目 录
一，我国商业银行理财产品发展现状
二、我国商业银行理财产品发展趋势三、加强对银行内部理财业务的配套支持及对策分析四、结束语
内 容 摘 要
作为银行一个新型中间业务,最近几年，由于我国金融市场的迅猛发展，居民收入水平的提高，我国银行理财产品近几年在我国发展迅速,银行理财业务已成为银行业发展的新热点,跨行业、跨市场的理财产品日益丰富,市场竞争日趋激烈。无论从产品种类上，还是从发行规模上，都有了很大的提高，作为一项前景广阔的新兴中间业务，理财业务既为商业银行维护和拓展高端客户提供了有力的支持，也为商业银行带来了可观的中间业务收入和综合效益。同时，对于我国众多银行来说，大力发展银行理财产品，也是银行战略转型的重要推动力，本文主要分析一下我国商业银行理财业务的现状以及发展趋势。
关键词：商业银行、理财产品、发展
银行理财产品现状及发展趋势
作为银行一个新型中间业务,银行理财产品近几年在我国发展迅速,银行理财业务已成为银行业发展的新热点,跨行业、跨市场的理财产品日益丰富,市场竞争日趋激烈。本文对银行理财产品的种类和特点进行了较为详细的描述,从我国理财产品发展现状入手,分析我国现有理财产品的优缺点，结合国内外的研究成果，提出一些改进方法和建议，并据此展望未来理财产品的发展前景并探析对如何加强对银行内部理财业务的配套支持及对策分析提出一些设想。
我国商业银行理财产品发展现状
随着近年来我国金融市场的迅猛的发展，居民收入水平的提高，我国的理财产品呈现出产品多样化、渠道多样化、组合多样化等特点，需求市场非常巨大，发展前景一片大好。但同样由于产品设计能力的不足、和国外相比起步较晚、居民购买力有限、认识不足等原因，我国的理财产品存在诸如:产品趋同、类型单一、起步点较高、期限较短、客户范围局限等问题。所以，未来金融机构还应进一步加强彼此之间的合作，研发更多的创新型产品，扩大产品范围以解决上述问题，更好的把握住未来良好的市场前景。目前我国银行推出的理财产品不仅数量众多，而且品类繁杂。总的来说，大概情况如下： 1.投资期限可分为短期产品和中长期产品。其中，短期产品一般指期限为六个月以上一年以内的产品，中长期产品是指期限为一年以上的产。 2发行规模有国家控股银行和上市股份制发行。自2004年银行理财产品问世以来，每年都在一二级和速度增长，但是银行理财产品真正引人注意司在2009年，来自于普益财富的数据显示，2009年至今，产品发行总量超过近一万只，而2008年全年产品发行数量九尾六千多只。3.发行能力上，中行、交行、民生则名列前茅。4银行存款一方面面临外部非银行金融机构的激烈竞争，另一方面又受制于内部体系严格的存贷比监管，导致银行主要通过大量发行理财产品进行存款竞争。因此，近年来各家银行纷纷加大理财产品的发行和推广力度。不仅家家有理财，更是针对各种节日，比如女神节，清明等等推出各种节日理财。而且针对上班白领也推出了夜间理财等等别出心裁的产品。二、未来发展趋势
1.投资方向多元化；信贷方向是理财产品不可忽视的一个方向，由于信贷类理财产品收益稳定，这类理财产品深受消费者青睐，所以在未来理财产品市场中，信贷类理财仍是主要种类之一。相比而言，股票类理财产品受市场影响较大，07年银行推出了很多股票，基金类理财产品的发行受阻，因此，未来股票、基金类理财产品的的发展也开始变缓，国外次贷危机的影响也造成了股票、基金类理财产品的发行受阻，因此，未来股票、基金类理财产品的发展还会受到资本市场的影响，其发行规模有可能出现急剧的增长，或是急速的下降，而银行也会时刻跟踪和分析市场行情，毕竟对于银行而言，股票、基金类理财产品会得到持久的关注。另一方面，在2009年7月初，银监会发布《关于进一步加强商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》，规定银行理财资金不得投资于二级市场股票或与其相关的证券投资基金，以及未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股份，《通知》发布以来，对各银行在股权投资类产品上的发行无疑受到重大影响没在一定程度上会降低银行发行该类理财产品的热情，此外，随着国外经济的复苏和投资环境的好转，在一定程度上将促进外币理财产品和QDII理财产品复苏，但这两类理财产品更需要的是投资者的认可和接受，由于之前的负收益给投资者带来的负面影响和悲观情绪，这种信心仍需要一段时间来重新建立和修复，最后，结构性理财产品也将是我国商业银行未来发展的趋势和方向，这类理财产品设计较为复杂，但其收益率较高，我国商业银行也开始关注这类理财产品的研发和推广，目前与国外大银行合作较多，之后会逐渐趋向于进行独立的产品设计，市场推广和产品销售，这将是我国商业银行开展结构性理财产品的必经之路。
