浅谈我国第三方支付的风险及监管

序论：浅谈我国第三方支付的风险及监管—以微信支付为例随着电子商务在国内的飞速发展，第三方支付模式以其方便，快捷等优势逐渐发展成为目前电子商务中广为采用的模式。但其中方便快捷后也存在一些风险，所以我们在享受第三方支付带来的方便快捷也要注意背后的风险。

本论：(一)第三方支付平台的概述

1.1第三方支付平台的产生和发展

1.2第三方支付平台的概念

1.3第三方支付的模式

（二）第三方支付存在的风险问题

(三)第三方支付的监管问题

(四)第三方支付存在的监管建议

内 容 摘 要

随着电子商务再玩国内的飞速发展，第三方支付平台逐渐被人们熟知，并且使用人群越来越多。其中第三方支付平台结算支付模式以其安全、快捷等优势正逐渐发展成为目前电子商务中广为采用的一种支付模式，但是，第三方支付在推动我国支付创新体系和经济发展的同时，也引起了一系列问题，如网络赌博、非法套现、洗钱等这些问题对国内金融市场的稳定产生了严重的威胁，面对这些问题，我们应该采取什么的监管方式和设立什么样的法律体系，让大家在享受第三方支付带给我们方便快捷同时也享受第三方支付带给我们的安全。第三方支付已经成为电子商务的重要组成部分，其作为一个新兴的行业在互联网发展的同时，将企业和个人结合的更加紧密。我们在享受第三支付平台带给我们的优势、方便、快捷用时也要看到第三方支付平台的现状还要分析第三方支付平台存在的风险，想办法发展第三方支付活动平台需要一个更好的政策环境，需要以人民银行为中心、银监会和其他部门有效协作，要完善法律和监管体系监管第三方支付的平台，创造一个有效的积极的监管模式。

提示：此行撰写毕业论文题目（请删除提示信息后再写）

一、第三方支付平台概述

(一)第三方支付平台的产生和发展

从电子商务在我国兴起以来，方便大家购买需要的东西许多本地的其他的地方的商品有需要就可以进行网上交易，由于是网上交易，许多消费者担心在支付之后不能得到商品或担心的得到的商品自己不满意，而如果完全采用货到付款的方式的话买家的权益谁来保证呢？这个时候就会需要一个有实力和权威的第三方来当网上交易的中介方，在人们需要的情况下第三方支付平台就此产生了。2000年首信易推出了网关支付平台，这标志着我国第三方支付平台的产生。商家及银行直接建议一种支付总流程形式，第三方支付的产生保障了电子商务中的交易双方最基本的权益。在这之前电子商务的发展过程中存在大量的“囚徒困境”，这些“囚徒困境”严重制约了电子商务的快速发展。而第三南方支付的使用，很好的解决了这个问题，微电子商务的快速发展提供了确实的保证。目前我国的工信部、银监会、司法部门、人民银行等有一定的职责去监管第三方支付活动的执行情况。目前，我国三方支付平台的发展和交易额的逐年高增长凸显了我国第三方支付平台发展的广阔市场前景，近年我国第三方支付交易规模始终保持高速增长。第三方支付市场在经历市场的引入阶段、初步发展阶段、积累竞争和垄断竞争阶段三个阶段后，现如今逐渐发展成为了第三方支付产业。截止2016年6月17日，易观智库最新数据显示，2016年中国第三方支付与无交易规模达1988万亿，同比增长了67.32％。2017年第三方支付规模达到63815.15亿元人民，环比增长8.59％。其中天猫国际在2016年11月11日截止24:00:00，2016年天猫双11活动正式宣告结束。根据阿里官方提供的数据显示，无限交易额占81.87％覆盖235个国家和地区，马云表示对本次双11活动成绩很满意双11活动会继续办下去。2017年，天猫双11最终以1682亿元的交易额结束，其中无线占了90％。双11期间，天猫还有多项数据打破了历年纪录。

（二）第三方支付平台概念

所谓第三方支付平台，是指一些和国内外各银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。再通过第三方支付平台的交易中，买房选购商品后由第三发通知卖家货款到达、进行发货，发物流消息;买方收看物流消息，检验物品后就可以通知卖家交易达成。

（三）我国第三方支付模式

从互联网技术的快速发展，立足于互联网技术的第三方支付成为一种新兴的支付模式越来越受到人们的重视。我国目前的第三方支付模式有四种：支付网关模式和信用种模、邮件账户模式、移动支付模式。

