网络银行的产生与发展

一、网络银行的概述3

（一）网络银行的内涵3

（二）网络银行产生的必然性5

二、我国网络银行发展所存在的问题6

（一）安全问题6

（二）法律问题6

（三）监管问题7

（四）社会信用环境问题7

（五）规划问题7

三、我国网络银行发展的对策8

（一）加强网上支付安全8

（二）强化网络银行的立法和监管8

（三）加强社会信用体系建设9

（四）规划发展策略，提高软硬件技术水平、管理水平9

（五）加大网络银行业务的营销力度和创新力度9

内 容 摘 要

电子商务的发展给银行业带来了机遇。我国网络银行现阶段的发展目标应定于利用网络树立良好的企业形象，走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。

 本文通过查阅文献、实地考察和调研的方法，阐述了网络银行的产生与发展，论证了网络银行的发展趋势与发展需求，得出了网络银行今后的发展方向和如何解决现今社会网络银行解决问题的方法。

网络银行的产生和发展

一、网络银行的概述

（一）网络银行的内涵

网络银行将银行柜台搬到了网上，提供了更方便，更快捷的服务。也是网络支付手段的基础。同时网络银行的发展对传统银行带来了影响。

网络银行将使传统银行经营理念发生转变

网络银行的出现和发展，改变以了传统银行业务的概念和规范，如网络银行的跨国经营；入世后逐步开放经营的外资银行可享受本国银行待遇；银行、证券和保险之间相互渗透的银证通、一卡通；金融服务一条龙等。金融机构为本国大客户提供结算服务，从提供信息、签订协议、打包放款到出口押汇；如果买方支付有困难，还可提供远期收汇融资或在国际上流通、转让的金融工具，连金融机构最基本的国际汇兑业务也悄然转变经营模样。为此产生新的业务规范，并在新的业务规范的前提下进行开发网络银行，使金融功能全面提升。

网络银行将使传统银行竞争格局发生变化

网络银行借助因特网提供银行服务，各种网络银行所提供的银行服务方面都处于同一起跑线，为那些中小银行提供了可与大银行在相对平等的条件下进行竞争的机会，有利于打破大银行对银行服务市场的垄断；同时，也促使银行竞争日趋白热化。在今后的银行发展中，资产、资本数量、分支行的多少作为衡量银行业务的最主要指标的重要性相对下降，银行电子金融创新的程度、处理信息量的能力及为客户提供优质方便服务的能力才是未来银行竞争的焦点。在网络时代，银行的优势将在于拥有的信息量和如何最大地利用这些信息为顾客服务，即在于高效率的“信息交换”。由此，导致银行的分化和重新组织，那些拥有资金和技术优势的银行必将处在最为有利的盈利地位。另一方面，也使得一些无力开展网络银行业务的银行处境日趋艰难，一些弱小的银行将逐步在竞争中被淘汰出局。随着网络银行兴起，银行业与其他行业的界限变得模糊了，开设银行机构变得更加容易了，许多机构可以利用技术和资金的优势从事金融业务。银行业的竞争不再是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争。网络时代的银行业竞争将是金融业与非金融业、国内与国外、网上银行与网下银行等多元竞争格局。可见，网络银行将使 21 世纪的金融竞争走向深层次和多元化。

网络银行将使传统的银行营销方式发生改变

网络银行能充分利用网络与客户进行交互式沟通，从而促使传统银行的营销活动以产品为导向转变以客户为导向，根据客户的具体要求去创新出具有鲜明个性的金融产品，最大限度地满足客户日益多样化的金融需要，例如网上支付、代发工资、代扣代缴公用事业费等业务，能满足多层次客户的金融需求；IC 卡使金融机构渗透到医疗保险、税收、车辆加油、道路收费、停车收费等社会生活各个领域；客户利用网上银行进行证券交易、证券转账、国债买卖、外汇买卖、结售汇等投资中间业务；提供个人理财、企业财务顾问等多种咨询服务等。可见，网上银行促使金融机构从传统单一经营货币的企业，发展成为经营多种金融产品、提供多项社会服务的企业，网络银行将使银行营销由以往的柜面前的间接被动推销逐步走向网络上的直接主动促销。

（二）网络银行产生的必然性

（1）网络银行是网络经济发展的必然结果

由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其二高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是 internet 技术的应用，网络银行就产生了。

网络银行是电子商务发展的需要

无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。

网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要

 1.客户获得银行电子化服务的工具发展很快；

 2.面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展；

 3.各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用；

 4.网上金融信息服务发展很快；

 5.现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用；

 6.银行金融业全能化和国际化趋势明显； 

可见，网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。

二、我国网络银行发展所存在的问题

（一）安全问题

安全问题是网络银行发展过程中的核心问题。事实上，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否快速健康发展的关键。据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉网络银行不安全。

（二）法律问题

由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准尚须制定。比如，进行交易需要签名，而在网上数字签名在我国还不具有法律效力，使网上支付受到很大阻碍，对这种签名的效力应该做出法律上的规范。

（三）监管问题

我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和又艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。

（四）社会信用环境问题

近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。

（五）规划问题

缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台，是我国网络银行发展的一道坎。网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需有统一的标准以保证各方兼容。我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基木功能，但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。

三、我国网络银行发展的对策

（一）加强网上支付安全

为了解决网上交易和支付中的安全问题，商业银行应组建切实有效的建立了中国金融认证中心此外，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。

（二）强化网络银行的立法和监管

一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关, 并确定网上支付、数字签名的法律依据，二是借鉴美国及其他国际组织的有关法律，建立我国的电子资金划拨法或电子支付法, 以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担；三是加强金融、司法、业务等部门的联系合作, 制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约；四是要加强网上银行监管和风险防范。

（三）加强社会信用体系建设

银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度。

（四）规划发展策略，提高软硬件技术水平、管理水平

我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。在硬件方面, 要大力研发功能强大的服务器等先进设备；在软件方面, 要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成；同时需要严格的规范操作和管理， 积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。

（五）加大网络银行业务的营销力度和创新力度

由于网络银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，确立以质胜出和客户驱动的经营理念，为客户提供量身定做的个性化金融产品和金融服务、以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。

参 考 文 献

[1] 袁溥,我国网络银行发展过程中的问题与对策解读[J]. 时代金融,2008,(5).[2] 龙艳,我国网络银行的发展与风险监管研究[J]. 湖北财经高等专科学校学报,2008,(1).[3] 张志勇,电子银行业务发展的对策与建议[J].中国城市金融,2005,(11).