目 录
摘要、关键词
一、前言………………………………………………………………………………3
二、贫困地区农村金融的概述………………………………………………………3
三、贫困地区农村金融发展的现状…………………………………………………3
（一）贫困地区经济发展的基本情况……………………………………………3
（二）贫困地区金融服务的基本情况……………………………………………3
（1）农村金融服务网点较少，功能弱化，金融服务空白…………………3
（2）贫困地区农村金融服务的成本较高……………………………………4
（3）农村信用社实力弱，可持续较差………………………………………4
（4）保险机构缺乏，风险无法有效分散与补偿……………………………4
（三）、制约贫困地区农村金融可持续发展的原因………………………………4
（1）金融制度不完善…………………………………………………………4
（2）农村信用社的可持续发展能力不强，力量薄弱………………………4
（3）农村金融服务的成本高，农民负担重…………………………………4
（4）贫困地区农村农业抗风险能力差………………………………………5
四、贫困地区农村金融可持续发展的意义………………………………………5
（一）有利于推动贫困地区农村经济的发展…………………………………5
（二）有利于为农民生产生活提供便捷服务…………………………………5
（三）有利于推动贫困地区农村产业结构的调整……………………………5
（四）有利于构建社会主义和谐社会，促进可持续发展……………………5
五、如何实现贫困地区农村金融的可持续发展…………………………………5
（一）开发适合贫困地区经济社会发展需要的低成本金融产品和服务……5
（二）适度开放贫困地区农村金融市场………………………………………5
（三）培育地方性中小金融机构，缓解贫困地区金融机构不足问题………5
（四）推进农村金融机构的市场化改革，以政策支持………………………5
（五）因地制宜，积极地探索贫困地区农村金融服务的有效途径…………5
（六）发挥财政资金的杠杆作用，引导更多信贷资金扶贫支农……………5
（七）分散化解农业风险………………………………………………………5
（八）普及群众金融知识，增强群众的信用意识……………………………5
六、结束语………………………………………………………………………5
参考文献…………………………………………………………………………7
内 容 摘 要
近几年来，我国农村地区的经济发展迅速，农村金融的改革迅速的进行，并取得了十分重要的进展。尤其是03年新一轮农村信用社改革后，农村的金融领域的机构不断的完善，基本确立了市场框架，农村金融的服务水平也有了质的提高。然而由于贫困地区农村受到经济发展水平、金融生态环境这些因素的影响，金融服务依旧发展滞缓，使得金融的促进经济发展的作用不能够有效地发挥出来。从而呈现出了一系列的问题：借贷市场风险大、金融需求的缺口集中、金融的生态环境比较脆弱、金融的供给结构扭曲等等。这对贫困地区农村的经济发展是非常不利的。因此，研究贫困地区农村金融的可持续发展问题刻不容缓，勾勒出一幅能使农村金融可持续发展的宏伟蓝图是十分重要的，具有着重要的现实意义。
贫困地区农村金融的可持续发展问题研究
一：前言
农村在我国泱泱960万平方千米的国土上占据了十分大的面积；农村人口在我国十几亿的人里也是占据了巨大的部分。因此，要实现我们国家的可持续发展，要进行社会主义的现代化建设，与农村经济的发展，农民生活的条件息息相关。近几年来，我国农村地区的经济发展迅速，农村金融的改革迅速的进行，并取得了十分重要的进展。尤其是03年新一轮农村信用社改革后，农村的金融领域的机构不断的完善，基本确立了市场框架，农村金融的服务水平也有了质的提高。然而由于贫困地区农村受到经济发展水平、金融生态环境这些因素的影响，金融服务依旧发展滞缓，使得金融的促进经济发展的作用不能够有效地发挥出来。从而呈现出了一系列的问题：借贷市场风险大、金融需求的缺口集中、金融的生态环境比较脆弱、金融的供给结构扭曲等等。这对贫困地区农村的经济发展是非常不利的。因此，研究贫困地区农村金融的可持续发展问题刻不容缓，勾勒出一幅能使农村金融可持续发展的宏伟蓝图是十分重要的，具有着重要的现实意义。
贫困地区农村金融的概述
自改革开放以来，我国农村资金的运行格局发生了巨大的变化，逐步形成了多角度、多层次的储蓄投资格局。我国的农村资金的供给来源主要是财政资金、信贷资金、乡镇企业的业余资金、农户的自有资金、集体积累资金、国外投资者的资金以及一部分的其他资金。信贷资金所占的比重迅速的增加。