1、邮件账户模式

用户通过电子邮件进行网上在线付款，这就是邮件账户模式。邮件账户模式要求收款人和付款人都是在第三方支付机构注册用户，都需要建立自己的账户。最具有代表性的是世界上最大的在线支付提供商—PayPal，在国内我们称之为“贝宝”。这种模式的交易流程简单，只需要交易双方的邮件地址就可以实现网上支付，用户不需要开通网上支付功能，这大大的减少了银行卡的信息在网上传递的各种风险。邮件系统是一种通知系统，用户在收到电子邮件通知系统的同时也将会收到应得的货款。

2、支付网关模式

支付网关模式是由第三方支付企业为前端的网上商户和签约用户提供以订单支付为目的的增值服务运营平台。平台前端连着各种支付方法供网上商户和消费者选择，平台后端连着众多合作银行。从整个交易过程看这种模式就是一个能够把签约用户与银行连起来的一个虚拟通道，消费者能够通过第三方支付平台就爱那个款项付给商家，未签约用户提供了一个能够兼容多家银行的支付平台。商家只用和一家第三方支付公司签约就可以支持多家的银行接口，为商家节约了成本。支付网关模式的客户目标为中小型商户，根据客户的规模和特点收取手续费，银行的利润就是来源于这些。

3、信用担保支付模式

这种模式解决了支付中介信用缺失的问题，它因为借助非独立第三方担保来增加信用。最主要的核心运作过程是非独立的第三方支付公司围棋的母公司或者关联机构提供信用中介服务，即在买家收到并确认商品完好代替买卖双方保管货款，买家确认商品数量与质量没有问题后再通知卖家结款。该模式依托其母公司电子交易平台和网上大量的客户资源，主要面向个人或中小型商户提供支付服务。

4、移动支付模式

移动支付模式十一移动电子设备为支付工具，对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。伴随着智能手机和iPad等移动终端设备的普及，移动电子商务这一新生事物以惊人的发展速度成长起来，成为一道不可忽略的风景，也成为众多企业不可忽视的商务新阵地。利益的驱动多家企业开始行动，2011年京东集团意识到移动电商未来的潜力，开始上线京东移动端。到目前为止，京东移动端已经服务于包括安卓、苹果、塞班、微软等10多个移动平台。日订单超过10万，手机网页访问浏览量过亿。移动支付的快速发展无疑将是移动商务更为快捷便利，而移动电子商务的快速发展正在改写这商务世界，未来，将有更多的电商公司以及传统零售商向这个戏平台进发。

二、第三方支付存在的风险问题

(一)资金安全问题

1、第三方支付企业中大多数对业务资金采取的是二次清算模式，企业中的账户中客户资金出现严重的沉淀。就第三方支付平台业务正常运行而言，买家在未确认收货的时候，货款是存放在第三方的支付平台的账户里，付款前资金在第三方支付平台账户内的时间一般是3-5天。在这个过程中，第三方有着支配资金的权利。如果一天之内出现大批量的交易，就会引起第三方支付企业积累数额庞大的、稳定的沉淀资金。这些沉淀资金并不是为第三方企业所自有，它们隶属于持偿债务的专项资金范围。所以没有科学有效的监管机制。随着现在交易额和交易数量的增加。存在在第三方支付平台账户内的资金总额就会逐渐的增大，这就会使得第三方支付平台账户内的风险加大。用户们将一笔大额资金存储在第三方支付平台内不会像把资金存放在我们知道的纯铜金融机构内让用户放心，如若第三方支付平台安全监管和措施欠缺没有科学有效的监管机制的话，那么这个范围内的资金就会非常容易被越权使用，在被越权使用的资金如果发生危险，就产生相应的资金的安全问题和支付风险了。我国的财经新闻就曝光过关于某些第三方支付平台的公司携款潜逃，对人们敲响了警钟。

