目 录
一 网络银行的概述
（一）网络银行的产生
（二）网络银行的发展趋势
（三）网络银行的发展对社会经济的影响
二 我国网络银行的发展所面临的难题
（一）如何对我国的网络银行实施有效监管
（二）如何规范我国网络银行的业务运作程序
（三）如何应对日益猖獗的网络银行犯罪
三 我国网络银行发展的对策
（一）加强我国金融监管电子化的步伐，采取电子中央银行的监管方式，对网银实施有效监管
（二）制作我国网络银行业务运作的统一规范
（三）采用新技术，健全法律法规，加强我国的网络安全防范，加强国际合作，共同打击网络金融犯罪
内 容 摘 要
电子商务的发展给银行业带来了机会。我国网络网络银行现阶段形成与传统银行业务两者并行的格局。 20实际90年代，随着信息网络的发展，商业银行开始进军网络。从1995年10月的世界第一家网络银行诞生至今，他的发展深深改变了我们的生活。 网络银行突破传统的空间与时间上的局限性，拉近客户与银行的距离，为用户提供了快捷的金融服务。电子货币作为网上交易的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。随着中国的愈发开放，国内金融机构与国外金融机构之间将处于直接竞争的环境。 网络银行是一种新鲜事物，他肯定会对传统银行产生冲击，将会对我国银行业的监管和调控方式提出新的问题和要求，要回出现新的风险。 风险与挑战同存，银行上网已成为大势所趋。
网络银行的产生和发展
一、网络银行的概述
20世纪90年代中期,随着信息网络的发展普及,商业银行开始进军网络, 形成网上购物、支付一条龙的服务。从1995年10月的世界第一家网络银行诞生到现在,它的发展深深地改变了我们的传统生活。
随着以网络技术为核心的现代计算机技术在银行业的应用与推广，银行的服务效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强。从此银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。网络银行是在Internet时代里金融电子化与信息化建设的最新内容，是电子银行的高级发展阶段，这是伴随Internet近年来在全世界的广泛应用而出现的新术语与新商务形式。网络银行是银行利用公用信息网络将客户的终端连接到银行网站，从而实现将银行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统。网络银行是一种崭新的网上金融系统。它突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，缩短了客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。网络银行是新生的事物，它是网络发展的必然结果，是电子商务发展的需要，同时也是自身发展并取得竞争优势的需要。
（一）网络银行的产生
1、网络银行是网络经济发展的必然结果
由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程度上消失，经济全球化的结果也将带来金融业务全球化，世界金融业的竞争也会更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流、资金流和物流中的各个环节，才能体现其效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的重要需求，顺应这种需求，结合信息网络技术的应用，网络银行顺势产生与发展。
2、网络银行是电子商务发展的需要
电子商务近年来发展势头强劲、发展前景广阔，在其中作为支付中介的商业银行扮演着举足轻重的角色。在电子商务中，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行者，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，他所提供的电子与网络支付服务是电子商务中心的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
3、网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
（1）降低银行运营成本
