目 录
一、网络银行的概念
二、 网络给银行业带来的影响和机遇
三、目前网络银行存在的问题
四、对策 五.结论
内 容 摘 要
网络银行业务的出现，改变了银行系统传统的经营模式，使之在管理方式和营销观念上发生了重大的变化。 加入WTO以后，我国金融市场的竞争将会异常激烈，面对这种形势，我国银行业必须冷静客观地对我国网络银行的发展及优劣势进行比较分析，研究和制订竞争策略，以提升自身的整体竞争力，迎接挑战 ，但网络银行的产生与发展同时存在着必然性。网络银行的产生与发展
网络银行业务的出现，改变了银行系统传统的经营模式，使之在管理方式和营销观念上发生了重大的变化。加入WTO以后，我国金融市场的竞争将会异常激烈，面对这种形势，我国银行业必须冷静客观地对我国网络银行的发展及优劣势进行比较分析，研究和制订竞争策略，以提升自身的整体竞争力，迎接挑战
关键词：网络银行 电子商务
一、网络银行的概念
20世纪90年代中期，随着信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络，形成网上逛街、网上购物、网上支付一条龙的服务。网络银行突破了空间与时间的局限性，打破了客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的金融服务。
网络银行是在Internet时代里金融电子化与信息化建设的最新领域，是电子银行的高级发展阶段，这是伴随Internet近年来在全世界的广泛应用而出现的新商务形式。网络银行主要基于Internet平台开辟和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。也可以说，网络银行是银行利用公用信息网络将客户的终端连接到银行网站，实现将银行的金融服务直接送到客户办公室，家中和手中的金融服务系统。
二、 网络给银行业带来的影响和机遇
网络的发展一方面要求商家和消费者的开户银行提供资金支付支持,有效实现支付手段的电子化和网络化;另一方面,网络的发展也给银行业带来了机遇,网络技术为突破银行传统的业务模式,拓展和延伸银行的服务提供了有利的武器。
1、巨大的市场,全新的竞争规则数以亿计的网络用户被互联网连接起来,而且以每年70%的速度增加,为银行业展现了一个全球性的巨大市场 .51lunwen.com 。基于Internet的网络赋予银行业一种全新的营销方式,带动金融业实现国际化,这预示着网络时代的银行,主要靠先进科技所增加的竞争力来确立竞争优势。
2、全新的服务模式网络时代的银行突破了传统的经营和服务模式,出现了网络银行、自助银行等,以此提供全功能、个性化的服务模式。新的服务模式为客户提供超越时空的“AAA”式服务,即在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供每年365天、每天24小时的全天候金融服务。
三、目前网络银行存在的问题
1.服务品种相对较少，缺乏创新能力。我国大部分的网络银行业务比较单一，主要涉及存款、汇款、汇兑等业务。由于业务的服务面不够宽，有的甚至是传统银行业务的网上简单应用，而真正完全从事网上交易的项目却不多，很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象，某些商业银行提供的基本网上银行业务仅限于在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等。所以还算不上真正意义的网络银行。 2、网络建设问题。就目前来讲，我国的网络基础设施建设还不完善，安全防范能力比较差。对于银行业而言，除了社会整体网络设备水平低之外，银行业内部网络构造也还处于很低级的状态，银行内部局域网建设仍很落后。即使是同一个商业银行内部，各个市和市之间，市和省之间，基本上没有一个完整的网络链接。 3、网络安全问题。网络安全是金融界的第一生命，通过互联网进行的商贸交易，有关资料的保密及安全是最关键的一个问题，这往往成为制约网络银行发展的重要因素。我国的网络银行在安全性方面还存在不少问题，比如，大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，这些都成为网络金融安全的隐患。由于国际互联网本身是个开放系统，而网络银行的经营实际上是变资金流动为网上信息的传递，这些在开放系统上传递的信息很容易成为众多网络“黑客”的攻击目标。一些被称为“电子扒手”的银行偷窃者专门窃取别人网络地址，这类窃案近年呈迅速上升趋势。因为Internet服务在给银行和用户提供共享资源的同时，也为窃取银行业、用户秘密数据的非法“侵入者”敞开了大门。