目 录
一、网络银行的产生
（一）产生的背景
（二）产生的原因
（三）网络银行的现状及特征
二、网络银行发展的现状分析
（一）网络银行发展特点：
（二）网络银行的运行特点
三、我国网络银行发展所面临的难题
（一）如何对我国的网络银行实施有效监管
（二）如何规范我国网络银行的业务运作程序
（三）如何应对日益猖撅的网络金融犯罪
四、我国网络银行发展的主要对策
（一）真正树立起为客户服务的经营理念
（二）要建立起网络银行的安全防护体系，为网络银行的安全提供技术保障
（三）应该建设大型网络银行数据库
（四）加快制定并完善网络银行的专门法规，为网络银行的安全提供依据
内 容 摘 要
电子商务的发展给银行业带来了机遇。随着加入WTO以后，我国金融市场的竞争将会异常激烈，面对这种形势我国的商业银行必须冷静客观地对自己的优劣势进行比较分析，从而研究和制订相应的竞争策略，走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。
关键字：网络银行；特点；产业；发展
网络银行的产生与发展
一、网络银行的产生
（一）产生的背景
1. 20世纪90年代随着商业银行的发展以及经济的全球化带来了金融业务的全球化，
世界金融业竞争更加激烈。为了在激烈的竞争中生存，商业银行不得不提高效率和质量以降低经营成本。
2. 对于顾客而言，他们也尽量选择效率高、态度好及成本低的商业银行。
3. 客户越多，商业银行处理的数据也越多，需要统一处理。而这时随着以因特网技术
为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用和推广，使得银行的服务效率和功能大大提高，金融全球化和综合化的发展趋势也进一步增强。从此，银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。
（二）产生的原因
1. 网络银行是网络经济发展的必然结果.
经济全化带来金融业务全球化，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节。为了顺应高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求，结合信息网络技术的应用，网络银行就产生了。
2. 网络银行是电子商务发展的需要
资金的支付是完成交易的重要环节。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，并直接关系到电子商务的发展前景。商业银行是否能有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
客户获得银行电子化服务的工具发展很快
面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展
各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用
（4）网上金融信息服务发展很快
（5）现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用
（6）银行金融业全能化和国际化趋势明显
可见，网络银行的产生有其必然性，其发展趋势是不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。
（三）网络银行的现状及特征
（1）能以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性。
（2）业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性高，追求信息管理与知识管理。
（3）需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持。
（4）网络银行服务无需物理的银行分支机构，它具有人员少，动作费用低，无纸化操作的特点，可实现有效成本控制，产品价格竞争力强，并体现绿色银行的理念。
（5）强调信息共享与团队精神。
（6）跨区域的24小时服务。
二、网络银行发展的现状分析
起步晚、手段少、业务量小是我国目前网络银行发展的现状。自从1998年4月，招商银行也推出了网上支付业务以来，各大银行利用技术不断支付业务以来，各大银行利用计算机不断的进行技术开发、系统架设、业务推广。网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的主流趋势。我国银行业务发展潜力巨大，基础薄弱，但发展条件已趋于成熟。加入WTO后，网络银行的创建和发展更是大势所趋。
（一）网络银行发展特点
（1）用户不断增加，业务量迅速增长----根据数据显示，2001年，我国网络银行用户为215万，2002年为4192万，2003年为835万，2004年为1758万，到2006年底中国网络银行用户达到7495万。除了表现在客户数的增长外，在交易金额方面也迅速增加，我国网络银行2005年成交72.6万亿，2006年成交93.4万亿，2007年成交245.8亿。
