目 录
一、网络银行的特征与发展现状
二、网络银行发展中存在的问题
三、.网络银行发展对策
四、总结
内 容 摘 要
近年来随着全球经济一体化步伐的加快以及现代网络技术的迅速发展，产生出了最大的金融创兴—网络银行。网络银行打破了传统银行业务在时间和空间上的限制，已更加方便快捷的服务、更加庞大的客户群体、更加低廉的运营成本，成为近年来银行业争相抢夺的新新产业。
网络银行的产生与发展
网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。1995年10月18日，世界上第一家没有传统银行经营网点的网络银行——安全第一网络银行在美国诞生，它创立的全部费用仅为100万美元，只相当于传统银行开办一个分支机构的费用，其经营成本也远远低于传统银行。安全第一网络银行的诞生与发展标志着虚拟化银行的开端，预示了金融机构形态的未来发展趋势。
一、网络银行的特征与发展状况
网络银行与传统银行相比突破了传统银行业务在时间上的限制，实行7×24全天候运营，使银行更加贴近客户，更加方便顾客，极大的降低银行服务的成本、银行软件和硬件开发和维护费用以及客户成本，可以更大范围内实现规模经济拥有更广泛的客户群体，网络银行将会使传统的银行竞争格局发生变化。据统计,网络银行的交易成本比电话银行低75%,比普通银行低90%｡而且网络银行还具有无分支机构､无纸化操作､全天候服务等特征。
我国从1997年中国招商银行在互联网上开展了网络银行业务开始，网络银行还多集中在沿海地区经济较发达的大城市，而且服务方式单一化、简单化.仅仅不到20年，网络银行几乎遍布中国各大城市，网络银行的业务品种更是包括了基本业务、网上投资、网上购物、个人理财及其他金融服务等多种金融产品。截至2005年底，我国网络银行业务已高达72.6万亿元；其中企业用户约为74万户，交易额达70万亿元人民币；个人用户达到3460万户，交易额超过2万亿元人民币。尽管我国网络银行用户占我国总人口的比例还不到4%，客户群体规模依然不大，网络银行的业务功能还比较单一，受到本行城市综合业务网络的制约，难以发挥网络银行超越时间和空间障碍的优势等问题，但网络银行带给客户及时快捷的服务，银行业运营成本的下降等优势正被社会所认可。
二、网络银行发展中存在的问题
就目前国内网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后，资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业结合不紧密等客观因素的存在，造成网络银行在发展中存在着各安全风险及潜在的金融风险。
1、安全问题 安全问题是网络银行发展过程中的核心问题。事实上，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否快速健康发展的关键。据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉网络银行不安全。 2、法律问题 由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准尚须制定。比如，进行交易需要签名，而在网上数字签名在我国还不具有法律效力，使网上支付受到很大阻碍，对这种签名的效力应该做出法律上的规范。 3、监管问题 我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和又艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。 4、社会信用环境问题 近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。 5、规划问题 缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台，是我国网络银行发展的一道坎。网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需有统一的标准以保证各方兼容。我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基木功能，但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。 6、业务品种单一，客户对网络银行缺少依赖性的问题 目前，国内的网络银行基本都是定位于传统银行业务的一个营销渠道，因而提供的服务也都是传统的银行业务，只不过是在网上实现罢了。在这样的情况下，客户能在网络银行完成的业务，一定可以通过柜台、电话、ATM来完成，对网络银行没有依赖性。
近几年中网络银行带来的各种种便利为人们熟知，服务方式也由原来的单一化、简单化，走向了复杂化，多样化，在给客户带来便利的同时，网络银行的安全问题也让人堪忧。由于客户大多是通过互联网进行交易，相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素。在我国尚没有法规来对付这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候，如何确保交易安全，为个人保密，就成为网上银行发展最需解决的问题。
