目 录
1农户小额信用贷款的定义和特点.......................................3
1.1农户小额贷款的定义.............................................3
1.2农户小额贷款的特点.............................................3
1.2.1农户小额信用贷款贷款金额较少.................................3
1.2.2农户小额信用贷款放款还款方便.................................4
1.2.3农户小额信用贷款的申请门槛低.................................4
2农户小额信用贷款存在的问题.........................................4
2.1农户本身诚信问题及生产经营管理的问题...........................4
2.2信用社内部管理存在的问题.......................................4
2.2.1客户经理管理户多面广，管理粗犷..............................4
2.2.2农户小额信用贷款性价比低，管理难............................4
3建议及对策的思考...................................................4
3.1因地制宜制定小额信贷产品.......................................4
3.2建立完善保障制度...............................................4
3.3建立合理的计价制度，科学分配客户经理的管理范围及信贷规模.......4
4总结...............................................................5
内 容 摘 要
农村信用社作为农村金融的主力军，其发放的农户小额信用贷款为农民提高生产、改善生活的主要贷款来源，农户小额信用贷款在农民创业增收、农村的发展建设过程中有着重要的推动作用，但是随着社会经济的高速发展，农村地区人员的守信度、农户小额信用贷款的评级授信、风险管理、管理方式等方面不断出现问题。本文将对上述问题结合实际工作进行一定的探讨和应对措施的思考。
随着社会主义市场经济的发展，农民对脱贫致富、发展生产的资金需求将日益强烈，而农户分布广、户数多且单个规模小的特点，决定了必须有相应的零星分散、额度小、总量大的金融服务与之相适应，而农村信用社作为服务“三农”的社区性金融机构，服务的重点是广大分散的农户，如何将有限的资金切实用于支持农户发展生产，增加收入，如何在改进服务的同时又能够防范信贷风险的产生，迫切需要寻求一种既能够贷得出，又能够收得回，确保信贷资金安全有效运营的信贷方式，这就是农户小额信用贷款。
一、农户小额信用贷款的定义和特点
（一）农户小额贷款的定义
农户小额信用贷款指的是农村信用社为了提高农村信用合作社信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化信用贷款手续，更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体。
农户小额贷款的特点
农户小额信用贷款贷款金额较少。遂宁市各区县对农户小额信用贷款单户投放均不一样，主要由于各个区县经济发展的差异，以及各区县农村地区信用状况也有一定的差异性。目前蓬溪县农村信用社一般农户小额贷款最高额度为5万元，一般情况授信额度在3万元内，而遂宁农商行最高贷款额度为10万元。
农户小额信用贷款放款还款方便。随着小额信用贷款系统的升级以及智能手机和无线网络的不断普及，当客户在柜面办理贷款所需手续后，在贷款期限内客户可以随时随地在手机银行客户端进行放款还款交易，放款金额须为贷款合同金额之内，但放款还款次数不受限制。
农户小额信用贷款的申请门槛低。农村小额信用贷款在针对农户缺少可抵押物资的情况下，可以免去其抵押物资，极大成度上降低了农户办理小额贷款业务的门槛。而且信用社网点分布广，多数乡镇均有营业网点，进一步降低了农户贷款成本。
农户小额信用贷款存在的问题
农户本身诚信问题及生产经营管理的问题
