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内 容 摘 要3
第三方支付的涵义与特征4
一、我国当前第三方支付的模式4
支付网关模式4
信用担保型支付模式4
邮件账户模式5
移动支付模式5
二、第三方支付当前存在的风险问题6
信息安全风险6
沉淀资金风险6
网络系统风险6
违法犯罪问题7
纠纷处理风险8
三、第三方支付存在的监管问题9
（一）监管体系缺乏有效设计，难以形成有效的监管9
（二）市场准入机制不合理，难以对第三方支付平台有效的监管9
（三）对准金融业务的监管力度不够9
(四)对虚假交易行为难以有效的监管10
四、第三方支付存在的监管建议10
（一）加强监管，降低资金风险10
（二）完善机制，加强信息数据的保护11
（三）建立健全的社会信用体系12
内 容 摘 要
电子商务在中国的飞跃发展，第三方支付平台也渐渐地被人们熟知，并且使用人群越来越多，大人、小朋友，甚至老年人都会使用了。说起第三方支付，大家熟悉的有支付宝与微信支付。其中第三方支付平台结算支付模式凭借着安全可靠、便利快捷等优点正在逐渐发展成为当前电子商务中最广为采用的一种支付模式。第三方支付不仅仅是推动了中国经济的快速发展，还引发了非法洗钱、恶意套现等问题，这些问题对中国的稳定发展是严重的破坏。因此，一定要加强对第三方支付的监督和督促，做到彻底改变第三方支付不够完整的情状，在提高第三方支付推广和使用的同时，也要提高第三方支付平台的安全稳定性。
关键词：第三方支付、风险、监管
第三方支付的涵义与特征
第三方支付的创建是为了解决在电子商务中的安全，为了商家、消费者以及银行，在三者之间构建安全、稳定、便捷、及时的交易在线平台，比如说一些和国外银行签约 、而且需要有一定实力和信誉的第三方机构企业提供的交易服务平台。特征：仅存在两方主体、会成立新的法律关系、支付中介以及信用中介。
一、我国当前第三方支付的模式
支付网关模式
支付网关模式是第三方支付的企业为客户和商家提供的服务增值、可以订单支付的平台，客户通过第三方支付给商家付款，商家可以与第三方支付企业签约就可以支持多家银行，给商家节约了很多成本。在这种模式下，第三方支付企业把所有银行，包括网上银行、手机银行集成在了一个平台上，商家和客户只需要使用支付机构的一个平台就可以连接多个银行，实现一点接入，为商户和消费者提供多种的银行卡互联网支付服务。商家、客户和银行形成了一个完整的支付服务流程。
信用担保型支付模式
第三方支付平台“支付宝”受到了许多消费者的喜爱与欢迎，有一个重要原因就是支付宝有信用担保的功能，意思就是客户购买了商品、支付了货款但未收到确认商品，由支付宝代替客户和商家双方保管货款，当客户确认收到了商品和确认商品质量没有差错时，支付宝就可以通知商家收到款项。这种支付模式很好地解决了支付中介信用缺失的问题，信用是以诚信为基础的借贷行为，是以借贷双方彼此遵守契约为前提。
邮件账户模式
邮件账户模式就是指客户通过电子邮件进行网上在线付款。PayPal就是这种模式，它是eBay旗下的一家公司，在我国称之为“贝宝”。它是最具有代表性的是世界上最大的在线支付提供商，让个人或企业通过电子邮件，安全、简单、便捷地实现在线付款和收款。这种模式的交易流程简单，只需要交易双方的邮件地址就可以实现网上支付，用户不需要开通网上支付功能 , 这大大减少了银行卡的信息在网上传递的各种风险。特点在于网络交易的收款人也就是卖家只要告诉买家自身的电子邮件地址，即在PayPal上的用户名，那么付款人就可以通过PayPal完成付款。
移动支付模式
