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内 容 摘 要
面对人民日益增长的消费需求，商业银行推出个人消费信贷服务。但由于我国个人消费信贷业务发展时间短、速度快，并且人们信用意思薄弱，我国的个人信用制度没有完全建立，缺乏完善的法律体系及配套制度，使得个人消费信贷存在着很大的风险和隐患。本人通过分析我国个人消费信贷具有代表性的风险的成因，提出解决个人消费信贷风险的建议：建立完善的个人信用制度；建立健全消费信贷相关法律体系；完善银行内部信贷风险管理体系等应成为防范信贷风险的基本思路。
我国个人消费信贷风险分析及解决建议
一、个人消费信贷概念界定
个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，如个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款等。卖方信贷是以分期付款单证作抵押，对销售消费品的企业发放的贷款，如个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等;按担保的不同，又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。
中国商业银行个人消费信贷处于起步阶段，种类还不是很多，主要有：
1. 短期信用贷款
是贷款人为解决由本行办理代发工资业务的借款人临时性需要而发放的，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。该贷款一般不能展期。
2. 综合消费贷款
是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。
3. 旅游贷款
是贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用、以贷款人认可的有效权利作质押担保或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并存担连带责任的保证人提供保证，借款金额在2000元至5万元、期限在六个月至二年、且提供不少于旅游项目实际报价30%首期付款的人民币贷款。
国家助学贷款。又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。
4. 汽车贷款
是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70%、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。
5. 住房贷款
是贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房，以贷款人认可的抵押、质押或者保证，在银行存入首期房款，借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项贷款。个人住房贷款又分为自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款和个人住房组合贷款三种。
二、 个人消费信贷风险分析
2.1消费信贷的风险可以分为系统性风险和非系统性风险两类。系统性风险是由某种全局性或系统性因素导致信贷业务损失却往往无法主动规避的风险。非系统性风险主要包括信用风险、道德风险、操作风险、市场风险、流动性风险等。
（1）信用风险
信用风险也被称为违约风险，是指借款人因为之身原因或者外在原因无法继续履行约定从而形成的风险。现代意义上信用风险更多地是指借款人失信、失约而形成的风险，主要区别在于现代意义的信用风险更加强调主观因素，借款人主观行为导致不按时还款或没有还款，而非因客观因素导致了贷款的逾期，另外有目的的隐瞒贷款真实目的、改变贷款用途、骗取贷款的欺诈行为，也使现代意义上信用风险的表现。据统计，我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千亿元。
（2）道德风险
道德风险主要是指在个人信贷业务开展过程中由于借款人或银行工作人员在办理过程中不负责任，没有责任心，或主观以骗取、套取银行贷款为目的的行为产生的风险。此类风险主观性强，往往内外勾结，难以防范。
（3）操作风险