首先从农户的角度进行分析，农户在经营种养殖等管理过程中的经营不慎造成经济损失，导致了无法及时偿还银行本金和利息。尤其是农村信用社小额贷款在针对贫困户且缺少抵押物资的条件下，贫困户的损失极有可能造成银行贷款有去无回的局面。其次由于农户专业知识和对市场需求的把握存在不够精准，产品价格和销售渠道造价成本过高，纯利润过低，造成贷款还款状况延期。加之自然条件等不可抗因素发生时，单一分散的农户的生产结构没有有效的应对措施，不能最大限度的降低农业生产的损失，缺乏紧急预警能力。因此如何提高农户生产意识，在同样的生产做工条件下提高农业作物单元产值成为降低银行农户小额贷款的损失措施之一。同时，当部分农户小额信用贷款出现逾期未能收回本息，在部分农村村社容易造成一定的信用风险，影响该片区的信用状况，从而进一步扩大潜在的贷款风险。
信用社内部管理存在的问题
客户经理管理户多面广，管理粗犷
随着社会经济的高速发展，无论城市还是农村地区都有了长足发展，在这高速发展的背后离不开信贷资金的参与，而在农村地区更是以农户小额信用贷款为贷款主力。在我县信用社，多数分社为4人分社，仅配备一名客户经理，不仅要负责发放管理收回抵押质押贷款还要兼顾农户小额信用贷款的发放管理收回工作。这些贷款都要贷前进行调查，贷后进行检查，还要对即将到期或已逾期的贷户进行催收利息或本金。这就带出了一系列的问题，贷款风险分散、额度分散、居住地也分散，管理人员去管理这些贷款需要的时间成本、经济成本都较高，导致了客户经理在信贷管理过程中无法面面俱到，每笔贷款进行精细化管理。而这样的管理情况进一步导致了部分贷款出现不准确的贷前调查，从而出现信贷风险。
农户小额信用贷款性价比低，管理难
发放一笔1万元小额贷款和发放一笔100万元的抵押贷款，贷后的管理费用时间相差不大，而收入的差别很大，在利率相同的条件下，要达到同样的利息收入，小额信用贷款所需要的工作量是抵押贷款的数十倍近百倍之多。目前在信贷方面的考核以贷款投放、利息收入、不良贷款率控制、核销收回为主要考核指标，在这样的考核方案下，小额信用贷款很难体现出其性价比，从而容易导致信用社内部在选择贷款投放上更倾向于抵押质押贷款的发放。
另一方面，目前农村的信用环境普遍较差，借款合同到期后，部分农户已经违约，但是催收无效。在这种情况下，信用社客户经理面临管理不过来的情况，便会放弃管理，如果贷户的还款意愿不强，此类不良贷款便逐渐会形成损失。
建议及对策的思考
因地制宜制定小额信贷产品
一要本着为“三农”服务的宗旨，依据本地农村经济情况、风险大小、信用高低和农户的偿还能力，适当控制贷款利率的浮动，实行差别贷款利率；二要根据本地农业结构的实际，合理确定贷款期限，使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接，克服人为缩短贷款期限和违反农户意愿安排贷款的做法；三要确定符合农户资金实际需求的贷款额。农户小额信贷以“小”为特征，主要解决单个农户的资金需求，防止“窝案贷款”造成的信贷风险。
建立完善保障制度
农业生产活动受天灾虫祸影响较大，而这些自然灾害的出现会导致成经济损失，从而间接形成信贷风险的发生。因此农业保险的推行有其必要性，建立起符合我国农村实际情况的新型农业保险和农业保险制度，可在一定程度减少自然灾害带来的信贷风险的发生。同时，目前我县联社与多家保险公司合作，推出多款信贷人身意外险，在农户进行信贷申请发放的同时建议购买人身意外保险，进一步控制了农户在农业生产活动中潜在的风险导致的信贷风险，但目前农户接受度较低。
建立合理的计价制度，科学分配客户经理的管理范围及信贷规模
十九大以来，农村建设将是未来国家重要的建设区域，农户小额信贷将会在未来充当极为重要的信贷产品角色，信用社在各项经营指标考核上应该适当向农户小额信贷倾斜，提高农户小额信贷的计价，同时应当在各项经营指标高速发展的同时注重信贷资产的管理质量，比如可以设立专门的农户小额信贷客户经理，使其在农户小额信贷管理上精益求精，提高农户小额信贷服务能力，减少农户小额信贷产生的不良贷款。
四、总结
农村经济作为我国国民经济的重要组成部分，其发展状况对我国早日实现城乡一体化建设缩短城乡差距具有重要意义。农户小额贷款的应运而生，担任起富农的责任，缓解了经济建设压力。在一定程度上促进了农村经济的发展。该贷款方式的优势特点使得其成为我国农户在资金紧张的情况下的不二之选，并逐渐深入人心。然而由于银行自身缺乏完整科学的风险防范制度，加之农户的经营管理方式不慎，还贷意识薄弱等诸多因素，使得农户小额贷款应用过程中出现诸多问题。只有将长期性的研究解决存在问题，才能从根本上将小额贷款作为手段发展农村经济，缩短城乡差距，促进城乡一体化建设。
参 考 文 献
王萍,周洲.农村信用社小额贷款存在的问题及对策.时代农机,2015(10):103-104
罗贵芬.浅析农村信用社小额信贷存在的问题及对策.时代金融,2015(35):63-64
汤文华,段艳丰,廖小官.农村信用社小额信贷存在的问题及对策.东方企业文化,2014(21):280-281