一些窃贼盗取银行或企业秘密卖给竞争对手，或因商业利益，或因对所在银行或企业不满，甚至因好奇盗取银行和企业密码，浏览企业核心机密。据美国官方统计，银行每年在网络上被偷窃的资金达6000万美元，而每年在网络上企图电子盗窃作案的总数高达5～100亿美元之间，“电子扒手”平均作案值是25万美元，而持枪抢劫银行只有7500美元。“电子扒手”多数为解读密码的高手，作案手段隐蔽，不易被抓获，通常能够查获的约为六分之一，而只有2%的网络窃贼被抓获。目前多数客户不敢在网上传送自己的银行账号等关键信息也是基于这个原因。另外，病毒的入侵也可能会造成网络银行主机的系统崩溃、数据丢失等严重后果，据英国(金融时报)报道，在1996～1997年的18个月中。世界范围新发现的计算机病毒数量几乎翻了一番。平均每个月新发现的计算机病毒数从过去200种上升到500种左右。全世界已知的计算机病毒已达18000种，尚有上百种待查明的计算机病毒在流传。1999年4月26日的CIH病毒的爆发，就使中国4万多台电脑不能正常运行。大多数电脑的C盘数据被毁。一旦计算机网络，尤其是银行的核心网络被破坏，带来的损失将不堪设想。
4、由于网络银行的资金流通速度极快，未来货币层次的划分很可能会更加模糊。同时，快速的网上货币流通也为“洗钱”带来了便利。由于网络的开放性，网络银行不仅易于诱发网络犯罪，还容易产生另一类业务风险，如信誉风险。长期以来养成的消费习惯，使消费者有着强烈的自我保护意识和警惕心理。由于对新事物的不了解而产生的怀疑心理，人们对网上银行业务往往带有过多的顾虑。许多人在A T M 机和电话机上可以毫无戒备地输入自己的账号和密码，却害怕在网络上传送信息。消费者对现在网上银行支付的疑虑，一是资金安全，二是信息安全。这就是当前网上银行支付瓶颈难以突破的现状。显然，要突破网上银行的瓶颈问题，解决消费者心理问题至关重要。我国目前尚无相应的监管机制，这对网络银行的发展不可避免他会造成一定影响。 5、观念落后。国人对于财富的概念基本上还集中体现在现金和有价证券上，难以接受电子货币的概念，要接受网络银行更是不易。目前思想观念的滞后成了网络银行发展的最直接障碍。而且网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用，而这几方面我国都存在相当的差距。在我国，大多数人由于各种原因还是无法接受网上银行，金融企业信息化程度领先于社会平均水平，很大程度上，客户从心理和认知上都不接受网上银行，接受程度低，使用度也就相应降低，网上银行的规模效应无法体现。 6、缺乏良好的信用机制。良好的信用机制是网络银行发展的基本条件之一，我国在这方面差距还很大，身份认证体系还很原始，信用体系发育程度低，许多企业不愿意采取信用结算交易方式。从表面上看，网络银行的信用问题出现在银行自身和客户身上，但问题的根源却在市场环境的不完善和法律框架的不健全，市场环境的不完善使信息资源不能共享，法律框架的不健全使得网上银行业务无法可依，客户和银行的交易不是建立在法律框架内。这样就大大提高了客户的不满意，使顾客忠诚度降低。所以，提高网络银行的信用是提升顾客忠诚度的关键所在。 7、法律法规不健全。做交易就避免不了发生纠纷，而网上纠纷又有其独特性。Internet目前还是一个缺乏“警察”的信息公路，它缺少协作和管理，信息的跨地区的传输又难以公证和仲裁，而如果没有一个成熟的、统一的法律系统进行仲裁，纠纷就不可能解决。比如，当一笔资金在划拨或者结算的过程中出现问题，往往会把客户、网上金融机构、商户、通讯线路提供者、计算机制造商、甚至电力公司统统卷进来。其中责任的认定、赔偿的数额等复杂的法律关系在现在还没法解决。当国内在这方面的法律框架还没有建立起来的时候，无形中也就使得银行和客户在网上金融服务过程中都增加了额外的风险，从而阻碍网络银行的发展。 四、对策
1、开发新的产品服务，进行全新的业务拓展，银行业务拓展、银行业实施传统业务与创新业务的结合，采用新的业务开拓视角，新的操作方式，金融服务的延伸来赋予传统业务以新的内涵外延网络银行。网络银行不断创新金融产品，增强网上银行支付的灵活性功能。网上银行要适应客户在电子网络上进行买卖交易时的支付与结算需要，就必须创新与电子网络交易相关联的交易支付手段和金融工具产品，必将对传统的商业银行的支付手段产生深刻的影响。网上银行新的交易支付手段主要有数字现钞，电子支票，电子信用卡，其他电子金融工具。新的产品及服务内容主要包括：线上市场销售、线上或电话客户服务(如透过网上、电话申请信用卡)、客户遥距操作及结算(如电子信用证)、线上产品资讯服务(如线上查询存款利率)、数码货币系统、电子信用卡支付系统、电子支票支付系统、网上电子现金产品(如数码现金、电子货币)等等网上银行还可以对传统的银行金融工具进行电子化改造，以提高这些业务的办理效率与质量，改善对客户的服务，降低经营管理的成本，扩大银行的收益水平。 