移动支付是指使用普通手机或智能手机完成支付或确认支付，而不是用现金、支票或银行卡支付。买方可以使用移动电话购买一系列的服务、数字产品或实体商品。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。 移动支付的模式是使用智能手机完成支付和确认支付，而不是用现金或者银行卡支付。移动支付的优势体现在：1、支付方便快捷。微信，支付宝可直接和银行卡、信用卡绑定，一键支付方便快捷，付款收银3秒搞定。2、杜绝假钞，无需找零。假钞绝对是日常交易中人们很是厌恶的一点，而移动支付刚刚可以完美杜绝假钞，而且收银过程中还无需找零，大大节约了买卖双方的时间。3、高度融合性。不管是线上还是线下，全行业娱乐、医疗、出行、餐饮、酒店等等各个场景，移动支付都能很好的融入。比如：滴滴、饿了吗、共享单车都是很好的例子。4、环保，卫生。移动支付的发展，减少纸币使用，纸币原料的使用就能大大减少，而且还能杜绝纸币上细菌的传递。
伴随互联网技术越来越趋向于成熟，移动支付已迅速渗透到各行各业，通过扫码购、社交支付、无感支付、生活缴费、自助点餐、小程序乘车码、小微收款、自助购等能力，移动支付正在对传统零售业、餐饮行业、出行领域，公共服务领域等不同行业进行智慧化改造。移动支付系统软件功能也被打磨的越来越完善。改变的不只是中国消费者的消费模式，也逐渐改变了国内乃至全球各行业的商业形态。
二、第三方支付当前存在的风险问题
信息安全风险
信息安全风险是指在信息化建设中，各类应用系统及其赖以运行的基础网络、处理的数据和信息，由于其可能存在的软硬件陷、系统集成缺陷等，以及信息安全管理中潜在的薄弱环节，而导致的不同程度的安全风险。用户首先需要在第三方支付平台上注册个人信息 ,如上传身份证、姓名、银行账户、手机号等， 注册成功才能进行交易。 所以，用户的许多个人信息 , 如姓名、身份证号、银行账户、手机号码等重要信息将会记录和保存在第三方支付平台的内部系统中。 假如业务内部系统出现问题或故障，客户的个人信息很容易被不法分子窃取，如果这些信息被利用， 将会给双方留下很大的危险， 严重的可能会造成巨额金融损失。信息安全风险包括手机信息安全风险，e-mail风险，腾讯的聊天信息风险等等。
沉淀资金风险
沉淀资金是指在网络交易中,由于第三方支付平台的系统机制所导致的延迟交易支付和清算，使第三方平台里暂时储存的大量交易资金。沉淀资金包括两种 : 一种是由于双方的收款与付款的时间不同步，因此产生的交易在途资金 ; 第二种是用户暂时存在第三方交易平台中的余额。作为交易资金流转的中介者，第三方支付机构可以从事资金吸储并形成大量的沉淀资金（在途资金）。以支付宝为例，现阶段，支付宝平均每日支付额超过百亿元，考虑进出项资金的时间差，支付宝年沉淀资金已经超过300亿。伴随国内第三方支付机构数量快速增加和业务不断扩展，沉淀资金数量不容小觑，如果沉淀资金得不到有效的管理，可能引发偿付风险和金融风险。更重要的，客户和商业银行很难获知沉淀资金的用途和去向，对沉淀资金的监管难度较大且成本较高。分析沉淀资金风险、探索沉淀资金监管思路对维护我国金融市场稳定具有重要意义。
网络系统风险
1、移动端风险：移动端的风险是指由于第三方支付移动端系统安全设计方面存在漏洞而导致客户资金被盗 、 交易失败等风险。进入了移动互联网的设备，经常会被随身携带，而且往往会和其他设备、网络发生通信和数据传输。多地多时危害用户信息安全的可能性大大提高了。此时，我们的信息资产增大了。作为个人随身的终端，必然承担我们的很多个人隐私和机密，比如照片、录音、通信录、日记、随身便签，甚至还有金融软件、个人消费、休闲娱乐、个人身体健康等非常隐秘的资料和记录。
2、内部软件程序风险：内部软件程序风险是指第三方支付企业在处理业务的软件程序设计错误所带来的风险，详细说就有包括合同的设计、合同的条款、转账的设计、支付的设计等等 ，当这些内部的软件程序设计有差错，那么就会影响用户的使用。
3、硬件系统缺陷风险：硬件系统缺陷风险是指第三方支付平台在经营运营过程中，计算机的硬件机器设备发生了故障，所产生导致的风险。因为第三方支付企业的重要性 ，计算机的硬件设备对企业经营有着非常大的作用 ，如果计算机出现了故障，那么将会导致每笔交易无法完成 ，给用户和第三方支付平台带来巨额的损失 。2016年7月22日消息：今天上午，有多名网友在往上纷纷吐槽支付宝，一向口碑很好的支付宝为何会引起网友的激烈反应呢？原因是阿里巴巴旗下的在线支付平台支付宝出现了大面积瘫痪现象，美团、百度、饿了吗等外卖订单纷纷无法使用支付宝支付，支付宝转账页面也出现问题。其实并是不支付宝第一次出现这样的问题，在去年的5月份，支付宝的系统出现了故障，导致了全国部分用户无法使用。对此支付宝官方给出的原因是“由于杭州市萧山区某地光纤被挖断，而造成目前少部分用户无法使用支付宝”。那次支付宝系统瘫痪事故持续了两个多小时，支付宝还对用户表示，资金并不会受到影响，交易不同步的情况也即将恢复。