操作风险在巴塞尔新资本协议中的定义是由于内部程序、人员、系统的不完善或失误造成的风险或者由外部原因造成的间接损失形成的风险。人员素质、流程不合理、系统不完善、外部不确定事件是构成操作风险的主要因素。
（4）市场风险
市场风险包括通货膨胀风险、流动性风险、市场波动风险、利率风险。具体通货膨胀风险是指由于物价上涨导致货币贬值，银行方收回的贷款本息和由于货币贬值，实际收回的价值低于通胀前价值，从而产生的风险。流动性风险是由于银行资产不能通过市场融资，建立资产证券化而导致的资产与负债结构不匹配而形成的风险。市场波动风险是指由于市场经济周期性作用或国家政策影响，导致市场供需状况产生转变而带来的风险，利率风险是指由于国家利率调整或利率结构不合理使资产、负债、收益面临风险的可能性而形成的风险。
2.2我国个人消费信贷业务的风险状况
从总体上看，我国商业银行个人消费信贷业务风险状况主要表现在以下几个方面：
个人消费信贷业务不良率有不断下降，借款人偿债能力有所增强。央行表示，一方面，各金融机构加大了信贷资产管理力度，强化了对不良贷款的惩罚机制，风险控制能力持续提高；另一方面，个人信用记录的查询和运用是客户信用意识明显提高，无故拖欠贷款现象明显减少。
个人住房贷款在我国个人消费信贷业务中占比较高，但是住房贷款信贷风险较高，各家商业银行必须加强对该项业务的开展和风险管理，对风险进行有效识别和控制，避免由于房地产市场的波动而给银行信贷资金带来的风险。
作为个人信贷业务的另一重要组成部分，个人汽车消费贷款的风险最高。我国征信制度不健全、汽车市场不稳定、以及道德风险凸显等条件制约，加上操作人员对风险控制力差，汽车作为流动资产在成为抵押物后银行方难以监管控制，在发生违约后抵押物不能得到有效约束，汽车的折旧及市场贬值速度快等都导致了我国个人汽车消费贷款面临非常高的信贷风险。
三、个人消费信贷风险管理的对策建议
3.1我国借鉴经济发达国家消费信贷风险管理经验
相比较我国个人消费信贷业务而言，国外经济发达国家个人消费信贷业务起源更早，发展历史更加悠久，积累了更多的管理经验，在不同的发展阶段根据风险特点制定了与之相对应的法律法规，保障了个人消费信贷业务的正常健康有序发展。另外，健全的个人信用体系也是国外经济发达国家开展个人消费信贷业务的有力保证。仅以美国纽约商业银行和美联商业银行为例。
（1）严把个人消费信贷入口
这两家美国商业银行对信用局的个人信用资料都非常重视，在每笔个人消费贷款发放前都会对借款人的个人信用历史资料进行查询。另外，这两家商业银行都结合整个社会的经济发展形势与本行信贷风险管理要求，在电脑系统中设计了一整套严密的、操作性强的电脑软件，该系统可以针对每一笔贷款申请，自动识别客户风险等级，判断贷款风险，在银行工作人员受理贷款申请并将信息录入电脑后，直接给出该笔贷款是否可以发放的指令。
（2）风险控制部门利用定量分析控制消费信贷资产质量
纽约商业银行和美联商业银行都各自设立了自己的风险管理部门或风险控制部门，这些专门的部门利用计算机中整套严密的、操作性强的电脑软件对个人消费信贷的情况进行监控，及时预警风险，实施管理干预，调整个人消费信贷业务方向。另外，风险管理和控制部门还可以利用风险管理系统发现资产质量高的优质客户，有针对性进行营销，这样可以取得较高的客户营销成功率，在控制了信贷风险的价基础上营销了优质质量的客户。
（3）实行信贷业务与风险审核分离式管理对风险横向控制
这两家美国商业银行在组织结构上将信贷业务部门与风险控制或管理部门相分离，信贷业务部门受理、处理贷款申请，风险控制或管理部门设置专门风险审核组和信贷组合风险审核组，这些组负责定期不定期根据各行业发展形势，国家经济发展情况，各区域经济发展特征，个人信用变动情况综合分析，组织本行信贷资产压力测试，审核贷款发放合理合规性，监控信贷资产的变动情况。
（4）建立与培养信贷风险控制文化
商业银行信贷风险种类多、涉及面广，认知和控制风险就不仅仅是贷款受理发放部门和风险管理或控制部门的事情。因此，商业银行的每个部门每个员工都应该树立风险意识，在日常业务的办理过程中规避风险，保证股东的根本利益，实现银行利润的最大化。
（5）严格执行个人消费信贷的评估标准
个人消费信贷的信用评估系统是发放贷款的依据，是有效控制信贷风险的有力工具，在商业银行受理信贷申请后，应严格执行风险评估，避免操作风险的发生，杜绝道德风险。最大限度地增加商业银行的资产流动性，提高盈利能力。
3.2我国个人消费信贷风险管理的对策措施
（1）健全商业银行个人信贷风险管理和控制体系
