目 录
一、 网络银行的介绍
（一）网络银行的产生
（二）网络银行的发展
（三）网络银行发展带来的挑战
（四）网络银行发展的现状
二、我国网络银行发展存在的问题
（一）我国网络银行的发展缺乏良好的软硬件和外部社会环境
（二）我国网络银行在发展中自身存在一些急需解决的问题
三、加快我国网络银行发展的措施
（一）大力营造网络银行发展的外部环境，扩大其生存空间
（二）强化立法和监管，保证交易安全
（三）提高社会整体信用水平，为网银的发展培根固本
（四）以客户为中心，提高网银服务水平，更新银行经营理念
（五）增强银行及客户的安全防范意识，不断采用新的网银技术，降低安全风险，确保网络银行在我国顺利发展
内 容 摘 要
电子商务的发展给银行业带来了机遇。随着加入WTO以后，我国金融市场的竞争将会异常激烈，面对这种形势我国的商业银行必须冷静客观地对自己的优劣势进行比较分析，从而研究和制订相应的竞争策略，全新的服务模式网络时代的银行突破了传统的经营和服务模式 但机遇和风险是同时存在的，如何规避风险，如何监管和安全防范,打击金融犯罪，走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路
网络银行的产生和发展
一、网络银行的相关介绍
（一） 网络银行的产生
20世纪90年代中期,随着信息网络的发展普及,商业银行开始进军网络, 形成网上购物、支付一条龙的服务。从1995年10月的世界第一家网络银行诞生到现在,它的发展深深地改变了我们的传统生活。 随着以太网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用与推广，银行的服务效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强。从此银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。网络银行是在Internet时代里金融电子化与信息化建设的最新内容，是电子银行的高级发展阶段，这是伴随Internet近年来在全世界的广泛应用而出现的新术语与新商务形式。网络银行是银行利用公用信息网络将客户的终端连接到银行网站，从而实现将银行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统。网络银行是一种崭新的网上金融系统。它突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，缩短了客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。网络银行是新生的事物，它是网络发展的必然结果，是电子商务发展的需要，同时也是自身发展并取得竞争优势的需要。
（二） 网络银行的发展趋势
1. 从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化
随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式：
（1.）没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。
（2.）业已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。
（3.）业已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。
2. 从封闭到开放――电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放 基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。
3. 从传统交易的不便捷到非常便捷――电子商务可以无所不及 自从网络银行的诞生，交易变得如此便捷，从传统银行柜台、支票 等纸面形式转变到电子形式，这让电子商务变得无所不及，可以不受空间，不受时间，不受交易形式的任何约束，人们可以通过任何的电子产品通过网络进行商务活动，虽然现在还没有发展到这个阶段，但显然它必然是电子商务发展的趋势，到那时，人们可以通过身边的掌上电脑、手机、Ipad等等随时随地进行交易，这简直就是场革命，可以大大节省交易的成本，以及促进实体或虚拟经济贸易的发展，可见网络银行对社会经济的促进作用将是非常巨大的。
（三）网络银行发展带来的挑战
网上银行的产生和发展，推动了银行业务流程的再造，优化了经营过程，降低了交易成本，在一定程度上改变了金融活动参与各方的信息不对称状况为网络经济的发展提供了更有效的支持和更大的发展空间，但同时。银行业务的虚拟化，突破了传统银行业的经营模式、价值观念和管理方法，改变了现有银行业的竞争格局，形成了新的银行业组织形式。使银行机构的传统角色发生了进一步的变化，也使金融风险更具复杂性和蔓延性，对银行经营管理和外部监管提出了新的课题与挑战。
(1)网上银行将改变传统银行的竞争格局。
(2)网上银行将改变传统银行业的经营模式。
(3)网上银行增加了银行业风险管理的难度。
