目 录
一、网络银行概述
（一）网络银行的内涵
（二）网络银行的运行特点
（三）网络银行产生的原因
二、网络银行的发展
（一）网络银行的两种发展模式
（二）网络银行的发展前景
（三）我国网络银行发展的现状
三、我国网络银行发展过程中所面临的难题
(一) 赢利模式尚未真正出现
（二）网上银行的安全隐患
（三）金融监管体制的制约
（四）与网上银行业务相关的法律法规还有待建立
四、我国网络银行发展的对策
(一)加强网络银行的宣传和营销
（二）加强网络银行的网络安全
（三）加强立法与监管
（四）加快社会信用体系建设
五、总结
内 容 摘 要
网络银行是在Internet时代里金融电子化与信息化建设的最新内容，是电子银行的高级发展阶段，这是伴随Internet近来来在全世界的广泛应用而出现的新术语与新商务形式。网络银行是银行利用公用信息网络将客户的终端连接到银行网站，从而实现将银行的金融服务直接送到客户办公室，家中和手中的金融服务系统。网络银行是一种崭新的网上金融系统。它突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，缩短了客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。网络银行是新生的事物，它是网络发展的必然结果，是电子商务发展的需要，同时也是自身发展并取得竞争优势的需要。网络银行拥有巨大的市场，全新的竞争规则和服务模式，越来越广泛地影响人们的生活与工作，它也将会取代我们传统的银行业务发展的趋势，成为我们不可缺少的一部分。网络银行做为一个新兴的行业，我们必然要分析其产生的原因，发展现状及发展中所出现的问题，才能促进网络银行业更好的发展。
关键词：网络银行；电子商务；发展与对策
一、网络银行概述
21世纪，INTERNET成为人类有史 以来最具有文化冲击性质的信息传播手段，基于因特网的网络金融服务对全人类几乎所有的经济活动产生最具核心的影响。货币和商业银行在经济中的神经中枢作用使得网络银行及其虚拟的金融服务成为了网络经济中的重要内容。
（一）网络银行的内涵
网络银行是指金融和银行业利用计算机网络、因特网和无线互联网创建各种新式电子化、数字化和网络化的银行；或者在计算机网络、因特网和无线互联网上开展传统银行金融业务与服务；或者在计算机网络、因特网和无线互联网上推出各种新型网上银行金融业务与服务。简言之，网络银行就是利用计算机网络、因特网和无线互联网创建虚拟的网上金融银行机构，开展金融业务和服务的银行。
网络银行以一种全新的银行与客户的合作方式即“3A”，“ANYWHERE、ANYTIME、ANYHOW”的方式，为客户提供服务。它使用户可以不受时空的限制，只要能够上网，无论在家里，办公室，还是在旅途中都能够方便快捷的管理自己的资产和享受银行的服务。
网络银行是金融电子化和信息化的产物，是现代信息技术与银行业务的有机结合。网络银行系统按照“面向客户，面向管理”的思想设计，全面提升了银行的金融管理和服务水平、扩展了银行的服务空间与领域。除了支持传统银行业务功能以外，同时支持网络银行经营和移动办公，网络银行还提供集成化金融服务，即：
1、 为业务操作层提供资金流动和信息流动的全过程自动化处理；
2、 为管理层提供银行运作的流程管理"实时监控"风险指标体系的自动预警和提出修正的功能；
3、 为决策层提供信息与专家智能系统支持
4、另外，网络银行系统还能同时具备良好的维护和扩充功能，能够及时优化业务流程，及时增加新的业务种类和金融工具。
（二）网络银行的运行特点
1、金融业务创新的平台。网络银行是我国银行业金融创新的业务品种，是支付结算信托租赁业务的创新，是其不断发展并衍生出全新的业务品种的成果。网络银行利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息附加价值，强化银行信息中介只能。
2、业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。
3、服务个性化。Internet向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户，因而网络银行拥有更广泛的客户群体。
（三）网络银行产生的原因
1、 网络银行是网络经济发展的必然结果。由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程度上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，从而使世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，这样才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。其中资金流是电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，另外高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。为了顺应这种需求，从而结合信息网络技术特别是internet技术的应用，网络银行就产生了。
2、网络银行是电子商务发展的需要。不管对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，商业银行作为中介在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。 而商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，并直接关系到电子商务的发展前景。商业银行是否能有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