违法犯罪问题
1、洗钱问题：洗钱是一种将非法所得合法化的行为，主要指将违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化首先利用第三方支付平台进行资金转移能够更加的安全与隐蔽。洗钱为犯罪活动转移和掩饰非法资金，使不法分子达到占有非法资金的目的，从而帮助、刺激更严重和更大规模的犯罪活动。洗钱的危害：1、洗钱活动严重危害经济的健康发展2、洗钱活动造成资金无规律性，影响金融市场的稳定。3、.洗钱活动损害合法经济体的正当收益，破坏市场微观竞争环境，损害市场机制的有效运作和公平竞4、5.洗钱活动破坏社会稳定，国家安全并对人民的生命和财产形成巨大威胁。
当消费者注册账户时第三方支付企业对用户的审核没有金融机构那么严格，因此犯罪者可以在完全匿名的情况下进行洗钱活动，监管部门也很难查找到交易双方准确的身份信息。而正是这种资金转移的便捷与监管的困难，吸引了越来越多的人通过第三方支付平台进行洗钱。其次，在反洗钱的监管工作中，需要对大额的资金交易进行监测，要根据其详细的交易记录判断是否存在洗钱活动。
2、套现问题：随着互联网的不断发展，网络给我们带来便捷的同时，潜在的风险也一样如影随形。近些年，套现风险明显增加，套现的手段也层出不穷。很多人不惜通过套现这一违法途径来获得个人的利益。
套现，套取现金的简称，一般是指用违法或虚假的手段交换取得现金利益。存在很多利用 POS机大额套现的非法人群，同时银行对于POS机的发放也是严格的，问题主要是发放POS机的审查流程和后期监督出现的问题。这样的话，首先是对POS机发放审查一定要严格 按照规定，避免信用低下的商家或者违法商家的趁虚而入。套现的危害：1、降额。银行会采取措施。2、信用不良。套现行为被发现，征信就会有影响。3、触犯法律。与法律有关，承担很大的法律风险，不仅仅给予简单的罚款惩罚。
3、网络欺诈问题：网络诈骗通常指为达到某种目的在网络上以各种形式向他人骗取财物的诈骗手段。犯罪的主要行为、环节发生在互联网上的，用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物的行为。
虚拟交易环境下不法分子利用网络漏洞进行欺诈使得消费者受损，这种情况通常是利用消费者 自身的防骗意识较弱得以实现的 。具体而言，一般是通过注册网店 ，然后推出一些优惠活动吸引消费者参与 ，并告知若想参与此活动只能通过所给链接，进行支付，从而诱使消费者付款。此外 ，还有一种 方式是以第三方支付机构的名义给消费者发邮件，通过窃取消费者的账户信息来实现其不法行为。随着网络交易的丰富，各式各样的欺诈形式层出不 穷，其本身大都与第三方支付机构无关 ，但是不法 分子正是利用消费者对第三方支付机构的信任或 第三方支付机构本身运作时存在的漏洞进行不法 行为，最终使得消费者蒙受损失。
纠纷处理风险
纠纷处理风险是指在第三方支付运营过程中，由于网络欺诈、机构自身软硬件设备故障以及买卖双方纠纷而导致交易不能正常完成或使得客户发生损失等情况时由于第三方支付机构未能有效解决问题而产生的风险。这种风险具有普遍性，它直接影响着第三方支付机构的公信力和社会的认可度。
1、由网络欺诈引发的风险：网络纠纷是由于不法分子的违法行为所引起的，通常情况下第三方支付机构本身不存在相关的违规操作，但是不能因为这样就不承担相 应的管控和防范责任。如果任由不法分子采取欺 诈行为 ，最终也将降低第三方支付机构的公信力。因此对于第三方支付机构而言这种潜在的风险应予以重视，并采取相应的措施 。