(4)网上银行的兴起，增加了监管的难度。
(四)网络银行的发展现状
1996年6月，也就是美国开始有了网上银行8个月后，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展，中国的网上银行发展呈现以下特点：
（1）开展交易性网上银行业务的银行数量增加。截止到2002年12月，我国正式获准开办、交易类网上银行业务的大中型中资商业银行（总资产1000亿元人民币以上）已达8家，占全部大中型中资商业银行的50％。
（2）外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。
(3)网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。到2002年12月底，客户数已超过350万户，交易金额超过5万亿元。业务覆盖全国主要大中城市。
(4)网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付（B2B，B2C）、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时。银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。
(5)中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
二、我国网络银行发展存在的问题
（一）我国网络银行的发展缺乏良好的软硬件和外部社会环境
首先，网络基础建设及技术水平相对落后，信息化程度偏低。网络银行是基于信息网络、信息通信的金融业务活动，因此，网络银行的发展取决于信息网络基础设施的规模。目前,虽然中国通信网使用了光纤、微波卫星通信等多种信息传播手段，形成了电话网、数据网、移动网、图象网和多媒体网的“五网互联格局”，但是，同发达国家相比仍有较大的差距。此外，在全国的众多企业当中，大多中小企业信息化程度不高。网络普及率的偏低直接造成网络银行业务的推广受到限制，影响其用户数量及业务量的增长，对于网络银行在中国的普及和技术水平的提高都产生了不利的影响，减缓了金融电子化的发展空间和发展速度。
其次，政策法规建设不够健全，监管机制落后。目前我国的立法严重滞后于网络银行的发展，特别是电子支付安全、隐私权保护、商业合同认证、纠纷调解、网上打假等问题的解决还缺乏相应的法律保障。我国的网络银行是在相关的法律法规几乎空白的情况下迅速出现并不断演进的，带有浓厚的自发性。虽然我国已经于2001年6月发布实施《网上银行业务管理暂行办法》，《中华人民共和国电子签名法》也于2004年8月28日在第十届全国人民代表大会常务委员会第十一次会议通过，但是，现有的法律依然远远不能满足网络银行业务监管的需要。
再次，我国网络银行要发展，相关的金融监管问题无法回避。网络银行整个交易过程全部在网上完成，大量业务都无纸化操作和交易，不仅无凭证可查，而且一般都设有密码，使监管当局难以收集到相关资料进行核查。我国中央银行对商业银行现有的管制，主要针对传统银行业务，而传统的监管方式和手段在网络银行时代，其监管效率、质量以及辐射面都大打折扣，已难以适应对网络银行进行监管；监管信息的全面性、真实性以及权威性都面临着巨大的挑战。就此而言，监管的成熟之路还很长。
最后，我国的信用机制不够健全，发展网络银行的信用环境不完善。我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。中国的信用体系程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。互联网具有充分开放，管理松散和不设防护等特点，网上交易，支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求也迫使中国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。另外，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置不高，海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，都制约了网上银行业务的发展。
（二）我国网络银行在发展中自身存在一些急需解决的问题
首先，发展模式单一滞后，产品种类匮乏，缺乏差异性服务。同国外网络银行多样化的发展模式相比，我国基本上是以传统商业银行提供网络银行服务的模式来发展网络银行业务，发展模式单一，缺乏竞争力。产品种类上，我国银行业不但提供网络服务产品的种类少，品种大同小异，而且质量不高，提供的网上产品创新能力不足，普遍缺乏个性化，缺乏面向客户设计的服务产品和差异性。一方面，国内网络银行的产品研发以单一产品居多，而综合性产品较少；创新产品定位也不够准。国内银行的产品策略主要表现为无差别化竞争策略，推出的产品缺乏系列化及配套化。另一方面，创新金融产品较少，网络银行推出的金融产品也没有完全摆脱传统业务的限制。例如:BtoC(个人客户)的小额网上交易,基本满足了签约客户的网上支付需求；但针对 B to B(企业客户)的大额支付，目前还维持着“网上订购，网下支付”的局面，目前尚无一家银行开展网上存款、贷款等业务。因而导致我国网络银行业务的深度和宽度都有限，需要进一步的扩大业务范围。再者，在银行网站设计中也过于保守化，没有体现网络的根本属性——靠变化和新颖吸引客户
