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一、什么是网络银行 二、网络银行的产生 三、网络银行的发展 四、网络银行对银行业的冲击和挑战 五、网络银行未来的发展方向
内 容 摘 要
网络银行是近年来中国开始流行并被大众所熟知、运用的新兴银行运行模式。近年来，世界银行业的竞争策略除了通过合并以降低成本和提供多样化的服务之外，发展网络银行的趋势也尤为瞩目。网络银行的方便、快捷和超越时空的特点不仅改变了银行与客户之间的联系方式，而且也改变了银行的服务方式、营销方式和经营方式，给传统银行业带来了一场“新经济“的革命。网络银行的兴起和发展不是偶然的，有其外在动力和内在动力，它是在对外界客观环境变化的适应和自身发展的本能需求的基础上发展起来的。作为一个新生事物，网络银行是银行业与高科技产业完美结合的产物，它的发展必然有其内在的规律性。本文将讲述网络银行的产生由来，它对银行业的冲击和挑战，以及今后的发展。
网络银行的产生与发展
一、什么是网络银行
网络银行是通过技术手段在地理上虚拟延伸的银行。网络银行，又叫电子银行、网上银行、在线银行。由于网络银行的发展速度很快，其标准、发展模式等都处于演变之中，目前很难对网上银行的基本内涵进行规范的理论界定。根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品与服务的银行。这些产品和服务包括：存贷、账户管理、金融顾问、电子支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务。欧洲银行标准委员会将网络银行定义为：那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和企业提供银行服务的银行。 网络银行是指金融机构利用互联网技术，在互联网上开设的银行。这是一种全新的银行客户提交方式，使得用户可以不受上网方式和时空的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。 以上定义基本上是对现有网络银行实际情况的概括，主要区别是对网络银行外延大小的认定不同。总体来说，可以对网络银行的基本概念作如下定义：网络银行是指银行在互联网上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对帐、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。更通俗地讲，网络银行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台，传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在互联网上实现。也是21世纪银行电子化和信息化的全新发展方向。
二、网络银行的产生
20世纪90年代中期,随着信息网络的发展普及,商业银行开始进军网络, 形成网上购物、支付一条龙的服务。从1995年10月的世界第一家网络银行诞生到现在,它的发展深深地改变了我们的传统生活。
（一）产生的背景:
1、20世纪90年代随着商业银行的发展以及经济的全球化带来了金融业务的全球化， 世界金融业竞争更加激烈。为了在激烈的竞争中生存，商业银行不得不提高效率和质量以降低经营成本。
2、同时对于顾客而言，他们也尽量选择效率高、成本低及服务全面的商业银。
3、客户越多，商业银行处理的数据也越多，需要统一处理。而这时随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用和推广，使得银行的服务效率和功能大大提高，金融全球化和综合化的发展趋势也进一步增强。从此，银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。
（二）产生的原因：
1、网络银行是网络经济发展的必然结果。经济全化带来金融业务全球化，企业需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节。高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求，结合信息网络技术的应用，顺应以上的需求，网络银行就产生了。
2、网络银行是电子商务发展中需要资金的支付是完成交易的重要环节。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行者，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，并直接关系到电子商务的发展前景。商业银行是否能有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
3、网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要：客户获得银行电子化服务的工具发展很快，同业竞争非常激烈；现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用；面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展；银行金融业全能化和国际化趋势明显。总总以上需求都催促着银行发展出网络银行，完善网络银行，健全并对其不断创新。
