目 录
一、 网络银行的概述
二、 我国网络银行的发展所面临的难题
三、 我国网络银行发展的对策
内 容 摘 要
电子商务的发展给银行业带来了机遇。随着加入WTO以后，我国金融市场的竞争将会异常激烈，面对这种形势我国的商业银行必须冷静客观地对自己的优劣势进行比较分析，从而研究和制订相应的竞争策略，全新的服务模式网络时代的银行突破了传统的经营和服务模式，但机遇和风险是同时存在的，如何规避风险，如何监管和安全防范，打击金融犯罪，走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。
网络银行的产生与发展
中国证券市场是在我国经济改革初次高潮到来之际诞生的，在某种意义上讲，是为了减轻国家的负担，而将企业推向市场，让企业自行解决其融资问题而产生的。可以说，它是在计划体制和市场机制的双重作用下产生和发展的。而在西方，则是在纯市场经济的发展下，融资渠道的拓宽而产生。
一、网络银行的概述
（一） 网络银行的产生
20世纪90年代中期，随着信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络， 形成网上购物、支付一条龙的服务。从1995年10月的世界第一家网络银行诞生到现在，它的发展深深地改变了我们的传统生活。随着以太网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用与推广，银行的服务效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强。从此银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。网络银行是在Internet时代里金融电子化与信息化建设的最新内容，是电子银行的高级发展阶段，这是伴随Internet近年来在全世界的广泛应用而出现的新术语与新商务形式。网络银行是银行利用公用信息网络将客户的终端连接到银行网站，从而实现将银行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统。网络银行是一种崭新的网上金融系统。它突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，缩短了客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。网络银行是新生的事物，它是网络发展的必然结果，是电子商务发展的需要，同时也是自身发展并取得竞争优势的需要。
（二） 网络银行的发展趋势
1、 从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化
随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式：（1.）没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。（2.）业已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。（3.）业已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。
2、从封闭到开放——电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放 基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。
3.、从传统交易的不便捷到非常便捷——电子商务可以无所不及，自从网络银行的诞生，交易变得如此便捷，从传统银行柜台、支票 等纸面形式转变到电子形式，这让电子商务变得无所不及，可以不受空间，不受时间，不受交易形式的任何约束，人们可以通过任何的电子产品通过网络进行商务活动，虽然现在还没有发展到这个阶段，但显然它必然是电子商务发展的趋势，到那时，人们可以通过身边的掌上电脑、手机、Ipad等等随时随地进行交易，这简直就是场革命，可以大大节省交易的成本，以及促进实体或虚拟经济贸易的发展，可见网络银行对社会经济的促进作用将是非常巨大的。
（三） 网络银行的发展对社会经济的影响
1.、促进商务创新
