目 录
1.对网络银行的概述
1.1网络银行的定义及它的产生
1.2网络银行的功能
1.3网络银行的特点及优点
2.网络银行的发展现状及存在的问题
2.1网络银行发展现状
2.2网络银行存在的问题
3.网络银行的发展对策
4.总结
内 容 摘 要
论文通过对网络银行产生与发展的描述，了解了网络银行在现实生活中被消费者所逐渐接受，成为生活中不可取代的一部分。网上银行是一种新的模式，这类新业务的发展过程中存在一定的问题，论文对网络银行在发展过程中存在的问题进行了系统的分析，它的产生在一定程度上弥补了传统银行不能满足现代经济的要求，但是随着网络银行在社会经济的发展过程中被广泛使用，并不断壮大，在这个发展过程中，也必定存在着一系列的问题，本文对网络银行在自然发展过程中存在的问题进行了分析，并对其发展提出了相关的发展对策。希望在经济发展过程中，网络银行能更完善、更完全的存在生活中。
关键字：网络银行；网络银行的产生及问题；发展对策
网络银行的产生与发展
1.对网络银行的概述
1.1网络银行的定义及它的产生
网络银行是传统技术手段在地理上虚拟延伸的银行，是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台，传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在互联网上实现。
世界第一家网络银行诞生到现在，它的发展深深地改变了我们的传统生活。网络银行在我国的发展也非常迅速，自1996年6月中国银行率先开设网银，面向全社会提供网络银行业务以来，招生银行、中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行等纷纷推出网络银行业务。目前国内已有20多家银行的几百家分支机构用于网址和主页，其中近三分之一的分支机构开展实质性的网络银行业务，客户数量逐年大幅度增加。随着现代计算机网络技术在银行业的应用与推广，银行的服务效率和功能得到了大大的提高。这一切都表明我国银行的网络银行业务正在走上快车道。
将传统银行与IT技术相连接，为银行的可持续发展提供了非常好的机遇。同时，也向我们提出了培养复合型人才的更高要求。在网络银行快速发展的今天，网络银行服务不仅有利于降低银行的管理费用，还有利于提高银行服务的效率，是银行发展的新方向。
根据Analysys易观产业数据库最新发布的《中国网上银行市场季度监测报告2016年第2季度》数据显示，2016年第2季度，中国网上银行客户交易规模达到618.8万亿元人民币，环比增长率为10.6%。2016年第2季度，工、建、交、农、中五大行凭借庞大的客户积累分别位列市场前五位，合计拥有71%的市场份额，份额占比较上季度略有提高，招商银行以4.6%的市场份额位居第六位，其后则为兴业银行、民生银行及中信银行。
2016年第4季度，中国网上银行客户交易规模达到536.3万亿元人民币，环比增长6.1%。
1.2网络银行的功能
随着Internet在全球范围内的不断扩展，网络银行的出现有着非常重大的意义。
网络银行是信息时代的产物，它改变了传统金融利用营业网点和柜台的这种方式。客户办理银行业务，原来都必须到银行相关营业网点银行柜台处去办理业务，但是随着网络的发展，网络银行的产生，现在客户可以直接通过互联网利用自己独立的账户直接进入银行，办理他所想办理的各种业务，查询银行卡的账务信息、银行转账、外汇买卖、账户挂失以及理财等业务，客户真正做到了不受时间、地域、上网方式的限制，只要能够上网就能安全便捷地管理自己的资产和享受银行的服务。随着网络的发展，网络银行新型业务也随之产生，如快捷支付、在线支付等。这些新生物具有非常大的市场竞争力，深受消费者青睐。
1.3网络银行的特点及优点
随和Internet在全球范围内的不断扩展，网络银行在现代生活中扮演着相当重要的角色。通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。网络银行以其突破时空的优势，在满足3A服务的需求下（因为它不受时间、空间限制。能够在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供金融服务），成为现代银行竞争的焦点之一。
1.3.1网络银行突破了常规银行所设有的时间、地点限制