我国目前为止尚未对农村金融有一个严格明确的定义。它是随着商品生产和商品交换的发展，货币在农村领域发挥流通手段和支付手段职能所形成的经济范畴，是一种依存于农村物质资料再生产的货币信用关系。显而易见，这并不是一个完全的定义。在正式金融体制以外我国还有非正式的金融存在。目前我国金融制度存在重大的缺陷：在农村经济主体的信贷需求情况下，不能满足非正式金融发挥作用。
换言之，现代意义上的金融是由基础层面、中间层面和调控层面构筑的。基础层面也就是农村微观经济组织及其结构；中间层面是农村金融组织及其结构；调控层面是政府以及中央银行对农村金融的宏观调节。
贫困地区农村金融发展的现状
、贫困地区经济发展的基本情况
目前为止，我国一共有592个国家扶贫开发工作重点县，404个参照国家标准及本辖区具体情况设立的省级贫困县。按照国务院扶贫小组办公室《扶贫开发纲要简明手册》规定的绝对贫困线为人均收入785元以下，低收入贫困线为人均收入786～1067元的标准，到2007年年底，我国存在592个国定贫困县人口总量达4320万人了，农民的人均收入为4140元，比2002年同期增长了125.7个百分点，绝对贫困人口比2002同期下降了47.6个百分点，为1479万人，低收入人口有2841万人。我国贫困地区的占地面积大，人口众多，基础设施落后不完善，经济薄弱，产业的结构单一，仍有些地区处于原始耕作的自然经济状态，经济基础弱，生产力发展水平低，市场的发育程度较差，还有部分的农民靠救济卫生，生产生活方式落后，很难在短期内得到改变。
、贫困地区金融服务的基本情况
农村金融服务网点较少，功能被弱化，有部分乡镇的金融服务空白
2000年以来，国有商业银行机构在经济不发达的贫困地区农村撤并以后，大部分的农村地区只剩下了农村信用合作社，部分地区的农村信用社也在近两年逐渐被撤，导致了这些贫困乡镇没有了任何的金融机构，没有了最基本的金融服务。农业银行作为曾今农村金融的主导企业，在商业改革化后把资金也从农业更多的投放到了工商业上，直接比20世纪80年代下降了80个百分点。这些无疑是对贫困地区农村金融发展的雪上加霜。
贫困地区农村获得金融服务的成本较高
贫困地区农村获得金融服务所需要支付的成本不仅仅是利息，还包括有交通成本、填写表格相关的成本等交易成本以及可能存在的非正常成本等。在我国贫困地区农村地域比较广阔，人口密度较低，经济生产总量小，所设金融机构同借款者之间的距离相对较远，交通成本非常高；农民受教育程度普遍较低，填写同样复杂程度的表格对农民的难度较大，成本较高。因此对贫困地区农户来讲这些交易成本就显得较昂贵，较敏感，也就是说获取金融服务的成本较高。
作为贫困地区农村金融服务的主要机构，农村信用社实力弱，可持续较差
一方面，贫困地区经济总量较小，经济较为落后，直接导致了农村信用社的经营规模较小，再加上农村信用社的分布较为分散、规模小、产品单一、基础设施不足、信用工具较单一，因此很难实现规模经济，再加上贫困地区的市场化程度较其他地方低，信用经济以及市场经济还不能厚容易的为众人所接受，市场主体弱小使得难以在竞争中生存发展，几乎没有担保评估等中介平台。
另一方面，农村信用合作社管理水平低下，从业人员的结构不够合理，已经严重的影响到了业务的的创新发展。产权不明晰，缺乏有效的激励与约束机制，内部控制现象严重，沉淀了大量的不良资产，抗风险的能力较差。
贫困地区农村抵押担保和政策性农业保险机构缺乏，金融机构经营的风险无法有效的分散与补偿
受到现有制度的限制，土地、耕地等资产均是有产无权，无法用于抵押担保获得信贷资产，然而除了土地之外，贫困地区的农民又缺少其他的财产，因此抵押担保缺乏的问题就显得十分的突出。另一方面，大多数的贫困地区保险公司提供的农业保险近乎处于停办的境地。尽管在2008年我国农业保险取得了较为不错的成 绩，但在在绝大部分的贫困地区农村农业保险仍然是空白，使得农业生产自然灾害风险和市场风险难以规避，这严重影响了贫困地区农业稳步发展和农民收入的保障。
、制约贫困地区农村金融可持续发展的原因
金融制度不完善
一方面，政府部门未对农村金融机构采取具体的支持措施，支持力度不够，予少取多，银行交易的成本高，税收费用项目多，环节多，部分地区甚至还存在有行政干预，存在乱查乱罚的现象，严重影响农村金融机构服务的积极性。这些机构与人民之间彼此沟通的渠道不通畅，没有充分的信息交流，缺乏在诚信基础上的合作。
