目 录
内容摘要………………………………………………………2
商业银行中间业务概述………………………………………3
我国商业银行中间业务发展及存在的问题…………………4
我国商业银行中间业务发展趋势及创新方向………………9
我国商业银行中间业务的发展策略建议……………………11
结论……………………………………………………………16
内 容 摘 要
随着金融全球化、自由化趋势的发展，金融市场竞争日趋激烈，商业银行传统的收入不断降低。与此同时，商业银行中间业务以其风险小、成本低、收益高成为商业银行增加利润的重要途径，中间业务己成为现代商业银行的核心业务之一。我国银行中间业务已成为商业银行激烈竞争的创新领域。随着我国金融体制改革的深入和社会经济的发展对金融需求的推动，我国各商业银行现在越来越注重中间业务的创新，逐步认识到中间业务作为商业银行三大支柱业务之一的重要意义，使我国商业银行的中间业务有了明显的进展。本文以商业银行中间业务创新为研究对象，研究了我国中间业务发展的现状和存在的不足，指出了中间业务发展趋势及创新方向，并结合实际提出了相应的策略建议。
论我国商业银行中间业务发展的问题及对策
商业银行业务活动表外化、金融产品多样化、盈利结构综合化已成为现代商业银行的重要标志。中间业务是20 世纪80 年代以来西方国家商业银行业务发展的一个重点，近些年来增长迅速，在银行业务中的地位日趋重要。中间业务与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行业务的三大支柱。随着我国金融体制改革的深入和社会经济的发展对金融需求的推动，国内各商业银行开始重视中间业务的发展，逐步认识到中间业务作为商业银行支柱性业务之一的重要意义，加之利率市场化给银行业带来的中间业务竞争与挑战日益加剧，如何进行金融创新，全面快速地发展中间业务等已成为迫在眉睫需要解决的问题。
一、商业银行中间业务概述
中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。按照巴塞尔委员会的定义，商业银行表外业务可以分为狭义与广义两种。广义的表外业务分为金融服务类表外业务和或有债权、债务类表外业务。其中，金融服务类表外业务是指那些为银行带来服务性收入而不会影响表内业务质量的业务，即传统的中间业务；或有债权、债务类表外业务是指那些虽然不在资产负债表中反映，但在一定条件下会转变为现实的资产或负债的中间业务，即狭义的中间业务。我国商业银行中间业务实际上就是指巴塞尔委员会确定的广义类表外业务。中国人民银行对我国商业银行中间业务分为以下九类，即支付结算类业务、银行卡业务、代理类业务、担保类业务、承诺类业务、交易类业务、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务等中间业务。
二、我国商业银行中间业务发展及存在的问题
（一）我国商业银行中间业务发展现状
西方商业银行中间业务的开展已有160余年的历史，至20世纪80年代，中间业务收入逐渐成为其主要的利润来源。在我国，商业银行中间业务发展可以追溯到20世纪70年代末，1979年10月，中国银行首次开办了信托、租赁类中间业务。20世纪90年代初我国开始办理代理证券资金清算和基金托管业务，保险代理和国际保理衍生产品也开始出现。进入20世纪90年代以后，特别是从1995年开始，商业银行中间业务在我国全面开展。大体来讲，我国商业银行中间业务发展经历了两个阶段：1995年至2000年为存款导向阶段，发展巾间业务的目的主要是为了维护客户关系，稳定和增加存款，相应地，中间业务创新主要集中在代收代付、委托贷款等业务领域；2000年以后，逐步过渡到收入导向阶段，以防范风险、增加收入为主要目的，与此相适应，代理保险、投资银行、资产托管等高收益中间业务成为创新的重点。在短短的数年问，我国商业银行中间业务“忽如一夜春风来，千树万树梨花开”，已成为各商业银行业务竞争和创新的重要领域。