2、当一些第三方支付平台公司经历了洗牌后，如没办法立足而是倒闭、转产、破产，用户的资金还能保全和退还是一个不可回避的问题。

（二）用户的信息安全问题

第三方支付服务是基于开放的互联网为基础的，用户首先要在第三方支付平台上注册信息，注册完毕后才可以在第三方支付平台上进行交易。因此大量的用户信息如姓名、身份证、银行账户、交易信息和记录、电话号码等重要信息保存在第三方支付平台的企业内。大多数第三方支付机构没有足够重视业务系统的安全性以及可靠性建设，也不具备相应的应急处理措施和设施，对风险的应对能力相对较差，业务连续性不能得到有效的保证。与此同时因为服务端系统设置不足存在较多缺陷，如果业务系统出现问题，用户的信息就很容易被不法分子窃取利用。用户资金用户的信息一旦被利用那么会给双方埋下安全隐患，导致交易欺诈、客户端被劫持、用户资金被恶意划走、用户端信息失窃等种种恶性事件的产生，企业往往没有风险的承担能力，不能妥善处理解决此类风险，严重会造成金融损失影响是无法估量的。这样不仅造成支付业务具有较高的差错率，同时还还会严重影响到支付活动进行的安全性以及效率。

（三）市场的诚信问题以及道德风险

目前我国国内的第三方支付产业入行门栏不高，政府没有针对性的规定第三方支付产业的资金审查。于是一系列小型支付企业纷纷成立，导致第三方支付企业面临越来越多、越来越复杂的风险。根据相关研究结果显示，我国一些第三方支付企业年交易额为亿元以上，甚至是几十亿的交易额，并且保持持续增长的趋势。但是，还是存在种种问题制约着交易的顺利进行，例如交易规则不完善，存在很大的局限性。因为第三方支付企业是一种中介。针对这个平台，我国目前还没有出台明确的监管制度为用户的交易资金的安全性提供保障，这样一来就无法有效的监督第三方支付产业的诚信问题，最后面临道德风险，产生不可预计的支付风险。央视财经新闻报道过很多起这样因用户信息被利用造成的严重后果，整个社会诚信水平的发展不够高的情况下，第三方支付组织可能存在泄露用户信息的道德风险问题。

（三）违法犯罪问题

1、洗钱问题

洗钱问题大家耳熟能详，电视剧里能看到从事违法乱最活动获得非法财产会通过洗钱来让钱成为来路干净的。互联网的飞速发展和第三方支付平台的发展，利用第三方支付平台进行资金转移可以更加安全和隐蔽。当消费者注册账户企业对用户的审核要求没有我们知道的金融机构那么严格，因此不法分子可以在完全匿名的情况下进行洗钱活动，监管部门也很难查找到交易双方的准确身份信息。正是

有了这样的资金转移快捷和监管困难，吸引很多不法分在第三方支付平台进行洗钱。在反洗钱的监管里，监管人需要对大额资金的交易进行监督，要根据详细交易记录判断是否在进行洗钱活动。网上支付需要通过对密钥、证书、数字签名认证，这种加密技术在一定的程度上保护了用户的隐私信息不被盗取，保证了网上交易的顺利进行，但也同时屏蔽了交易双方的主体信息让就爱你管部门不可以有效的监管。支付企业不能对每一笔交易都进行有详细的记录，这些缺陷都增大了监管部门的反洗钱工作难度。

2.信用卡套现问题

信用卡因为能够透支消费且透支金额可以免息，信用卡成为了用户普遍使用的，因此通过信用卡非法套现的问题一直无法禁绝。不法分子利用第三方支付平台进行信用卡套现，不仅危害发卡银行、信用卡用户和第三方支付平台的利益对整个金融市场的秩序有重大的影响。信用卡套现不仅影响整个金融市场的稳定，为不正当资金流入金融是创造可能，限制第三方支付平台和电子商务金融发展。因此2012年开始支付宝叫停了信用卡的充值服务为了规避非法套现的的风险。

三、第三方支付的监管问题

近几年国家和政府对网络平台交易的监管越来越重视，颁布了很多相关指导并征求每个第三方支付相关机构的建议，出台很多的各类规范还是无法跟上我国现在网上和第三方交易的发展速度。和欧美国家的成熟法律监管体系相比，我国对第三方支付的法律监管不足之处我觉得有以下几点：

市场入门的要求过高且缺乏相应的退出机制

对第三方支付平台的监管法律地位低

3、法律监管的模式缺乏联动性

4、用户的付款资金管理制度不完善

5、内部控制机构和自我评估机制欠缺

6、沉淀资金管理制度还处于建设之中，成为监控的空白地带

综上所述，我们要加强对互联网第三方支付机构本身的义务履行、责任承担提出更高的要求，要能够发现问题。并在出现某些特殊情况时不仅第三方支付机构自身要有应急处理能力还需要及时与主管部门沟通报告，对一些侵害消费者权益的行为也要严厉打击。企业内部需要建立起完善的监管体系，对用户的付款资金建立完善的管理制度，国家也需要出台相关的科学有效的法律监管体系，监管和保证第三方支付平台企业和用户的利益。

