目 录
一、网络银行的概述……………………………………………………3
二、网络银行的特点及与传统银行相比所具有的优势………………4
(一)网络银行的特点…………………………………………………4
(二)与传统银行相比所具有的优势…………………………………4
三、网络银行业务的发展现状…………………………………………5
（一）我国网络银行业务的发展现状 ………………………………5
（二）我国网络银行业务发展存在的问题 …………………………6
四、实现我国网上银行发展的对策分析………………………………7
（一）加强银行内部使用网上银行的管理 …………………………7
（二）加强银行对网上银行客户的管理 ……………………………7
（三）加强网上银行业务的宣传和营销 ……………………………7
（四）加快法律制度建设 ……………………………………………7
内 容 摘 要
网络银行又称虚拟银行E-Bank（Electric Bank），即是在Internet上的电子银行。网络银行借助现代信息技术，以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点显示了强大的生命力，从而在国际金融界掀起了一股网络银行熟潮。网络银行正在成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略、促进金融发展的重要手段。但是网络银行也因其兼有银行业与现代信息技术的双重特点，它的发展也在传统银行业一般风险的基础上带来了一系列新的风险，给银行业的监管和风险防范提出了更大的挑战。因此，在创建和发展网络银行的同时，防范与化解网络银行的风险，保证国家金融运行的安全也是当务之急。文章分析了网上银行的风险构成，并对网上银行的风险防范策略进行探讨。
网络银行的产生和发展
一、网络银行的概述
网络银行(Online Bank)，又可称网络银行(NetBank或Internet Bank)，是指银行借助客户的个人电脑，通信终端或其他智能设备，通过因特网或其他公用信息网向客户提供的银行业务和有关金融服务。
网络银行是网络经济发展的必然结果.网络银行是电子商务发展的需要网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的必然结果。电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其二高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是INTERNET技术的应用，网络银行就产生了。 网络银行是电子商务发展的需要。无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。 网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要 （1）客户获得银行电子化服务的工具发展很快。 （2）面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展。 （3）各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用。 （4）网上金融信息服务发展很快。 （5）现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用。 （6）银行金融业全能化和国际化趋势明显。 可见，网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。
二、网络银行的特点及与传统银行相比所具有的优势
(一)网络银行的特点
1．全面实现无纸化交易。以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。
2. 服务方便、快捷、高效、可靠。通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务（Anywhere, Anyhow, Anytime）。
3. 经营成本低廉。由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。
4. 简单易用。网上E-mail 通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。
(二)与传统银行相比所具有的优势
与传统银行业务相比，网络银行业务有许多优势。
一是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。开办网络银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。
二是无时空限制，有利于扩大客户群体。网络银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。
三是有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便的进行网上买卖股票债券等，网络银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。
三、网络银行业务的发展现状
（一）我国网络银行业务的发展现状
1.网络银行在电子银行中的市场份额。据2012年统计，随着计算机的不断发展，网络银行业务比例将不断加大。企业网络银行所占比例最高，达到了57.6%，其次是手机银行、自助银行、ATM、POS等其他电子银行，所占比例为37.4%，而电话银行和个人网络银行的交易额仅占电子银行总交易额的3.2%和1.8%。
2.网上支付用途多样化。网上支付具有交易成本低，方便快捷的优势，成为人们所推崇的支付方式。最新的研究成果显示，在2012年，在网民使用网上支付的主要用途中，最主要的用途是网上购买实物产品，所占比例达到83.5%；其次是缴纳电话费、水电费、煤气费等各种费用，以及网上阅读／下载／购买数字出版物以及购买游戏点卡；然后是教育类的费用支出和网上航空客票预订，大约各占1／4。