其次，安全体系不够成熟，风险防范机制落后，网络银行的安全性得不到认可。由于网络的虚拟性，交易双方不见面，其交易完全通过网络进行。而在信息的真实性、客户身份的合法性、支付信息的完整性、支付信息的不可否认性、网上交易的合法性，特别是安全认证问题和网上支付的安全性等方面，还不能够完全消除人们的疑虑。网络银行的安全问题，已经成为网络银行发展普及的重要制约因素。
2、我国网络银行在发展中自身存在一些急需解决的问题
首先，发展模式单一滞后，产品种类匮乏，缺乏差异性服务。同国外网络银行多样化的发展模式相比，我国基本上是以传统商业银行提供网络银行服务的模式来发展网络银行业务，发展模式单一，缺乏竞争力。产品种类上，我国银行业不但提供网络服务产品的种类少，品种大同小异，而且质量不高，提供的网上产品创新能力不足，普遍缺乏个性化，缺乏面向客户设计的服务产品和差异性。一方面，国内网络银行的产品研发以单一产品居多，而综合性产品较少；创新产品定位也不够准。国内银行的产品策略主要表现为无差别化竞争策略，推出的产品缺乏系列化及配套化。另一方面，创新金融产品较少，网络银行推出的金融产品也没有完全摆脱传统业务的限制。例如: B to C (个人客户)的小额网上交易,基本满足了签约客户的网上支付需求；但针对 B to B(企业客户)的大额支付，目前还维持着“网上订购，网下支付”的局面，目前尚无一家银行开展网上存款、贷款等业务。因而导致我国网络银行业务的深度和宽度都有限，需要进一步的扩大业务范围。再者，在银行网站设计中也过于保守化，没有体现网络的根本属性——靠变化和新颖吸引客户。
其次，安全体系不够成熟，风险防范机制落后，网络银行的安全性得不到认可。由于网络的虚拟性，交易双方不见面，其交易完全通过网络进行。而在信息的真实性、客户身份的合法性、支付信息的完整性、支付信息的不可否认性、网上交易的合法性，特别是安全认证问题和网上支付的安全性等方面，还不能够完全消除人们的疑虑。网络银行的安全问题，已经成为网络银行发展普及的重要制约因素。
当前，我国的计算机技术仍然不够先进，计算机网络经常受到黑客及病毒的侵袭，据江民科技反病毒中心统计，从2007年1月1日到2007年6月30日，反病毒中心共截获新病毒73972种，较2006年同期增长了221%。这严重威胁着网络银行的安全。且网络银行被盗事件时有发生，使得公民对网络银行的信任度降低。目前，我国依然缺少一套国家统一的安全认证机制，使得传统银行业务的风险在网络环境下被成倍放大。因此，确保交易安全并为客户保密已经成为网络银行发展中急需解决的问题。
再次，人才极度缺乏，人员素质需得到有效提高。目前国内银行缺乏复合型高级金融管理人才。进入 2O世纪 90年代以来，随着金融数学、金融工程的迅速发展和银行业务与信息技术的有机结合、渗透，金融电子化又增加了许多新的内容。利用金融数学和金融工程设计，开发金融产品、金融工具和金融服务，开拓金融市场，防范金融风险已成为世界范围内金融电子化发展的新方向。我国现有的金融科技人才从数量上看严重不足，从知识结构上看无法胜任新的应用。我国网络银行的建设和发展，迫切需要一批既具有计算机应用专业技术知识，又熟悉银行业务的复合型高级科技人才，在银行信息系统规划、设计、开发和运营维护中，发挥重要的主导作用，进而成为我国银行电子化事业的中坚力量。
最后，服务质量差，手段落后。“服务是带来业务的前提，服务就等同于业务。”这是对服务经济的最佳诠释。国外的知名大银行如花旗银行、渣打银行等早已进行产品创新，为客户提供“一对一”式的个性化服务。目前我国商业银行在客户服务方面虽然有所进步，国内商业银行普遍建立了客户服务中心，但是我国网络银行总体上服务态度较差，还没有达到银行客户要求的标准。有人做过这样的试验：向网络银行提供的电子信箱发出业务咨询邮件，10家网络银行只有3家作了回复，其他7封石沉大海。由此可以看出，在网上存在着与银行“物理网点”同样的服务态度和服务质量问题。
三、加快我国网络银行发展的措施
（一）大力营造网络银行发展的外部环境，扩大其生存空间
政府应加大网络银行信息系统建设，加快技术研发，降低网络资费，提高我国网络的普及率，增加网络用户，形成规模效应。同时，应利用各种方式和手段，对网络银行进行宣传及推广，增大网络银行的营销力度，让更多的人了解并加入网络银行的行列：
（1）引入竞争机制，并整合各行业、各部门、各地方的局域网资源，形成全国性的主干银行金融网络体系。
（2）采取有力措施来保护已经建立的网络银行的试验成果，应不断采用新的安全技术如防火墙、乱码、过滤和加密技术等，来确保网上银行的信息流通和操作安全，使正确的信息及时准确地在客户和银行之间传递，有效防止非授权用户如黑客对网上银行所存储信息的非法访问和干扰
（3）进一步采取有利措施增加网络用户。网络资费的下降，可以使用户增加，而更多的人使用网络，将反过来促进入网费用的降低。
