论我国金融风险的现状及化解对策
2015年注定是中国股市历史上极为动荡的一年，从牛市起步到疯牛的形成，炒股一度成为人们较为热门的话题，最后到股市崩盘，流动性完成丧失，政府不得不出台一系列政策与措施进行救市，但显然收效甚微，随后又遭遇人民币贬值预期打压，正如索罗斯所说，危机正式来临的时间往往在大多数人担心危机发生的时点之后，中国目前的状况像极了2008年金融危机前的美国。那么通过这些事实也能看到中国的金融风险的现状。改革开放以来，尤其是中国加入世贸组织以后，中国逐步打开固步自封的局面，开始走向世界，中国的金融市场也在很大程度上与世界融合，面临的金融风险日益增强，如何加快完善金融体系，规避金融风险，已成为关系中国经济全局紧迫而重大的任务。
一、什么是金融风险？
了解我国的金融风险的现状就要首先了解什么是金融风险。
在对全社会的资产进行划分中，实际资本和金融资产是两个最基本的构成部分。一般情况下，实际资产为其所有者或支配者提供服务流量，金融资产则为其所有者或支配者提供货币收入流量。货币收入流量最直接的表现形式就是利息、股息、红利等。当人们用自己的货币以一定的价格购买金融资产时，这种金融资产提供的收入流量并不是现时的收入流量，而是在未来一定时期内陆续实现的货币收入流量，因此，在这种待实现的货币收入流量转化为实际货币收入流量时必须考虑时间因素。现实世界是个充满竞争和意外因素的世界，一定量的金融资产在未来的时期内到底能产生多大的货币收入流量，还有相当的不确定性。这种预期收入遭受损失的可能性，就是通常所说的金融风险。
二、金融风险的特征
1、社会性。金融机构不同于其他行业，自有资本占全部资产的比重一般较小，绝大部分资金来自存款和借入资金，因而金融机构的特殊地位决定了社会公众与金融机构的关系是一种依附性的债权债务关系。如果金融机构经营不善，无偿债能力，就会导致客户大量挤兑存款，损害公众利益，进而危害经济纪律和货币政策的执行
2、扩张性。现代金融业的发展,使得各金融机构紧密相连、互为依存。一家银行发生问题,往往会使整个金融体系周转不灵乃至诱发信用危机,这就是所谓的“多米诺”骨牌效应。
3、可控性。虽然存在经济形势变化和经济情况不确定因素带来的风险,但就微观意义上的某一金融机构而言,并不是说风险就不能抵御和控制。恰 恰相反,他们可以通过采取增加资本金,调整风险性资产来增强抵御风险的能力,并及时以转移、补偿等方式将风险控制在一定的范围和区间内。
4、周期性。任何金融机构都是在既定的货币政策环境中运营的,而货币政策在周期规律的作用下,有宽松期、紧缩期之分,一般来说,在宽松期放 款,投资及结算矛盾相对缓和,影响金融机构安全性的因素逐渐减弱,金融风险就小;反之,紧缩期,金融同业间及金融与经济间的矛盾加剧,影响金融机构安全性 的因素逐渐增强,金融风险就大。
三、我国金融风险的现状
呆坏账水平高。2003年以来，中国金融机构不良贷款额和不良贷款比率不断下降，尽管如此，过多地强调这些指标只会促使金融机构通过扩大信贷投放稀释不良贷款或者收回有利的贷款，事实上不良贷款蕴涵的金融风险依然存在。根据中国银监会2007年2月12日公布的2006年中国银行业金融机构资产状况报告所公布的数据显示，中国国有银行系统的不良资产比率仍然偏高。
信贷投放过快。当前，金融机构信贷投放的积极性仍然高涨。因为资本、经常账户的双顺差，大量外资通过各种渠道流入中国，央行不得不投放大量基础货币进行对冲。从贷款的结构来看，投资的大部分流向许多大型工程和基本建设，中长期贷款比重仍较大。由于长期债券市场的缺乏，潜在的金融风险又集中于银行系统，而银行系统通过发放大量新贷款来稀释不良贷款率的盲目扩张行为也隐含着巨大的危机，在经济结构不尽合理、社会信用环境不够完善、公司治理结构不规范、商业银行自身的内控机制欠缺和风险管理能力不足的情况下，过快的信贷投放可能潜伏着巨大的金融风险。
流动性问题。当然，长期的流动性问题，是中国金融系统面临的一个问题。中国银行的资金来源主要是城乡居民的短期存款，而资金投放却主要是一些大型基本建设项目、政府债券、住房贷款等。这是一种不太合理的金融现象，从长期来看不利于中国金融系统的良性发展。