完善消费贷款风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批，集中检查。建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷前评估和贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息的情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”，加大追讨力度，并拒绝再度借款。
首先，要逐步建立完善科学的风险控制系统，按照巴塞尔协议要求，商业银行应该制定风险控制流程、形成风险计量模型、建立风险数据库、建立风险管理系统，实现对个人消费信贷客户的贷款信息科学集中管理，对个人消费信贷现实风险以及潜在风险及时、准确、全面管理。
其次，建立科学的计量模型用以控制风险，收集管理大量个人信息。风险计量模型的建立必须以大量真实历史数据为基础，通过对大量历史数据的积累与分析，才能分析不同客户群体、不同地域分布、不同业务产品、不同行业的违约率和损失率以及分布情况。根据对这些数据的分析就可以设计出适应业务发展的风险计量模型。
再次，是完善风险管理控制流程。个人消费信贷业务处理过程大致分为业务受理、贷前审查、贷款调查、贷款审批、放款、贷后管理等环节。
最后，时间里充分利用各类金融工具控制个人信贷风险。通过国外发达国家的先进经验，现代金融工具在个人消费信贷中发挥的作用越来越大，最为明显的就是个人信贷资产的证券化，既增加了商业银行资金流动速度，还分散了商业银行信贷风险。
（2）加强商业银行信息技术管理
商业银行应建立个人信贷业务风险预警机制，严格按照贷后管理操作方法，做好贷后检查、了解借款人还款能力的变动情况，贷款使用情况，对出现不能按时履约或者有可能不能按时履约的客户及时发现，予以关注，严重者可随时收回呈，贷款并拒绝再度放贷加快个人信贷业务的风险管理电子化建设，制订规范化操作流程，明确贷前、贷中、贷后等环节的职责，逐步做到在线查询、分级审查审批、集中检查。强化内部稽核的再检查和事后监督也是银行内部建立风险管理体系不可或缺的重要构成部分。商业银行应建立个人信贷审批委员会，对金额超过有权审批人审批权限的贷款项目，以贷审会作为发放个人信贷的最终决策机构，做到审贷分析。
（3）完善个人信用制度建设
首先，建立健全我国个人征信体系，目前个人征信系统只能承担起查看借款人过往还款记录，用以判断借款人个人信用的简单功能。把个人纳税纪录、代发工资记录、电信缴费记录、固定资产购置信息、基金股票投资记录等，汇总个人综合信息。
其次建立健全我国商业个人信用评价体系。在取得了个人综合信用数据的基础上，建立风险控制体系，信用评价体系作为风险控制体系的一部分，建立和管理好非常重要，各家商业银行应该充分借鉴先进经验根据自身业务特点和业务发展需要，建立科学有效的信用评价体系，并利用先进的计算机系统建立信用评价系统模型，管理相关业务。
（4）完善我国相关法律法规建设
在当前经济发展条件下，各类法律法规不能完全适用于我国个人消费信贷业务，有针对性的《消费信贷法》《个人破产法》还没有推出，这些法律推出的滞后是我国对于个人消费信贷没有健全法律法规保护的关键。
（5）建立独立、公正、权威的资信评级中介机构
设立专门的资信评估机构。该机构由人民银行进行业务指导，能够调阅各商业银行的电脑网络资料，适用于一切个人消费信贷领域，并可进行实时跟踪，一旦发现不良信用记录，随时调整其个人信用等级，对近三年信用良好的个人，可以按操作规程调高器个人资信等级。加快建设和完善社会的个人征信体系。
（6）加大金融创新的力度，实现个人消费信贷产品多元化和大众化
应针对不同商品和不同消费群体的特点，创新消费信贷品种。首先，借鉴美国的经验，发展贷记卡。其次，开拓信用卡清算网络系统，逐渐扩大信用卡的使用领域。
（7）转变消费者的消费观念
提高居民收入，完善社会保障体系，增强消费者的信贷信心。首先必须保持经济快速、健康的发展，提高就业水平。其次，应该建立完善的社会保障体系，建立商业性和强制性相结合的社会保障统筹体系，使失业保险养老保险、疾病保险等能够覆盖所有城镇居民，从而消除消费者的后顾之忧，促进内需扩大经济的复苏。
参 考 文 献
张亚珍：我国消费信贷的风险及其控制措施，商业研究，2003
朱维巍：《关于我国商业银行个人消费信贷业务风险因素分析》
于至武：《我国商业银行个人消费信贷业务风险防范对策》
