目 录
一 网络银行的概述
网络银行的定义 - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -第3页
网络银行的产生- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - --第3页
网络银行的发展趋势- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 第3页
网络银行的发展对社会经济的影响- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - --第4页
二 我国网络银行的发展所面临的难题
如何规范我国网络银行的业务运作程序- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -第4页
如何对我国的网络银行实施有效监管- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -第4页
如何应对日益猖獗的网络银行犯罪- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 第5页
三 我国网络银行发展的对策
制作我国网络银行业务运作的统一规范- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -第5页
加强我国金融监管电子化的步伐，采取电子中央银行的监管方式，对网银实施有效监管- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -第5页
采用新技术，健全法律法规，加强我国的网络安全防范，加强国际合作，共同打击网络金融犯罪- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -第5页
内 容 摘 要
电子商务的发展给银行业带来了机遇，我国网络银行现阶段的发展目标应定位于利用网络树立良好的企业形象，形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局，走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。
随着加入WTO以后，我国金融市场的竞争将会异常激烈，面对这种形势我国的商业银行必须冷静客观地对自己的优劣势进行比较分析，从而研究和制订相应的竞争策略，全新的服务模式网络时代的银行突破了传统的经营和服务模式，但机遇和风险是同时存在的，如何规避风险，如何监管和安全防范，打击金融犯罪，走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。
网络银行的产生与发展
网络银行的概述
（一）网络银行的定义
网络银行是指金融机构利用Internet网络技术，在Internet上开设的银行。
（二）网络银行的产生
20世纪90年代中期，随着信息网络的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。1995年10月的世界第一家网络银行----美国安全第一网络银行诞生，从此，在网络时代的大背景下，商业银行开始进军网络，形成了网上购物、支付一条龙服务，而银行的经营方式也呈现了网络化的趋势。纵观它的产生和发展的角度来看，它是不可避免的。
随着以太网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用与推广，银行的服务效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强，从此银行业开始进入了一个新的历史发展阶段-----网上银行发展阶段。网络银行是在Internet时代里金融电子化与信息化建设的最新内容，是电子银行的高级发展阶段，这是伴随Internet近年来在全世界的广泛应用而出现的新术语与新商务形式。网络银行是银行利用公共信息网络将客户的终端连接到银行网站，从而实现将银行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统。网络银行是新生的事物，它是网络发展的必然结果，是电子商务发展的需要，同时也是自身发展并取得竞争优势的需要。
（三）网络银行的发展趋势
网络银行今后的发展趋势大致可以归纳如下：
1.虚拟化程度加深，业务全球化、开放化。
迄今为止，全球己有上千家银行机构进入互联网络开办银行站点、从事多种金融服务、销售各种金融产品，其中有一成以上的银行已经开展了网上交易服务，实现了作为网络银行所应具有的完整功能。随着电子化网络的不断发展，这种银行业务虚拟化程度会不断加深。网络银行的发展使整个金融市场融为一体，它缩短了国与国之间遥远的距离，并模糊了各种地域界限和文化传统。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“走出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。网络银行全球化、国际化发展趋势日益明显。
2.服务标准化与个性化并行。
在当前的银行服务方面，已经出现了两极化趋势：标准化和个性化，前者是以更低廉的价格大批量提供稳定而标准化的传统金融服务，后者是在深入分析客户信息的基础上为客户提供个性化、特色化、智能化的高附加值金融服务，进一步说，金融市场将越来越多地提供标准化、大批量的产品，而金融中介机构将提供个性化的、量身定做的小批量金融服务。网络银行业务的发展给新的高附加值型服务创造出了更多的机会。高附加值型服务难度较大，利润也较丰厚，是以后银行业争取竞争优势的主要领域。
3.业务多元化，服务功能综合化、全能化。