（2）网络银行业务种类、服务品种迅速增多----2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存款利率查询、账户查询、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营的品牌战略。出现了名牌网站和名牌产品，但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。
（3）中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉----2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站。2006年初，和讯推出了“中国网络银行测评”，选取了国内16家主要的商业银行，根据自行编制的指标体系，从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测，工行和招行以绝对的综合优势是，分别获得本次网络银行测评的第一、第二名。这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
（二）网络银行的运行特点
（1）业务智能化、虚拟化----网络银行以电子虚拟的服务方式代替了面对面的
实景服务方式。只是通过网络，主要借助只能资本，作为客户与银行沟通的桥梁。无须工作人员的帮助，可以在最短的时间内完成相关业务。即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。
（2）形式方便化----任何时候、任何地点、以任何方式为客户开展互联网服务
是没有时间限制，随时都可能够以为客户提供与客户的不冲突，而且只需通过网站就能解决客户的困难；而传统银行要在各地设立分支机构才能开展业务，而且还有需在其工作日内完成各项业务。
（3）服务标准化----网上银行提供服务可以比传统银行营业网点更标准化，省
了去银行或柜员的时间与费用，并可直接提供客户信息的查询，实时反映客户的财务状况，使网上银行服务更规范，更精确。
（4）信息透明程度高，信息业务创新快----在网上提供的银行的业务种类、处
理流程、最新信息、年报等财务信息和价格信息是网络银行最基本最简单的服务功能，因此，金融信息的透明度得到了空前的提高。同时，网络银行侧重于利用因特网丰富的信息资源，对提供的企业资信评估、公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。
内部管理更趋于系统化、科学化。传统银行的内部管理渠道较为单一。内部控制效率相对低下。而网络银行除了强大的外部系统之外，还有一个比较完善的内部网络，使银行的内部经营管理电子化、网络化、系统化。
三、我国网络银行发展所面临的难题
（一）如何对我国的网络银行实施有效监管
近年来网络银行在我国迅猛发展，但是网络银行的发展不可避免要带来一定风险，监管部门应该看到这一点。采取相应措施加以防范和化解，建立健全我国的网络银行监管制度，有效途径是借鉴国外网络银行监管经验，转变传统的银行组织框架和监管方式，同时积极培养适应网络银行发展要求的复合型人才。银行业市场发生不稳定的可能性产生了对政府监管的需要,适度的监管措施的缺乏以及实施力度的不够都将对银行系统的稳定造成不利影响。由于网络银行自身的特性以及各国网络银行业务的迅猛发展,完善网络银行业务的立法已显得十分紧迫。如果大家都可以在因特网上设立网页，而注册地又缺乏足够的监管制度，一旦该金融机构缺乏足够的资金实力或业务实力，便会引起保障存款人利益以及保密措施等各种监管问题，扩大金融风险。由于网络的普遍性与连动性，金融风险一旦现实地发生，还将波及到世界其他角落．产生一系列连锁反应。因此传统的监管方式必须改革。网络银行的内部监管是网络银行发展中不可忽视的。由于网络银行的有关业务是在网上进行，这就导致这些银行业务具有了不可确定和不可防范的风险。因此应该强化网络银行的风险监控机制，保障网络银行的健康有效运行。首先在业务管理和操作上应该做到人员分离，制定有效的隔离机制，这样在产生错误后就能有效快速地查到风险，从而规避风险；其次加强管理人员的操作熟练程度和知识密度，从根本上减少失误。
（二）如何规范我国网络银行的业务运作程序
传统金融业务通常只有银行和客户的参与，而网络银行则需要计算机、因特网等高科技产品的介入。银行与客户的面对面操作通过计算机演化为不受时空限制的人机无纸化操作，使得调整传统商业银行的规范不再适用，亟需制定新的规范来调整网络银行关系。以电子支付为例。金融电子化之后，大量的现金、票据交易被电子资金划拨所取代。有资料表明，美国每天约有2万亿美元通过联储电划系统以及清算所银行间支付系统chips划拨。这种支付方式具有快捷、低价等优点，但由于电子划拨涉及多方当事人，经济责任较难划分确认．若无相应的法律规范作保障，则可能带来某些始料未及的后果。知识是力量，人才是关键。如今网络银行虽然是在网上进行相关的操作，但是仍然需要银行工作人员的相关支持和操作服务。因此仍然需要相关的专业人才队伍，而且要求还越来越高。单一的人才已经不能满足需要，拥有不同学科知识的复合型人才是网络银行所缺乏的。我国应该加强这方面的人才建设。
（三）如何应对日益猖撅的网络金融犯罪
