目 录
我国网络银行现状及发展趋势
我国网络银行特点
1、网络银行为客户提供了便利
2、网络银行为银行业创造了利益
我国网络银行的发展现状
对我国网络银行发展的几点思考
1、网络银行存在安全风险
2、传统理财观念阻碍网络银行的发展
3、网络银行安全监管有待完善
四、如何发展我国网络银行
1、拓宽我国网上银行品种，实现网间资源互通
2、加强网络银行的网络安全
3、培养网上银行客户，做好网上银行安全教育
4、加强网络银行金融监管
五、对我国网络银行发展展望
1、高科技安全性为发展网络银行保驾护航
2、银行业与企业合作实现利益的双赢
3、网络银行为个人客户提供更加便利的金融服务
4、我国网络银行将走向国际化
结 论
摘要：随着互联网的飞速发展，网络已经进入了千千万万的中国家庭，人们希望随时都能获得各种所需的金融服务。于是银行业顺应时势的发展开办了网络银行业务，网络银行现在已被越来越多的人所接受，它代表着我国银行业未来发展的趋势。网络银行在我国及国外将有良好的发展前景。
关键词：网络银行 发展现状 发展展望
我国网络银行现状及发展趋势
在20世纪50年代，最初是用计算机进行账务核算。随着计算机技术的飞速发展，Ineteret在各行各业广泛应用，银行也借助Internet这个平台来开展业务，以此来满足客户的需要和降低成本。由此，网上银行诞生了，它改变了传统银行的经营模式，为客户提供方便，快捷，安全的金融服务。
一、我国网络银行的特点
与传统的银行业相比较，我国网络银行具有以下特点：
1、网络银行为客户提供了便利
网上银行服务方便、快捷。网上银行的便捷性可以充分满足生活及工作节奏逐步加快的人群，网上银行服务不受时间、空间限制，只要成为网上银行签约客户，通过上网就可以客户提供随时的金融服务，大幅度地提高了金融服务的效率和水平。个人用户不仅可以通过网上银行查询帐户余额以及交易情况，还可以通在网上进行理财产品如电子式国债、纸黄金、实物黄金、基金、股票的购买。企业客户不仅可以查询本存款帐户的余额、汇款、交易信息，还可以在网上实行汇款、转帐、缴税、集团资金归集、代收物业管理费、代发工资、理财产品等。
2、网络银行为银行业创造了利益
网上银行改变了传统银行业务操作模式，虽然没有银行柜台，但是银行网站上推出了和柜台业务基本相同的非现金业务，银行在不增加新网点、柜台的情况下，只用少量的人利用计算机处理网上业务，增加了网上银行的客户量及交易量，实际上是银行业减少了经营成本，提高了运营效能。
二、中国网络银行的发展现状
基于网络银行的存在能为客户及银行双方带来利益，因此，网络银行被越来越多的国内商业银行所接受。网络银行业务成为各家银行实力竞争的焦点，中国网络银行经过10多年后的发展，正走入一个新的历史阶段，2009后是中国网络银行市场交易总额超过400万亿元，网络银行普及率、使用率进一步提升，网络银行正成为人们生活中不可缺少的一部分，并改变着人们的生活。网上银行业务种类、服务品种较多。 1998年4月，招商银行在深圳地区推出网上网银行服务，“一网通”品牌正式推出，1999年4月，招商银行在北京推出网上银行服务，1999年8月，中国银行推出网上银行，提供网上信息服务、账务查询、银证转账、网上支付、代收代付服务，1999年8月，建设银行推出网上银行服务，2000年，工商银行正式开通网上银行，2001年底，国有银行和股份制银行全部建立了网上银行，开展交易型网上银行业务的商业银行达21家，2003年，工商银行推出“金融@家”个人网上银行，2005年交通银行创立“金融快线”品牌，2006年，农业银行推出“金E顺”电子银行品牌，2007年，个人理财市场火热带动网上基金业务猛增，直接拉动个人网上银行业务的大幅增长速度，2008年，网银产品，服务持续升级，各银行在客户管理、网银收费等方面积极探索。 2010年以后，进入成熟阶段，网上银行相关法规逐步完善，主要银行的网络银行业务步入稳定发展阶段。