2.客户定位细分化；我国银行一直以来都比较中昂是对产品的设计和发行，没有认真和充分考虑理财产品对投资者的适用性，忽视了对投资者理财要求的分析和研究，因此未来我国银行应该关注对投资者群体的细致划分，倾向于为其定制多元化和个性化的服务，同时，面对越来越多的高端投资者和富裕阶层，银行也会更加关注高端投资者的产品需求，保持对高端投资者的优质服务，达到对理财市场的深度挖掘。
3.发行规模扩大化；理财产品从发行数量上看，近几年增速迅猛，2009年上半年，我国有70家银行共发行理财产品2431款，其中，中资银行发行理财产品市场占比达到了90%，是理财产品市场中的发行主体，从目前的理财产品市场状况来看，银行理财产品将继续快速发展，单在一定程度上来说，银行理财产品数量的增长将到达一种较为平稳的状态，之前的井喷式发展主要是由于先前的产品基数小，随着基数的不断增加以及银行理财产品发展规划的成熟，银行将更多的去重视其理财产品的质量和投资方向等因素。
4.结构复杂化投资；同业理财产品的逐步拓展，将原有外资机构和中资商业银行之间的“银银”合作模式映射到国内大型银行和中小银行之间的同业理财模式，投资组合保险策略的逐步尝试，产品的稳健与否并不在于是否参与了高风险资产的投资，而是在于投资组合的合理配置，另类投资的逐步兴起，艺术品和饮品（酒与茶）已逐步进入银行产品市场的投资视野，未来的低碳概念，不动产和自然资源的投资将会成为下一个热点。
5.产品风险的重视；由于经历了次贷危机的洗礼，很多投资者都非常关注理财产品的安全性，担心出现理财产品亏损的情况，越来越多的投资者偏性于进行“稳定型“理财产品的购买，在面对投资者这种投资心态的变化是，银行也做出了相应的调整，将控制风险放在第一位，在未来的业务开张是，也会倾向发行货币类，债券类等收益稳定的理财产品，银行对于市场风险的分析会更加细微，在产品设计阶段，也会将风险控制置于首要位置，提升风险意识，三、加强对银行内部理财业务的配套支持及对策分析
1.理财基础资产的管理，银行理财业务不仅仅包含各种类型的融资类基础资产，还包含债券，票据，债券等各种基础资产，我们应建立不同类型的理财基础资产的准入标准及前期尽职调查要求，审查审批所需的相关资料，明确对融资资金流向的监管和后续管理工作，也包括后续跟踪的频度、检查方式及检查内容等。
2.对不用类型的理财业务分别制定各自操作规程，根据个理财产品的特点为其制定一套细致的操作规程，建立理财产品的创设模式、相关信息披露、续存期的管理、文本合同、会计核算等全部流程的操作规范，保障我们的理财产品业务能够有章可循，业务操作流程统一规范。
3.全行把理财业务纳入合规风险、信用风险、市场风险、流动性风险的检测范畴，建立一套完善的风险管理体系，根据银行的风险容忍度设立理财业务的各类风险监控指标没指定所相应的风险分类、资本限额管理方法，加强理财业务风险检测预警，能够及时发现并监控风险。同时也要加强对同一融资主体的信用风险管控，严格审核融资人通过表内授信审批、自营投资、代课财务管理、投资银行、融资租赁等不同审批所获得的融资额度，监控额度使用状况，防范融资人过度融资的风险，银行理财产品发展中存在以下问题，银行主动营销意识缺乏，产品目标市场细分不足；理财产品层次迫切需要提升；理财产品同质化现象严重，产品信息支持系统不适应业务发展，商业银行风险管理和信息披露存在问题；缺乏高素质的理财队伍等。从八个方面对银行个人理财产品发展中存在的问题提出了对策。首先，从宏观环境看，本文认为可以从以下方面着手，提高整体国民的理财知识水平及理财意识，加快我国金融监管体制改革以及加快完善利率、汇率形成机制。第二，认为商业银行应积极宣传和主动营销银行理财产品；第三，认为银行应加强对产品目标市场的细分；第四，认为银行应提升理财产品层次；第五，认为银行应增强产品差异化程度；第六，认为银行应提升产品信息支持系统；第七，认为银行应加强风险管理能力和信息披露；第八，认为应加强理财人员的培养。四、结束语
本文之所以选择银行个人理财产品作为研究对象，主要是基于以下几点考虑；首先，银行在国民经济中占有十分重要的地位，银行的业务与居民生活息息相关，可以说银行推出个人理财产品具有较大的优势。其次，个人理财业务是随着经济的不断向前发展而兴起的，个人理财业务对我国来说是一个新兴的业务，此时对银行个人理财进行研究，具有很强的现实意义。
参 考 文 献
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