此外，政府应当鼓励网络应用软件的开发，丰富网上信息资源，鼓励国内企业开发研制更适合家庭使用的网络接入设备，以使得更多的人愿意上网也有能力上网，从而使我国电子商务和网络银行的发展形成不断加速的良性循环。
（二）强化立法和监管，保证交易安全
在加快网络银行法律和制度建设上，我国应借鉴国外经验，加快制定和颁布网络金融发展的有关法律法规；在电子交易合法性、电子商务的安全保密、禁止利用计算机犯罪等方面加紧立法，进一步完善现有法律条文中不适合网络金融发展的部分。对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁，逐步形成有法律许可、法律保障和法律约束的法制环境。同时，要建立完善的社会信用制度，以促进金融业规范发展。
此外，在强化网络银行的金融监管上，需要政府及相关部门进行合作与协调，制订和完善相应的监管办法和措施，以促进网络金融市场的健康发展：首先，在系统环境安全方面，要加强对产生系统风险的各种环境及技术条件特别是系统安全性的监管；对网络银行使用的系统软件和应用软件要进行严格测试、审核，确保网络银行支付系统的安全运行；其次，在应用交易安全方面,要保证合法用户在系统的规定权限内操作。对网络银行业务安全的监管，要加强内部监控，防范违规行为和电脑犯罪，及时将潜在的风险消灭于萌芽之中。此外还要加强与国际金融监管部门的合作，形成全球范围内的网络银行监管体系。
（三）提高社会整体信用水平，为网银的发展培根固本
这是一个综合的系统工程，必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水平，以降低网络银行可能面临的信用风险。不仅要加强全民信用教育，发挥强大的舆论宣传力量，大力弘扬“守信光荣、违约可耻”的信用观念，将守信观念深植人心；还要建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境。
同时为了积极推进我国网上银行健康快速地发展人民银行应尽快组织进行个人信用评估体系建设，逐步建立健全社会个人信用体系，并实现联网查询。一要建立信用档案，形成信用长效机制。应建立个人和企业信用收集、评估和供给的中介机构。个人及企业信用状况可以上网供电子银行等各方面查询和使用，实现信用资料的查询、交流与共享的系统化。二要建立严格的信用监督机制。应加强信用信息披露制度，将个人及企业履行信用的相关信息定期公布，置于公众舆论监督之下。另外，应建立信用奖惩制度。不断考查个人和企业的信用状况，使守信者真正得到实惠，使失信者得到惩罚，恶意透支者受到打击。通过信用监督机制，使网络客户在短期的违约收益和长期的信用损失之间做出明智选择，规范自身行为，向守约和长期化发展。
（四）以客户为中心，提高网银服务水平，更新银行经营理念
国际欧亚科学院院士马俊如说：抢夺优质客户是中外银行必走的一步棋，抢夺的关键就是服务，网络银行的服务水平直接影响到客户的兴趣选择。网络银行所提供的产品的种类、质量、服务及信息等方面，应该满足消费者特殊的需要，网络银行的服务要体现出人性化、个性化、特色化。使客户享受更加方便快捷的服务。要以客户为中心，建立新型的组织管理制度，提高智能化、标准化、个性化的业务发展模式。因此，要求银行在经营管理的指导思想中，转变传统经营思想，确立网络银行经营的新理念和新规则，改变传统商业银行的“产品中心主义”、“以量取胜”的经营理念，转向网络银行的“客户中心主义”、“以质胜出”，只有客户这个中心，而没有其他的中心，银行作所有的构件都是为了客户这个中心服务的。
（五）增强银行及客户的安全防范意识，不断采用新的网银技术，降低安全风险，确保网络银行在我国顺利发展
（1）从银行防范。建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击，银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施。（2）从客户防范。客户的安全意识是影响网络银行安全性的重因素。客户要防止自己网络银行账号及密码流失,上网时应设置好电脑安全措施,不随便点击恶意网站；另外，还必须不断提高用户计算机操作水平，否则，即便网络银行系统本身是一扇坚固的“铁门”，但“钥匙”被偷走了是会出大问题的。（3）建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用。（4）加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。（5）建立健全备份系统，保证网络系统在受到不可抗拒力（如火灾、地震、洪水等）侵害、软硬件故障、数据丢失等故障后，能及时得以恢复。
参 考 文 献
[1]李兴智.网络银行理论与实务[M].北京：清华大学出版社,2005.
[2]谢兴龙,付玉嘉,廖春良. 中国网络银行的发展策略研究[J]西北工业大学学报(社会科学 版), 2002,(01).
[3]张峰.网络银行[M].北京：清华大学出版社,2008-5-1.
[4]杨树文.银行网络安全解决方案[J].中国信息科技,2007
[6]孙森.网络银行.中国金融出版社,2010-2-1
