目 录
一、网络银行的概述
（一）网络银行的产生
（二）国内网络银行发展现状
二、网络给银行带来的影响和机遇
（一）巨大的市场，全新的竞争规则
（二）全新的服务模式，全新的运作模式
（三）促使经济活动虚拟化，出现基础货币虚拟化的可能性
三、我国网络银行发展所面临的难题
（一） 如何对我国的网络银行实施有效监管
（二）如何规范我国网络银行的业务运作程序
（三）如何应对日益猖撅的网络金融犯罪
四、我国网络银行发展的对策
（一）加强我国金融监管电子化的步伐，采取电子中央银行的监管方式，对网银实施有效监管
（二）制作我国网络银行业务运作的统一规范
（三）采用新技术，健全法律法规，加强我国的网络安全防范，加强国际合作，共同打击网络金融犯罪
五、对我国网络银行产生与发展的总结
内 容 摘 要
当前，网络的快速发展，电子商务的不断崛起，给银行业带来了巨大的机遇与挑战。作为传统金融业与高科技产业相结合的产物，网络银行已成为网络经济时代金融业发展的必然选择。银行可以通过互联网发布公共信息，包括银行的历史背景、机构设置、经营设置、经营状况、业务品种、国内外经济金融信息、外汇牌价和利率、新闻等。通过发布公共信息，为客户提供有价值的信息，让客户更深入地认识银行，了解银行的业务品种和经营状况，了解各项规章制度，为客户办理业务提供方便。网络银行即可进行部分传统的商业银行业务，也担负着电子商务过程中极其重要的在线支付功能，还可开辟新的系列服务领域。网络银行给银行业发展带来机遇的同时也蕴藏着很多挑战。本文正是基于这样的背景对我国网络银行的产生和发展，从理论和实践的角度进行了深入的探讨。
网络银行的产生和发展
20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。1995年世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行诞生，从此，在网络时代的大背景下，商业银行开始进军网络，形成了网上购物、支付一条龙服务，而银行的经营方式也呈现了网络化趋势。纵观它的产生和发展，是一种不可避免的趋势。
一、网络银行的概述
（一）网络银行的产生
随着“以太网技术”为核心的现代计算机网络技术在银行业中地广泛推广与应用，银行的功能和服务效率得到了很大的提高，金融全球化、综合化的发展趋势不断增强。从此银行业开始进入网上银行发展阶段。网络银行是在Internet时代里金融电子化与信息化建设的最新产物，是电子银行发展的高级阶段。银行通过公用信息网络将客户的终端连接到银行网站，从而将银行的金融服务直接快速地送到客户办公室、家中和手中。网络银行是一种崭新的网上金融系统，与传统银行相比，它突破了实物媒介空间与时间上的局限性、缩短了客户与银行之间的距离、为广大客户提供了更为便捷实时全方位的金融一体化服务。由此可见，网络银行是新时期、新阶段的新生事物，是网络发展的必然结果。
（二）国内网络银行发展现状
自1997年以来，国内招商银行、中国建设银行、中国银行、中国工商银行陆续推出了网上银行业务，初步实现了在线金融服务。目前，最新版本的网上银行已经可以实现网上信用证、网上汇兑等业务，很大程度上方便了个人和企业客户。
就目前来看，国内网上银行开通的服务基本上还只是比较初级的内容，作为传统业务在网上的延伸和补充。其次，目前国内网上银行经营的业务主要是B2C商务模式。尽管如此，电子商务的趋势还是肯定的，发展速度也很迅速。
总体看来，中国的商业银行正在非常积极地拓展网络银行业务，以招商银行、工商银行为代表的网络银行服务品种、水平、覆盖区域正在逐渐缩小与美国等发达国家银行的网络银行差距。
二、网络给银行带来的影响和机遇
网络银行的发展，突破了银行传统的业务模式，拓展和延伸了银行服务。网络银行以优质、全面、快捷的服务为人们展现了未来银行发展模式，成为未来金融发展的主要方向。但是，网络银行给银行业带来机遇的同时，也存在着一定的挑战。网络银行给银行业发展所带来的影响和机遇表现在以下几个方面： （一）巨大的市场，全新的竞争规则 数以亿计的网络用户被互联网连接了起来，而且正以每年70%的速度在增加，为银行业展现了一个全球性的巨大金融市场。基于Internet的电子商务赋予银行业一种全新的营销模式，带动金融业实现了国际化，并重新构架市场竞争规则：所有的银行，无论实力、规模大小，在网络上一律平等，跨国经营已不再是大银行的专利。这预示着网络时代的银行，主要靠先进科技所增加的竞争力来确立竞争优势。
