目 录
一 网络银行的概述
（一）网络银行的产生
（二）网络银行的发展趋势
（三）网络银行的发展对社会经济的影响
二 我国网络银行的发展所面临的难题
（一）如何对我国的网络银行实施有效监管
（二）如何规范我国网络银行的业务运作程序
（三）如何应对日益猖獗的网络银行犯罪
三 我国网络银行发展的对策
（一）加强我国金融监管电子化的步伐，采取电子中央银行的监管方式，对网银实施有效监管
（二）制作我国网络银行业务运作的统一规范
（三）采用新技术，健全法律法规，加强我国的网络安全防范，加强国际合作，共同打击网络金融犯罪
内 容 摘 要
Internet的出现，将世界的距离变短了，并将人们带入了一个虚拟的世界。人们通过网络进行各种经济谈判、商贸往来，了解世界 最新经济信息和行情。虚拟和现实的结合孕育了电子商务。网上购物、网上交 易的出现，使得网上支付势所必然。因此，网络银行也就应运而生。电子商务 与网络银行相互依托，相辅相成。“虚拟商店”和“虚拟银行”成为网络时代 的最佳伙伴，使网上交易突破了时空界限。电子商务规模的日益扩大，网络银行的出现，给商业系统和金融系统带来 革命性变革，既带来无限商机，又使传统的商贸活动和银行业务受到巨大冲击，机遇和挑战并存。无疑，银行业务的发展必须依赖于信息经济，并与发展前景诱人的电子商务密切结合。电子商务旨在商业运作的全过程及信息管理等环节实现交易的无纸化、直接化、自动化和数字化。作为支付中介的银行业，必须审时度势，抓住契机，制定最合适的市场发展策略，我认为，银行业应以网络银行作为拓展业务的焦点，以交易网络化、系统化、快速化、货币数字化为目标，以电子货币形式，通过网络流通，进入“虚拟银行”。 目前，银行业务电子化在全球各地潮涌而来，沸沸扬扬，各种信息媒体的 有关报道连篇累牍，带有科技信息含量的银行服务如同雨后春笋不断涌现，方兴未艾。
网络银行的发展给传统银行业带来了机遇，但机遇和风险是同时存在的，如何规避风险，如何监管和安全防范,打击金融犯罪，走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。
网络银行的产生和发展
一、网络银行的概述
网络银行的产生
什么是网络银行，网络银行是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供各种传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理自己的帐户，也可以通过网上银行进行投资理财等等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台
20世纪90年代中期,随着信息网络的发展普及,商业银行开始进军网络, 形成网上购物、支付一条龙的服务。从1995年10月的世界第一家网络银行诞生到现在。网络银行作为一种新型银行结构，也是崭新的网上金融服务系统，借助着Internet遍布全球及其不间断运行、信息快速传递且多媒体化的优势,突破实物媒介等传统银行的空间和时间局限性,拉近客户与银行的距离,为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的金融服务。它的发展深深地改变了我们的传统生活。
随着以太网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用与推广，银行的服务效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强。从此银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。网络银行是在Internet时代里金融电子化与信息化建设的最新内容，是电子银行的高级发展阶段，这是伴随Internet近年来在全世界的广泛应用而出现的新术语与新商务形式。网络银行是银行利用公用信息网络将客户的终端连接到银行网站，从而实现将银行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统。网络银行是一种崭新的网上金融系统。它突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，缩短了客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。网络银行是新生的事物，它是网络发展的必然结果，是电子商务发展的需要，同时也是自身发展并取得竞争优势的需要。