四、第三支付存在的监管和建议

（一）、明确监管主体，建立协调机制

我国监管部门应明确第三方支付平台的信息安全责任，首先第三方支付平台应对信息传输过程中的数据真实性、合法性进行监控，及时填补网络漏洞；在网络环境下保护消费者的交易安全和信息安全是监管重点，也是监管难点。其次，实名制是做好的选择；第三方支付平台应承担用户信息泄露遭受的损失，要有应急处理的能力第三方支付平台应当沉淀感用户信息泄露遭受的损失。应建立有效的监管体制，应建立以人民银行为主与多个部门共同监督的体系，人民银行应加强有关各方的沟通与交流，建立协调机制，对第三方支付加强管理，进行有效的监督管理。国家应对第三方支付平台制定出科学有效的法律监管体系保证第三方支付企业和用户的资金安全和利益。

（二）加强监管，降低资金风险

首先，在用户备付资金管理方面，不能由第三方支付机构一方管理，要有严格的监管制度，第三方支付机构内的巨额资金要管理用途透明化公开化，要在人民银行的监管下，由开户银行和第三方支付机构共同管理。第三方支付机构应当与商业银行的法人机构或授权的分支机构签订备付金存管协议，明确双方的权利、义务和责任。继《非金融机构支付管理方法》出台以来，央行从多方面对第三方支付行业进行监督，这会让第三方支付行业的信用提高，也更加规范。其次，可以参照商业银行的保证金制度，要求第三方支付企业按照一定比例向监管部门或其他指定部门缴纳保证金。一旦第三方支付企业出现了资金问题，就可以动用这笔保证将用于赔偿各方面的一部分损失，将伤害降到最低，避免社会和金融市场受到威胁和影响。

（三）完善机制，加强信息数据的保护

首先，政府应继续加强监管力度，尽管通过发放第三方电子支付牌照，规范了第三方支付行业，是一些信誉良好、英林呢给力较强的第三方支付企业进入了支付服务市场。但这样还不够可以考虑将第三方支付企业纳入金融机构的安全管理体系，使其能够以金融机构的安全管理制度和标准开展业务；其次，第三方支付机构应增强安全意识，在日常的工作中，大部分信息数据奉献爱你要依靠致远来进行有效的控制，可以通过培训、宣传和教育等手段提升员工的信息安全认知，发挥员工在安全信息管理中的主观能动性，以自律的方式来实现信息安全保障。其次第三方支付机构应在安全方面加强检查及时修补安全方面可能存在的漏洞。第三方支付企业可以组建专门的技术团队会者委托专业的网络系统安全服务机构定时对系统进行全面的安全检查。系统安全漏洞能否及时发现并进行漏洞修复，对信息保护系统的正常运行至关重要。由于软件与系统的不断更新，系统漏洞也会不断出现，因此，对系统进行定时的安全检查的是非常必要的。

（四）、加强信息管理，遏制违法犯罪活动

首先，第三方支付企业应确切履行自己的社会责任，在用户注册信息时，核实和记录其用户的身份，并在持续交易时及时更新用户的数据资料。支付企业应该建立鉴别可疑用户身份的相关机制，同时在技术手段上，可以建立密钥托管机制，使相关部门在某些情况下能够获得网络支付密码技术真的私人密钥，从而掌握用户的身份信息。设立该制度意识有利于发现可疑交易，并在可以交易进行时记录交易过程，二是可以为洗钱、网络赌博等违法犯罪活动调查与起诉提供证据。其次，要完善统计与信息披露制度。第三方支付企业需采取必要措施将用户的个人信息与交易数据保留一定期限。这样做不仅是为了使信用评价的结果或总更加真实、客观，更可为了打击网络赌博、洗钱、信用卡套现等工作提供帮助。

参 考 文 献

胡秋海，我国第三方支付存在的问题及对策研究

张笑楠，电子商务中的第三方支付模式及研究

李旭亮，第三方支付监管问题及研究

熊国红，戴俊敏，我国电子商务中电子支付安全性问题思考

高曙东，央行出台《办法》规范第三方支付产业