传统银行受金融管制的约束，只能从事吸收存款、发放贷款、办理结算三大块传统银行业务，实行分业经营原则。随着各国金融自由化程度的扩大，金融管制有所放松，现代商业银行都大力开拓新的业务领域。作为传统银行的延伸，网络银行业务不断深入，迫切需要外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场以及金融衍生产品市场的网络化长足发展。反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。网络金融市场的地区整合和行业互动将会带动金融结构的优化和银行混业经营的出现，带动整个金融市场深化。网络金融市场和非金融市场之间界限模糊、距离缩短，各类市场将合为一体，并且可能会出现综合性市场。从分业经营到混业经营，网络银行改变着单一化、专业化的银行经营模式。
4.安全性能增强，知识含量更高。
制约网络银行发展的重要因素是网上交易的安全性和网上支付的可靠性。出于网络银行设置于开放化极强的互联网上，其运营过程中的安全性和可靠性大打折扣，也使客户的风险增大。迄今为止，已有一批拥有可靠加密功能的、面向网络银行业务的软件产品和网络产品投入使用，并取得良好效果。有效保护网络银行运营环境的安全产品的不断开发，是网络银行发展的一个重要趋势。从传统粗放型到技术密集型，网络银行将促进传统银行的经营方式由粗放式向集约式转变。
（四）网络银行的发展对社会经济的影响
1.促进商务创新
电子货币作为Internet网络商业环境中必不可少的支付工具，随着世界各国电子货币试验项目的推进、应用环境的逐渐完善，其对国内外贸易的影响会不断深化，从而促进商务活动在以下各方面的创新和发展。
（1）.促进营销结构的创新。
（2）.促进营销方式的创新。
（3）.促进结算方式的创新。
（4）.繁荣商业，提供商机。
（5）.刺激消费，扩大需求。
（6）.加剧竞争，提高质量。
2. 促使经济活动虚拟化
电子货币的出现，为在虚拟空间开展经济活动提供金融服务，并促进了以虚拟空间为基础的虚拟公司的发展。当虚拟的企业经营活动得到普及，以至被社会广泛接受时，将形成虚拟的社会经济形态。
3 .出现基础货币虚拟化的可能性
货币之所以可以执行支付只能，在于人们对货币本身蕴涵的价值尺度的信任和接受。随着人们对电子货币的使用，让人们对电子货币的信任程度增加，从而使电子货币逐步脱离与实体货币的联系，产生独立货币单位的可能性必然增加，未来电子货币成为新形式货币的可能性是存在的。
二、我国网络银行的发展所面临的难题、
如何规范我国网络银行的业务运作程序
传统金融业务通常只有银行和客户的参与，而网络银行则需要计算机、因特网等高科技产品的介入。银行与客户的面对面操作通过计算机演化为不受时空限制的人机无纸化操作，使得调整传统商业银行的规范不再适用，亟需制定新的规范来调整网络银行关系。有资料表明，美国每天约有2万亿美元通过联储电划系统以及清算所银行间支付系统CHIPS划拨。这种支付方式具有快捷、低价等优点，但由于电子划拨涉及多方当事人，经济责任较难划分确认，若无相应的法律规范作保障，则可能带来某些始料未及的后果。
如何对我国的网络银行实施有效监管
如果大家都可以在因特网上设立网页，而注册地又缺乏足够的监管制度，一旦该金融机构缺乏足够的资金实力或业务实力，便会引起保障存款人利益以及保密措施等各种监管问题，扩大金融风险。由于网络的普遍性与连动性，金融风险一旦现实地发生，还将波及到世界其他角落，产生一系列连锁反应，因此传统的监管方式必须改革。
如何应对日益猖獗的网络银行犯罪
据统计，金融领域的电金融论文脑犯罪占电脑犯罪总额的40%以上，在我国，其比例更是高达60%以上。基于网络金融犯罪的特殊性及其多样性，各国都难以克服其相关立法的滞后性，尤其是我国，现有刑法制度只有四条有关网络电脑犯罪的法律条文，难以适应网络银行日益发展的需要。
三、我国网络银行发展的对策
制作我国网络银行业务运作的统一规范
各国应当尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。必须根据网络银行的实际情况，建立安全认证机制，统一技术标准，制定或修改适用于网络银行操作运行的法律规范。
（二）加强我国金融监管电子化的步伐，采取电子中央银行的监管方式，对网银实施有效监管。
就我国而言，应结合国情，借鉴国外发展经验，成立专门机构诸如中央银行一样对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行研究，为网络银行的发展提供技术服务、支持、指导，并利用网络等先进技术进行非现场监管。随着网络金融市场的不断发展和金融监管水平的日益提高，我国也应扩大网络银行的业务范围，适当放松或解除银行兼营证券、报销业务的限制，逐步实现银行的全能化。
（三）采用新技术，健全法律法规，加强我国的网络安全防范，加强国际合作，共同打击网络金融犯罪
我们应当不断采用新的安全技术来确保网络银行的信息流通和操作安全，如设立多重防火墙、乱码和加密技术，以及确立身份识别系统，成立CA认证机构，尝试为网上银行设置专用域名等，及时准确地在客户和银行之间传递正确的信息，同时防止非授权用户（如黑客）对网络银行所存储的信息进行非法访问和干扰，营造一个可以信赖的网络金融环境。同时，我们应当制定有关法律，完善相关条文，从而确保网络安全，惩治网络犯罪。
参 考 文 献
[1] 孙强.互联网商务应用[N].北京:对外经济贸易大学出版社.2000
[2] 蔡岩兵 贾素彤.电子商务—走进数字化商务时代[N].北京.知识产权出版社.2000
[3]《现代网络银行的发展与对策研究》 赖定东
[4]《网络银行发展的策略化研究》 钱起
[5]《浅谈网络银行的产生和发展对传统银行的影响》 彭忠诚
[6]《网络银行》 孙森 中国金融出版社 出版时间:2010-2-1
[7]《从多中心走向无形化—网络银行的发展与影响》 宋良《国际贸易》
