中在一个相对较大的国家中的地区。本文提到的贫困地区是主要是农业的村庄，尤其是老年人，年轻人，工人和穷人。到目前为止，有592个主要国家参加了根据具体标准和条件减少贫困的发展计划。从这个角度来看，已经确定了404个贫困地区国家（自治区，城市），这些贫困国家中的大多数分散在中西部的少数民族地区，前革命根据地，边境地区以及贫困和人口相对贫乏的地区按照农村贫困标准1196元，年底农村贫困人口为4007万。金融机构的金融工具包括农村金融，农村金融市场，农村金融机构和农村金融机构，以及各种经济组织的融资活动和资金管理规则。农村金融的形式多种多样，包括一般的农民及其家庭，小型农村商业组织以及许多农村管理伙伴组织。金融机构不仅但仅包括官方金融机构还有非正式的金融机构正式金融机构是指具有正式的国家营业执照并受国家金融法规约束的金融机构。该国的非正式金融机构拥有正式的营业执照，并受国家税收法规的约束。因此，他们的活动是诸如台湾协会，农村基金，地下银行等地下国内金融机构。它通常缩写为私人金融机构。

（二）发展贫困地区农村金融的意义

在贫困地区进行了十多年的农村金融改革之后，以政策为重点的农业发展银行，商业农业银行，农村信用合作社和私人金融并存。它们具有不同的功能和状态。但是，分工和相互协调对贫困地区的农村经济发展影响很大。农业发展将对贫困村庄产生什么重大影响？五个方面在下面讨论。

1.促进贫困地区农村产业结构的适应

由于近年来农业短缺，贫困地区的农村发展和农村经济不得不将农产品转变为最终产品，并进行结构调整和优化以提高产品质量。这是贫困地区农业活动的工业化，最终目标是要实现。目前，我国贫困村庄的农业是贸易和销售的结果。正确的信贷投资可以帮助塑造一个行业。但是，在计划经济中，政府控制银行贷款，因此无法满足银行信贷建议。贫困地区的农村金融发展有助于澄清政府与银行之间的关系。政府将不再控制银行的信贷资源。取而代之的是，它将赋予银行权力，使银行能够发挥其全部潜力。受益于公司独立性，信贷重组和最佳产业结构整合。这样，在没有过多政府干预的情况下尊重市场规则的同时，可以看出，由于合作和结构发展，农业将在贫困地区创造有利的循环。

2.有利于推动贫困农村地区经济的持续发展

贫困地区农村经济发展的最大需要是增加农民的收入。增加农民收入已经成为贫困地区农业可持续发展的必要条件。在贫困地区，农业发展是农村经济发展的重中之重。农业发展离不开投资和保护政策。如果农村金融不能在贫困地区繁荣发展，将会在资本供应链中造成缺口，而糟糕的政策实施将大大降低农民的忠诚度。此外，贫困地区的强劲农业发展可以为中小企业提供信贷和金融等金融服务，使其能够满足业务需求和信息，加速增长并促进有效的经济增长与发展。发展具有重大的经济和社会意义，也是建设和谐社会，发动新的社会主义运动的必然选择。

3.有利于合理配置贫困地区的农村资源

这种现象在贫困地区的农村金融机构中很普遍。积极开展了一些拘留活动。毫无疑问，农村居民几乎没有钱可以在银行赚钱。对于需要贷款的农民或个体经营者而言，这是困难的。长期以来，在农村地区（从农村到城市，从农业到农村，非农业）分配资金一直是一个坏主意。贫困地区的农村金融发展可以使金融机构不受市场管制，进行公开，公平，有序的竞争，促进贫困地区农村经济发展，从而提高信贷质量。在市场上筹集资金和利润此外，贫困地区的农村金融发展有助于农村人民更好地了解投资和财务管理。农民可以以各种方式明智地使用他们的钱，这将有助于更好地在农村地区向穷人分配更多的钱。

4.更好地为贫困地区农民的生产生活提供服务

在贫困地区的农民的生产和生计中，他们必须在各地管理资金，因此他们的财务职能不会分开。为了扩大生产，水的发展和自治，人们必须迅速购买大量的辅助生产设备和大量资金，在贫困地区的农民的生活中，他们必须建造，结婚和购买房屋。临时使用眼镜过去，他主要依靠亲戚和朋友的个人贷款。但是现在他依靠贫困地区的农村资金来提供消费贷款。该业务发展迅速，已成为农村地区农村个人信贷的主要形式。由于我国经济的快速发展，贫困农民迫切需要农村金融机构在贫困地区提供更好的金融服务，例如储蓄和债务服务，债务清偿甚至金融服务。

