目 录
网络银行的概述
（一）、网络银行的定义
（二）、网络银行的特点
（三）、网络银行的产生及发展趋势
网络银行的现状及其对金融发展的影响
（一）、网络银行的现状
（二）、网络银行对金融发展的影响
网络银行发展中存在的风险及相应的对策
（一）、网络银行发展中存在的风险
（二）、网络银行降低风险的对策
网络银行的未来
结论
内 容 摘 要
本文主要针对目前商业银行和信息网络的迅速发展，新形势之下在经济全球化而形成的金融业激烈的竞争环境，使得银行业进入到了一个新的阶段--网络银行。面对这种形势我国的商业银行必须分析自己的优劣势，通过网络银行的产生、现状、发展等多角度来制定和计划解决和发展的策略，规避风险，可以顺着信息时代的发展趋势逐步稳健网络银行，然后快速发展网络银行。
关键字：网络银行、发展、竞争、风险、对策
网络银行的产生与发展
一、网络银行的概述
网络银行的定义
网络银行，又称网上银行或在线银行，是指银行利用互联网来为客户提供服务的网上金融，以网络作为交易平台，通过互联网向用户开展和提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等各种金融服务，为用户提供全方位，全天候 ，便捷 ，实时的快捷金融服务系统。最重要的是它不受时间、空间的限制，使客户能随时随地管理自己的资产，是一个以虚拟银行来代替银行的营业网点，是一种以高科技高智能为支持的3A式银行。
（二）网络银行的特点
它能实现任何人在任何时间和任何地点用任何方式运作任何账户资产，其具备的五大特点是：提高工作效率、改善服务质量、提供更多的金融服务及经营管理水平、加速资金周转、减少经营成本。网络银行的成果有这个方面，例如，纸质的文件变为电子式文件；使用网络银行可以保证原有业务量不降低，而又可以减少营业点的数量；操作方式简便，可以实时完成转账。
（三）网络银行产生及发展趋势
在20世纪90年代中期，商业银行和信息网络的迅速发展，以及经济全球化而形成的金融业激烈的竞争环境，为了在激烈的竞争环境下生存下去，商业银行就不得不提高效率和质量以及降低经营成本，而现代计算机网络技术的迅速发展，依附网络平台，能实现银行服务效率和功能的大大提高，因此银行业开始进入了新的历史发展阶段—网络银行。 电子商务的发展给银行业带来了机遇。随着信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络，形成网上购物、支付一条龙的服务。
它的发展改变了我们的传统生活， 它突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，使用电子货币作为网上交易必备的支付工具，由于Internet形成了世界范围的通信网络，以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO，国内金融机构与外国金融机构之间将处于直接竞争的经营环境。这些金融业务全球化、网络发展、经济需求等都使网络银行是网络经济发展的必然结果。
网络银行的发展趋势有以下三个方面1、从有形到无形：没有了传统的营业网点，直接建立在Internet上2、从封闭到开放：电子货币是网上交易支付的必备，它的发展促进银行服务网络向全球开放3、从不便捷到非常便捷：纸面形式转变成电子形式，能够同时促进实体和虚拟的经济贸易发展
可见，网络银行的产生有其必然性，其发展趋势是不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行将会正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。
二、网络银行的现状及其对金融发展的影响
（一）我国网络银行的现状
我国网络银行诞生在全球网络经济和电子商务快速发展的背景下，国内较早开展网络银行服务的银行有招商银行、中国银行和建设银行。我国网络银行虽然起步较晚，但是发展十分迅速。目前已经至少有几十家银行或者分支机构开展银行业务。虽然我国网络银行的发展速度奇快，但是基数太小，起点太低，停留在技术层面居多，因而对我们主流社会生活的影响稳赚微乎其微。由于现在国内的网络银行开通的服务还是属于银行业务中的初级业务，所以网络银行的功能实际利用率还是比较低的。
现在我国网络银行的发展模式主要有两种：一种以工商银行、中国银行和中信实业银行为代表，一种以建设银行和招商银行所采用。但是无论采用的是哪种模式和技术，网络银行都无法摆脱对网点的依赖，网上银行还停留在初级阶段，需要一个质的飞跃。目前网络银行的实时交易水平还不高，有些交易还是需要靠手工操作来完成。这主要是由于各商业银行的网络银行平台之间是相互隔离的，银行资金间的转移不得不依靠手工操作来完成。银行业务管理规章的变革也比较滞后，银行网上交易的流程也不是很连贯。