2、提高网络银行的服务水平，更新银行经营理念，加强网络建设。网络银行的服务水平直接影响到客户的兴趣选择。网络银行所提供的产品的种类、质量、服务及信息等方面，应该满足消费者特殊的需要，网络银行的服务要体现出人性化、个性化、特色化。使客户享受更加方便快捷的服务。要以客户为中心，建立新型的组织管理制度，提高智能化、标准化、个性化的业务发展模式。 3、解决技术性问题，特别是网络安全技术。网络银行需要很先进的技术作为其支持力量。在硬件方面，需要有功能强大的服务器，有指纹鉴定功能的自动柜员机，可擦写的智能电子钱包等先进设备。在软件方面，需要网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成，无论何种技术都不可能一蹴而就。但是一种新技术开发成功就可以在竞争中占据优势，因此我国银行业必须从现在开始重视相关的软硬件技术的开发。 4、加快跨行间的业务联网建设。目前国内一些银行已经推出了在企业与企业之间进行资金划转的网上支付服务，但这仅仅局限于该银行本系统内部。即要实现网上支付的企业都要在同一家银行开户，才能真正实现网上划款的即时到账。如果企业在不同的银行开户，虽然也可以使用网上支付功能，但银行与银行之间的划款还是采用传统方式，资金到账速度非常慢，对需要进行网上支付的客户还有很大的局限性。因此，我国中央银行要加快实现全国各银行之间资金划转和清算的联网建设，真正做到企业与企业、企业与个人、银行与银行之间资金清算的实时性。 5、完善相关的法律法规条文，加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况，尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范，对利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子进行严惩，以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。由于网络银行是无国界的，因此在加强立法工作时还要注意到与国际接轨的问题，加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作，解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约，来确保网络金融业的顺利发展。 6、重视网络银行人才的培养。网络银行对人才提出了新的需求，它不仅需要相关人员具备充分的金融知识，更需要他们具备充分的网络知识。在网络银行的建设和维护方面，要有具备计算机网络硬件知识的人才；在网络银行网页和网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务知识的人才。随着时代的发展，银行的专业化、国际化、融合化的特点将更加突出，没有一支高素质的人才队伍是难以胜任银行业未来的发展需要。因此，要求银行管理者必须放远眼光，把工作的重点放在人力资源的开发上，要促进员工由传统的操作型向管理型转化，由执行型向创新型转化，由事务型向知识型转化，培养一支既懂网络原理和网络程序设计又懂金融管理的人才队伍，使银行永远保持发展的活力。为此，银行管理者要摒弃过去重业务、轻素质，重使用、轻培养的陈旧观念，树立起科学的人才观，大力培养网络信息的收集、处理、分析方面的人才和网络系统的设计、开发、维护方面的人才以及计算机的操作、应用实务方面的人才，不断促进银行业从业人员队伍的知识结构、人员结构的调整。
五.结论
总之,我国的网络银行作为新经济的产物,是传统银行的发展和延伸,也是我国未来银行业在市场竞争中取胜的一个重要筹码。作为以信誉为生命的银行业,只有对所面临的各种风险周全考虑,同时不断地完善战略和实施发展对策。这样,网络银行才具有生命力,才能够健康、快速地发展。
参考文献：
1、《现代网络银行的发展与对策研究》 赖定东
2、《网络银行发展的策略化研究》 钱起
3、《浅谈网络银行的产生和发展对传统银行的影响》 彭忠诚
4、《网络银行》 孙森 中国金融出版社 出版时间:2010-2-1
5、《2005年～2006年中国网络（网上)银行产业研究报告》水木清华研究中心6、《我国网络银行业务发展的现状与完善对策》 廖泽芳 海南金融 2007年第11期7、《我国网络银行的现状及发展.产业与科技论坛》 董杰 产业与科技论坛 2007年第6卷第3期