三、网络银行发展的对策
我国的网络银行同电子商务、商业网站的发展相似，是在相关法规几乎空白的情况下，迅速出现并不断演进，带有浓厚的自发性。管理部门面对快速变化的情况，不得不对出台新的管理措施持慎重的态度，导致对网络银行的管理规则仍然较少。管理体系也还不明确、从我国的实际情况来看解决网络银行发展中的问题应从以下几个方面着手，
1、加强网上支付安全 为了解决网上交易和支付中的安全问题，商业银行应组建切实有效的建立了中国金融认证中心此外，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。 2、.强化网络银行的立法和监管 一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关, 并确定网上支付、数字签名的法律依据，二是借鉴美国及其他国际组织的有关法律，建立我国的电子资金划拨法或电子支付法, 以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担；三是加强金融、司法、业务等部门的联系合作, 制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约；四是要加强网上银行监管和风险防范 3、加强社会信用体系建设 银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度。 4、规划发展策略，提高软硬技术水平、管理水平, 加快培养技术人才 我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。在硬件方面, 要大力研发功能强大的服务器等先进设备；在软件方面, 要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成；同时需要严格的规范操作和管理， 积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。 5、加大网络银行业务的营销力度和创新力度 由于网络银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，确立以质胜出和客户驱动的经营理念，为客户提供量身定做的个性化金融产品和金融服务、以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。 6、加强与外资金融服务公司的合作 管理理念的更新需要技术实力的支持。商业银行无论是在网站设计理念和技术上，还是在网上产品研究开发和市场推广上，或者在后台整体管理技术及流程再造计划等领域中都与外资网络银行存在明显差距。如果只依靠自身更新观念、锐意创新来缩小差距，在客观上存在不少困难，并且从行业竞争角度分析这是非专业化、非理性化的策略。外资金融服务公司在构建网络银行系统的技术上已具备丰富的管理经验。通过引进国际化的金融管理服务来提高竞争力，是商业银行实现网络银行管理水平和技术水平跨越式发展的重要手段。 7、进行网络创新, 发展网上银行业务 建立联网通用的网上支付系统是我国加入WTO后银行业最有效的竞争策略之一。网上支付系统的建立, 将提高外资银行进入中国市场的门槛, 在预见到另建系统将会付出高昂成本的情况下, 外资银行将会倾向于依赖这个系统代理支付、结算和与国内银行建立合作关系, 这样不仅可以向所有利用该系统支付和结算的外资银行收费而获得收益，更重要的是,通过对核心环节的控制, 中国银行业就能够在与外资银行的竞争中取得主动权。
网上银行法的发展不是孤立的，而是和一系列相关的法律规范相联系的，主要有税收征管法、合同法、国际税收法、电子商务立法、刑法、诉讼法、票据法、证券法、商业银行法、消费者权益保护法、反不正当竞争法等。其次，加大银行信息系统基础建设投入。鉴于我国银行网络化水平和发达国家相比还有差距，因此，要加大对银行网络化信息系统的基础建设，只有银行的信息高速公路建好了，银行的知识资源才能充分利用，才能为适应未来网上银行的发展打下坚实基础，政府和商业银行共同协调。
四、总结
随着信息网络技术的快速发展，各种金融创新不断涌现，网络银行就是其一在经济全球化和金融国际化日益加强的趋势下，网络银行作为一种诞生不过十几年的金融创新，正在成为改变全球银行竞争格局的重要方式之一。现在美国有1500多万户家庭使用“网络银行”服务，“网络银行”业务量占银行总业务量的10%，到2005年，这一比例将接近50%。而我国网络银行业务量尚不足银行业务总量的1%，就此点讲我国网络银行业务的发展前景极为广阔，我们有理由相信，随着国民金融意识的增强，国家规范网上行为的法律法规的出台，将会有更好的网络银行使用环境，能为客户提供“3A服务”（任何时间（Anytime）、任何地点(Anywhere)、任何方式(Anyhow)）的“网络银行”一定会赢得用户的青睐。
参 考 文 献
孙琦《东方企业文化》2010年07期
潘桂湘《现代经济信息》
《企业导报上半月》李气宁编选：中国电子商务研究中心
《网络银行》