（二）网络银行对金融发展的影响
1、网络银行使银行的发展方式发生重大变革。银行传统的模式是新建网点，添加很多的人手，这不仅浪费人力和物力还浪费了财力，而网络银行使得银行业的发展通过互联网实现了一定规模的扩张，并且无需增加过多的分支机构和人员，仅需维护网络的日常运营，这变革给银行带来了低成本高效益，使得银行实力进一步扩张。网络银行将对客户群体进行重新划分，与此同时对相应的客户进行分析，从而推广更为合适的产品，若能抓住这些客户群体，将为金融服务业带来丰厚利润。在现代金融体系中，银行之间的产品本身就是可以相互模仿的，这就加剧了同业的竞争，所以与因特网时代相紧密结合是十分重要的，这样可以推动银行的中间业务并带动金融业务走向国际。
2、网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。当网络银行可以提供更为丰富、方便、安全、便捷的金融产品时，也就促使了客户对于各种产品的需求，当各家银行共同竞争的时候，哪家银行的网络化程度高，就可以做到信息灵通、各种金融产品成本价格低、服务好，就能在激烈的竞争中更好地立于不败之地。
3、网络银行使得银行与网络企业更好的配合发展。中国的节日很多，而大部分商人也利用了这些节日与银行合作在网上开展了促销，例如，在淘宝上支付的时候选择哪家银行会有打折活动；在什么时段前多少名，在网上支付会有满100减50的活动；在网上购买理财，可以享受到可以购买些柜台上没有的较高收益的理财等等，这种相互合作的模式，更是带动着经济的发展，金融产品的发展。
三、网络银行发展中存在的风险及相应的对策
任何事情都是有利有弊的，网络银行在快速发展，受到客户认可的同时，它也是存在风险的，其中主要有这几类风险：
1、系统风险
由于网络银行采用的是网络货币和电子结算业务，因而计算机本身固有的缺陷就会造成系统风险。网络具有开放性的特点，网络银行是网上黑客的首要攻击对象，而计算机病毒也给网络银行的安全带来了严重威胁。至今还没有绝对安全的防火墙可以保证不受外界的侵扰。现在网上最常见的风险是网络欺诈，一些不法分子通过发送电子邮件或在网上提供免费资料来引诱互联网用户，当用户接收邮件时，病毒也随之进入用户的计算机中，并且盗取客户的账户信息和其他的资料。
2、操作风险
由于网络银行系统的可靠性、稳定性和安全性存在缺陷而可能导致的潜在损失，构成了网络银行的操作风险。这可能是由于客户本身的疏忽，也有可能是网络银行的系统和其设计的缺陷或者是操作失误。由于计算机的处理能力日益增强，客户的地理位置也变得更加的分散，或者是由于采用多种通讯手段等因素，使得网络银行的管理变得愈发的复杂，任何疏忽都有可能直接造成客户自己的疏忽都可能造成严重的操作风险。
3、信用风险
网络银行的信用风险可能是由于银行出现巨额损失时或银行的支付系统出现安全问题，也可能是由于非银行或客户的第三者造成的。还有可能是借款人违反货款协议据不偿还贷款或丧失还款能力给银行带来的损失。在网络银行上，很难对客户进行信用评价，并且通过远程银行操作来确定放款是不充分的，将会给网络银行带来很高的信用风险。
4、道德风险
由于网络银行与客户之间存在严重的信息不对称。银行无法得到足够的客户信息，固而客户可能会利用它的信息优势做出对自己有利而损害到银行利益的行为。同样的，银行也会有不道德行为，网络银行生存最重要的是自己信誉，有时候网络银行遭遇到犯罪也不会公开向客户声明，这种行为会促使犯罪更加频繁的发生。
5、法律风险
法律风险在我国的表现是我国自身相关的法律法规不够完善，相关的制度规范和约束机制不够健全，缺乏相关的法制环境。现在，网络银行在开展业务时无法可依，当发生犯罪活动时，网络银行业也无法利用法律对其进行制裁。我国网络银行还处在起步阶段，对于在网络上交易的权利和义务的规定还比较模糊，缺乏对消费者应有的保护。
所以在风险产生的同时，我们也要尽量去降低这些风险，使网络银行能够在低风险下正常运作，为了避免风险给客户和银行带来巨大的损失，可以采取以下几个措施：
（一）加强银行内部使用网上银行的管理
要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。
（二）加强银行对网上银行客户的管理
银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行,客户可以使用哪些网上银行服务,以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。