5.有助于促进可持续发展，构建社会主义和谐社会

不仅可持续发展但这是世界面临的发展问题。但这也是中国必须面对的发展问题。作为世界上最大的发达国家，它不能保证贫困地区农业和农村地区的可持续发展，也无法显着改善农民的生活。目的不是创造回忆。我们不了解整个国家的现代化，我们不了解整个国家和人民的共同利益，不能保证国家的长期稳定。建立满足贫困人口特殊需求和可持续农村发展的农业战略，是建设新社会主义农村的根本链条和保证，也是实现可持续社会发展的必由之路。中国是世界上最发达的国家。可持续的社会发展是对中国社会的长期稳定，中国人民的福祉和维护世界和平具有战略重要性的关键问题。

二、我国贫困地区农村金融发展的现状及其原因分析

一些农村金融机构（包括正式和非正式金融机构）对于农业发展，特别是贫困地区的农业发展至关重要。如果农村金融机构能够有效有效地运作，它们将提供农村流动性融资，这将为农业发展提供更多的财政援助。更好的农村金融体系可以更好地动员农村储蓄，更好地满足农村居民，农民或农村企业的财务需求，这对于农村经济发展至关重要；以及农业变革以下总结了贫困地区农村金融的现状以及影响贫困地区农村金融的因素。

（一）贫困地区农村金融服务的基本情况

根据一项特别调查，截至2018年底，在736个最贫困国家中共有37,160个金融机构（包括贸易办事处）。（州和省）（全国18,501个机构和18,501个村庄））18,659个场地以下邮局在大约一半的城市和村庄设有办事处。中国农业银行在中国设有办事处，而农业发展银行在一些主要市场没有。它位于谷物和棉花的主要土地。金融服务机构位于该国的城市和较低行政区域。保险公司通常位于该国。截至2018年底，全国贫困地区的银行和金融机构贷款余额为1224亿元，各项存款为20.72亿元，这是农业贷款额度。在中部地区。银行总规模为120亿元人民币，不同的农村金融服务为不同的需求和目的提供不同的基础金融服务。

（二）我国贫困地区金融服务的发展现状和问题

首先，金融服务的多样性和薄弱性。自2000年以来，国有商业银行已从贫穷和经济欠发达的村庄撤出，并纳入农村分支机构，从而减少了贷款赠款，减轻了村庄的工作量。市场改革，投资也从农业转移到工业，城市和商业。

目前，农村投资已从1980年代的90％增加到了10。1998年以后，农业发展银行可能只限于农业地区，可能只在全国范围内建立，而在某些国家可能没有扩大。一个偏远而贫穷的村庄仅用作清洁政策的价格支持。（例如，购买，存储和出售农产品）超过90％的公司提供贷款，并且没有足够的支持来改善贫困地区的农业生产条件。大多数已经成为其他商业银行的信贷条件非常严格，不允许小银行批准贷款。一些市政银行已经扩展了其部分或全部信贷批准权。银行储蓄也面临着其具体的代理情况。“只有非信贷存款”是农村资金流入贫困和脆弱地区的主要手段。在大多数贫困村中，只有一个农村信用社.2018年底，中国有2868个没有金融机构的行政区（县），占全国所有城市的7％。这些城市大多数位于中西部地区的贫困地区。当然，贫困地区的农村金融发展也会加剧贫困。根据中国银行业监督管理委员会的统计，2006年，国内银行贷款利率比全国低56.3％，比全国低12.72％，人均信贷余额为5,000元以上，是城市的10倍，国民银行的平均每万人口的分支机构数量为0.36，而全国平均水平为每10,000人口的1.34分支机构。在贫困地区几乎没有自动取款机或分支机构，特别是拥有先进的金融基础设施，例如自动化，电话银行和手机银行。金融机构，金融市场和金融基础设施的建设和发展长期以来一直落后。

其次，贫困农村地区获得金融服务的成本相对较高。在贫困地区获得金融服务的成本不仅如此。但它往往只收到兴趣。而且还有交易成本，例如运输，表格填写和额外费用。我国的贫困村庄非常大，人口稠密，经济团体小，与金融机构和债务人的距离很远，移民成本高，农民受教育程度低。这些交易的成本似乎更高，并且对贫困地区的农民更加敏感，获得金融服务的成本也更高。农村信用社也是支持贫困地区农业的主要力量。在某种程度上，它已成为垄断农村债券市场的机构，对信贷利息没有竞争，因此它经常实行利率政策。“利率”增加农民的资金使农民负担更大。在工业过程中，由于高利率，许多具有增长潜力的农民和牧民被拒绝了。目前，农村信用社的最高收益率为13.4455％，而中央银行的农业信用率为3.465％。这种巨大的利差减少了贫困和农牧民的经济发展。

