目 录
一、互联网银行的概览
(一)互联网银行的兴起.........................................................................................3页
(二)互联网行业的发展趋势.................................................................................3页
(三)互联网银行发展对社会经济的影响.............................................................4页
二、中国网络银行发展的问题
(一)如何对中国的网络银行进行有效监管........................................................5页
(二)如何规范中国网络银行的运行程序............................................................5页
(三)如何应对日益猖獗的网上银行犯罪............................................................6页
三、中国网络银行的发展的策略
(一)加强我国电子金融监管的步伐，采取电子中央银行的监管模式，对网络银行实施有效监管.........................................................................................................6页
(二)中国网络银行业务的统一规范.....................................................................7页
(三)采用新技术，完善法律法规，加强国家网络安全，加强国际合作，共同打击金融犯罪.................................................................................................................7页
内 容 摘 要
网上银行是传统银行不断发展的产物。本文探索的就是网络银行的产生和发展。首先介绍了网络银行了解网络银行相关的业务，并说明了网络银行相对于传统银行所具有的的独特的功能。由此对我国网络银行的现状引起反思，在比较了中外网络银行的发展中发现我国网络银行存在四个主要问题：缺乏配套法律法规、风险监管能力弱、信用程度弱、缺乏综合人才。最后针对我国网络银行存在的问题，提出了相应的策略与见解。
网络银行的产生与发展
互联网银行的兴起与概述
（一）互联网银行的兴起
20世纪90年代中期，随着信息网络的发展，商业银行开始进入网络，形成网上购物、支付服务。自从1995年10月世界上第一家网上银行诞生以来，它已经深深地改变了我们的传统生活。
随着现代计算机网络技术的应用和普及，作为银行领域以太网技术的核心，银行的服务效率和功能得到了极大的提高，金融全球化和一体化的发展趋势进一步增强。从那时起，银行业进入了历史发展的新阶段——互联网银行的发展阶段。网络银行是互联网时代金融电脑化和信息化建设的最新内容，是电子银行发展的先进阶段，在互联网世界中广泛应用，伴随着新术语和新形式的商业形式的出现。网络银行是银行利用公共信息网络将客户端终端连接到银行网站，从而实现银行金融服务的金融服务系统直接向客户的办公室、家和手。网上银行是一个新的在线金融系统。它突破了传统空间和时间的限制，如物理媒体，缩短了客户和银行之间的距离，为用户提供了全方位、全天候、便捷、实时和快速的金融服务。网络银行是一种新事物，它是网络发展的必然结果，是电子商务发展的需要，也是他们自身的发展和竞争优势的需要。
（二）互联网银行的发展趋势
1.从有形到无形，网络银行的发展加速了银行虚拟化
随着互联网对世界经济的持续渗透，互联网银行的发展将成为金融领域新的商机和利润增长点。目前，在全球范围内，银行和互联网一般有以下三种形式:
(1)没有传统的商业网点，直接建立在网上银行，即虚拟银行。
(2)传统的银行现有封闭的私有网络系统和互联网网络，提供真正的互联网服务，允许客户直接通过互联网支票账户余额、转账、支付，这是真实和虚拟网络银行的结合。
(3)在网上建立的传统银行，银行自己，通过主页发布金融新闻和新闻，在互联网上进行传统的银行业务不是，这并不是所谓的真正的网络银行。
2.从封闭到开放——电子货币的发展，推动银行服务网络向世界发展
基于互联网开放网络环境的电子商务离不开两个重要的链接，一个是电子交易链接;另一个是电子支付链接()。因此，电子货币作为电子商务在线交易的基本工具，发挥着重要作用。电子货币的应用深度和广度直接影响到世界电子商务的发展，电子商务的发展进一步要求银行服务网络向世界开放。
3.从传统的交易到电子商务都是不方便的——没有什么是不可能的