电子货币作为Internet网络商业环境中必不可少的支付工具，随着世界各国电子货币试验项目的推进、应用环境的逐渐完善，其对国内外贸易的影响会不断深化，从而促进商务活动在以下各方面的创新和发展： (1)促进营销结构的创新。(2)促进营销方式的创新。(3).促进结算方式的创新。(4)繁荣商业，提供商机。(5)刺激消费，扩大需求。(6)加剧竞争，提高质量。
2.、促使经济活动虚拟化
电子货币的出现，为在虚拟空间开展经济活动提供金融服务，并促进了以虚拟空间为基础的虚拟公司的发展。当虚拟的企业经营活动得到普及，以至被社会广泛接受时，将形成虚拟的社会经济形态。
3.、出现基础货币虚拟化的可能性
货币之所以可以执行支付职能，在于人们对货币本身蕴涵的价值尺度的信任和接受。随着人们对电子货币的使用，让人们对电子货币的信任程度增加，从而使电子货币逐步脱离与实体货币的联系，产生独立货币单位的可能性必然增加，未来电子货币成为新形式货币的可能性是存在的。
4、支付宝带给传统银行“冲击”，余额宝则带来“危机”
从2014年开始，互联网金融成为一个越来越热门的话题，传统银行也切切实实感受到了互联网金融的冲击，互联网金融对传统银行的影响是革命性的，影响很大。2014年10月16日，蚂蚁金融服务集团正式宣告成立，旗下拥有支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷及筹备中的网商银行等业务。而网商业务将会成为保险、理财、支付、小贷等各子业务平台的重要支撑。在“蚂蚁金服”的业务体系中，主要有支付、理财、融资、保险这四大板块。战略上，“蚂蚁金服”明确要走平台化道路，并把主要的服务对象定位为小微企业和个人消费者。“蚂蚁金服”的成立是2014年的互联网金融业的大事件，它集成了阿里在金融领域的强大势力，普遍被看做是金融行业的最大搅局者。而随着“蚂蚁金服”接入的机构、商户的拓展，将为互联网金融的拓展带来巨大的推动力，也被誉为目前互联网金融最大的平台之一。
伴随着计算机技术和互联网技术的深入应用，银行虽然也因此创造了一个全新的电子渠道，更为众多的客户提供了以前难以想象的产品。比如很多智能手机用户将银行客户端下载到手机中，这样就可以非常容易地了解到银行的理财产品信息，使客户获得更高的收益和更大的便利，但银行的模式毕竟是单一的，有限的，远远满足不了人们丰富多样的需求。因此互联网金融对传统金融的影响主要表现为三大方面：
首先是客户的冲击，阿里巴巴、淘宝本身就有大量的客户，这些客户既包含他们平台上的电商，也包含网购用户，这些客户是阿里集团做互联网金融的基础，而传统银行即使转型做互联网也没有一个具备这样的优势。
其次是生活方式的冲击，互联网金融不是技术导向，而是消费者导向，现在互联网就是一种生活方式，电子商务已经渗透到人们生活的各个角落。智能手机也伴随着我们穿行于大街小巷，时时刻刻为我们进行网络社交服务。消费者的习惯就是市场，都是互联网金融的基础。面对这样的变化，银行已经逐渐或者已经不能够满足未来客户需求，现在人们更喜欢的是足不出户，一切事情在网上完成，互联网金融在此背景下应运而生。在这强大的互联网金融面前，传统金融靠改变盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等并不完全有效。现在需要的是全新的模式，而非旧有模式的延伸。
第三是大数据、大网络的优势，数据显示，阿里小微信贷的贷款不良率为0.87%，低于我国银行业0.96%的水平。有报道称，供应商利用京东供应链金融平台获得融资的资金成本为每日0.019%，相当于7%的年利率，远低于同类银行贷款产品的年利率。互联网金融之所以能做到这一点就是其大数据、大网络的科技优势。目前，基于“蚂蚁金服”的云计算和大数据平台，支付宝对接了200多家金融机构，其移动平台支付宝钱包活跃用户已经达到1.9亿，每天的交易笔数已经超过8000万笔。而蚂蚁金服旗下的保险平台也接入了100多家保险机构，为超过1.5亿用户提供服务。有了金融大数据的支持，就可以针对不同的用户提供他们需要的产品，无论是百度金融中心理财平台支持推出的两款金融产品，还是支付宝的余额宝都是对用户需求的一种应对。他们根据海量网民的搜索，捕捉大众用户的金融需求，以定制化产品深入80%的蓝海理财用户，而传统金融业主要赚得是20%富人的钱，因为很多传统金融的理财都有一个不低的门槛约束着用户的参与机会。