3、网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
①、客户获得银行电子化服务的工具发展很快
②、面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展
③、各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用
④、网上金融信息服务发展很快
⑤、现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用
⑥、银行金融业全能化和国际化趋势明显
可见，网络银行的产生有其必然性，其发展趋势是不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。
二、网络银行的发展
（一）网络银行的两种发展模式
1、完全依赖于INTERNET发展起来的全新电子银行。这类银行所有的业务交易依靠INTERNET进行。如世界第一家全交易型网络银行---美国安全第一网络银行SFNB。
2、是在现有商业银行基础上发展起来,把银行服务业务运用到INTERNET,开设新的电子服务窗口,即所谓传统业务的外挂电子银行系统。
鉴于我国金融运行体系及监管制度特点，目前我国开办的网上银行业务都属于后一种。总体体现：为个别银行较早介入并积极进行网络银行建设和业务拓展，并取得明显业务与竞争优势；多数银行由于更着力于解决历史遗留金融隐患和意识与利益关系，发展网络银行动力不足，舆论炒作多于实际工作，基本建设多于应用开发，重视网上平台建设而支持功能发展滞后；还有一些银行因自身实力不足或意识落后，尚未有明确网络银行发展规划。
（二）网络银行的发展前景
随着网络整体水平的提高和综合实力的增强，它对国民经济增长的贡献会不断提高，它将成为一个行业，成为金融业发展的一种趋势，今后网络银行发展的潜力很大，市场前景广阔。
产融网络结合的趋势将会加强。随着人们思想观念的转变，传统工作方式的更替，资本市场的发展，直接融资比例的提高，一大批企业将会设立自己的网站网页，居民也会积极投身于网络银行之中，网络企业的扩展，网络消费者的增加，使众多的网络企业从开展电子商务转而向网络银行结合，相互持股和参股，大企业集团将与传统银行合作共同建立网络银行，提高网络金融服务业务，产融网络化结合将使众多企业和居民对网络平分的可信度提高，对网络平台的依赖性增强，网络客户群将稳定发展，网络银行的经济效益会显著提高。
网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行的出现，使传统银行经受了一场技术革命，传统银行业务将受到挑战，而且会不断设计业务新品质，创新业务方式，满足客户多样化的需求，网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围，增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本服务，还要利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。
网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展，并可能再出现综合性市场。随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；发过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。网络金融市场的地区整合和行业互动将会带动金融市场结构的优化和银行合业经营的出现，带动整个金融市场深化网络金融市场和非金融市场之间界限模糊，距离缩短，各类市场将混为一体，并且可能出现综合性市场。
网络银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。网络银行的发展使整个金融市场融为一体，它缩短了国与国之间遥远的距离，模糊了国与国、洲与洲之间的地域界限和文化传统，业务的竞争将变为信誉的主角和技术装备水平集服务质量的竞争，在传统银行基础上的网络银行模式近几年可能有大的发展。
（三）我国网络银行发展的现状
我国网络银行产生于20世纪90年代后期，尽管起步较晚，但发展势头却很迅猛。1998年招商银行“一网通”网上银行服务正式启动，开创我国网上银行的先河。2003年“非典”在我国爆发，促进网上银行业务的高速发展。目前我国有上百家商业银行开通了网上银行业务。互联网的飞速发展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础。
网上银行业务用户数及交易量飞速增长。在十多年的发展历程中，我国商业银行网上银行发展一直保持快速增长势头，用户数量和交易量均超常增长。2000年底，我国中资商业银行办理网上业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。到2004年12月底，客户数已超过1000万户，2005年已发展到3460万户。2007年上半年已达到6900万户左右，网银交易额约140多万亿。截止2007年底，超过85%的网民选择网上支付作为付款方式，2008年银行业难免受到金融风暴影响，但开户用户数增长仍然超过5000万户。网上银行已成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。
三、网络银行发展过程中存在的问题
除了看到我国网上银行蓬勃发展的态势外，不能否认，我国网上银行的发展也面临着很多的问题：