（三）限制贫困地区农村金融的可持续发展

目前，我国贫困地区农村金融发展中仍然存在许多问题，这些问题限制了贫困地区的农业发展，并给农业发展带来了作用。最大限度地“农业，农村和农民。”服务，只有意识到这些问题，我们才能更好地发展贫困地区的农村金融。

1.金融制度安排不合理

首先，银行与政府之间以及银行与组织之间的关系存在问题。政府机构没有采取特别措施来支持农村金融机构，收到的捐款较少，而对金融机构，税收和工会税收机构的捐款却增加了，成本也增加了，银行的薪酬也更高。在某些地区，它们仍然受到行政干预，随机审计和罚款随意分配的影响，而这些影响又受到农村金融机构为他们服务的渴望的影响，当地经济，银行，公司，银行和农场的依赖很大。但是通信渠道不畅，信息交换不充分，协作不够可靠，“固定贷款”和“固定贷款”问题不是很好。确定并严重影响农村金融生态系统的平衡与优化。

2.高服务成本加重农民负担

我国的贫困村庄面积大，人口密度低，经济总量小，金融机构与借款人之间的距离相对较长，运输成本高，农民的教育水平低以及填写表格很复杂。它对贫困地区的农民越敏感，获得金融服务的成本就越高。目前，农村信用社是支持贫困地区农业的主要动力。在某种程度上，它已成为垄断农村贷款市场并且没有竞争性利率贷款的机构，因此经常采用利率政策。“利率”增加了农民的资金和资金，增加了农民的负担。在行业发展过程中，由于高利率，许多具有发展潜力的农牧民被拒绝了。目前，农村信用社的绩效比率最高，为13.4455％，而中央银行的农业贷款比率为3.465％。所有这些继续增加了贫困农村地区获得金融服务的财务价值。

3.农村信用社可持续发展能力不强

多年来，管理体制不完善，所有者不健全和虚拟产权给农村信用社带来了许多挑战，例如管理，运营和资本扩张。结果，农村信用社不能支持贫困地区的农村经济，而商业银行也不能支持经济。在某些地区，特别是在中小企业中，信贷需求的增加导致了信贷危机。大型企业，个体经济，农业经济服务功能还不完善，无法扩展到保险经纪，代理集会，财务管理和其他经纪活动，也无法改善资金筹集和贫困地区农民消费管理的观念。借贷方法是向贷方提供行政和信息服务的唯一方法。由于不良的金融结算，城市和农村地区联系在一起。但是没有进行省级的存款和提款业务，拥有良好分支机构的国有银行已经从贫穷的农村地区转移到了较大的农村地区，通常是农村地区。地区和城市由于服务方法的延误和流向农村地区的现金流量的增加，农村信用社很难在满足农民信贷需求的同时支持农村金融市场的发展。严重阻碍农村经济发展的中小企业。

4.财政投入有限，资金外流严重

政府援助和财政投入有限，中央财政资源匮乏，2018年中央和地方税收收入5.1万亿元，其中中央税收收入28921.95亿元，固定资产价值估算，共计13239亿元公司固定资产投资占比为6.9％。国家预算新增投资主要用于农村地区，并逐年增加。但是在贫困地区，一切都被使用了。增加政府财政援助但仍然无法满足财务需求不良的信用体系，较差的乡村信用体系，显然是不良的信用问题。一方面，受贫穷影响最严重的地区是那些投资很少，提供的资金无法满足资本需求并且风险正在增加的地区。该地区的金融机构经常面临诸如资本质量不足，资本比率不足，员工素质低下，管理水平低下以及信用社会条件差等问题。贫困村的农村信用信息系统建设滞后，农村信用社已基本成为金融机构。由于农村地区缺乏收集和共享信贷数据的能力，农村金融机构继续进行债务风险评估。