网络银行能提供比实体银行更低的交易成本、更多的功能、更好的服务质量这些将使客户和银行双方受益。经测算实体银行网点的交易成本是4.6元， ATM成本是2.4元，电话银行成本是0.7元，而网络银行的每笔交易所须的费用仅仅为0.49元。从以上数据可以看出，网络银行交易成本远低于传统银行，发展网络银行将使银行业者在成本上具有绝对优势；且网络银行通过国际网络的方式，服务范围比传统银行更为广泛，不管是银行原有客户或其他银行的客户，都会成为潜在客户群。比如现在从建设银行往异地汇款，在营业网点最高要50元手续费，而通过建行网上银行汇款，最高只为25元，大大降低了客户的成本，与其它银行相比存在价格优势，其它银行的客户很有可能转向建行开户，成为建行的客户。
低廉的成本，使网络银行与其它方式运行的银行相比具有绝对优势，必将促使银行业大力推进网络银行，并以此增加银行潜在的竞争力；必将促使更多的用户选择网络银行。
（2）增加银行自身竞争力
通过网络银行可以增加传统商业银行在竞争方面的优势，突出表现在两方面: 即对结算职能的替代效应和对服务品种的互补效应上。网络银行不需要具体的营业场所，因而其结算职能的替代效应主要表现在对实体银行设立分支机构和营业网点的替换上。另外，由于网络银行运作的基础是将传统的前台服务与虚拟的网上前台服务有效的结合起来，这样使得数据处理一体化，弥补了传统银行金融服务的不足，起到了互补作用，从而大大提高了实体银行的综合竞争能力。
网络银行增加竞争优势具体体现在以下几个方面：第一、结算速度竞争优势。网络银行客户的应付款直接在网络转账，电子账单的传递速度远远高于传统的邮寄账单。电子货币、电子结算的结果，国内客户通过网络可以直接利用外国金融机构提供的电子结算服务，接受外国金融机构的电子货币进行实时结算。可见，与传统银行相比，网络银行具有明显的结算速度竞争优势。第二、客户群体的差异性竞争优势。传统的实体银行对营销目标只能细分到某一类客户群，很难提供一对一的服务，即使可以，成本也比较高，而网络银行可以在低成本的基础上实现一对一的服务，从而形成客户群体的差异性竞争优势。第三、无边界竞争优势。在现代信息技术条件下，特别是在网络经济环境下，银行竞争的优势将是全球化的服务。经济全球化和信息化使得银行间的竞争从有形资本转为无形资本。网络银行可以利用它的信息技术和信息资源，为实体银行提供全球竞争所需的要素和手段。且网络银行客户群可无限扩散，有利拓展存放款业务规模。以中国工商银行为例2011年截至9月底，该行新增个人网上银行客户1408万户，企业网上银行客户41.6万户，客户总数分别达到7080万户和186万户，网上银行交易额达到119.2万亿元，同期增长27%，由此看来发展网络银行已成为金融业致胜的重要利器，且有先占先赢的竞争态势。
（二）网络银行的发展趋势
网络银行在事实上推动了银行业的融合，而这种融合突出反映在银行、证券、保险等金融业之间。但是，随着网络银行业务的深入普及，银行作为交易支付机构与各个银行融合渗透的趋势也日益明显，速度也越来越快。不仅如此，网络银行使银行业的商业模式及盈利手段日益丰富。网络银行进一步强化各个银行的核心竞争力，突出每一家银行的特点，从而避免银行机构间业务同质化。
网络银行最基础的是“基本的个人银行”。网络银行知识将除了现金存取款以外的银行传统柜台业务全面上网，实现凡是尽量遵循现有业务的流程规定和制度，此时网络银行更像是自助柜台终端。
网络银行进一步是“可定制个人银行”。银行在利率、渠道选择和客户行为方面做出更深入研究，对客户的洞察更深入，并且对客户行为加以引导，进一步在客户群中传播银行业务信息。
网络银行更进一步是“专有个人银行”。这时，网络银行应建立以客户为导向的系统、应用结构、程序和策略，令客户实现自主服务、产品选择和决策支持。这样，银行可以很容易收集并了解客户的消费习惯以及使用的服务方式，从而对客户进行分类，然后有针对性地提供专有产品和服务，这样可以大大提高客户忠诚度并因此加强银行竞争力
（三）网络银行的发展对社会经济的影响
1. 促进商务创新
电子货币作为Internet网络商业环境中必不可少的支付工具，随着世界各国电子货币试验项目的推进、应用环境的逐渐完善，其对国内外贸易的影响会不断深化，从而促进商务活动在以下各方面的创新和发展。
(1). 促进营销结构的创新。
(2). 促进营销方式的创新。
(3). 促进结算方式的创新。
(4). 繁荣商业，提供商机。
(5). 刺激消费，扩大需求。
(6). 加剧竞争，提高质量。
2. 促使经济活动虚拟化
电子货币的出现，为在虚拟空间开展经济活动提供金融服务，并促进了以虚拟空间为基础的虚拟公司的发展。当虚拟的企业经营活动得到普及，以至被社会广泛接受时，将形成虚拟的社会经济形态。
3. 出现基础货币虚拟化的可能性
货币之所以可以执行支付职能，在于人们对货币本身蕴涵的价值尺度的信任和接受。随着人们对电子货币的使用，让人们对电子货币的信任程度增加，从而使电子货币逐步脱离与实体货币的联系，产生独立货币单位的可能性必然增加，未来电子货币成为新形式货币的可能性是存在的。