另外，通过互联网技术，通过大数据、云计算去识别风险，管理风险，能更有针对性、更好的为小微企业以及消费者的金融需求服务，而传统金融企业却不具备这样的数据优势。
当下互联网金融从银行传统业务角度看主要有三大部分：第三方支付、网络信贷、网络理财，这三项也是传统银行的核心业务。如果说支付宝的网络支付让传统银行业领教到什么叫“冲击”的话，那么余额宝的网络理财则让传统银行业领教到什么叫“危机”，这种冲击就是金融脱媒，也就是隔绝着客户与银行的联系，如余额宝正好卡住了银行资金来源的咽喉，正好切断、截流了银行活期存款来源的渠道，正在动摇传统银行的基础和根本。网络信贷也必将分掉银行很大一部分信贷份额，总之互联网金融对传统金融的影响是革命性的，而现在这种影响才刚刚开始。
（四）网络银行是电子商务发展的需要
无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
可见，网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。
二、我国网络银行的发展所面临的难题
（一） 如何对我国的网络银行实施有效监管
如果大家都可以在因特网上设立网页，而注册地又缺乏足够的监管制度，一旦该金融机构缺乏足够的资金实力或业务实力，便会引起保障存款人利益以及保密措施等各种监管问题，扩大金融风险。由于网络的普遍性与连动性，金融风险一旦现实地发生，还将波及到世界其他角落，产生一系列连锁反应。因此传统的监管方式必须改革。
（二）如何规范我国网络银行的业务运作程序
传统金融业务通常只有银行和客户的参与，而网络银行则需要计算机、因特网等高科技产品的介入。银行与客户的面对面操作通过计算机演化为不受时空限制的人机无纸化操作，使得调整传统商业银行的规范不再适用，亟需制定新的规范来调整网络银行关系。以电子支付为例。金融电子化之后，大量的现金、票据交易被电子资金划拨所取代。有资料表明，美国每天约有2万亿美元通过联储电划系统以及清算所银行间支付系统CHIPS划拨。这种支付方式具有快捷、低价等优点，但由于电子划拨涉及多方当事人，经济责任较难划分确认，若无相应的法律规范作保障，则可能带来某些始料未及的后果。
（三）如何应对日益猖撅的网络金融犯罪
据统计，金融领域的电金融论文脑犯罪占电脑犯罪总额的40%以上，在我国，其比例更是高达60%以上。基于网络金融犯罪的特殊性及其多样性，各国都难以克服其相关立法的滞后性。尤其是我国，现有刑法制度只有四条有关网络电脑犯罪的法律条文，难以适应网络银行日益发展的需要。
（四）网络建设问题、电子支付手段、信用风险
国内信用卡业务十分落后，仍局限于一种结算工具，严重地阻碍了网上银行、电子商务的发展。我国的网络技术水平落后，银行间网络化水平参差不齐，网络基础设施差、带宽窄、网络覆盖面不高、网上客户屈指可数等多方面因素都影响着网上银行服务的推广。信用风险是指借款人违反贷款协议，或丧失清偿能力而无力履行还款义务，给贷款人造成损失的潜在可能性。在传统的银行业务中，防范借款人的信用风险可以通过担保、抵押等保证方式，而网络银行没有实体办公地点，银行与客户之间没有面对面的接触，更严重的是目前我国又缺少足够的客户资信评估数据，银行很难对借款人进行准确的信用评估，并且上述传统银行业务中的抵押，担保等保证方式又不再适用于快捷的网络金融业务交易，因此，网络银行的出现对如何制订确定客户的善意和信誉的信用政策提出了挑战，网络银行业务可以通过非传统的渠道扩展信贷范围，并可突破传统的地域范围的限制扩展市场，但是通过远程银行操作来确定信贷申请人的放款价值是不充分的，这将给网络银行带来较高的信用风险。
（五）银行电子化进程相对较慢
主要问题是投入严重不足，造成银行电子化规模小、技术水平低基本停留在传统业务的电脑化上，单机处理业务仍居多数，网络化程度比较低，跨城市、跨区域、跨国家的银行内部网络建设仍不完善。而且各地区、各银行的网络缺乏整体规划，没有统一的标准，严重阻碍了从传统经营模，到网上银行模式的转变。
三、我国网络银行发展的对策
（一）真正树立起为客户服务的经营理念
随着社会的不断进步和科技的发展，尤其是信息技术的不断发展，包括银行业务在内的各个行业的经营环境发生了巨大变化。必须摈弃单纯追求利润最大化的经营思想，真正树立起为客户服务的经营理念。要时刻关注客户的需求变化，提高银行为客户服务的水平。长江商学院教授陈龙则认为，互联网给金融行业带来了渠道和信息两方面的变化。渠道改变了金融产品和服务的销售方式；信息技术部分解决了金融行业中信息不对称的问题。“未来，在网上理财、保险、小贷等领域都有大量机会，谁能最大程度地降低互联网金融体验的不确定性，谁就能有最多机会。”