近年来，我国商业银行中间业务处于快速增长、整体转型过程中，尽管在发展速度、方式、战略等方面有所差异，但仍然表现出一些共同特征：
1、行业整体来看
一是持续快速增长，蕴藏转型机遇。自2006年以来商业银行中间业务收入整体规模扩张超过5倍，年平均增速达103%。部分银行，如民生、兴业等呈现了一定的跨越式发展趋势。从内部来看，快速发展主要来源于各家银行战略发展的定位与转型，客户基础的扩大与结构优化，以及产品与服务创新的深入开展。外部来看，宏观政策上对直接融资的鼓励和利率市场化进程的逐步推进，推进银行中间业务转型的力度，更为严格的资本监管标准亦倒逼银行进一步发展低资本消耗的业务。同时，客户、市场的多元化、综合化金融服务需求日益扩大了中间业务的收入来源，为业务转型指明了方向，无论主动还是被动，银行的转型压力正在逐渐加大。
二是转型中挑战与机遇并存。一方面，转型特征仍较明显。中间业务收入的快速发展，有力地推动着业务转型。但随着中国进一步推进利率市场化改革时机的日趋成熟，已成为银行转型的新机遇。另一方面，机遇与挑战并存。利率市场化是目前银行面对的最大的外部变化，从而带来了客户群定位、银行定价和成本费用分摊的各方面的变化，是影响中间业务发展的重要因素。经济周期、监管环境等也影响着中间业务收入的增速与波动。如2012年以来监管部门在全国范围内展开银行收费检查，银监会提出的"七不准"中近一半都与中间业务有关，如以贷收费、浮利分费、借贷搭售等，部分中间业务虚高的部分势必将被挤出。
三是市场发育程度总体仍较低，但发展空间较大。量的方面，虽经多年高速增长，大部分国内银行的中间业务收入占比仍在20％以内，远远低于美国和欧洲，与亚洲其他较为成熟的市场如日本、新加坡、香港等相比，也存在一定差距；质的方面，虽然收入结构持续改善，但其业务范围较窄，集中于支付结算、代理、银行卡以及担保承诺等传统或基础性产品，咨询顾问、资产管理、托管以及交易、销售等高附加值的交易型、服务型中间业务发展尚不足，覆盖面较窄。
2、银行个体来看
一是分化显著，大行靠规模、小行靠特色，银行特色、定位影响着其中间业务的市场地位及发展态势。一方面，大型银行在中间业务收入占比、业务规模等方面，仍处于市场领导地位，但市场占比呈下降态势，中小银行总体发展速度较快。另一方面，创新以及特色经营引导行业出现差异化特征。如中国民生银行在小微企业业务的先发优势、招商银行在银行卡业务的优势、中国银行在国际业务的传统地位，以及部分中小银行在理财业务创新中的后发优势。这些银行在其特色经营的同时，往往能在一些业务领域形成比较竞争优势，或推动自身中间业务的跨越式发展。
二是位次在悄然发生变化，部分银行正在赶超。5大国有银行中，工行和建行增速较稳定、持续，市场占比变动相对较小，市场份额排名也稳居前两位。但数据显示，2014年1-6月股份制银行中间业务收入增幅普遍高于国有银行。其中，增幅最高的是平安银行，增长77.58%，其次是招商银行67.34%，增幅最小的是农业银行0.53%。笔者认为，国有商业银行增速低于股份制商业银行，表明股份制商业银行中间业务的发展相对较快，追赶国有银行的势头较为迅猛。股份制商业银行中间业务收入增速维持在较高水平，得益于股份制商业银行对中间业务的日益重视和对新型中间业务的不断创新。
（二）我国商业银行中间业务存在的问题
我国商业银行发展中间业务虽然取得了一定的成绩，但同西方发达国家商业银行相比，无论在数量上和质量上都存在较大差距，且发展中还存在不规范、低效率、市场竞争混乱等诸多问题，具体表现在：
1、中间业务规模小、经营范围单一、品种结构不合理，收益低。长期以来，我国商业银行都是资产负债业务占绝对比重，对中间业务缺乏足够的重视，忽视了中间业务创造效益的功能。国外商业银行的中间业务收入一般占到总收入的50%～60%，而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在20%以内。尽管我国商业银行业中间业务品种已达到260 多种，但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上，都是技术含量低的低附加值产品，银行投入了大量的人力、物力，但利润率很低。而在共同基金类、银团贷款类和股权投资类等创新领域涉猎较少。