（二） 网络银行的发展趋势
网络银行是银行适应网络时代的发展需要推出的新型金融服务方式，特别是在电子商务的发展浪潮中，网络银行提供一种先进的网络支付方式，以其高效率、低成本、简单方便代表着将来商业支付结算的趋势和方向，它将取代国际金融界长期以来一直讨论而未具体实施的家庭银行（Home Bank）、企业银行（Firm Bank）等而成为银行最便利的服务手段，这种趋势随着Internet应用的普及与技术进步更加明显。
正如邓小平同志所言，“科学技术是第一生产力”，以网络银行为代表的银行业，创新的原动力是电子信息技术的发展。电子化将成为银行业的第一生产力，为银行业的业务与管理带来创新，拓宽金融市场，发展金融体系，并对整个经济体系产生一定影响。下面是对网络银行的发展趋势作一个简要分析： 第一、拓宽金融服务领域。网络化银行能够融合银行、证券、保险等分业经营的金融市场，减少各类金融企业针对同样客户的劳动重复，拓宽金融企业进行产品功能解捆和综合的创新空间，向客户提供更多量体裁衣式的金融服务。由此，金融作业将从事全能银行业务，并借助自身的网点和网络，从事如资信评估、气象发布，甚至联合其他实体的网络，从事旅游组团、商品零售等。 第二、提高金融服务质量。网络银行能够突破时间、空间限制，并促进无形金融市场，即虚拟化金融市场的形成和发展。传统上，银行业务采取的是柜员——客户接触在固定营业网点（也称之为有形市场），办理业务的方式。这种市场模式需要客户不断改变空间位置来实现，离特定网点较远的客户费时费力。随着虚拟化金融市场的建设，其受固定营业网点的空间局限性不再存在。理论上只要有网络和通讯能够到达的地方，都可以成为银行的市场范围。客户可以坐在家中、办公室指令银行服务。万事达国际组织指出，“因特网的广泛流行正使得传统金融业服务从固定销售点方式转变为随时随地方式”。 因此，将来的银行将能够真正提供“AAA式服务”，即在任何时候、任何地方，以任何方式为客户提供金融服务，这种服务包括更多的针对性、个性化和亲和力。 第三、降低金融服务成本。金融电子化的引入和深化将持续降低银行的经营成本，并使网上银行代表着未来银行业的发展方向。网上银行的经营成本只占经营收入的15－20％，而相比之下传统银行的经营成本占经营收入的60％左右。 网络银行无须开设分支机构，雇员极少，如美国安全第一网络银行员工只有19名。由此省下的巨额资金可以用来提高利息。如花旗银行储户必须在活期帐户上有6万美元余额，才能获得1％的利息，而亚特兰大网络银行规定的最低限额是100美元，存款所付利息为4％。另外，以一年定期存款的利率为例，花旗银行为4.8％；而亚特兰大网络银行为6％。高利息增加客户收益的同时，也壮大银行的客户基础。更何况银行的许多业务还可以通过其他企业或者社会公共网来完成，从而通过资源整合来降低自己的成本和完成自己的业务。综上所述，广泛地利用互联网开展金融业务，将极大地优化银行结构，提高银行盈利能力。 第四、强化金融管理。银行业务电子化、网络化还将改变金融企业管理方式，提高金融企业管理的深度、广度和效率。 影响无处不在 随着Internet技术的发展和应用，传统银行已满足不了国际金融发展的需要，届时网络银行将会取代传统银行在国际金融体系中占据重要的地位。
（三） 网络银行的发展对社会经济的影响
人类的发展是要进步的，如何提高银行的办事效率，如何让网络的利发挥到最大，如何让网银给人们的发展带来更多的进步，这是网络银行在将来的发展中的责任也是使命。
