目 录
商业银行个人理财业务发展特点
二、商业银行个人理财发展现状
三、个人理财产品存在的问题
四、未来发展
五、进一步深化发展商业银行理财业务的建议
内 容 摘 要
浅谈我国银行理财产品的现状及发展前景
根据我国理财产品现状及发展趋势分析，随着我国市场经济的发展，国民收入分配体质的改革和完善，我国居民的家庭收入和个人收入逐渐增加。同时，由于生活中的不确定性增多，个人理财需求增长迅速，发展金融理财市场，在微观上看有利于提高家庭收入水平，在宏观上看，可以实现我国的资源的有效配置，加强金融理财市场的管理，促进有效发展对促进我国经济和和谐发展意义重大。
近年来，我国银行理财产品业务快速发展，跨行业、跨市场的理财产品日益丰富。银行理财产品的发展，造成了货币政策和信贷政策传导和执行的效率降低、融资规模调控难度加大、产品募集期与投资期限错配导致金融系统流动性风险上升，混业交叉投资导致监管难度加大等诸多问题。本文以吉林省为例，对吉林省银行理财产品及表外业务发展总体状况对货币信贷政策影响进行分析，进而提出加强对理财产品监管，提高货币政策有效性的政策建议。
一、商业银行个人理财业务发展特点
在较长时间的探索和创新过程中，我国商业银行的个人理财业务已经得到了一些初步的发展。在商业银行的传统业务进行比较之后我们不难发现，个人理财业务有下列几个特点：
分层性：商业银行的个人理财业务有明显的分层现象，通过对不同的客户群体进行划分，将客户合理分层，针对不同层次和需求的客户群体层次水平的理财产品，真正地实现了所谓的“私人定制”。
产品的组合性：商业银行将客户资产进行合理的组合，实现不同风险、种类、类别的理财产品的最优化，真正实现所谓的理财产品“立体化”。
互联网化：商业银行将实体理财产品与日益发展的互联网电子结合在一起，从而通过这些方便快捷的互联网产品，推广银行的理财产品，进而也为商业银行理财产品的发展开辟了新的道路。
二、商业银行个人理财发展现状
个人理财的市场空间巨大
个人金融资产快速增长，创造了巨大的个人理财市场空间。财产持有者，对风险控制与资产增值的要求，合理的配置储蓄、保险、信托、证券、房产等投资品种上的资金分配，如果缺少专业金融机构投资的投资建议，而单靠人份常识和经验进行自主投资，很难规避投资风险。
发展个人理财业务的必要性
随着社会经济的发展和人民生活水平的日益提高，居民对理财产品的需求日渐剧增，趋势大势所趋。
三、个人理财产品存在的问题
通过研究可以发现我国商业银行个人理财产品的社会总需求量还是很小的，笔者认为有如下的几个原因。
较高的服务门槛
多数个人理财项目定位于为少数的高端优质客户提供服务，这种定位就会造成客源稀少。但就中国目前来说高收入客户比例较低，中低收入的客户群体比较大。从个人理财的现有品牌看，能够满足门槛条件的客户还是占少数的。这种现象恰恰印证了我国商业银行个人理财业务正处于起步阶段这一事实。
理财产品设计管理机制不健全
目前，我国金融理财产品设计管理保护消费者方面的法律法规尚不健全，各种制度衔接不畅，个人理财制度健全，但其他制度也不变，造成银行内部相互拖延推诿，影响个人理财业务的拓展，不能综合考虑个人理财业务，没法规范统一操作管理流程。
理财业务手段落后
科技支撑力度不足，硬件设施不完善，一些银行虽然成立理财中心或个人业务部，但内部组织结构、人员配置以及网点分布均不均匀。
缺乏专业理财人员
缺乏专业性较高素质的专业理财人员，且在人员选聘上存在错误的认识。由于人员素质跟不上，目前商业银行个人业务主要是资产管理业务，且停留在产品上，深层次的理财业务还无法开展。
四、未来发展
近年来，我国银行理财产品业务快速发展，跨行业、跨市场的理财产品日益丰富。银行理财产品的发展，造成了货币政策和信贷政策传导和执行的效率降低、融资规模调控难度加大、产品募集期与投资期限错配导致金融系统流动性风险上升，混业交叉投资导致监管难度加大等诸多问题。
1、结构性理财产品将是设计推广的重点
结构性理财产品，顾名思义，是银行为了调整理财产品的总体结构而推出的一种理财产品，这种产品的既定结构与市场中的实际需求之间的契合程度决定了该理财产品的收益水平，所以这种理财产品是否实现有效发展，很大程度上由理财产品市场的总发展态势所决定。
2、投资标的上倾向于更专业化
银行理财产品的发展一定程度上受到银行管理人员对金融市场判断的影响，管理者是否能够对金融市场进行科学的判断，关系到理财产品的获利与否。所以需要银行在对理财产品进行设计的时候能够将主要的精力放在某几种产品的开发上，而不是十几种甚至几十种理财产品的开发，这样才能够保证对金融市场分析工作的精准化，才能够实现理财产品向着专业化的方向迈进。
3、浮动收益部分倾向于增加
在几年前，有的投资者就算是眼睁睁的看着所拥有的股票因为市场价格下跌而大幅度受损，也不会购买低于银行存款收益的银行理财产品，但是在最近的几年中，理财产品知识在得到推广后，更多的投资者开始意识到银行理财产品和银行存款不是一回事，其收益不可能永远高于存款收益这个道理。
五、进一步深化发展商业银行理财业务的建议 为了解决目前理财产品业务的问题，提出如下对策： 提高服务质量，分层次细化服务。银行的工作人员是直接和客户接触的，能够面对面地进行相关咨询服务，比起手机app来说，安全性得到了很大提升，同时客户也能享受到贵宾级的待遇，在舒适的环境中解决自身的疑惑。另外，很多客户不知道理财产品的投资细节，这就需要银行工作人员耐心和专业的指导，购买不同产品的客户服务应该分层化。 拓展产品种类，创新用户模式。银行要想使得自己的理财产品和别的银行不同，就应该从产品自身入手，和信托公司、保险公司、私募机构、投资咨询公司等的合作可以更加细化，开发新的用户模式。 改变销售思路，大力开发业务。传统的销售方式是电话、短信营销和现场推销，以及网络的宣传，其实从用户的角度讲，应该更加个性化和系统化，如果建立一套客户服务体系，根据收集到的用户资料和使用数据，定制属于客户自己的理财产品。 营造正确的监管引导。监管机构流于形式的东西太多，应该加强监管人员的素质和修养，真正地监督理财产品的去向和收益情况，这也是为了服务未来潜在用户做铺垫。 商业银行理财产品的出现，使得商业银行的收入来源更加广泛，存贷差不是盈利的唯一途径，其次，商业银行与证券公司、信托机构等的合作，开发出新的业务模式，能够依靠其网点规模的优势来占据较大的市场份额，与保险公司等的协同效应也非常明显，如果对理财产品能够更进一步地完善，那么理财产品市场未来将会呈现欣欣向荣的一番景象。
参 考 文 献
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