（三）加强网上银行业务的宣传和营销
网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。
随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。
（四）加快法律制度建设
我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况,尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完善对网络银行发展在法
四、网络银行的未来
随着网络整体水平的提高和综合实力的增强，它对国民经济增长的贡献会不断提高，它将成为一个行业，成为金融业发展的一种趋势，今后网络银行发展的潜力很大，市场前景广阔。
1．产融网络结合的趋势将会加强。
随着人们思想观念的转变，传统工作方式的更替，资本市场的发展，直接融资比例的提高，一大批企业将会设立自己的网站网页，居民也会积极投身于网络银行之中，网络企业的扩展，网络消费者的增加，使众多的网络企业从开展电子商务转而向网络银行结合，相互持股和参股，大企业集团将与传统银行合作共同建立网络银行，提高网络金融服务业务，产融网络化结合将使众多企业和居民对网络平分的可信度提高，对网络平台的依靠性增强，网络客户群将稳定发展，网络银行的经济效益会显著提高。
2．网络银行业务将向多样化、创新化发展。
网络银行的出现，使传统银行业务将受到挑战，网络银行的业务创新能力，不仅可延伸改造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付、为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持等业务通知来满足客户的多样化需求。
3．网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展，并可能再现综合性市场。
随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。网络金融市场的地区整合和行业互动将会带动金融市场结构的优化和银行合业经营的出现，带动整个金融金融市场深化网络金融市场和非金融市场之间界限模糊，距离缩短，各类市场将混为一体，并且可能出现综合性市场。
4．网络银行全球化、国际化发展趋势明显。
随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。目前，我国海外银行的分支机构多达600多家，引进外资金融机构200多家，估计今后我国海外机构数量扩张的步子要放慢，而主要靠网络银行的发展来增加客户，扩展业务范围。因为网络银行的发展使整个金融市场融为一体，它缩短了国与国之间遥远的距离，模糊了国与国、洲与洲之间的地域界限和文化传统，业务的竞争将变为信誉的主角和技术装备水平及服务质量的竞争，在传统银行基础上的网络银行模式近几年可能有大的发展。
五、结论
网络时代，银行业的前景是美好的，但我们不能轻视自身发展中存在的问题。21世纪的商业银行应该牢牢抓住“网络化”这条生命线，把握信息时代的脉搏，以现代化的金融服务支撑互联网经济的快速成长。
总之，网络银行为国内商业银行发展带来了机会，也充满挑战。面对入世后中国金融市场的国际化，如何调动自我,超越竞争者，将考验国内所有银行。当前，国内商业银行在经营方式上应当充分体现集约化，从专注于抢占“地理空间”，转变到致力于开拓“电子空间”，以便在与外资银行的竞争中占据主动。在网上银行不断发展的同时，也要看对于运营网上银行的企业——银行和网站来说，如何加强相关的服务内容，特别是在安全性问题上，如何采取更严密的防范措施是未来发展的重点方向，只有这样才能够让用户放心使用，否则的话人们将仍然会保留原有的传统方式而放弃使用看上去更先进但令人感觉更不安全的网上银行。
参 考 文 献
[1]孙强.互联网商务应用[N].对外经济贸易大学出版社.2000
[2]蔡岩兵 贾素彤.电子商务—走进数字化商务时代[N].北京.知识产权出版社2000
[3]王镇强.香港网上银行的发展现状及前景[J].国际金融研究.2000.(02).
[4]舒志军.全球网络金融超市的崛起[J].国际金融研究.2002
[5]谢兴龙,付玉嘉,廖春良.中国网络银行的发展策略研究[J].西北工业大学学
报(社会科学版).2002.(01).