三、我国网络银行发展的几点思考1、网络银行存在安全风险
对于银行业来讲，除了社会整体网络设备水平低下之外，银行业内部网络构造也还处于较低级的状态，随着互联网在我国的快速普及，网上电子商务无处不在，出现了许多知名的电子商务网站，如淘宝网、当当网等，电子商务的存大必定需要提供发达的网络银行支付手段，也就是这种通过互联网的方便支付的方式引发了网络金融安全问题，这包括网络欺骗、密码盗用、个人隐私泄露等问题，直接导致电子商务信用风险的问题。任何网络安全系统是相对安全的，而不是绝对安全的，例如防病毒系统总是在新病毒开始对社会有影响的情况下，才发现和研究防止该病毒的措施，也就是说安全系统总是在新的安全问题下进行改造和升级的，安全系统总是滞后于非安全因素的发展。所以我们应该树立正确的网络安全观念。
2、传统理财观念阻碍网络银行的发展
目前我国群众对于财富的概念基本上还集中体现在现金上和有价证券上，难以接受电子货币的概念，要接受网络银行更是不容易。特别是在经济不发达的城镇及农村，人们更依赖的是有营业场所的银行和面对面的银行服务。即使在发达的城市，年轻一代尚能接受网上银行，但是大部分中老年人仍习惯于传统的银行服务方式，比如建行有一个免费赠送“口令卡”来开通网上银行的活动，但是很多中老年客户均认为：网上银行不安全，上网麻烦，还不如在银行排队，反正有的是时间，银行搞错了银行赔，自已搞错了自已赔。因此， 在中国有相当大一部分人理财观念仍相对落后，他们认为网上银行不安全，密码会被不法分子窃取，资金使用不安全。在我国还存在较多贫困人群，他们知识水平低，没有电脑也不会使用电脑，因此他们没机会接触网上银所带来的好处。改变这一观念必须经过几代人的过渡，从而导致了网络银行发展相对缓慢。
3、网络银行安全监管有待完善
由于网络的广泛开放性，网络银行给金融监管带来了新的课题，网络银行不仅易于诱发网络犯罪，比如经常有不法分子在网上设陷阱，用假网站诈骗人们，趁机窃取了人们的密码，让人们损失惨重。网上犯罪由于缺少网络监管机制使不法分子屡禁不止。另外逐步形成还容易产生另一类业务风险，如信誉风险等。比如网络银行对公客户可以办理“公转私”交易，于是有些客户就利用这一交易将大量对公帐户资金通过网上银行转入私人帐户，逃避柜台银行有关现金管理条例的监管；或者有些不法分子利用网上银行进行非法活动，将资金从全国各地汇聚至几个不法分子控制的帐户，利用网上银行频繁地交易，如非法集资、地下钱庄活动，六合彩赌博活动，还有些人与境内外犯罪人员勾结将非法所得通过网上银行分流到各个公司及个人帐户，通过网上银行周转，将非法所得披上了合法的外衣，进面达到了洗钱的目的。因此网上交易也是人民银行反洗钱工作重点监控的目标之一。目前，网络银行存在制度及法律、监管方面的不足，这在一定程度上制约了网络银行的发展。
四、如何发展我国网络银行
1、拓宽我国网上银行品种，实现网间资源互通
目前我国网上银行品种多样，建设银行个人网上银行是提供包括账户查询、转账汇款、缴费支付、信用卡、个人贷款、投资理财（基金、黄金、外汇等）等传统服务，以及利用电子渠道服务优势提供的网上银行特有服务，合计有八大类、百余项服务。交通银行个人网上银行产品有：我的帐户、网上基金、网上黄金买卖、转帐直通车、转账优惠套餐等服务；中国银行个人投资理财网上产品有：双向宝、第三方存管、银期边境账、养老金业务等。目前我国网络银行虽然种类很多，但依然有局限性，还没有达到足不出户万事通的程度，较多业务仍需在传统银行柜台办理，比如，客户需在建行办理一个代扣业务，他必须到银行实体柜台办理代扣签约手续；客户想在建行开立一个活期储蓄账户，他必须到银行实体柜台出示身份证才能开立一个帐户；企业客户办理了网上银行，自已发现汇款错误后却不能更正，来到银行柜台要求更正，银行答复网上银行汇款无法更正，只能等退款，或者此笔退款没有直接退回付款人帐户，而是在开户银行挂帐，须开户银行人工转让入客户帐，使资金周转受到影响。