5.贫困地区农村、农业抗风险能力差

我国地域辽阔，气候动荡，自然灾害频发，对农业造成严重破坏，其面临的自然灾害日益严重。贫困地区的农业在很大程度上依靠家庭成员的小规模经营。农业整体和农业组织农业生产和活动竞争激烈，农民在市场上处于高风险中。农产品必须等待整个生产周期结束，然后才能根据生产和市场条件调整产量。根据生产周期，存在多元化的风险。从高需求和农业生活的角度来看，生活在贫困地区的农民的收入较低，没有抵抗的风险。面对自然灾害，疾病等，生命将受到重大影响。这些都需要农村资金来提供分担风险的保险产品和服务，而在贫困地区迫切需要农村保险。

三、关于发展贫困地区农村可持续金融的建议

尽管我国农村金融发展将面临许多困难。但是贫困地区的农村金融发展与农业发展和农民生活水平的提高息息相关。因此，有必要采取有效正确的措施，促进贫困地区农村金融的可持续发展。

（一）强化农业银行的改革力度

贫困村的农业银行要大力发展农产品加工和工业农业，重点扶持起点高，内涵高，技术含量高，市场竞争激烈的企业或“一流”项目。增加农产品成本。进行中。加强对该地区农产品的保护对农业基础设施的投资改善了受贫困影响的农村地区的生产和生活条件。应将贫困地区的村庄用于农业信贷，农业银行已将其支持范围扩大到贫困地区的农业和农村地区。城乡项目的保证金利率应提高。贫困地区城乡企业经营亏损。

（二）重新定位农业发展银行

首先，中央银行应将农业银行在贫困地区开展的金融活动转移给农业发展银行进行管理。其次，援助的重点将从基于农业政策的财政措施转移到受贫困影响的地区，从农产品分配到农业的总体发展再到农村基础设施的建设；以及农业政策的资金转移最后，农业发展银行必须不断调整其农村信贷政策，以适应我国当今贫困地区农业和农村经济的现状以及农村经济的发展。发达国家。考虑可能会彻底影响农业的因素。粮食储备贷款继续在农业发展政策中发挥作用，吸引粮食调节信贷，支持发展并影响金融体系中的各种农业因素。相关的新信贷活动。

（三）加快邮政储蓄改革步伐

如今，邮政储蓄已成为在贫困农村地区支出资金的主要渠道，不仅需要扎实的教育，而且还需要扎实的教育。但是仍然需要他的敏捷和奉献精神。因此，必须加快开放和改革贫困村邮政储蓄银行，减少资本外流，尽快实施贷款计划，恢复贫困村邮政储蓄资金，为贫困人口提供经济援助。

（四）适度开放贫困地区农村金融市场

促进贫困地区农村金融市场的开放，为金融机构在贫困地区服务提供条件。及时，适当地分配资金，为政府机构和机构的进入设置障碍，将各种资金吸引到村庄，并建立各种金融组织来满足村庄的经济需求。城市资本流入农村和发达地区。提现的可能性在贫困的农村地区使用外币。选定的金融机构可以根据市场原则在贫困农村地区投资，合并，购买和建立新的农村金融机构。它为贫困地区的新商业银行和主要服务于贫困地区的金融机构提供了积极的激励措施。

（五）开发适合贫困农村地区的低成本金融产品和服务

满足贫困地区无法满足经济和社会发展需求的低预算金融产品和服务。观察贫困地区农业的性质，所需的财政资源不同于正常的农村服务。贫困地区需要基本的金融服务，例如现金，外国信贷等，并且比传统的农村金融机构更容易，更便宜。起点应该是为贫困和农村地区提供金融服务，以满足贫困地区农村家庭的基本需求，并为贫困农村金融机构提供适当的监管标准。使用最先进的技术降低贫困地区农村金融服务的成本，购买合适的信贷机构，降低劳动力成本，并提供负担得起的金融服务，以满足农村贫困人口的基本需求。

（六）加快农村信用社改革

加快将农村信用社改革成为农村贫困地区真正的金融强国，改革产权制度，建立现代公司治理结构，建立决策权之间的控制机制。和权威审查和建立桥接机制，激励机制和障碍，以提高农村信用社的业务能力，大力树立现代农业和畜牧业的观念，支持和发展农业支持产业，并考虑市场地位和行业领导者。巩固对粮食生产所需资金的需求，以扩大粮食生产潜力同时，将扩大信贷领域，积极促进现代高效经济发展，发展地方经济特色，以多种方式促进农民增收。适当地控制利率失配控制农民的利率波动和信贷使用者的农场以最大化农民的特殊利率，使用灵活的信贷管理方法来确定目标，金额和里程，在“农业”信贷软性需求时可以满足不同层次的农村客户的债务需求。