（二）加强我国金融监管电子化的步伐，采取电子中央银行的监管方式，对网银实施有效监管
就我国而言，应结合国情，借鉴国外发展经验，成立专门机构诸如中央银行一样对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行研究，为网络银行的发展提供技术服务、支持、指导，并利用网络等先进技术进行非现场监管。随着网络金融市场的不断发展和金融监管水平的日益提高，我国也应扩大网络银行的业务范围，适当放松或解除银行兼营证券、保险业务的限制，逐步实现银行的全能化。不过，与电子商务业务相比，“蚂蚁金服”在发展路上更多的挑战来自于监管层面和传统金融机构。对此，井贤栋强调，与传统金融机构的关系并非竞争而是合作。
（三）制作我国网络银行业务运作的统一规范
各国应当尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。必须根据网络银行的实际情况，建立安全认证机制，统一技术标准，制定或修改适用于网络银行操作运行的法律规范。
目前，由中国人民银行支付科技司牵头，联合工行、农行、建行、交行、光大银行等11家商业银行共建金融权威认证中心(CA)已进入实施阶段，在线支付的标准性、安全性将更有保障。
（四）采用新技术，健全法律法规，加强我国的网络安全防范，加强国际合作，共同打击网络金融犯罪
打击网络金融犯罪应当明确，完善技术，健全法律法规，加强安全防范。对于如何应对电子银行遭受安全攻击，首先，金融机构必须强化自身的安全及跟踪防线，国际上有标准的处理流程，即：准备、检测、抑制、根除、恢复、跟踪。一般情况下，事故一旦发生并被发现，银行会迅速召集相关的软硬件提供商和网络安全警察一起调查发生的原因，如果是系统漏洞，那么就会马上打补丁；如果是客户自身原因造成的损失，银行方会给客户做出解释。在一些复杂程度更高的网络犯罪案例中，网络安全警察常常扮演“福尔摩斯”的角色，在调查犯罪过程中扮演重要角色。他们能从一些蛛丝马迹中寻找出事情真相：在线支付的IP、非法转账的银行卡卡号、巨额的刷卡消费行为、ATM取款机上摄像头的监控等。
我们应当不断采用新的安全技术来确保网络银行的信息流通和操作安全，如设立多重防火墙、乱码和加密技术，以及确立身份识别系统，成立CA认证机构，尝试为网上银行设置专用域名等，及时准确地在客户和银行之间传递正确的信息，同时防止非授权用户(如黑客)对网络银行所存储的信息进行非法访问和干扰，营造一个可以信赖的网络金融环境。网络银行安全运行的核心问题是如何降低网络金融服务生成的各种风险，使网络金融交易过程中出现的各种风险能够与其他形式的金融交易工具形成有效的风险对冲机制。为了建立可靠的网络银行安全防护体系，中央银行应建立专门的技术委员会对网络银行的系统安全进行统一论证，采取一系列合适的解决网络银行安全的技术方案，保证正确的信息在银行和客户之间的传递。针对网络银行的系统风险和对交易信息的操作风险，商业银行也在推出网络银行服务品种。
同时，我们应当制定有关法律，完善相关条文，从而确保网络安全，惩治网络犯罪。目前，中国人民银行颁布了《中国金融智能卡规范》，详细规定了国内金融智能卡的基本应用（如电子存折和电子钱包），并保证了对其它应用的开放性和与国际智能卡应用的兼容性。《中国金融智能卡规范》的顺利出台，标志着中国在智能卡金融应用标准化的历程中又迈出了重要的一步，电子货币的发展迎来了新高潮。中国科大研究生院信息安全国家重点实验室不久前也发布了网络银行安全方案，标志着我国也已经具备了自主建设安全网络银行的能力与实力。
参 考 文 献
1、孙强，《互联网商务应用》，北京对外经济贸易大学出版社，2000 年
2、蔡岩兵 贾素彤，《电子商务—走进数字化商务时代》，北京知识产权出版社2000 年
3、赖定东，《现代网络银行的发展与对策研究》
4、钱起，《网络银行发展的策略化研究》
5、彭忠诚，《浅谈网络银行的产生和发展对传统银行的影响》
6、孙森，《网络银行》，中国金融出版社，2010年2月1日
7、宗良，《国际贸易》，《从多中心走向无形化——网络银行的发展与影响》，1999年07期
