目 录
第三方支付平台的概念与现状---------------------- 3
第三方支付的现有模式---------------------------- 3
第三方支付的潜在风险---------------------------- 4
目前我国第三方支付监管存在的问题---------------- 5
第三方支付平台监管建议-------------------------- 6
内 容 摘 要
随着互联网与人们生活的联系越来越紧密，第三方支付平台支付模式以其便利、快捷、手续费低的优势逐渐发展成为目前广为采用的一种支付方式。第三方支付方式在推动我国支付体系创新和经济发展的同时也存在一系列的隐患，如盗刷、网络赌博、非法套现等，这些问题对国内金融市场的稳定产生了严重的威胁。本文将分析我国第三方支付平台的优势、现状以及分析第三方支付平台的风险和相关监管对策。
关键词：第三方支付；风险；监管
浅谈我国第三方支付的风险及监管
一、第三方支付平台的概念与现状
（一）第三方支付平台的概念
第三方支付平台是指和国内外各大银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。目前最为大众所知的支付平台有支付宝、微信钱包和Apple Pay等。
（二）我国第三方支付平台的发展现状
第三方支付最早诞生源于电子商务的兴起，可以理解为第三方支付的诞生是由于消费者对网上交易的不确定、不安全而形成的一个消费保障中介方。目前第三方支付交易额的高增长凸显了广阔的市场前景，我国的第三方支付交易规模近年来始终保持高速增长。第三方支付市场在经市场导入阶段、初步发展阶段、激烈竞争阶段以及垄断竞争阶段后，逐渐发展成为第三方支付产业。
2017年11月11日截止24:00，2017年的天猫双十一活动正式宣告结束。根据阿里官方提供的数据显示，本次天猫双十一活动总交易额再创新高共计1682亿元。全球消费者全天支付总笔数达到14.8亿笔，全天物流订单超过8亿，交易覆盖全球225个国家和地区。从以上数据来看，目前我国的第三方支付平台的发展、创新和覆盖率是世界领先的水平。
二、第三方支付的现有模式
1.支付网关模式
支付网关模式是由第三方支付企业为前端的网上商户和签约用户提供以订单支付为目的的增值服务运营平台。平台前端连着各种支付方式供网上商户和消费者选择，平台后端连着众多的合作银行。支付网关模式的客户目标为中小型商户，根据客户规模和特点收取手续费。
2.信用担保型支付模式
这种支付模式解决了支付中介信用缺失的问题，它借助非独立第三方担保来增加信用。主要运作过程是非独立第三方支付公司为其母公司或关联机构提供信用中介服务，即在买家收到并确认商品前，代替买卖双方保管货款，在买家确认货物的质量与数量无误后再通知卖家结款。该模式依托其母公司电子交易平台和大量客户资源，主要面向个人或中小型商户提供支付服务。
3.邮件账户模式
邮件账户模式就是用户通过电子邮件进行网上在线付款。这种模式要求收款人与付款人都是在第三方支付机构的注册用户，需要在平台上有自己的账户。最具代表性的是世界上最大的在线支付提供商——PayPal。这种模式的交易流程非常简单，只需要双方的邮件地址就可以实现网上支付，用户不需要开通网上支付功能，大大减少了银行卡信息在网上传递的风险。
4.移动支付模式
移动支付是以移动电子设备为支付工具，对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。伴随着智能手机等移动终端设备的发展和普及，移动电子商务这一新生事物以惊人的发展速度成长起来。移动支付将使移动商务更为快捷便利，也会成为更多电商公司以及传统零售商的发展目标。
三、第三方支付的潜在风险
（一）个人信息泄露风险
第三方支付服务是基于开放的互联网为基础的，用户首先需要在第三方支付平台上注册信息，注册完毕才能进行交易。因此用户的大量信息，如姓名、身份证号、银行账户、交易信息、电话号码等重要信息将会记录和保存在第三方支付企业的数据库中。一旦业务系统出现问题，客户信息很容易被不法分子窃取，如果这些信息被利用，则会给双方埋下安全隐患，严重的可能造成金融损失，社会影响无法估量。此外，在整个社会诚信发展水平还不够高的情况下，第三方支付组织可能存在泄露客户信息的道德风险等问题。
（二）资金安全风险