网络银行的诞生以来,交易变得如此方便,从传统的银行柜台,检查论文形式转化为电子形式,这使得电子商务成为自由空间,没有什么是不可能的,没有时间,没有任何限制的交易形式,人们可以使用任何电子产品通过网络进行商务活动,尽管现在还没有发展到这个阶段,但它是电子商务的必然发展趋势,人们可以通过交易的掌上电脑,手机,平板电脑等等。这只是一场革命，无论何时何地都有可能，并能极大地降低交易成本，促进实体经济和贸易的发展，推动网络银行在社会经济上的可见性将非常好。
（三）互联网银行发展对社会经济的影响
1.促进业务创新
电子货币作为支付手段的互联网络在商业环境中,与世界各地的电子货币测试项目推进,环境逐渐改善,对国内和国外贸易的影响将继续深化,从而促进商务活动的创新和发展在以下方面。
2.促进经济活动虚拟化
电子货币的出现，是为了在虚拟空间中开展经济活动，提供金融服务，促进虚拟空间虚拟企业的发展。当虚拟企业管理活动被社会广泛接受和广泛接受的时候，它将形成一个虚拟的社会和经济形式。
3.虚拟基础货币的可能性
钱之所以能实现支付功能的原因在于人们对货币本身价值的信任和接受。随着电子货币的使用，让人们相信电子货币的增加，使电子货币和实际货币逐渐从接触中，独立货币单位的可能性将不可避免地增加，电子货币成为未来新形式货币的可能性被保存在。
二、中国网络银行发展的问题
（一）如何对我国的网络银行实施有效监管
如果我们可以在互联网上建立一个网站，注册和缺乏监管体系，一旦金融机构缺乏足够的财务实力或商业实力，就会维护储户和安全措施和其他监管问题的利益，扩大金融风险。由于网络的普遍性和联系，一旦实际发生，金融风险就会扩散到世界其他地方，由此产生一系列连锁反应。因此，必须改革传统的监管方式。
（二）如何规范中国网络银行的运行程序
传统的金融服务通常只有银行和客户的参与，而互联网银行则需要计算机、互联网和其他高科技产品的参与。银行与客户面对面的计算机对人类无限无纸化操作的演进，传统商业银行监管的调整已不再适用，需要制定新规则来调整网络银行关系。
以电子支付为例。电子金融之后，大量现金交易被电子资金转移取代。数据显示，美国每天大约有2万亿美元通过联邦储备系统和清算机构银行间支付系统芯片的分配。这种支付方式是快速、低成本的优势，但由于电子转移涉及多方，经济责任难以确认部门，如果没有相应的法律规范来保护，可能会带来意想不到的后果。
（三）如何应对日益猖獗的网上银行犯罪
据统计，金融犯罪领域的金融犯罪占中国计算机犯罪总量的40%以上，比例高达60%以上。基于互联网金融犯罪的特殊性和多样性，很难克服相关立法的滞后。特别是我国现行刑法制度只有四项关于网络犯罪的法律规定，很难适应网络银行发展的需要。
三、中国网络银行发展的策略
(一)加强我国电子金融监管的步伐，采取电子中央银行的监管模式，对网上银行实施有效监管
我国应结合国情,借鉴国外经验研究的发展,建立专门机构如中央银行对网上银行的设立,管理、具体业务功能和系统硬件和软件应用程序,提供技术服务,为网络银行的发展,支持和指导和非现场监督互联网技术的使用。随着网络金融市场的不断发展和金融监管水平的提高，中国还应扩大网络银行业务范围，放松或取消银行证券和保险业务的限制，逐步实现全能银行的实现。
(二)中国互联网银行业务的统一规范
国家应尽快建立和完善有关网上银行和网上支付的相关法律法规。必须根据网络银行的实际情况，建立安全认证机制、统一的技术标准、发展或修订适用于网上银行业务的法律规范。
目前，由中国人民银行、工商银行、建行、农业银行、中国光大银行、等13家商业银行建立金融认证机构的支付技术已进入实施阶段，网上支付的标准和安全性将更加安全。
(三)采用新技术，完善法律法规，加强国家网络安全，加强国际合作，共同打击金融犯罪
我们应该继续采用新技术,确保网上银行的安全信息流通和安全运行,如建立多个防火墙,断章取义和加密技术,并建立识别系统,建立网上银行的CA认证机制,尝试设置特殊的域名,转移及时正确的客户和银行之间的信息,同时防止非授权用户(如黑客)的非法访问和干扰的信息存储在网络银行,创建一个可靠的金融网络环境。
同时，要制定相关法律，完善相关规定，保障网络安全，惩治网络犯罪。目前，中国人民银行颁布了《中国金融智能卡标准》，详细规定了国内金融智能卡(如电子存折和电子钱包)的基本应用，并确保了与国际智能卡兼容的其他应用和应用的开放性。中国金融智能卡标准的成功引进，标志着中国在智能卡金融标准化的应用进程中迈出了重要的一步，电子货币的发展迎来了一个新的高潮。中国科技大学信息安全国家重点实验室近日发布了一项网络安全计划，表明中国有能力和实力建设一个安全的网络银行。
参 考 文 献
[1] 孙强.互联网商务应用[M].北京:对外经济贸易大学出版社.2000
[2] 蔡岩兵.贾素彤.电子商务—走进数字化商务时代[N].北京.知识产权出版社2000
[3]《现代网络银行的发展与对策研究》[D]赖定东
[4]《网络银行发展的策略化研究》[D]钱起
[5]彭忠诚.[J]中国金融电脑2001出版.《浅谈网络银行的产生和发展对传统银行的影响》
[6]《网络银行》孙森.中国金融出版社[M] 出版时间:2010-2-1
[7]《从多中心走向无形化——网络银行的发展与影响》宗良《国际贸易》[J]出版时间:1999年07期
