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内容摘要
阐述我国利率市场化改革进程
利率市场化对我国商业银行产生的影响分析
（一）积极影响
1、商业银行提升管理与经营的理念,金融更好地支持实体
2、增加金融机构获利能力加快金融产品与金融服务创新的步伐
（二）消极影响
1、利差收入缩小，商业银行经营压力增加
2、面临利率风险利率波动的风险
我国商业银行应对利率市场化的对策建议
（一）实现以客户为中心的业务模式转变
（二）在金融产品的创新方面要大力加强
内 容 摘 要
利率市场化是一个不断进化的进程，随着利率市场化进程的不断发展，要求政府减少甚至取消对利率的干预，商业银行开始发挥越来越多的自主参与决策权，这大大加强了商行的市场活跃程度。随着利率市场化进程的不断加快，金融改革的快速推进，银行业盈利增速普遍下滑，这些都促使商业银行更加注重提升自身的管理与经营的理念， 增加金融机构获利能力加快金融产品与金融服务创新的步伐。只有这样商业银行才能在利率市场化的浪潮中迎风起航，从而使我国的国民经济得以稳步提升，为我国的经济实力以及在国际经济中发挥举足轻重的作用提供可靠保证。
论我国利率市场化改革
我国利率市场化改革进程
利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场供求来决定。它将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。利率市场化中最主要最核心的内容就是金融机构对存款和贷款价格的最终确定，利率市场化的本质,是把利率作为价格,利用价格围绕价值上下波动的原理，发挥利率的调节作用,使储蓄变为投资。
以前,我国的利率水平很长一段时间由政府决定，但随着利率市场化的不断完善，金融市场的参与者拥有更多的自主权，能够享有极大的自由，从而加大了参与者的市场活跃程度，这是市场化的一个很重要的内涵，金融市场参与方有了自由行使的权利后,通过从整体角度考虑利率大小、期限等影响因素,才能在经济活动中做出独立自主的选择,这样市场化利率才能在不断的平衡重发展。
二、利率市场化对我国商业银行产生的影响分析
（一）积极的影响方面
1. 商业银行提升管理与经营的理念,金融更好地支持实体
金融机构采取了差异化的利率策略，可以降低企业融资成本，提升金融服务水平，加大金融机构对企业，尤其是中小微企业的支持，融资变得多元化，促使金融更好地支持实体经济发展，也有利于经济结构调整，促进经济转型升级。利率市场化后，提前掌握利率的变化情况难度就再次增加，这对要求金融创新变得非常重要。
2. 增加金融机构获利能力加快金融产品与金融服务创新的步伐
贷款利率市场化以后，一些金融机构可能会上浮贷款利率，那么，就能够获得更多贷款利息收入，为银行增加更多获利能力。同时，银行在给中小企业贷款的时候，可能会更加严格贷款条件，对于发展前景更好的中小企业优先贷款，这样也可以进一步减少不良贷款。同时，还可以增加金融机构之间的市场竞争，进一步提高金融机构服务水平，促进金融服务创新，贷款利率市场化之后，金融机构会给优质客户创造更多收益，而使那些质量不高的客户收益下降，风险较大且信誉度低的客户将退出信贷市场。
（二）利率市场化的消极影响
1.利差收入缩小，商业银行经营压力增加
利率市场化以后，并不意味着所有金融贷款利率都会升高，中小商业银行等金融机构的经营压力可能会有所增加。
2、面临利率风险利率波动的风险。
利率市场化之后，利率对经济环境变化的敏感性增加，无论是国际金融市场利率上升或下降，各种市场经济变化，甚或是银行客户变更还贷或取款时间等，都可能会对利率产生一定程度的影响，而银行为了追求高额利润，往往会选择高收益的项目，高收益必然伴随着高风险，银行经营的风险也同时增大了。
三、商业银行面对利率市场化的应对措施
（一）实现以客户为中心的业务模式转变，加强应对利率带来风险的能力
要实现以客户为中心商业模式转变,就要调整部门设置、业务流程两个方面。银行管理应提高风险防控能力，提高系统科技水平，推行标准化作业程序管理，商行应争取到服务效率的提升，争取实现以客户为中心的业务模式的改变；商业银行应顺应变化的利率市场，转变经营观念，从内部入手，加强成本管理，降低成本费用，加强成本控制，提高商业银行的经济效益。建立应对利率风险的决策机构,要不断在机制方面健全，应将重点主要放在金融产品价位的确定上，提高提前预测利率走向的能力，能够把握利率发展的趋势。
（二）要大力加强在金融产品的创新方面以扩大银行业的规模
我国的经济处在“三期叠加期”，也是利率市场化改革的攻坚期，经济形势面临较大的下行压力，商业银行业的盈利普遍下滑，这些促使商业银行不断进行产品创新，小微企业金融类产品，互联网金融类产品，投资银行类产品等产品因运而生，这些都需要商业银行在市场化改的大流中抓住机遇，不断加强在金融产品方面的创新，才能不被市场所淘汰，开展
多元化经营模式。
参 考 文 献
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