因此，网上银行的产品局限性仍较大，银行业应放下身段到客户中了解客户实际需求，解决客户网上银行遇到的难题，实时改进自身网络银行设计中的不足。银行业同时也要充分与国内各行各业关系民生的部门建行网络系统，达到真正实现网上银行产品全面化。我个人认为各家网上银行应整合一个共同的网上银行，因为客户经常为了自身方便，在多家银行开立帐户，如果共用一个网上银行，客户就不必在多家银行开立网上银行，直接在一个交易网上实现多家银行交易资金实时互转，实现理财产品购买。商业银行适时根据客户的需求不定期推出新的网上银行品种，也是银行业留住客户的手段之一。
2、加强网络银行的网络安全
一是从银行防范。建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击,银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施；二是从客户防范。客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素。客户要防止自己网络银行账号及密码流失,上网时应设置好电脑安全措施,不随便点击恶意网站；三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。完善安全技术和硬件设施,把网络通信技术和现代密码技术结合起来尽快建立客户终端浏览器码处理技术、防火墙技术和保护交易中枢不被入侵的三重安全防护措施。建设银行的网上银行在安全性上做足了功课，中国建设银行网上银行系统采用了严格的安全性设计，通过密码校验、CA证书、SSL（加密套接字层协议）加密和服务器方的反黑客软件等多种方式来保证客户信息安全。网上银行系统采取登录密码和交易密码两种控制，并对密码错误次数进行了限制，超出限制次数，使用者当日即无法进行登录。在客户首次登录网上银行时，系统将引导客户设置交易密码，并对密码强度进行了检测，拒绝使用简单密码，有利于提高客户使用账户的安全性。网上银行系统对各类资金交易均设定了交易限额，以进一步保证客户账户资金的安全。
3、培养网上银行客户，做好网上银行安全教育
首先银行可通过各种宣传渠道向公众明示本行正确的网上银行官方网址和服务号码；其次，在本行网站首页显著位置开设网上银行安全教育专题；第三，在客户申办网银时查实是本人，并做好风险提示，最好是印制并向客户配发语言通俗，形象直观的网上银行安全宣传折页或手册；第四，在网上银行使用过程中应在电脑屏幕上向用户醒目提示相关的安全注意事项等。客户拿到银行给的初始密码，应立即修改初始密码，并定期和不定期修改电子银行的登录密码和U盾密码；在任何情况下，绝对不要将网银用户名、密码和动态口令等网银资料透露给他人。客户也不要使用666666、123456等“简单密码”、不要以生日、电话号码等为密码，防止他人轻易破解，建议使用他人难以破解混合密码。
4、加强网络银行金融监管
我国应组织公安、银行、工商、税务、保险等部门，进一步完善信用体系数据库，实现信用资源共享，建立公正、统一、客观、高效的社会信用体系。此信用服务机构应能提供信用报告网络查询服务、信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务等。我国还应强化网络安全体系，加强网络安全监管，在网上实时监控并清理不良信息，打击网上犯罪，由此不仅可以降低金融信用危机，提高人们对网络银行支付方式的信任程度，还为以后社会的稳定与健康发展奠定了良好的信用基础。
五、对我国网络银行发展展望
网络银行正成为人们生活中不可缺少的一部分，并改变着人们的生活。网络银行将成为我国银行业发展的一大亮点，它将和实体银行并行发展，并补充实体银行的不足。网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。这样有利于吸引和保留优质客户，未来谁在网络银行占据了较大的市场份额，谁就能掌据金融的绝大部分资产。