3.初步形成合理的管理。各个商业银行有效地进一步明确产品定位，加大营销力度，完善营销服务体系，加强风险控制，使得网络银行贡献度不断提升。网络银行的营销方式正逐步从“以产品为中心”向“以客户为中心”转化。为争夺市场份额，各行在管理模式上都有所创新。有的商业银行单设独立的电子银行部；有的银行转换科技部门职能，将科技部更名为电子银行部，具体负责网络银行产品的营销和管理工作；有的商业银行则由银行卡部门负责电子银行产品的营销、市场调研、客户维护、信息反馈和售后管理工作，由科技部门负责网络银行服务渠道的技术支持。集中统一的管理模式，极大地推动了网络银行产品的营销工作。
4.网络银行用户增长潜力巨大。艾瑞咨询发布的《2012年中国网络银行年度监测报告》显示，2012年中国网络银行交易规模达到701.1万亿元，同比增长35.9%。其中，企业网银贡献八成以上份额。个人网银交易规模为137.9亿元，同比增长43%；企业网银为563.2亿元，同比增长34.3%。中国网络银行替代率达66.9%，即电子渠道交易笔数总量是柜面交易笔数的两倍左右。
《投资者报》对16家全国性商业银行2012年年报进行统计发现，有半数银行披露了网络银行业务的相关数据，在增长速度上，各行分化较为明显。根据个人网银和企业网银注册用户的增长情况进行考量，中国银行成为《投资者报》2012“最佳网络银行业务国有银行”，广发银行和兴业银行成为2012“最佳网络银行业务股份制银行”。
（二）我国网络银行业务发展存在的问题
1.使用范围少，赢利低。目前，网络银行发展得比较好的地区只是一些相对发达的城市，集中在沿海开放地区的一些科学力量雄厚、经济发达的大城市，比如北京、上海、广州、武汉、深圳等，边远或落后的山区很少或没有网络银行。而且网络银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约，业务量规模不大，与银行传统客户群体和覆盖面相比还显得很低。作为交易渠道的网络银行更多的是提供一种服务，其赢利能力还是比较弱的。
2.客户缺乏对网络银行的认识。银行对网络银行业务的宣传力度不够，多数人对网络银行的业务不够了解，市场认知度较低，客户使用热情不高。同时，许多客户对网络银行概念模糊、认识不清，加之网上黑客猖獗，假冒网站防不胜防，网上交易的安全性难以预料，大部分客户仍习惯于接受面对面的临柜服务，而不愿意选择网络银行做业务。我国互联网的用户已经超过了1.37亿，但与7000多万网络银行客户相比，网络银行的发展空间非常大。
3.网络安全存在隐患。网络银行最核心的问题就是安全和管理问题。银行业务网络与互联网的连接，使得网络银行很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象，很多客户对网络安全心存顾虑，不敢在网上传送自己的信用卡账号、密码等关键信息，这就严重制约了网络银行业务的发展。据调查，消费者之所以不愿意使用Internet进行金融交易，有六成以上原因是出于安全考虑。2012年的调查显示，有68%的银行用户怀疑网络银行的安全。我国银行业虽然已经开通了安全认证服务，但我国有关网络银行的法律法规等还未完全建立。
4.金融监管体制的制约。一是准入关的制约。网络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势的不断加强，金融产品的延伸、金融服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立，使得金融业从强调专业化向综合化转变，而当前我国实行的又是“分业经营”、“分业管理”的金融监管制度，这一体制在网络时代也将受到挑战。二是网络银行监管标准缺乏统一规划的挑战。目前各家银行各行其是，对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等网络银行业务的核心技术、传输数据等技术参数，都没有制定相应的国家标准，银行间互不兼容，需要相关部门尽快制定涵盖网络银行业务各个环节的技术标准和行业规范。三是网络交易立法不建全的挑战。网络银行业务是新兴的银行业务，在法律法规上并不完善。这些问题主要包括，电子货币的发行及控制、网络银行的资格认证、网络银行虚拟金融服务的监管、网络银行服务质量的评价以及对利用网络银行进行金融犯罪的行为如何进行惩罚和制裁等。网络银行的发展和规范有赖于新的商业法律法规的建立。因此，网络银行提供的各种金融服务需要经历一个较长的商业法律和商业习惯的适应过程。
四、实现我国网上银行发展的对策分析
我们要让大家去接受，认识网上银行。积极向客户推荐网上银行给我们带来的便利条件。
（一）加强银行内部使用网上银行的管理
加强银行内部使用网上银行的管理要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。
（二）加强银行对网上银行客户的管理
加强银行对网上银行客户的管理银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行,客户可以使用哪些网上银行服务,以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。
（三）加强网上银行业务的宣传和营销
加强网上银行业务的宣传和营销网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。
（四）加快法律制度建设
加快法律制度建设我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况,尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的,所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。
参 考 文 献
[1] 崔泷,张立强.浅谈网银问题及风险防范.金融电子化,2008.
[2] 王燕燕.网络银行流动性风险成因及防范.绍兴文理学院学报(哲学社会科版),2007.
[3] 鲜军.网络银行的风险及其监管.中国金融电脑,2005.
[4] 卢自愿.论网络银行交易的风险与防范.中国农业银行武汉培训学院报,2005.
[5] 周慧.商业银行电子化的风险控制.金融与保险 ,2003.