（一）赢利模式尚未真正出现
目前，我国的网上银行基本上都是采用传统银行+网上银行的综合模式。这种模式下的网上银行更多地是以交易渠道的形式存在，它利用传统银行的品牌号召力和客户认知程度，来提升其网上银行的形象，同时传统柜面和客户经理的营销推动作用又使得网上银行产品的推广速度加快，成本降低。但作为交易渠道的网上银行更多的是提供一种服务，从赢利角度来讲，其能力还是很弱的。 。
（二）网上银行的安全隐患
网上银行的安全隐患限制了其自身的发展。银行业务网络与互联网的连接，使得网络银行很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象，很多客户对网络安全心存顾虑，不敢在网上传送自己的信用卡账号、密码等关键信息，这就严重制约了网上银行的业务发展。中国银行业已经开通了安全认证服务，通过发放数字证书等方法来确认客户的身份，保证网上服务的安全性，对防范支付风险将起到积极的作用。但网上支付和网上银行要走的路都还很长，我国有关网上银行的法律，法规等也还未完全建立。
（三）金融监管体制的制约
我国的金融体制是一个严格的金融监管体制，在这种体制下，有着很强的准入壁垒，结果就是中国的银行业缺乏有效竞争。然而到了网上金融时代，银行业生存的环境将大大改变，相对公平的竞争可能会吸引非银行金融机构分享这片市场。如何把握众多的网上银行机构的市场准入将是个两难的问题。同时，网络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势的不断加强，金融产品的延伸，金融服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立，使得金融业从强调专业化向推崇综合化转变，而当前我国实行的又是“分业经营”，“分业管理”的金融监管制度，这一体制在网络时代也将受到严峻挑战。
（四）与网上银行业务相关的法律法规还有待建立
由于网上银行业务是一个全新的银行业务领域，一方面其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益，各方当事人在进行货币交换、资金转移和商品流通时，不论是网络本身的差错还是人为的某个因素都可能引起争执甚至法律诉讼，这些都亟需相关法律的出台和提供相应法律保证；但另一方面，现有的法律严重滞后于网上银行的发展，客户要尽什么义务，银行要负什么责任及相互有什么权利，都还没有明确的法律界定，这也使网上银行业务的参与各方都存在一定的法律风险。
四、推动我国网络银行发展的对策
(一)加强网络银行的宣传和营销
网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。随着社会信息化程度的不断提高，电子商务活动逐渐开展起来，广大商家和消费者希望银行业金融机构能提供更加丰富快捷、安全高效的金融产品和服务，借组网络银行，各种新的金融工具、金融服务项目不断产生，从而最大限度地满足客户的各种产品需求和多样化的服务需要。
（二）加强网络银行的网络安全
针对网络银行的系统风险和操作风险，银行在推出网上银行服务品种时，需要在金融电子工程中进行严密的技术设计，制定周全的预控措施，以维护网上银行运行的有效性和安全性。在技术上可采用高强度的、国际标准的SSL安全通信加密系统，客户证书可采用可存储、计算的 高性能IC卡为存储媒介，实现客户身份认证和交易信息在互联网上的加密传输，保证客户的交易请求在一个安全的传输通道中进行传输。建立24小时的动态安全监控系统，对网上银行的每一个交易站点和每一次访问都进行实时监控，以保证网上银行系统日常运行的安全。
（三）加强立法与监管
目前我国尚未制定网上银行的相关法律，主要靠行政法规来规范和调整。网上银行立法主要涉及规范银行与客户之间的权利义务关系的法律和网上犯罪行为制裁的法律。建议根据网上金融业的实际情况，制定适用于网上银行业务操作运行的法律规范。中国人民银行、中国银监会等金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的银行业金融机构有序开展网上银行业务，促进我国网上银行快速、监控发展。制定和完善相关级监督办法和措施，加强对网上银行业务的监管，有效防范新的金融风险。
（四）加快社会信用体系建设
随着我国市场经济的发展成熟和电子商务大潮的涌现，我国已经建立自己的信用体系。信用体系是庞大的工程，仅靠信贷咨询系统还是远不够的。要把建立个人信用体系和健全企业信用体系作为发展我国市场经济的当务之急来抓。银行业要进行内部信用体系建设的整合，充分利用现代网络技术，促进银行、保险、证券和税务部门等联手开展企业资信调查，建立跨行业、跨地区，有深度、有精度的企业信用管理体系。
五、总结
在信息化和国际化已成为不可逆转之时代潮流的现实中，网络银行也是未来银行业务发展的主要途径与方式，积极发展网络银行才是可行之路。在实际发展过程中，既要研究网络银行技术层面的业务实现问题也要探索网络银行金融及商务认知层面的功能问题。建立在完善支撑基础上实现网络银行可认知的功能优势，二者缺一不可，后者在更高的层次上决定着我国网络银行的未来。
参 考 文 献
[1] 马咏梅;我国网络银行现状及发展[D]；西南财经大学2000年
[2] 肖曼君;论网络银行业的国际发展及对策研究[D]；湖南大学 2001年
[3] 顾惠忠;中小银行 何不潇洒“网”上行[N]； 中国证券报 2000年
[4] 薛岩; 未来的银行——网络银行[J]；华夏星火 1998年06期
[5] 杨继东;跨国银行核心竞争力研究[D]；厦门大学 2002年
[6] 冯秀艳;网络银行需要立法保护[N]； 中国城乡金融报2000年
[7] 孙潇;我国网上银行的发展现状与对策探讨[N]；投资研究 2011年