2、中间业务发展环境差、法律体制不健全，市场竞争无序。我国商业银行开展中间业务缺乏相应的配套法律支持，规范银行和客户之间关系的法律不健全。如专门规范银行中间业务的《商业银行中间业务暂行规定》，其实是对商业银行中间业务的发展进行合规性管理，而对具体业务的开展并没有做出详细规定，目前仍有许多不完善之处。由于信息不对称，没有一个统一的定价标准，银行为了争夺客户在许多中间业务服务中少收费甚至不收费，银行之间行成了“囚徒困境”博弈均衡，严重打击了商业银行发展中间业务的积极性。
3、相关管理体制、经营机制不完善。我国商业银行缺乏科学的管理经营体制，在发展中间业务过程中没有统一的规划和管理，在一定程度上使中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性以及业务推动的有效性，严重制约着中间业务的发展。在某些商业银行中，由于对中间业务的认识有偏差，虽然逐级设置了中间业务部，但上级行往往没有制定对下级行中间业务发展状况的考核办法和考核制度，无法形成严格的监督和激励机制。由于管理制度不健全导致代理问题，出现了银行经理和企业勾结利用虚假中间业务套汇、融资，增大了中间业务发展的风险，最终制约了其发展。
4、专业人才及科技支撑力不够。中间业务的发展特别是资金结算、信用卡、代收代付等业务必须依托强大的电子化网络和资金清算系统。中间业务所发展需要的技术支持力度不足，一方面，在硬件、软件开发方面资金投入不足，且各自为政，重复建设，规模效益较差；另一方面，现有的技术支持又不能满足市场的需求，如全国性跨行通兑、大面积网上支付和客户资料实时查询等。中间业务涉及领域广、知识面宽，需要一批熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才。现在开展中间业务的专业人员较为匮乏，尤其缺乏能够从事创新型的、技术含量较高的、复杂性的中间业务的工作人员，这使得财务顾问、评估审核等风险低、收益高、服务层次高的业务难以开展，人员状况难以适应新兴业务发展的需要。
三、我国商业银行中间业务发展趋势及创新方向
随着利率市场化的推进，中间业务必将成为商业银行未来业务发展的关键和方向，并呈现以下发展趋势：
（一）开展竞争合作是商业银行中间业务发展的必由之路。加快商业银行中间业务的发展，兼顾中间业务的效益及资源利用率，实现银行和社会发展上的"双赢"，商业银行可借鉴竞争合作的思维来建立新型的伙伴关系，这种既有竞争也有合作的发展模式是中间业务发展的必然趋势。
（二）创新是商业银行中间业务发展的关键。商业银行开发中间业务品种要充分利用传统资产负债业务发展业己形成的优势和客户群。在市场选择上，应选择市场潜力大、风险小、成本低的业务创新品种，创新品种既要取得经济效益，又要符合现行的金融法规。在中间业务市场进行细分的同时，要设计市场营销策略，从业务创新、定价、分销和促销等环节分别制定相应的策略，不断推出新的产品工具、业务和服务，突出品牌效应，并通过精品的示范作用加大市场开发的潜力。
（三）自主开发理财产品、投行业务是商业银行中间业务竞争的焦点。在商业银行中间业务的竞争中，传统的中间业务各个商业银行基本都有，因而不足以形成各商业银行的核心竞争力。商业银行必须寻找市场和消费者需求大，而成本低和有技术含量的中间业务品种，自主开发理财产品和投行业务，这是商业银行中间业务竞争的焦点。
近年来，随着金融市场化、综合化与国际化的推进，中间业务产品种类日趋多样化，主要创新方向为：
一是支付结算业务创新。近年来，商业银行依托业务模式创新、技术创新不断推进传统支付结算的发展，一方面体现为零售客户支付结算业务发展，银行卡尤其是信用卡业务加快创新，并带动转账、取现、交易等中间业务发展迅速，成为零售中间业务主要来源之一；另一方面体现为对公支付结算业务发展，企业网银、现金管理及与贸易相关的支付结算工具创新稳步推进。