我国网络银行的发展所面临的难题
（一）如何对我国的网络银行实施有效监管
如果大家都可以在因特网上设立网页,而注册地又缺乏足够的监管制度,一旦该金融机构缺乏足够的资金实力或业务实力,便会引起保障存款人利益以及保密措施等各种监管问题,扩大金融风险。由于网络的普遍性与连动性,金融风险一旦现实地发生,还将波及到世界其他角落,产生一系列连锁反应。因此传统的监管方式必须改革。
（二）如何规范我国网络银行的业务运作程序
传统金融业务通常只有银行和客户的参与,而网络银行则需要计算机、因特网等高科技产品的介入。银行与客户的面对面操作通过计算机演化为不受时空限制的人机无纸化操作,使得调整传统商业银行的规范不再适用,亟需制定新的规范来调整网络银行关系。
以电子支付为例。金融电子化之后,大量的现金、票据交易被电子资金划拨所取代。有资料表明,美国每天约有2万亿美元通过联储电划系统以及清算所银行间支付系统CHIPs划拨。这种支付方式具有快捷、低价等优点,但由于电子划拨涉及多方当事人,经济责任较难划分确认,若无相应的法律规范作保障,则可能带来某些始料未及的后果。
（三）如何应对日益猖撅的网络金融犯罪
据统计,金融领域的电金融论文脑犯罪占电脑犯罪总额的40%以上,在我国,其比例更是高达 60%以上。基于网络金融犯罪的特殊性及其多样性,各国都难以克服其相关立法的滞后性。尤其是我国,现有刑法制度只有四条有关网络电脑犯罪的法律条文,难以适应网络银行日益发展的需要。
三、我国网络银行发展的对策
（一）加强我国金融监管电子化的步伐，采取电子中央银行的监管方式，对网银实施有效监管
就我国而言,应结合国情,借鉴国外发展经验,成立专门机构诸如中央银行一样对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行研究,为网络银行的发展提供技术服务、支持、指导，并利用网络等先进技术进行非现场监管。随着网络金融市场的不断发展和金融监管水平的日益提高,我国也应扩大网络银行的业务范围,适当放松或解除银行兼营证券、保险业务的限制,逐步实现银行的全能化。
（二）制作我国网络银行业务运作的统一规范
各国应当尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。必须根据网络银行的实际情况,建立安全认证机制,统一技术标准,制定或修改适用于网络银行操作运行的法律规范。
目前,由中国人民银行支付科技司牵头,联合工行、农行、建行、交行、光大银行等多家商业银行共建金融权威认证中心(CA)已进入实施阶段,在线支付的标准性、安全性将更有保障。
（三）采用新技术，健全法律法规，加强我国的网络安全防范，加强国际合作，共同打击网络金融犯罪
打击网络金融犯罪应当明确,完善技术,健全法律法规，加强安全防范。对于如何应对电子银行遭受安全攻击，首先，金融机构必须强化自身的安全及跟踪防线，国际上有标准的处理流程，即： 准备、检测、抑制、根除、恢复、跟踪。一般情况下，事故一旦发生并被发现，银行会迅速召集相关的软硬件提供商和网络安全警察一起调查发生的原因，如果是系统漏洞，那么就会马上打补丁；如果是客户自身原因造成的损失，银行方会给客户做出解释。在一些复杂程度更高的网络犯罪案例中，网络安全警察常常扮演“福尔摩斯”的角色，在调查犯罪过程中扮演重要角色。他们能从一些蛛丝马迹中寻找出事情真相：在线支付的IP、非法转账的银行卡卡号、巨额的刷卡消费行为、ATM取款机上摄像头的监控等。
我们应当不断采用新的安全技术来确保网络银行的信息流通和操作安全,如设立多重防火墙、乱码和加密技术，以及确立身份识别系统，成立CA认证机构，尝试为网上银行设置专用域名等,及时准确地在客户和银行之间传递正确的信息,同时防止非授权用户(如黑客)对网络银行所存储的信息进行非法访问和干扰,营造一个可以信赖的网络金融环境。
同时,我们应当制定有关法律,完善相关条文,从而确保网络安全,惩治网络犯罪。目前，中国人民银行颁布了《中国金融智能卡规范》，详细规定了国内金融智能卡的基本应用（如电子存折和电子钱包），并保证了对其它应用的开放性和与国际智能卡应用的兼容性。《中国金融智能卡规范》的顺利出台，标志着中国在智能卡金融应用标准化的历程中又迈出了重要的一步，电子货币的发展迎来了新高潮。中国科大研究生院信息安全国家重点实验室不久前也发布了网络银行安全方案，标志着我国也已经具备了自主建设安全网络银行的能力与实力。
参 考 文 献
[1]《互联网商务应用》 孙强.
[2]《电子商务—走进数字化商务时代》 蔡岩兵 贾素彤
[3]《现代网络银行的发展与对策研究》 赖定东
[4]《网络银行发展的策略化研究》 钱起
[5]《浅谈网络银行的产生和发展对传统银行的影响》 彭忠诚
[6]《网络银行》 孙森