（二）全新的服务模式，全新的运作模式
网络银行突破了传统的经营、服务模式，出现了自助银行、网络银行、无人银行、电话银行、信息服务中心等，以此来实现以客户为中心，提供个性化、全功能的服务模式。新的服务模式为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候（Anytime ）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供每年365天、每天24小时的全天候金融服务。 网络时代的银行，随着高科技的迅速发展，运作模式趋向虚拟化、智能化。银行不再需要在各地区设置分支机构来扩展业务，而只需连入Internet的终端即可将银行业务延伸到世界的每一个角落。另一方面，传统银行主要借助物质资本、人力资本向客户提供服务，而网络银行则主要借助智能资本，只需靠少数智能劳动者便可为客户提供全方位的服务。
（三）促使经济活动虚拟化，出现基础货币虚拟化的可能性
电子货币的出现，为在虚拟空间开展经济活动提供金融服务，并促进了以虚拟空间为基础的虚拟公司的发展。当虚拟的企业经营活动得到普及，以至被社会广泛接受时，将形成虚拟的社会经济形态。货币之所以可以执行支付职能，在于人们对货币本身蕴涵的价值尺度的信任和接受。随着人们对电子货币的使用，让人们对电子货币的信任程度增加，从而使电子货币逐步脱离与实体货币的联系，产生独立货币单位的可能性必然增加，未来电子货币成为新形式货币的可能性是存在的。
三、我国网络银行发展所面临的难题
（一） 如何对我国的网络银行实施有效监管
如果大家都可以随意地在因特网上设立网页,但注册地又缺乏足够的监管制度,那么一旦该金融机构缺乏足够的资金实力或业务实力时,就会引起保障存款人利益以及保密措施等各种监管问题、从而扩大金融风险。由于网络的普遍性与联动性,金融风险一旦现实地发生,还将波及到世界其他角落,产生一系列连锁反应。因此传统的监管方式必须改革。
（二）如何规范我国网络银行的业务运作程序
传统金融业务，通常只有银行和客户的参与,而网络银行则需通过计算机、因特网等高科技产品才能实现。银行与客户之间面对面操作借助于计算机，已经演化成为不受时空限制的人机无纸化操作，这使得传统商业银行的规范不再适用，亟需制定新的制度、规范来调整网络银行关系。
以电子支付为例。金融电子化之后,大量的现金、票据交易被电子资金划拨所取代。根据相关资料表明：美国每天约有2万亿美元通过联储电划系统以及清算银行间支付系统划拨。这种电子支付方式具有快捷、方便、低价等优点，但由于电子划拨涉及多方当事人，且当事人之间只通过计算机和银行间系统进行划拨，一旦出现纠纷，经济责任较难判定，如此一来，若无相应的法律规范作为保障，则可能带来很多始料未及的后果。在传统银行业务中，可通过担保、抵押等多种方式来防范借款人的信风险，而网络银行没有实体办公地点、交易地点，银行与客户之间不能面对面地接触交流，更严重的是目前我国缺少足够的客户资信评估数据，导致银行很难对借款人进行准确的信用评估，并且上述传统银行业务中的抵押、担保等保证方式又不再适用于快捷的网络金融业务交易，因此，网络银行的出现对如何制订确定客户的善意和信誉的信用政策提出了巨大的挑战，网络银行业务可以通过非传统的渠道扩展信贷范围，并可突破传统的地域范围的限制扩展市场，但是通过远程银行操作来确定信贷申请人的放款价值是不充分的，这将给网络银行带来较高的信用风险。
另外，从国外网络银行的发展来看，他们的网上银行业务几乎包括了所有的传统银行业务，并且有许多创新业务品种是传统银行业所没有，或者传统银行无法运作的。而我们的网上银行，仅仅提供了比较简单的业务：如账户查询、转账、支付、网上证券以及网上商城等，而对其他如信贷、按揭等传统银行业务却没有很深入地涉及到。有的银行的网上银行功能更是匮乏，感觉仅仅是为了赶时髦而做的摆设，虽然看上去有某项功能但却不能够使用，而有的干脆就是“正在建设中”。
（三）如何应对日益猖撅的网络金融犯罪
据统计,金融领域的犯罪占电脑犯罪总额的40%以上,尤其是在我国,比例更是高达 60%以上。据国际报道，1998年全球有64%的公司信息系统受到病毒、黑客的攻击，其中，金融业占到受攻击总数的57%。基于网络金融犯罪的特殊性及其多样性,各国都难以克服其相关立法的滞后性。尤其在我国,现有刑法制度只有四条涉及网络电脑犯罪的法律条文,难以适应网络银行日益发展的需要。网络技术的不断升级和黑客攻击手段的不断翻新，使得网络银行发生安全性问题的可能性越来越大，因此，安全问题是网络银行关注的重要问题。