网络银行有一个很显著的特点就是它可以让客户随时办理自己所需要办理的业务。银行客户只需要在网上设置自己的独立网上银行账户，并在登陆互联网的前提下就可以在网上实行全天24小时、一年365天不间断服务。由于网络并没有时间、地区限制，因此网络银行就可以不分昼夜，不分空间，不受银行员工上班时间的限制，只需要一台PC、一根电话线，无论是在家里还是在旅途中都可以与银行相连，不间断的享受到自己所想办理的业务服务，节约了客户的时间，也减少了很多不必要的麻烦。
1.3.2降低银行费用
网络银行是高科技的产物，也是银行激烈竞争的产物。开办一个网上银行，可以减少各大银行固定网点的数量、可以降低经营所需成本，只需要花费一些硬件成本、软件成本和少量的智能资本，因而能降低银行硬件开发及维护费用。网络银行。同时网络银行客户端采用的是公共浏览器软件，这些浏览器软件不需要银行进行维护和升级，也可以大大降低客户维护费用。
1.3.3网络银行的虚拟化
网络银行并不像传统银行一样有着高大雄伟的建筑物，它也没有实际地址，只有网址和其代表的虚拟化空间。网络银行让客户更多面对的是计算机屏幕上显示的虚拟银行的页面，而不是真实的银行客服人员，这无疑是对银行这个行业的一次巨大挑战。
1.3.4网络银行拥有更好的服务
随着银行金融电子化的深入发展，网络银行突破了传统的经营和服务模式。网络银行为客户提供了“AAA”式服务，这是网络银行的重要特点，它更加密切了银行与客户的关系。网络银行促进了各种新型银行服务方式的产生与发展，相对于各大银行网点人工服务，网络银行提供的服务更加标准规范。
1.3.5网络银行简单易用。
网络银行的使用不需要利用特别的软件，甚至不需要经过专门的培训，只需要一台能够连接到因特网的电脑，根据网络银行所提示的步骤，自己进入所需要的业务项目。简洁明了的指示，可以使拥有一般因特网基本知识的网名都能很快的掌握网络银行的操作方法。网上E-mail通信方式，也能非常方便的便于客户与银行之间进行沟通与交流。
1.3.6网络银行的多元化
在如今这个信息时代，信息技术的竞争相当激烈。随着网络、信息技术的不断发展，与网络银行相关联的新型产业也逐渐增加。网络的发展，使社会大众可以上网进行购物，支付宝也随之产生。这些与网络银行挂钩的产品都是在信息时代围绕消费者的需求所产生。如代缴水费、电费、燃气费等一系列与消费者息息相关的产品。因此，网络银行的服务都是从客服中发现、并发展。
2.网络银行的发展现状及存在的问题
2.1网络银行发展现状
1995年10月，全国第一家网络银行——安全第一网络银行(Security First Network Bank，简称SFNB)在美国诞生。所有的交易都是在网络进行的，在SFNB开业的短短几个月内，就有近千万人次上网浏览，虽然其存款额在全美银行界还是微不足道的，但它的存在却证明了一种理想的实现，给世界金融界带来了极大的震撼。
Internet自90年代初进入中国以来，中国政府、企业和银行都非常积极地迎接Internet时代的来临，政府直接参与了网络的管理与建设，设立了“金桥工程”，斥资推动网络基础设施的建立，形成了良好的外部环境。随着网络时代的发展，我国的网络银行正在向高级阶段发展，由于网络银行潜在的巨大利润增长点，个大银行都在花大力气开发、推广网络银行，网络银行正迎接黄金时代的到来，市场前景及其广阔。
我国网络银行在激烈的竞争的不断壮大，不断发展，取得了较为显著的成绩。我国网络银行在互联网的影响下，一直在不断地创新与发展，虽然在这个过程中，会遇到各种困难，但随着技术的不断增强，互联网的不断发展，我国网络银行的数量依旧在不断增加。网络银行对银行业发展的推动是非常巨大的。由于网络银行的方便快捷，省时，没有时间、空间限制的特点，吸引了更多的客户开通网络银行这项服务，网络银行用户的数量也在不断增加。网络银行在发展的过程中，不断的丰富了银行业务类型和业务品种，网络银行已经开始逐渐取代银行服务，成为主要的服务方式。
2.2网络银行存在的问题
随着网络银行服务的发展，关于网络银行安全问题的事件也时有发生，网络安全问题一直是广大客户最担心的。
2.2.1网络支付的问题
网络支付问题是影响网络银行发展的重要原因。目前我国网络银行的发展还不够成熟与完善，无法保证客户交易过程中的安全性。网络支付结算方式还处于发展阶段，仍旧存在很多问题。在网络支付过程中，银行之间仍未能很好的合作，在数据的处理过程中也未能达到统一标准，这一问题，严重制约了网络银行的发展。
2.2.2对网络银行的信任度低