据统计，金融领域的电脑犯罪占电脑犯罪总额的40%以上，在我国。其比例更是高达60%以上。基于网络金融犯罪的特殊性及其多样性。各国都难以克服其相关立法的滞后性。尤其是我国，现有刑法制度只有四条有关网络电脑犯罪的法律条文。难以适应网络银行日益发展的需要。迄今为止，我国制定了一些关于银行业相关的法律法规，但是这些都是围绕传统银行为中心，对网络银行来说并不能完全适应。尤其是网络使得银行业发展的监管和执行更加艰难，将传统银行的法律应用到网络银行可以说并不合理。这使得网络银行缺少相关的法律约束力。为了促进网络银行的更好更快发展，需要建立相关的法律法规。首先是应该从建设网络银行方面着手，建立相关法律法规保障网络银行的设立规范合理；其次确定电子凭证的法律效益，从而保障消费者的合法权益；再次是为了保证网络银行安全，惩罚网络犯罪者的法律法规必不可少；最后由于网络银行业务没有时间和地域的限的国际化，应该确定这方面的法律。
四、我国网络银行发展的主要对策
（一）真正树立起为客户服务的经营理念
随着社会的不断进步和科技的发展，尤其是信息技术的不断发展，包括银行业务在内的各个行业的经营环境发生了巨大变化。必须摈弃单纯追求利润最大化的经营思想，真正树立起为客户服务的经营理念。要时刻关注客户的需求变化，提高银行为客户服务的水平。
（二）要建立起网络银行的安全防护体系，为网络银行的安全提供技术保障
网络银行安全运行的核心问题是如何降低网络金融服务生成的各种风险，使网络金融交易过程中出现的各种风险能够与其他形式的金融交易工具形成有效的风险对冲机制。为了建立可靠的网络银行安全防护体系，中央银行应建立专门的技术委员会对网络银行的系统安全进行统一论证，采取一系列合适的解决网络银行安全的技术方案，保证正确的信息在银行和客户之间的传递。针对网络银行的系统风险和对交易信息的操作风险，商业银行在推出网络银行服务品种时，需要进行严密的技术设计和研制周全的预防措施，通过采取物理安全策略，设置防火墙、安全接口、数字签名等，来实现对网络系统安全的事前防护。
（三）应该建设大型网络银行数据库
从解决信息对称、充分、透露和正确着手，依据数据库技术储存、管理和分析处理数据。具体做到：以客户为中心进行资产、负债和中间业务的科学管理，信息资源的采集、加工和分析；建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度。实行借款人信用信息共享制度；通过数据库进行归类、整理、分析、统计。做到对有一定资产控制关系、人事关联关系的企业或企业集团统一的授信的监控。
（四）加快制定并完善网络银行的专门法规，为网络银行的安全提供依据
加入世贸组织以后，我国银行面临主要问题之一，便是尽快熟悉和掌握国际上有关计算机网络安全的标准和规范。制定一套符合规范和要求的国际标准，使我国的网络银行在风险防范上与国际接轨。因此必须针对目前网络银行交易活动中存在的问题，借签发达国家的经验，制定相应的法律，以规范网络银行交易活动参与者的行为。应尽快研究制定有关在网上客户的交易，网上信息安全、网上银行电子支付等方面的政策和法规，同时应着手制定网络银行业务的统一规范。其次，制定约束网上行为的法律规范和制度，增强对网络破坏者的打击处罚力度，保障网络交易的安全性和保密性。制定相应的法律，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等行为进行制裁，对利用计算机在网上银行实施犯罪的分子进行严惩，从法制上为保障网络银行的安全提供依据。
随着知识经济的到来，新兴的网络银行对我国的传统的商业银行提出了严峻的挑战。然而，挑战也意味着机遇。我国的商业银行只有根据知识经济的要求，制定“网络兴行”的战略，加大研究金融电子化的力度，有步骤地在网络上推出新的金融产品，才能最终实现存、取、贷款以及汇兑、代收等服务都在Internet网上进行的全方位金融服务。无论在本地还是异地，也无论在办公室还
是在家里，如果客户都可以通过计算机的网络享受商业银行的存款、贷款和中间业务的服务，那么，知识经济对我国商业银行的挑战就会变成机遇。
结论
我国的网络银行还处于初步发展阶段，未来还有很长的路要走，与时俱进、不断开拓创新是网络银行发展的必然要求。现阶段存在的问题只是暂时的，是网络银行发展不成熟的体现，同时也是网络银行在发展过程当中必须面对和经历的阶段，但这不能成为忽视网银发展的理由。现如今电子商务的出现和发展更是对网络银行发展提出进一步的要求。为了适应新时代经济发展需要，必须重视网络银行在发展中遇到的各种问题，并做出有相应的有效措施，努力推进网络银行走上合理、高效、多元、国际化道路，为我国社会主义市场经济发展做出更加突出的贡献。推进网络银行不断健康发展、不断完善，不仅仅会是商业银行发展史上一段重要的历程，更是促进经济模式发生转变的一次史诗般的创举，作为活跃在市场经济中的每一个群体和个体，都不应该忽视这次经济变革引起的重大变化。如果你的眼界和思想没有跟上，那你必将落后于他人，落后于这个日渐变换的时代，最终被这个时代所淘汰！
参 考 文 献
[1] 中国网上银行行业发展报告，2009-2012.
[2] 向鑫琳.浅谈网上银行的发展现状和趋势
[3] 周虹.电子支付与网络银行 中国人民大学出版社，2006.1.
[4] 罗勇. 我国网络银行的现状及发展对策分析
[5] 邓顺国.网上银行与网上金融服务 北方交通大学出版社，2004.9.
[6] 王晓兰. 浅谈我国网上银行的发展
[7] 我国网上银行存在的问题与对策
[8] 我国网络银行的发展现状及其未来发展趋势研究
[9] 我国网上银行的发展现状及前景