四、我国网络银行发展的对策
（一）加强我国金融监管电子化的步伐，采取电子中央银行的监管方式，对网银实施有效监管
就我国而言,应结合国情,借鉴国外发展经验,成立专门机构诸如中央银行一样对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行研究,为网络银行的发展提供技术服务、支持、指导，并利用网络等先进技术进行非现场监管。随着网络金融市场的不断发展和金融监管水平的日益提高,我国也应扩大网络银行的业务范围,适当放松或解除银行兼营证券、保险业务的限制,逐步实现银行的全能化。
（二）制作我国网络银行业务运作的统一规范
各国应当尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。必须根据网络银行的实际情况,建立安全认证机制,统一技术标准,制定或修改适用于网络银行操作运行的法律规范。
目前,由中国人民银行支付科技司牵头,联合工行、农行、建行、交行、光大银行等11家商业银行共建金融权威认证中心(CA)已进入实施阶段,在线支付的标准性、安全性将更有保障。
（三）采用新技术，健全法律法规，加强我国的网络安全防范，加强国际合作，共同打击网络金融犯罪
打击网络金融犯罪应当明确,完善技术,健全法律法规，加强安全防范。对于如何应对电子银行遭受安全攻击，首先，金融机构必须强化自身的安全及跟踪防线，国际上有标准的处理流程，即： 准备、检测、抑制、根除、恢复、跟踪。一般情况下，事故一旦发生并被发现，银行会迅速召集相关的软硬件提供商和网络安全警察一起调查发生的原因，如果是系统漏洞，那么就会马上打补丁；如果是客户自身原因造成的损失，银行方会给客户做出解释。在一些复杂程度更高的网络犯罪案例中，网络安全警察常常扮演“福尔摩斯”的角色，在调查犯罪过程中扮演重要角色。他们能从一些蛛丝马迹中寻找出事情真相：在线支付的IP、非法转账的银行卡卡号、巨额的刷卡消费行为、ATM取款机上摄像头的监控等。
我们应当不断采用新的安全技术来确保网络银行的信息流通和操作安全,如设立多重防火墙、乱码和加密技术，以及确立身份识别系统，成立CA认证机构，尝试为网上银行设置专用域名等,及时准确地在客户和银行之间传递正确的信息,同时防止非授权用户(如黑客)对网络银行所存储的信息进行非法访问和干扰,营造一个可以信赖的网络金融环境。同时,我们应当制定有关法律,完善相关条文,从而确保网络安全,惩治网络犯罪。目前，中国人民银行颁布了《中国金融智能卡规范》，详细规定了国内金融智能卡的基本应用（如电子存折和电子钱包），并保证了对其它应用的开放性和与国际智能卡应用的兼容性。《中国金融智能卡规范》的顺利出台，标志着中国在智能卡金融应用标准化的历程中又迈出了重要的一步，电子货币的发展迎来了新高潮。中国科大研究生院信息安全国家重点实验室不久前也发布了网络银行安全方案，标志着我国也已经具备了自主建设安全网络银行的能力与实力。
五、对我国网络银行产生与发展的总结
网络时代，金融业的前景是美好的，但与此同时，我们不能轻视自身发展中存在的问题。21世纪的商业银行应该牢牢抓住“网络化“这条生命线，把握信息时代的脉搏，以现代化的金融服务支撑起互联网经济的快速发展。网络银行在为国内商业银行带来发展机会的同时，也充满着挑战。面对入世后，中国金融市场的国际化，如何调动自我超越竞争者，将考验国内所有的银行。当前，我国商业银行在经营模式上应当充分体现集约化，从专注于抢占”地理空间“转变到开拓“电子空间”，以便于更好地与外资银行进行竞争。此外，在网上银行不断发展之时，也要加强相关的服务内容，尤其是在安全性问题上，只有让客户放心使用，网络银行的前景才会越来越好。
参 考 文 献
1、令武，《我国网上银行的发展与监管》，《中国金融》半月刊，2006年
2、刘昊，《论我国网络银行的风险及其控制》，《新金融》，2006年
3、冯彬，《网络银行发展中的安全问题》，《中国金融》半月刊，2006年
4、彭忠诚，《浅谈网络银行的产生和发展对传统银行的影响》，2010年
5、林文平 许加海，《网络交易新策略》 中国城市出版社 2004