房地产带来的金融泡沫。在加入世贸组织后，国内银行业面临着外资银行的竞争以及商业化经营的压力，各大银行都在争抢高回报、低风险的客户，而房地产信贷一向被看作优质客户，信贷风险较少，导致银行近年对房地产的贷款额大幅上升。当前比较突出的房地产金融风险有以下几个方面：一是房地产开发企业的真正自有资金往往不足30%，发展商“出地”，银行“出钱”的情况严重；二是一些分阶段连续开发的大型楼盘过度开发形成风险；三是银行对贷款的监控不力，信贷资金被挪用，从而形成风险；四是房贷、车贷等项目贷款条件放松，消费者违约现象增多，也增加了银行的风险。房地产二级市场不活跃，房产预售、未完工房屋交易预期价格水平上涨，收入预期不合理，都推动了房地产市场价格的走高，促进了房地产市场泡沫的积聚。这种实体经济和虚拟经济的脱节，如果不加以控制，其后果将十分严重。
信用体制不健全。2002年，中国颁布了银行业新的《信息披露准则》，信息披露水平和行业透明度有了相应的提高，但中国商业银行由于计划经济体制以来遗留的一些特性，导致了中国国有银行业与西方发达国家的商业银行相比存在有较大的差距，金融市场上交易双方信息不对称的现状在短期内无法得到改观，尤其是涉及公司内部经营、个人收入状况等方面的信息。
金融风险意识欠缺。从中国的金融发展史可以看到，中国银行业到目前为止还没有破产倒闭的先例，我们没有巴林银行教训，没有日本兴业银行的遗憾，更没有东南亚金融危机的切肤之痛，于是社会各业中，对金融风险的危机意识很是淡漠。
四、针对我国目前金融风险的现状如何化解？
1、加快金融体制改革。这是首先和最重要的，从制度上防患于未然。要从根本上消除金融危机的各种隐患，就必须深化金融体制改革，加大金融体制创新力度，紧跟现代金融机构体系、金融市场体系和金融调控监管体系，健全现代金融制度。中国金融机构与外资金融机构相比不论是在资金、规模，还有金融创新方面都存在巨大差距。因此，我们要培育真正的市场主体和竞争体制，形成与开放环境相适应的竞争能力；适应现代金融发展的需要，加快改革中国现代金融教育体制，下大力气加强现代金融人才特别是高级人才的培养；逐步组建几个实力雄厚、经营多元化、具有国际竞争力的跨国金融机构。
2、市场开放稳定有序。避免强烈冲击，中国还处于经济转轨阶段，金融机构的法人治理结构尚未有效建立，诚信意识、内控机制、激励机制、创新能力还有待加强。因此，金融业的对外开放要有目标、分阶段、审慎有序的进行
3、加强金融监管力度，保证金融市场稳定。随着中国参与金融全球化的程度不断加深，大量外资金融机构涌入中国，对中国金融监管要求也不断提高。因此，要想有效防范金融风险，就需要进一步完善和发展中国金融监管体系，健全监管法规和制度。一方面，要加强对国内金融业的综合监管，另一方面，中国要改革单向内调的管理策略，采取综合性、国际性的监管策略、政策和手段，与金融全球化发展趋势一致，争取早日达到国际先进水平。
4、加强和国际金融界合作，争取有利的国际金融环境，金融全球化的快速发展，使全球各个国家之间的经济联系不断加深，金融领域的合作也不断加强，谁也无法保证不受金融危机的影响。全球性的金融危机对各个国家的经济都会产生一定程度的波动，甚至是重大的打击，同样，某个国家或地区的金融危机也可能会发展成为全球性的金融危机，东南亚金融危机就是最好的例子。在这种情况下，每个国家之间加强金融监管交流和互通信息，在面临危机时共同制定相关金融政策就显得十分必要了。
五、国家对金融监管的必要性
一个国家的金融业对整个经济、政治、社会的稳定都具有相当重要的作用，如果发生金融风险甚至金融危机，将会带来难以估量的损失，因此，我们必须要高度重视金融风险问题，了解和分析当前国内可能面临的金融风险，通过深化经济体制和金融体制改革，在制度上和实践上预防金融风险，中国加入WTO以后，金融市场逐步开放，和世界金融市场直接对接的时刻已经不远，面临的风险因素也将从国内扩大到国际方面。所以，对金融风险的防范和化解，任重而道远。