改善信用环境

一是加强贫困地区地方政府财政协调，利用政府管理优势，配合财政治理，营造良好的社会信用环境和发展环境，加大财政集中度，抑制财政债务的规避。加强贫困地区农村诚信建设，健全信用环境评估体系，着力建设绿色贷款1贫困地区政府机构要加强有效渠道建设，提高认识，组织机构结构调整，组织管理水平提高，管理水平提高。内部治理结构，为银行增加对公司治理的投资奠定了坚实的信用基础，贷款既吸引投资又吸引私人投资。银行业监管机构应加强对贫困地区农村信用社风险的监测和评估，建立适当的风险评估机制，指导和协助贫困地区信用社完善内部控制制度。改变经营机制，按计划完成组织机构改革。中国人民银行必须执行改革和认真的政策，加强评估贫困地区农村信用社收费的建议，监督和鼓励贫困地区农村信用社。评估该法案的赎回并帮助贫困地区的农村信用社减轻历史负担，加快发展。

其次，由于贫困地区的经济和金融发展有些滞后，因此按成本分摊原则运作的商业金融机构可能在某些地区没有生存的条件。因此，经济落后地区和欠发达地区需要更多的金融杠杆才能充分利用风险分担的金融资金，并在满足区域基本金融需求的金融中发挥关键作用。更多的信贷资金将流向贫困的农村地区。当金融机构认为风险很高且不愿放贷时，他们会使用这些资金来帮助金融机构参与风险，并建立缓解风险的机制来协助潜在项目的发展。

（八）积极化解农业风险

首先，贫困地区政府通过建立和建立基于政策的农业保险公司来支持贫困地区的农业保险。为贫困农村地区的经济提供“保护伞”。其次，我们需要关注贫困地区的农业保险法，例如，农业部的保险法制定以法律形式阐明了农业保险的政策定位，以阐明其在发展中的职责和作用。农业政策保险公司支持农业保险并提高农民的保险意识。规定贫困地区的农业保险是一项基于政策的农业保险，在财政支持下，用于应对由于该国贫困地区的农业政策保险的特殊税收而导致的特殊自然灾害发展的风险。在发生灾难的情况下，也可以应用《国家金融紧急援助政策》。二是加快农村农业保险管理体制改革，在贫困地区，可以将农业保险业务与商业保险公司分开，建立以政策为基础的农业保险公司，以指导和制定标准。贫困地区的农村民间金融第三是在农村地区建立联合保险组织，在贫困地区，农民和农村经济单位共同建立自愿的非营利性合作保险组织，大部分补偿范围是对贫困地区农村家庭的死亡，当地居民农村机​​构雇员的动物和失业保险第四，农村地区进行再保险。在贫困地区，国家必须根据商业农业保险政策和对等保险的分配，进行不同于常规农业保险商业保险的再保险。地区。

（九）普及金融知识，增强贫困地区农民的信用意识

在贫困的农村地区，由于条件有限，农民的知识水平普遍较低，对金融的了解日益缺乏，对农民的信用和企业信用文化的认识薄弱，导致未偿还贷款，无法偿还贷款及其他。贫困地区的金融组织不愿借钱保护自己的权益，这为贫困地区的农村经济发展做出了贡献。因此，有必要大力提高农村现代文明的完整性和公信力，以大大增加对农民公信力的负面影响。使用意识。此外，在农村地区传播金融知识也非常重要和紧迫，并全面提高了农民的金融素质。政府各部门]应在传播金融知识，加强教育和公共关系以及通过媒体宣传和讲座采用易于理解的方法方面发挥关键作用，以使贫困地区的农村人民能够了解金融发展的状况。农村它可以改善农村贫困，改善这一现象带来的好处，帮助他们知道如何充分利用自己的钱并管理其财务状况，树立农民的科学和投资视角，提高投资认识和认识。地区防止财务欺诈，并指导他们将现代财务知识应用于实际生产和生活。此外，位于贫困地区的农村金融机构也可以结合自身的业务特点，在农村地区推广农民和推广现代金融产品，从而从金融发展中真正受益。

总结

简而言之，贫困地区的农村金融发展在发动新的社会主义运动中起着关键作用。贫困地区农村金融发展道路的正确选择对农村发展至关重要。贫困地区的经济发展对我国的现代化和和谐社会的建设至关重要。只要我们根据我国贫困地区农村金融发展的现状选择合理可靠的农村发展道路，就有可能在贫困地区和贫困地区发展可持续的农业发展。很大维护社会秩序，促进社会发展。

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