三、网络银行的发展
（一）发展阶段
1、计算机辅助银行管理阶段。20世纪50年代至20世纪80年代中后期，最初的银行应用计算机主要是为了解决手工记账速度慢、提高财务处理能力等的问题。在早期的网络信息技术上主要是采取简单的计算机银行数据处理和事务处理。
2、银行电子化或金融信息化阶段。个人计算机的普及，商务银行的重点从电话银行调整为以PC为基础的电子银行业务。形成了不同国家银行之间的电子信息网络，进而形成了全球金融服务系统。我们国家的网络银行仍处于这样的一种模式。
3、网络银行阶段。在90年代中期到现在，网络在各行各业的应用越来越广，也为网络银行带来了新的生机。它的基本功能大大满足人生对现实生活的需要，并且以更方便，更快捷的优势不断对传统模式的冲击。
（二）发展现状
1、外国发展现状
网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到互联网所覆盖的各个国家。美国安全第一网络银行从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业 6％—7%的客户使用网上银行系统。目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行，机构少，人员精，采用电话、互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着互联网的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。
2、我国发展现状
我国网络银行在激烈的竞争中不断发展，取得了显著的成就。当然也面临了一些阻碍，主要几个量的变化。首先是网络银行数量的增加。我国网络银行在经历了不断创新与发展的过程中，虽然面临着各种各样的竞争，但是总量仍在增加。可以说网络银行对我国银行业发展的推动是非常巨大的，然而由于网络银行数量的增加，银行机构面临的竞争也增加了。不仅有国内的还有国外的，形成了多元化的竞争。其次是网络银行用户的增加。由于网络银行具有方便快捷，省时省事的有点，吸引广大客户开通网上银行服务，用户的数量显著增加。另一方面由于网络银行在量上的增加，规模也越来越大，使得网上银行服务越来越受到消费者的信赖和支持，从而也有利于吸引消费者。第三是服务范围和业务的增加。网络银行在不断发展中形成了丰富的业务类型和业务品种。我国网络银行的业务品种，传统的银行服务已经不再是主流，网络银行逐渐成为主要的服务方式。这对我国网络银行的发展来说也是一个非常大的进步。此外，网络银行的服务范围也越来越广泛，由于网络遍布全世界，我国网络银行的服务范围也越来越广泛，遍布世界各地。
（三）发展趋势
1、从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化，以下是三种形态：
（1）没有传统的营业网点，建立在互联网上的网络银行，是一种虚拟银行。
（2）已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与互联网联网，提供真
正的互联网服务，即允许客户直接通过互联网查询账户余额、转移资金、付款等，是一种实体与虚拟结合的网络银行。
（3）已存在的传统银行在互联网上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。
2、从封闭到开放——电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放，基于互联网开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节； 二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。
四、网络银行对银行业的冲击和挑战
（一）对银行业的冲击
网络银行之所以能够飞速发展，正是凭借其不断升级创新的互联网技术和对日常生活的全方位渗透，并在时间、成本上拥有巨大领先优势，最终对商业银行造成了强烈的冲击。特别是近几年，银行的传统核心业务正逐渐被网络银行所蚕食，商业银行因此感受到了强烈的生存压力和危机感。目前，银行的三大业务正遭受着冲击：
1、传统的银行汇款业务遭遇冲击。由于第三方支付已能够延伸至更加广阔的领域，如信用卡还款、生活缴费、罚款代缴等，并未被网上电子商务交易所束缚，用户支付方式正逐渐被第三方移动支付所改变，其中的代表便是支付宝。
2、日渐兴起的P2P模式正成为将来通过互联网直接进行资金融通的雏形，不通过银行就能直接完成个人的存贷款。
3、传统的银行贷款模式受到以阿里小贷为代表的网络借贷模式的冲击。
（二）对银行业的挑战
商业银行一直处于金融市场的核心地位，主要原因之一是商业银行控制着绝大部分金 融业务和渠道，并且长期享受着政策和体制的红利，使得其在金融市场中处于明显的优势地位。但随着互联网技术融入金融行业，一批掌握互联网信息技术的企业，纷纷利用互联网对银行业发起猛烈冲击，商业银行的传统业务正在被逐步侵蚀。挑战的主要表现是：