1、高科技安全性为发展网络银行保驾护航
我国银行业已针对目前产品安全性改进了安全工具，设立多道密码防范，构筑了一道道安全防火墙，同时提供了数字证书、USBKEY等证书方式，保障客户的交易支付安全，如建行网上银行还设置交易额度限制，让大额交易支付与短信通知相结合，大额交易随时收到银行短信提醒；另外新兴的高科技也将应用在银行业中，如引入生物识别技术将使网上银行更安全，生物识别技术比密码更安全，可用指纹、声音、视网膜等。在所有的认证方法中，生物认证被认为是目前最安全的技术，指纹认证技术已在银行业内部使用，随着各种高级认证技术的发明，相信将来网上银行也可使用各加完善的技术进行认证。
2、银行业与企业合作实现利益的双赢
银行与高新信息技术产业相结合，衍生出多种形态的产品，将为企业提供更全面的服务。 如：银行业根据企业财务特点量身定做网络银行产品。建设银行推出的“现金管理系统“中集中了多种多样的理财功能。帐户管理中有查询、电子回单、到帐通知功能；付款业务有付款业务、代发工资业务；收款业务有代扣业务、签约收款 、非签约收款 ；集团账户支持客户通过企业网上银行对其在建行的集团总分账户进行余额和明细查询等功能。团理财功能是指在企业网上银行，为企业集团构建一个内部资金结算中心，集团内部资金统一存放在该中心。通过结算中心，集团既可实现内部资金的实时划拨，又可实现企业内部结算系统与银行结算系统的无缝衔接，可加速企业资金的运转，节省大量的结算费用。商务卡功能支持客户通过企业网上银行渠道实现持卡信息查询、账单查询、商务卡挂失等功能。通过企业网上银行，客户可对企业和员工的企业年金信息进行查询和维护，包括企业和员工基本信息查询和修改，企业年金计划、企业年金缴费、企业年金支付、企业权益及企业年金投资信息查询等。通过电子对帐回签，完成银行与企业的对帐。未来的网络银行将为企业客户提供一体化服务，满足客户与之运营相关的各系统之间网络支付关系。
3、网络银行为个人客户提供更加便利的金融服务
根据人们喜爱上网的特性，商家在网上推出网上购物、网上支付等各式产品，银行业推出的网上银行满足了人们的网上需求，如支付宝、财付通等产品。另外手机银行是中国建设银行携手移动运营商推出的新一代电子银行服务。只需将手机号与建行账户绑定，就能让手机成为一个掌上的银行柜台，随时随地体验各项金融服务。建行手机银行是目前业界领先的新一代手机银行服务，方便快捷、功能丰富、安全可靠。新一代产品在安全性上做足了功课，解决了客户的后顾之忧。
4、我国网络银行将走向国际化
随着业务的发展，我国银行业在国外设立了分支机构，银监会的资料显示，截至2010年底，国内工、农、中、建、交五大行在亚洲、欧洲、美洲、非洲、大洋洲共设有89家一级境外营业机构，收购和参股10家境外机构，6家股份制商业银行则在境外设立5家分行、5家贷款处。我国网络银行也应根据国外的实际需求研发出符合当地法律法规、适合当地民众需求的新型理财产品，将国有网络银行推向全球化。
结 论
网络银行这一全新的银行和客户互利双赢模式，以其无可替代的优势，被越来越多的国内外商业银行所接受。网络银行业务成为各家银行实力竞争的焦点，中国网络银行经过10多年的发展，正走入一个新的历史阶段，随着互联网技术进一步展，网络银行将成为我们国银行业发展赢利的一项重要业务，也将走向国际开拓业务。
参 考 文 献
1、李仁真 、余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则[J].国际金融研究, 2002,(03).
2、王镇强.香港网上银行的发展现状及前景[J].国际金融研究, 2000,(02).
3、张志勇:电子银行业务发展的对策与建议[J].中国城市金融,2005(11)
4、薛崴:网上银行业务营销策略[J].现代金融,2005,(06) 、 中国网络银行现状分析[J].信息产业报道,2005,(Z1)