对网络银行不够信任也是阻碍网络银行发展的一大问题。就我国的信用制度来看，社会的整体信用制度还不够完善，无论是商家还是消费者在很多时候都是不讲信用的。网络对客户也存在着以下的威胁：对客户信息的泄露、冒名使用客户信息、授权侵权等。通过各种渠道获取合法客户的信息。在很多时候，黑客还会用病毒控制用户的网络操作系统。虽然网络银行在很大程度上方便了客户管理自己的钱财，但对信息的落后，吸收新鲜知识的能力强弱，在网络银行犯罪事件的影响下，对网络支付结算服务还是半信半疑，并不会让所有客户都对网络银行产生完全的信任。
2.2.3缺乏法律约束力
我国缺乏关于网络银行的法律法规。我国虽制定了一些与银行业有相关法律法规，但是这些法律法规主要是围绕传统银行的，对网络银行并不完全适用。趁着这些漏洞，网络金融犯罪日益猖獗。
2.2.4风险监管能力弱
目前我国网络银行并未形成一套非常完整成熟的监管体制。一些银行往往更注重自身的利益，没有形成合理的风险管理体系。例如客户被冒名办理信用卡、客户被盗取银行卡信息复制银行卡，盗取银行卡内资金。由于网络具有普遍性与连动性，金融风险一旦发生，会产生一系列连锁反应，因此风险监管能力一定要加强。
2.2.5网上银行服务不够完善
目前我国网上银行的服务还有许多不足之处。例如，客户在使用网络过程中会遇到问题，并在网络E-mail上发邮件咨询客服或者反映情况，但并不是所有客户都会受到客服的回复。而且很多时候客户寻求解决问题的途径过于复杂，长时间的等待对客户来说是及其不方便的。而在银行网点办理业务遇到问题时，可立马咨询客户经理或大堂经理快速解决问题。
3.网络银行的发展对策
3.1加强网络银行的立法工作
我国应不断地完善和加强网络银行的立法工作，制定和规范网上金融服务的法律法规，包括网络安全立法、消费者权益保密法等各方面的立法体系。还应加强网络银行体系的安全技术标准，对违法犯罪行为进行法律的制裁，营造更安全的网络银行环境。
3.2加强内部监管机制
网络银行的内部监管是网络银行发展中不可忽视的。由于网络的不断发展，有些业务能在网上办理，这导致了银行业务具有不可确定和不可防范的风险。因此应该加强网络银行的风险监管机制，保障网络银行健康有效运行。在办理业务时，应该使管理人员和操作人员分离，有效的规避一些不必要的风险。
3.3加强网络银行业务的宣传
不断地创新网络银行业务，使网络银行业务涉及到生活各个方面，向客户更好的宣传和推荐网络银行，使他们对网络银行有更新更全面的认识。使网络银行成为更有竞争力的金融产品。
随着社会信息化的提高，电子商务的逐渐开展，广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更安全、更便捷、更高效的金融产品和服务。
3.4加强人才的建设
虽然网络银行是在网上进行操作，但背后依旧需要银行工作人员的相关操作服务。因此仍然需要相关专业人才。随着社会经济、网络的发展，社会更需要复合型人才，单一的人才已经不能完全满足需求。我国应该加强这方面的人才。
3.5采用新技术，健全法律法规
打击网络金融犯罪应该非常明确，完善技术，健全法律法规，加强安全防范。对于如何应对网络银行遭受攻击，首先金融机构必须强化自身的安全及跟踪防线。如果是系统漏洞，那么马上打补丁；如果是客户的自身原因造成的损失，那么在客户寻求帮助的时候要能给客户做出解释。
我们要不断的采用新的技术来确保网络银行的信息流通和操作安全，如设立多重防火墙、加密技术，及时准确地在客户和银行之间传递正确的信息，防止黑客对网络银行所存储的信息进行非法访问和干扰，可社会营造一个可以信赖的网络金融环境。
总结
二十一世纪是信息时代，网络银行是信息时代的产物，它的产生正改变着我们的生活方式和工作方式，是当代国际金融业发展的趋势和主流。我国银行业的金融电子化水平已经得到了很大的提高，经营内容、运作手段都发生了很大的变化。虽然银行业务处理能力已经不断得到提高，但是银行传统的业务方式已经不能最大限度地满足客户日益多样化的金融需要，因此银行业务必须向自动化发展。
互联网的发展促进着网络银行的不断发展壮大。网络银行数量的增加，用户的数量也在不断地增加。信息时代使网络服务范围和业务品种也在不断地丰富。但是我国法律的不完全使网络银行存在着各种安全隐患。没有给用户提供一个更安全更可靠的网络环境。因此，我们有必要借鉴国外网络一行的发展，不断完善我国网络银行业务，增强银行及客户的安全意识，不断培养复合型人才，采用先进的网络技术更新网络，加快法律制度的建设。
参 考 文 献
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