首先，网络银行将改变传统银行经营理念. 网络银行的出现将改变我们目前对银行经营方式的理解以及对国际金融中心的认识，一系列传统的银行经营理念将随之发生重大转变。例如，一直被当作银行标志的富丽堂皇的高楼大厦将不再是银行信誉的象征和实力的保障，那种在世界各地铺摊设点发展国际金融业务和开拓国际市场的观念将会被淘汰，发展金融中心必须拥有众多国际金融机构的观念及标准也将发生重大调整。 其次，网络银行将改变传统的银行营销方式和经营战略。 网络银行能够充分利用网络与客户进行沟通，从而使传统银行营销以产品为导向转变为以客户为导向。能根据每个客户不同的金融和财务需求“量身定做”个人的金融产品并提供银行业务服务，最大限度地满足客户日益多样化的金融需要。网络银行突破了时空局限，改变了银行与客户的联系方式，从而削弱了传统银行分支机构网点的重要性，取而代之的将是能够进行银行业务的电脑和ATM机。商业银行必须适应这个趋势，迅速进行战略调整。
再者，网络银行将会使传统的银行竞争格局发生变化。 网络银行的全球化服务，使金融业全面自由和金融市场全球开放，银行业的竞争不再是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争，21世纪的银行业竞争将是金融业与非金融业、国内与国外、网上银行与传统银行等多元竞争格局。 由于网络银行进入的壁垒相对较低，这就会使一些非银行金融机构利用其在技术和资金上的优势从事银行业务，甚至一些大的航空公司和零售公司也在计划进军网络银行。网络银行可能通过网络将触角伸向全世界，把眼光瞄准全球，把地球上每个公民都作为自己的潜在客户去争取未来市场的份额，这就使银行竞争突破了国界演变为全球性竞争。网络银行将为中小银行提供了可以和大银行相对平等条件下竞争的机会。因为借助internet提供银行服务，只要能提供足够的技术处理能力，不论银行大小，都是处在同一起跑线上的。网络银行将吸引大批高层次客户。网络银行带来的是深受客户欢迎的，高质量低价格的服务方式。这种服务势必会提高网络银行在同业竞争中的实力，吸引一大批传统银行的“黄金客户”。可见，网络银行将使21世纪的银行竞争由表层走向深层，由一元化走向多元化
网络银行将给国际金融监管带来挑战。由于网络的广泛开放性，网络银行可以在全球范围内经营，这也给国际金融监管带来了新的课题，目前巴塞尔委员会及各国银行监管当局正密切关注网络银行的发展并进行研究，但尚未就此立法监管。因此，网络银行的监管更加需要国际合作，做到信息共享在网上银行迅猛发展的趋势不会逆转的情况下，银行提供更过硬的技术、政府出台更完善的法律、用户加强自身素质才是保障网银安全的根本之计。
我们早就说过，网络是把双刃剑，同样的，网络银行它能给银行带来很多的优越条件也可以给用户带来诸多的方便，但其风险的增加也是一个不得不解决的问题。银行在整个金融全系中的地位将起来越重，这也意味着银行将开展着更多的业务，同时也必须带来更便捷更周到的服务。而21世纪是个多元化的时代，更是个信息化的时代，这无疑让银行金融业也要将网络成为更先进的服务渠道。网络在现在，已经离不开人们的生活工作，开展网络银行也是现在银行的重要工作。网络银行的优势摆在我们的面前，但如何防范网络银行所新带来的风险也是重要的课题。风险是肯定存在的，但如何减少风险如何规避风险，就是我们现在的责任。完善好网络银行，我可以说在未来，网络银行必定也将主导银行业的发展，甚至我们大胆的想象，未来自助银行的完善，银行业会有更多的设备来24小时的服务客户，而会越来越减少人力成本的投入。网络银行给银行带来的将是更低的成本更大的收益，更多的优质客户，而同样会给客户带来更全面的服务更优质的银行体系
二、我国网络银行的发展所面临的难题
如何对我国的网络银行实施有效监管
如果大家都可以在因特网上设立网页,而注册地又缺乏足够的监管制度,一旦该金融机构缺乏足够的资金实力或业务实力,便会引起保障存款人利益以及保密措施等各种监管问题,扩大金融风险。由于网络的普遍性与连动性,金融风险一旦现实地发生,还将波及到世界其他角落,产生一系列连锁反应。因此传统的监管方式必须改革。
（二）如何规范我国网络银行的业务运作程序
传统金融业务通常只有银行和客户的参与,而网络银行则需要计算机、因特网等高科技产品的介入。银行与客户的面对面操作通过计算机演化为不受时空限制的人机无纸化操作,使得调整传统商业银行的规范不再适用,亟需制定新的规范来调整网络银行关系。