另一方面，各金融机构近些年来纷纷从农村撤并，进行战略性的调整，只剩下力量薄弱的农村信用社在支撑。农业银行逐利化的行为日益突出，政策性支农功能弱化，本质上已经退化为了“国家粮食储蓄银行”。其他商业银行信贷条件也是十分苛刻，而且基层行没有审批权，有的市级行的信贷审批权限也已被部分或全部上收。
（2）农村信用社的可持续发展的能力不强，力量薄弱
一方面，贫困地区经济总量较小，经济较为落后，直接导致了农村信用社的经营规模较小，再加上农村信用社的分布较为分散、规模小、产品单一、基础设施不足、信用工具较单一，因此很难实现规模经济。
另一方面，农村信用合作社管理水平低下，从业人员的结构不够合理，已经严重的影响到了业务的的创新发展。再加上部分地区近两年农村信用社的逐渐的撤离，一部分乡镇已经没有了任何的金融网点，直接的导致了贫困地区农村信贷量少，没有金融服务的事情发生。其活跃的借贷干扰直接的破坏了农村正常的经济发展，破坏了农村的金融秩序。
（3）农村金融服务成本较高，农民负担加重
在我国贫困地区农村地域比较广阔，人口密度较低，经济生产总量小，所设金融机构同借款者之间的距离相对较远，交通成本非常高；农民受教育程度普遍较低，填写同样复杂程度的表格对农民的难度较大，成本较高。因此对贫困地区农户来讲这些交易成本就显得较昂贵，较敏感，也就是说获取金融服务的成本较高。
（4）贫困地区的农村农业抗风险能力差
贫困地区政府财政十分困难，长期靠上级财政的巨额补贴吃饭，无力出资组建融资担保机构 ，导致贫困地区的担保机构严重不足。地广人稀，经济不够发达，交通极为不方便，其保险市场的涉及面广，服务的成本高、机构的层次多，人均保费较低，严重的制约了商业保险公司在贫困地区农村建立分支机构。
四：贫困地区农村金融可持续发展的意义
（一）有利于推动贫困地区农村经济的可持续发展
农村经济的发展实质上是农民生活水平的提高，也就是农民收入的增加，农村经济的核心是依靠农业为主，只有有了资金的投入和政策的支持与呵护才能够大力的发展农业。资金供应不足，政策不完善，农民生产的积极性就会大大的降低，使得经济发展不景气。发展农村金融，可以为农村以及乡镇企业提供良好的金融服务，从而加快企业发展，促进农村经济的发展。
（二）有利于为农民生产生活提供较为便捷的服务
在农村，无论是进行农业生产或者是发展养殖业，还是修房买车娶媳妇嫁女儿都少不了与钱打交道，就需要有金融服务。有了金融服务，就告别了以往向亲朋借贷的不正规操作，直接可以向金融机构进行消费贷款。既方便了农民的生活方式，也间接的提高了农民生活的质量。
（三）有利于推动贫困地区农村产业结构的调整
在过去农产品短缺的年代，农业生产只是单纯的去追求数量。发展了农村金融之后，能够以信贷结构进行调整来优化组合产业的结构，把农业生产的目的从对数量的追求转移到提高到产品质量上来，最终把农产品推向市场，达到农业产业化经营的最终目的。
（四）有利于构建社会主义和谐社会，促进可持续发展
要构建社会主义和谐社会，实现全面小康，贫困地区农村的可持续发展是关键部分，只有农民生活得到改善，变得富足，才是真正的富。农村经济搞不上去，就不能达到全面小康的目标。农村金融能够推动农村产业结构调整，能够为农村人民提供便捷的服务，能促进农村经济的发展，也就是间接地促进整个国家的可持续发展。
五：如何实现我国贫困地区农村金融的可持续发展？
（一）开发适合贫困地区经济社会发展需要的低成本金融产品和服务
（二）适度开放贫困地区农村金融市场，为多种形式金融机构在贫困地区提供服务创造条件
（三）培育地方性中小金融机构，缓解贫困地区金融机构不足问题
（四）推进农村金融机构的市场化改革，以政策支持
（五）因地制宜，积极地探索贫困地区农村金融服务的有效途径
（六）发挥财政资金的杠杆作用，引导更多信贷资金扶贫支农
（七）分散化解农业风险
（八）普及群众金融知识，增强群众的信用意识
六：结束语
由此观之，发展贫困地区的农村金融服务在我们社会主义现代化建设与新农村建设中有着举足轻重的作用，开发适合贫困地区经济社会发展需要的低成本金融产品和服务，适度的来访贫困地区农村金融市场，推进农村金融机构的市场化改革，对促进贫困地区农村经济发展有着重要的意义。与我们的社会主义现代化建设也有着密切的联系。通过贫困地区农村金融可持续，进而实现我们社会主义现代化的可持续发展。
参 考 文 献
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