2、由于机构自身软硬件设备故障而引发的风险：这类风险是由于机构自身导致的，当这类风险发生时，买卖双方可能因此受到不同程度的损失，所以往往也涉及相应的纠纷。即使软硬件设备故障没有造成实际损失，也可能影响客户的使用，不利于客户群的巩固。由于这类风险是机构自身所致，因此及时有效的提供客户满意的解决方案会增 加客户黏性，相反，若是对此置之不理或者推卸责任，虽然短时间内不会有明显的影响 ，但是不利于机构长久的发展。
三、第三方支付存在的监管问题
（一）监管体系缺乏有效设计，难以形成有效的监管
一是对于市场准入不完善。第三方支付平台需要明确的法律地位，以确定其在线支付业务中的权利和义务。由于缺乏特殊的立法保护，在网上支付关系中处于弱势地位的消费者只能被动地接受合同条款。虽然人民银行出台了电子支付指引等相关的管理办法，但对其金融许可证发放、备付金等方面的管理仍需进一步细化。二是第三方定位不准确。准金融业务缺乏有效监管手段。工商注册中第三方支付企业被界定为中介服务机构，但其经营的业务范畴涉足担保、贷款、结算等，早已超越一般中介服务机构，成为准金融业务中介公司，对于第三方支付平台这些业务的监管是缺乏的。
（二）市场准入机制不合理，难以对第三方支付平台有效的监管
中国应尽快制定第三方支付制度的单向法律，提高立法水平，明确法律主体和相应的义务，加强法律建设。执法和监管约束，改善第三方支付机构和其他部门沟通和合作的能力；其次，运用法律来澄清中国的监管方式。第三方支付行业是一个风险相对比较集中的巧业，风险的背后潜伏着危机，所以针对这个行业的监管应该更为严格，才能充分保证其健康有序的发展。目前虽然我国针对第三方支付机构己经建立了市场准入制度，但是该准入制度还存在需要完善的地方。比如在注册资本方面，央行虽然规定了最低注册资本，但同时允许可视第三方支付机构的具体情况调整注册资本下限，这给了很多不具有相关资质和能力的机构以可乘之机。再如央行对于申请全国适用的许可证和地区适用的许可证的规定不一，不同地区之间的准入资质没有区别对待，这也是不可取的。导致经济发达地区和经济欠发达地区的标准一致，准入资质缺乏弹性。
（三）对准金融业务的监管力度不够
金融安全事关国家安全，风险底线必须坚守，金融监管只会加强。
目前第三方支付除开展支付、银行卡收单等结算业务外，还开展了小额贷款、人人贷等贷款业务部分支付平台将推出虚拟信用卡等创新业务。这些支付平台有的取得了人民银行颁发的第三方支付结算牌照，有的没有经监管部门的准许，其开办的准金融业务完全处于监真空，缺乏有效监管。这些游离于监管体系外的准金融业务撬动的资金量巨大，不仅对银行资金的分流效应非常明显，而且潜在风险不容忽视。四对虚假交易行为难以有效的监管虚假交易，顾名思义，指不存在、不真实的买卖行为。一是恶意套现问题。恶意套现是通过虚假的交易改变了资金的用途，将套取的资金用于非法用途或者其他禁止的用途。不法分子可以随时变身为“买家”和“卖家”的双重身份，利用第三方支付平台进行虚假交易，对信用卡进行套现，甚至利用多人多卡进行“循环套现”，恶意套取巨额银行资金，一旦套现程序链断裂，风险最终将转移到银行，给银行带来巨大损失。二是违法交易问题。由于网上交易具有匿名性、隐蔽性，以及信息不完备性等特点，第三方支付平台难以严格验证交易双方身份信息的真实性和完整性，不法分子可以利用第三方平台进行虚假交易，从而达到洗钱、贿赂等不法目的，对社会的危害极大。四、第三方支付存在的监管建议（一）加强监管，降低资金风险年月日。为了防范金融风险，导致中国经济社会的动荡，这次中央银行行终于出手了，直接“断直连”对支付宝和微信支付采取措施，当然其它的任何第三方支付也同样被管制，“断直连”是什么呢？也就是，以后不能再用微信或支付宝直接扣银行卡的钱了，必须经过国家的“网联或银联”进行数据传输与监管。、网购付款手续多了。从月日开始，网购再也不能直接从银行直接扣钱了，必须先将银行卡的存入微信或支付宝中，也就是网上支付前，支付宝或微信余额中必须的提留有余款。、降低资金风险。因为央行的新规，即使支付宝或微信出了经营风险，因为网联或银联的大数据监控，老百姓以后资金更有保证金了。、洗钱或黑钱空间少了。