以电子支付为例。金融电子化之后,大量的现金、票据交易被电子资金划拨所取代。有资料表明,美国每天约有2万亿美元通过联储电划系统以及清算所银行间支付系统CHIPs划拨。这种支付方式具有快捷、低价等优点,但由于电子划拨涉及多方当事人,经济责任较难划分确认,若无相应的法律规范作保障,则可能带来某些始料未及的后果。
（三）如何应对日益猖撅的网络金融犯罪
据统计,金融领域的电金融论文脑犯罪占电脑犯罪总额的40%以上,在我国,其比例更是高达 60%以上。基于网络金融犯罪的特殊性及其多样性,各国都难以克服其相关立法的滞后性。尤其是我国,现有刑法制度只有四条有关网络电脑犯罪的法律条文,难以适应网络银行日益发展的需要。
三、我国网络银行发展的对策
（一）加强我国金融监管电子化的步伐，采取电子中央银行的监管方式，对网银实施有效监管
就我国而言,应结合国情,借鉴国外发展经验,成立专门机构诸如中央银行一样对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行研究,为网络银行的发展提供技术服务、支持、指导，并利用网络等先进技术进行非现场监管。随着网络金融市场的不断发展和金融监管水平的日益提高,我国也应扩大网络银行的业务范围,适当放松或解除银行兼营证券、保险业务的限制,逐步实现银行的全能化。
（二）制作我国网络银行业务运作的统一规范
各国应当尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。必须根据网络银行的实际情况,建立安全认证机制,统一技术标准,制定或修改适用于网络银行操作运行的法律规范。
目前,由中国人民银行支付科技司牵头,联合工行、农行、建行、交行、光大银行等11家商业银行共建金融权威认证中心(CA)已进入实施阶段,在线支付的标准性、安全性将更有保障。
（三）采用新技术，健全法律法规，加强我国的网络安全防范，加强国际合作，共同打击网络金融犯罪
打击网络金融犯罪应当明确,完善技术,健全法律法规，加强安全防范。对于如何应对电子银行遭受安全攻击，首先，金融机构必须强化自身的安全及跟踪防线，国际上有标准的处理流程，即： 准备、检测、抑制、根除、恢复、跟踪。一般情况下，事故一旦发生并被发现，银行会迅速召集相关的软硬件提供商和网络安全警察一起调查发生的原因，如果是系统漏洞，那么就会马上打补丁；如果是客户自身原因造成的损失，银行方会给客户做出解释。在一些复杂程度更高的网络犯罪案例中，网络安全警察常常扮演“福尔摩斯”的角色，在调查犯罪过程中扮演重要角色。他们能从一些蛛丝马迹中寻找出事情真相：在线支付的IP、非法转账的银行卡卡号、巨额的刷卡消费行为、ATM取款机上摄像头的监控等。
我们应当不断采用新的安全技术来确保网络银行的信息流通和操作安全,如设立多重防火墙、乱码和加密技术，以及确立身份识别系统，成立CA认证机构，尝试为网上银行设置专用域名等,及时准确地在客户和银行之间传递正确的信息,同时防止非授权用户(如黑客)对网络银行所存储的信息进行非法访问和干扰,营造一个可以信赖的网络金融环境。
同时,我们应当制定有关法律,完善相关条文,从而确保网络安全,惩治网络犯罪。目前，中国人民银行颁布了《中国金融智能卡规范》，详细规定了国内金融智能卡的基本应用（如电子存折和电子钱包），并保证了对其它应用的开放性和与国际智能卡应用的兼容性。《中国金融智能卡规范》的顺利出台，标志着中国在智能卡金融应用标准化的历程中又迈出了重要的一步，电子货币的发展迎来了新高潮。中国科大研究生院信息安全国家重点实验室不久前也发布了网络银行安全方案，标志着我国也已经具备了自主建设安全网络银行的能力与实力。
参 考 文 献
[1] 孙强.互联网商务应用[N].北京:对外经济贸易大学出版社.2000
[2] 蔡岩兵 贾素彤.电子商务—走进数字化商务时代[N].北京.知识产权出版社2000
[3] 《现代网络银行的发展与对策研究》 赖定东
[4]《网络银行发展的策略化研究》 钱起
[5]《浅谈网络银行的产生和发展对传统银行的影响》 彭忠诚
[6]《网络银行》 孙森 中国金融出版社 出版时间:2010-2-1
[7]《从多中心走向无形化——网络银行的发展与影响》 宗良《国际贸易》 出版时间:1999年07期