1、削弱传统银行业的优势。过去，传统银行业的优势在于拥有遍布全球的机构，代表实力象征的办公用高楼大厦和本土人才，而网络银行的发展只要在国内有一个支付网接口就可以在网上向几乎全国的客户提供银行业务服务，如美国的安全第一网络银行只有几十名员工就可为全国提供金融服务。
2、改变传统银行业的营销方式。在信息社会，网络是寻找客户群的最便利的途径，网络银行运用网络这一交易双方沟通、中介的渠道通过在网上聚集的巨大的人流、物流、信息流和资金流的相互促进、融通，使交易的效率大大提高，使银行业的运营成本大大降低，业务量大大提高。而传统银行的人员促销、网点促销方式不得不彻底改变。
3、转变传统银行的经营理念。以富丽堂皇的高楼大厦作为银行信誉象征，以铺摊设点、增加银行人员与客户面对面的接触服务经营理念将被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受时间地域限制的不直接见面的服务所取代。
4、调整传统银行业的经营战略。使传统银行业的经营以产品为导向，向以客户为导向转变。最大限度的满足客户日益多样化的量身订做的个人金融服务需要，迅速改变银行与客户的联系方式，压缩银行分支机构网点，投资构建先进网络、网络设备、系统和软件产品。
5、引起银行竞争格局发生变化。传统银行曾在支付中介业务中占据绝对的垄断地位，当前电子商务的快速发展和银行电子化的相对落后给竞争者提供了绝佳的市场进入条件。电子商务的发展不会因为银行网上支付的不支持而停止。很多非专业性机构，包括工厂厂商和非金融企业都在试图分享这一市场。比如早在1994 年微软就曾投标收购专长于家庭财务软件的“直觉”公司，虽然失败了但它已经向银行业发出了警告：银行在支付业务中的一统天下的局面正在改变。世界各国的银行都清醒地意识到了这种威胁，银行业的竞争格局已从同业之间的竞争发展到多业进入银行业更多市场主体之间的竞争，使竞争更加多元化、复杂化。
五、网络银行未来的发展方向
（一）网络银行将朝着“一站式网上银行”多元化方向发展。网络经济的发展对金融服务业提出了整合和协同的要求，为了适应这种国际金融业发展的大趋势和提高自身的竞争力，网络银行必须积极推进广泛的战略联盟与合作，采取灵活的组织结构和经营方式，向客户提供多元化、一站式的金融服务。1999年11月美国通过了《金融服务现代化法案》，允许商业银行、证券公司和保险公司进行跨界经营，从而开创了金融业发展的新时代。由于网络银行技术适合商业银行进行混业经营，或者说金融百货式的混业经营模式适合采用网上银行技术提供的服务，网络银行将会以此为契机，致力于成为网络经济的金融门户，为客户提供一站式的全方位服务。
（二）网络银行发展将会呈现专业品牌趋势，主要是个性化和专业化的服务趋
势。网络银行将会使传统的银行竞争格局发生变化，使21世纪的银行竞争由表
层走向深层，业务将由一元化走向多元化和专业化。网络银行可以提供多种多样的业务，既包括传统的银行业务，也包括银行与互联网结合所产生的新的创新业务。 “服务取胜”已经成为银行业新的竞争规则，客户的认同感和忠诚度对一家网络银行影响很大，从而使带有企业文化意味的品牌战略成为其成败的关键。所以以客户为导向，针对个性化的需求，创新出有自己特色的金融产品，树立自己的金融品牌，将会是未来网络银行发展的一个趋势。
（三）有关网络银行的标准、法律、法规将趋于完善和统一，网上操作将逐渐规范化、标准化。纵观世界各国，网上银行作为一种新的金融创新还处于发展阶段，各国金融监管部门对网络银行的监管基本上还处于探索、认识阶段。随着网络银行的发展和认识的加深，就网络客户的权责、保护客户合法权益和网络金融犯罪的量刑和判罪等方面的法律法规将会逐步形成和完善。而且各国银行还将会进行广泛的技术和管理合作，网络银行的操作将会逐步规范化、标准化，届时软件、硬件、客户应用技术及系统通用协议的兼容性将会得到很大的改善。
（四）客户关系管理（CRM）将扮演重要角色。新经济条件下，客户资源已成为银行的一项必不可少的资产，银行必须及时改变原来的以产品为主导的服务战略
为以客户为中心的服务战略。客户关系管理是解决这一问题的关键，并将在网络银行的发展过程中扮演越来越重要的角色。由此提高银行的信息处理能力，帮助银行收集客户使用网络银行服务模式的信息和跟踪客户需要的变化模式。网络和信息技术的飞速发展给传统银行业带来了前所未有的机遇和挑战，银行业在新经济发展的大潮中抓住机遇，将信息网络技术与传统银行业有机结合，这对我国银行业在网络时代的高速发展将具有十分重要战略意义
参 考 文 献
1、王芬，《网络银行对传统银行的冲击和影响》，《商业研究》2004年第11期
2、王诗柠，《网络银行概述》，《金融商务》，重庆通信学院
3、欧阳勇，《网络金融：理论分析与实践探索》，西南财经大学出版社2006年4月版
4、张楠，《浅析互联网金融对传统网上银行影响》，《中小企业管理与科技》2013年1月上旬刊
5、陈海强，《互联网金融时代商业银行的创新发展》，《宁波大学学报(人文科学版)》2013年第1期
6、孙森，《网络银行》，中国金融出版社，2010年2月1日