要知道，以前支付宝资金往来央行是不清楚的，这次“断直连”操作，所有的资金进出信息都被央行监控制了，社会上那些洗钱或黑钱生存的空间基本不可能了，减少了这些非法资金对国家政治经济的冲击。 在以下方面需要对进行完善：一是完善电子货币、虚拟货币等新型金融服务方式的监管法规，明确第三方支付平台的法律性质，建立明确的准入制度，确保第三方支付平台在注册资本、管理制度、风控能力等方面达到一定水平； 二是 引导建立行业协会，在服务标准、价格、技术安全、风险防范等方面加强企业协作和自律，确保行业平稳健康发展； 三是加强央行、银监会、工商、商务部等各部门的协调与合作， 合理确定管理边界， 建立有效的合作机制，避免出现监管真空和监管重叠。（二）完善机制，加强信息数据的保护企业是使用数据的一个重要主体，企业加强自身的制度建设和管理对保护个人资讯和隐私也很重要。近些年来，我国陆续颁布关於保护个人隐私安全的法律法规，规范政府、企业和个人在使用个人资讯方面的行为，为保护个人资讯和隐私提供法律基础。首先，政府应继续加强监管力度 尽管通过发放第三方电子支付牌照，规范了第三方支付行业，使一些信誉良好、盈利能力较强的第三方支付企业进入了支付服务市场。但这样还不够，可以考虑将第三方支付企业纳入金融机构的安全管理体系 使其能够以金融机构的安全管理制度和标准规范开展业务。个人信息，有义务确保注册用户的信息安全不泄露，因此有必要使用强制手段增加对第三方支付机构披露个人信息的处罚，更好地保护用户的个人信息。而且第三方支付企业应确切履行自己的社会责任，在客户注册信息时，核实和记录其客户的身份，并在持续交易时及时更新客户的数据资料。支付企业应该建立鉴别可疑客户身份的相关机制，同时在技术手段上，可以建立密钥托管机制，使相关部门在某些情况下能够获得网络支付密码技术中的私人密钥，从而掌握客户身份信息。设立该制度一是有利于发现可疑交易，并在可疑交易进行时记录交易过程。（三）建立健全的社会信用体系社会信用体系是市场经济体系的重要组成部分，而目前我国信用体系在应对市场需求方面存在制度性的缺陷：一方面市场经济的发展培育了越来越成熟的市场主体，其行为要遵循市场经济的信用规范，而另一方面信用体系尚未成型，社会信用体系的制度构建也是一个社会制度变迁的渐进过程。信用体系的建设关系到市场的方方面面 ，在网络信息时代 ，虚拟交易更是需要相应的信用体系来规范其发展。第三方支付机构掌握着大量的客户数据，充分利用这些信息有利于我国信用体系的建设。首先，中国应加快第三方支付平台的评级过程，建立完善的社会信用监管体系，提高公众的信用评级意识，促进第三方支付市场的健康发展。其次，从双方收集个人信息并使用它。具体而言主要表现在以下两个方面 ：、完善个人征信制度：目前 ，我国的社会信用体系 ，尤其是个人征信 体系以中国人民银行的个人征信系统为主导 ，商业 性的征信系统尚在建设中 。人民银行的征信系统 主要纳入了个人银行信贷信用信息 ，绝大部分的非 银行信用信息还未纳入其中 。现代社会体现信用最直接的就是由中国人民银行征信中心开具的信用报告，因为其全面记录的个人信用活动，对生活中的衣食住行影响越来越大，也因此征信报告越来越受到广大朋友们的重视、建立个人信用评分制度：通过信用评分对个人信用进行量化评价，以直观、量化的形式反映客户的信用状况，判断个人的信用风险，对商业银行等授信机构在各类消费贷款、信用卡等审核方面起到重要的辅助参考作用。目前，我国还没有建立科学规范的信用评分制度，这在一定程度上导致了信用风险的增加。如果第三方支付机构能对已有客户信息进行科学的分析评估，形成对客户的信用评分，将会缓解由于信 息不对称导致的一系列问题，使得市场的发展更加透明规范。参 考 文 献、《第三方支付的风险及其防范建议》——刘红霞 要文卿——天津商业大学经济学院、《浅谈我国第三方支付的风险以及监管》——王健——《财讯》 年第 期、《第三方支付引起的套现风险及防范》——宋仁杰 袁海威 赵婷 康凯——中央财经大学出版社、《第三方支付的法律风险与监管》——徐明——金融与经济、《我国第三方支付服务市场存在的风险与监管》——依拉木江 祖那吉——新疆大学出版社