二是投资交易类创新。依托金融综合化、国际化的推进，商业银行中间业务逐步由支付结算向投资交易创新发展，充分发挥银行资金与信用优势，开展货币市场、债券市场、外汇市场、贵金属市场等做市交易。
三是直接融资类业务发展。在监管许可业务范围内开展债券及票据承销、提供财务顾问等服务，涉足直接融资市场，扩大市场收益。
四是经纪类业务发展。发挥业务与渠道优势，为客户提供货币市场、证券市场、外汇市场、贵金属市场等代理类经纪业务，开展中间业务一条龙服务。
五是资产管理类业务发展。发挥银行在货币市场、债券市场、贵金属市场的投资交易以及资产托管等专业能力，整合外部资源，为客户提供涵盖各类市场与领域的资产管理服务与资产托管服务。
四、我国商业银行中间业务的发展策略建议
我国商业银行的业务发展同时受到宏观经济因素和微观经济因素两方面的影响。宏观经济的变化对社会各行各业的生产和发展都有着举足轻重的影响，同时也对居民生活水平、银行业的建设以及银行业规章制度的完善等有影响，而后者是影响商业银行生存的因素。此外，中间业务的发展也受到自身因素的影响，即微观经济因素。本章重点从微观方面来提出商业银行业务发展的策略建议。
（一）商业银行的创新能力
1、 中间业务产品的创新
产品的好坏直接决定了一家商业银行的核心竞争力的强弱。一个好的金融产品不仅仅能满足客户的现实需求，还能够挖掘出客户的潜在需求，并且能够引导客户的需求变动轨迹，使得客户的需求变动轨迹与产品开发的规划一致。目前我国金融市场里的中间业务产品种类繁多，覆盖面广，如果能把不同品种的中间业务产品进行组合，取长补短，那么这样的组合产品将有利于商业银行中间业务产品的发展。对市场进行细分，将传统的中间业务产品根据市场的需要进行整合以更好的适合市场需求。对市场进行分析，发挥银行自身的优势，推出风险小、成本低、潜力大的新型中间业务产品。
2、 中间业务服务的创新
传统的银行服务都是通过在柜台进行的人工操作。近几年，随着科技的发展和电子商务的兴起，银行也出现了多种多样的服务形式，网上银行、手机银行等电子服务的发展为银行的产品提供了更广阔的发展空间。电子银行的快速发展正逐渐改变着银行的服务模式，使其从传统的单一柜台服务模式逐步向多元化的服务终端转变。这种多个服务终端的中间业务服务网络弥补了传统的柜台服务在时间和空间上的限制。在服务模式进行创新的过程中，商业银行可以根据创造利润的贡献度，将客户进行类型细分。根据细分结果，形成专享式服务的业务模式，这样既可以巩固低端客户，又会照顾到中高端客户的需求。
3、 中间业务技术的创新
技术进步是提高中间业务核心竞争力的利器现阶段，商业银行借助信息技术的应用，进行金融产品、服务渠道等方面的创新，对客户信息进行搜集、分析等，实现数据营销。可以说，技术进步是中间业务核心竞争力的重要手段。
一是运用信息技术进行数据营销。通过客户关系管理系统，对客户的信息进行归集整理，较为全面、有效地掌握客户的重要信息，以分析、研究、预测客户对金融产品的需求以及未来的发展变化；通过初见雏形的管理会计系统对客户进行盈利性分析，判断客户的忠诚度和可发展性，建立基本客户群，培育潜在的客户。在此基础上，逐步强化不同业务条线之间的客户信息共享和应用，更好地为一线的营销服务工作提供指导和支持，延伸业务领域，提高客户合作银行中的业务占比。
二是运用信息技术延伸商业银行传统的柜台服务和网点服务。通过对传统柜台业务操作的改造，融入新的技术，实现柜台业务处理集成化，使柜台业务不仅仅局限于存取款、结算业务，而且成为引导客户使用中间业务产品的窗口。
三是运用信息技术完善现有的交易模式。目前引入的电话银行、网上银行、自助终端、自助银行、手机银行等交易方式，就是对传统的交易方式进行的扩充和完善。如一笔外汇买卖业务可以选择柜台交易来完成，可以选择电话银行通过语音提示进行交易，也可以登录网上银行点击对应页面菜单来交易，还可以选择自助终端、手机银行等交易方式完成外汇买卖交易，这就为客户提供了多渠道便利的交易方式，真正实现了银行理财转账、买卖股票、外汇交易等一站式服务，并为客户提供了多种理财方式。
（二）商业银行的风险管理能力