在未确认收货前，货款会存放在第三方支付平台的账户内，随着交易额和交易数量的增大，存放在第三方支付平台账户内的资金总额会逐渐变大，在付款前资金在第三方支付平台账户内的时间平均有三天至五天左右，使得第三方支付平台的信用风险指数加大，用户将一大笔的巨额资金储存在第三方支付平台的账户远远不能像资金存放在传统金融机构里使人放心，若第三方支付平台欠缺安全监控和措施，资金在大道相当的规模之后，就产生了资金安全问题和支付风险问题。有媒体曾经曝光的关于某些第三方支付平台公司“携款而逃”的事件，对人们已经敲响了警钟。
（三）金融犯罪风险
1．洗钱
不法分子利用第三方支付平台进行资金转移能够更加的安全与隐蔽。当消费者注册账户是第三方支付企业对用户的审核没有金融机构那么严格，因此犯罪者可以在完全匿名的情况下进行洗钱活动，监管部门也很难查找到交易双方准确的身份信息。而正是这种资金转移的便捷与监管的困难，吸引了越来越多的人通过第三方支付平台进行洗钱。
2.信用卡套现
由于信用卡能够透支消费且透支金额可以免息，因此通过信用卡非法套现问题一直无法禁绝。利用第三方支付平台进行信用卡套现，不仅危害发卡银行、信用卡用户、第三方支付平台的利益，同时更对整个金融市场秩序有着重大影响，其不仅影响整个金融市场的稳定，为不正当资金流入市场创造可能，还限制了第三方支付平台和电子商务的发展。为此，从2012年2月8日起，支付宝正式叫停信用卡的充值服务，也是为了规避非法套现的风险。
四、目前我国第三方支付监管存在的问题
由于我国第三方平台发展速度快，发展时间较短，导致在监管方面存在以下几个方面的问题。
市场准入门槛高导致的争不公平
在互联网和金融融合发展的大背景下，第三方支付业务的规模效应和范围效应日益显现，导致用户更加倾向于选择规模更大、范围更广的支付平台。在这种心理的驱动下，导致部分平台做大做强成为行业发展规则的制定者，从长远来看，这种现状不利于第三方支付平台的创新和有序发展。
沉淀资金管理制度不完善
目前，为了确保沉淀资金的安全，我国要求沉淀资金只能以短期银行存款的形式存在。从资金的安全角度来考虑这个要求是恰当的，但从资金利用的角度分析，这种监管导致了一些闲置资金失去应用的作用。在保证资金安全的前提下，如何实现经济效益最大化，建立完善的客户备付金管理制度刻不容缓。
综上所述，我们要对加强互联网第三方支付机构本身的义务履行、责任承担提出更高的要求，要能够自己发现问题，并在出现某些特殊情况时不仅第三方支付机构自身要有应急的处理能力，对一些侵害消费者权益的行为要严厉打击。
五、第三方支付平台监管建议
（一）加强软硬件建设
注意加强基础设施建设，加强内部管理的有效性，可以采用实名认证、安全控件等方式提高个人信息传递过程中的安全性。强化对第三方支付后台运营的实时监控，提升员工的业务素养，并以舆论宣传的方式加大信息安全的普及教育，以此形成全方位的信息安全保障体系。另一方面，强化标准意识，加强数据管理的安全意识。细化数据管理人员的分工，加强对第三方支付平台的风险监控，从而构建一个第三方支付平台的安全运行机制。
(二)建立完备的用户认证，预防金融犯罪
在第三方平台的使用中，要建立完备的用户认证体系，加强与中国人民银行反洗钱中心等相关部门的合作，严格审查用户信息，确保信息的真实性和可追溯性。同时，要充分利用智能实时防控技术来加强对网上交易系统及交易记录的监测，及时捕捉异常操作的用户账号。在各有关部门的通力合作下，定期对资金流动进行监督审查，建立完备的用户认证体系，健全第三方支付平台管理制度。
加强资金风险监管
首先，在客户备付金管理方面，不能由第三方支付机构一方管理，要有严格的监管制度。第三方支付机构账户内的巨额资金要管理用途透明化公开化，要在人民银行的监管下，由开户银行和第三方支付机构共同管理，支付机构应当与商业银行的法人机构或授权的分支机构鉴定备付金存管协议，明确双方的权利、义务和责任。继《非金融机构支付服务管理办法》出台以来，央行从多方面对第三方支付进行监管，这会让第三方支付行业的整体信用提高，也更加规范。其次可以参照商业银行的保证金制度，要求第三方支付企业按照一定比例向监管部门或者其他指定部门缴纳保证金。一旦第三方支付企业出现了资金问题，就可以动用这笔保证金用于赔偿，降低损失，避免社会恐慌，引起骚乱。
参 考 文 献
[1] 陈彤. 第三方网络支付风险监管法律问题研究[D]. 山西财经大学，2015
[2]胡秋梅. 我国第三方支付存在的问题及对策研究[J]. 中国市场，2008
[3]张笑楠. 电子商务中的第三方支付模式及研究[J]. 商场现代化，2007（12）
[4]黄海华. 论第三方支付平台的现状与发展[J]. 电子商务，2009（3）