1、商业银行内部的风险管控
目前，相当一部分的商业银行对于中间业务的风险控制与管理都不完善：没有建立相应的完善的内部规章制度和审计条款来对中间业务的风险状况、财务状况进行定期或者不定期的审查；有些内部操作章程还存在漏洞，甚至于国家法律法规矛盾。在业务的开展过程中，商业银行应当以公平竞争为基础，不得使用任何不正当手段招揽业务，禁止贿赂行为的产生，不得提供任何人员不当得利，建立一个良性发展的业务伙伴关系，严禁通过任何方式接受贿赂或谋取不正当利益。在对中间业务的产品进行宣传和推广的过程中，要遵守客观准确的原则，不能只介绍中间业务产品的可能收益而隐瞒或者不客观描述产品存在的风险；不能对产品进行虚假宣传进而误导或欺骗客户使之购买相应产品。为客户提供中间业务产品时，要提前告知客户该产品的收费标准，避免因此而引起不必要的客户纠纷。
为了降低出现风险的可能性，在发展中间业务时，还要求银行全体员工能够知法懂法并依法办理业务。培养员工的法律意识和法律观念，能够及时发现风险业务并尽量防范。准确的找出业务中蕴含的法律点，明确知道业务中的法律界限可以帮助员工避免业务中的风险。另外，中间业务产品的研发、开展、推广需要商业银行的各个部门共同合作才能完成，因此针对各个部门建立完善的管理制度使之能够顺利地合作是必不可少的。在中间业务产品的研发阶段，应建立严格的立项审查制度，在研发开始阶段，深入研究可行性报告以确定产品的立项是否符合各项法律法规以及是否具有广阔的销售前景。同时，商业银行也应有一套完善的指标考核系统，在中间业务产品立项之后的阶段，由研发部门定期提供产品研发的进度以及产品的各项指标，参照指标考核系统评估产品的风险并及时做出调整。为加大各级银行对于中间业务的推广力度，建立科学的考核激励制度，通过建立有效的绩效考核标准，调动员工的热情，进而把中间业务的重要性扎根在每位工作人员心中，并切实把中间业务产品的推广落实到行内每位员工的工作中，根据员工对于中间业务的推广贡献情况进行考核与奖励，以此来落实并大力推动中间业务的发展。
2、 银行业协会制定中间业务自律制度
单个银行内部制定的风险管理制度对于自身的管理是有效的，但要想整个银行行业有一个好的环境则需要银行业自律组织，也即银行业协会发挥其应有的作用。银行业协会制定中间业务自律制度，各家银行将自身的管理制度同整个行业的自律制度进行结合，加大整个行业的中间业务自律力度，建设一个公平竞争的发展环境，才能促进中间业务有秩序的发展。
3、 银行业监管机构与银行业自律组织合作以完善监管制度
为促进银行业的公平竞争市场环境的形成，银行业监管机构应与银行业自律组织合作，严格规范各家银行的竞争行为，坚决制止银行为了争取客户而损害自身长远发展利益，损害银行业整体形象，扰乱金融市场正常秩序。银行业协会的中间业务自律制度需要银行自觉遵守，也需要银行业监管机构对各家银行的遵守情况进行监督与管理，完善信息披露制度。银行业协会应加紧与银行业监管机构的合作，一旦发现可能违反法律法规的银行机构或者从业的违规行为，要及时报告给银行业监管机构，并积极配合监管机构的调查工作，与银行业监管机构共同构建商业银行业务发展的公平竞争的市场环境，通过加强对风险的防控，为中间业务的持续发展营造一个良好的环境。
五、结论
我国商业银行近几年中间业务的发展有目共睹，金融脱媒是银行中长期发展的趋势，随着中间业务在各大银行收入构成中的占比不断增加,商业银行应积极认清形势，根据宏观环境，外围经济机遇，顺应国家政策方针，及时灵活地调整业务策略及产品发展措施，开发拓展创新产品，增强银行核心竞争力，实现银行回归服务社会的整体功能，与国际接轨。
参 考 文 献
[1] 李俊成．论商业银行中间业务的现状与发展趋势［J］．财务与金融，2014（02）
[2] 王英姿．我国商业银行中间业务存在问题及对策［J］．统计与管理，2014（01）
[3] 李菁华．我国商业银行中间业务发展存在的问题和对策［J］．市场周刊（理论研究），2014（01）
[4] 李夏．试论我国中间业务的现状与发展［J］．经济师，2009（03）
