资阳邮政储蓄经济发展研究及分析

一、储蓄3

（一）邮政储蓄业务发展情况3

（二）影响邮储银行发展的主要原因3

（三）解决影响邮储银行发展的对策4

二、邮政服务三农5

（一）邮政服务三农的形成6

（二）影响邮政服务三农的主要原因6

（三）解决邮政服务三农的对策6

三、邮政储蓄服务三农的案例分析7

（一）邮储银行贷款助力合作社年收入增至四倍7

（二）亿元贷款助力新型农业经营主体发展8

（三）储蓄贷款缓解蔬菜种植合作社流动资金难题9

参 考 文 献10

内 容 摘 要

邮政储蓄的经营效益主要是以转存款高额利差来实现的。随着中央逐步取消对邮政储蓄利差补贴政策，邮政储蓄转存款逐步执行同档次的金融机构存款利率，稳定的收入渠道没有了，取而代之的是要靠中间业务收入和质押贷款业务收入。由于邮政储蓄只吸收存款，不发放贷款，虽然现在以开通了小额存单质押贷款业务,但此业务根本就满足不了周遍储户和中小企业的资金需求还是要靠银行、信用社来解决。本文主要以资阳邮政储蓄经济发展为例进行讨伦和分析。

关键词:邮政储蓄；经济发展；研究分析

资阳邮政储蓄经济发展研究及分析

伴随着邮政体制改革步伐的加快，现在我们要考虑的是当前影响县域邮政经济发展的主要原因及对策，当然改革是需要时间，需要过程，需要我们在这个过程中发现我们的不足，找出原因研究对策才可以更好的加快邮政的经济发展。

对于我们邮政来说现在的主要支柱业务就是邮政储蓄，另外就是信函、速递，当然还有邮政三农也是现在有农村支局的一个重要发展支柱业务，下面我就对储蓄与邮政三农业务展开讨论。

一、储蓄

集存款、贷款、结算于一身的邮政储蓄银行已经挂牌，新的邮政储蓄银行成立对一方经济金融的发展到底会产生什么的影响呢？对此，我就对我局邮储银行面临的现实困难等问题进行了相关分析。

（一）邮政储蓄业务发展情况

邮政储蓄业务自1986年恢复开办以来得到了长足的发展，尤其是1990年起，在中央银行优惠政策的扶持下，邮政储蓄业务出现了超常规的发展态势，储蓄已经成为邮政系统最具获利能力的业务品种，基层机构网点更是将储蓄作为主攻方向，同时大力发展代理金融业务，如代理基金业务、代理保险业务和代收付业务（代发工资和养老金、代收水电费、电信、移动资费）等，我们利用全国联网的邮政汇兑网络优势，在辖区内储蓄存款市场占据了一席之地。截止2007年7月底我局储蓄存款余额为 9.8万元，占辖区内储蓄市场的34%，在我区的储蓄市场上排行第三。

（二）影响邮储银行发展的主要原因

1.点多面广与业务人员紧缺的矛盾。江夏区邮政储蓄所 个。由于乡镇储蓄所人员太少，本身兼岗多，造成制约监督机制难以落实到位，留下了风险隐患。同时，成立邮储银行必将开办信贷业务，现有人员更难满足业务发展的需要。

2.职工素质与业务拓展的矛盾。虽然邮政储蓄是金融机构，但长期以来邮政、储蓄混业经营，并没有按现代银行管理体制运作，对员工也没有进行正规的、系统的金融业务培训。现有业务人员熟悉的金融业务仅限于储蓄，对于信贷业务、银行会计、票据业务及资金定价等银行专业知识基本上都不懂，还不能适应邮储银行业务发展的需要。

3.内控制约与风险防范的矛盾。主要表现：一是管理制度有“空白”。在人民银行、银监局的督导下，邮政储汇、现金、安全管理等制度不断得到完善，但目前信贷管理、票据结算等方面的制度仍是“一穷二白”；二是银行经营管理经验“盲区”多。由于以往邮储从事单一的储蓄业务，无银行信贷、资金管理和票据结算管理经验，现在需要从头“补课”；三是法人治理结构和风险防范机制达不到现代银行规范化管理的要求；四是硬件设施配置不足，设备老化，主要体现在农村支局。

4.经营理念与业务发展的矛盾。受巨大利差的“诱惑”，储蓄一直被列为邮政业务的重中之重，“人人有任务，全局抓存款”的经营理念已深深根植于每个邮储员工的脑海。邮政储蓄业务自2005年8月份按五年逐步转出人民银行存款，不享受国家补贴的优惠政策，逐步按同档次金融机构存款利率政策执行。没有了优惠政策，就必需为邮政储蓄存款找到合适的婆家并与金融机构展开同业竞争。所以成立邮储银行后，不仅要抓存款，而且更要搞好信贷发展和风险管理，同时还要大力发展低成本的中间业务，这一切都要求邮储员工和管理层要尽快转变经营理念，调整经营思路和工作重心，适应金融业务全面、立体发展的需要。

5.储蓄与贷款的矛盾。以往邮政储蓄的经营效益主要是以转存款高额利差来实现的。随着中央逐步取消对邮政储蓄利差补贴政策，邮政储蓄转存款逐步执行同档次的金融机构存款利率，稳定的收入渠道没有了，取而代之的是要靠中间业务收入和质押贷款业务收入。由于邮政储蓄只吸收存款，不发放贷款，虽然现在以开通了小额存单质押贷款业务,但此业务根本就满足不了周遍储户和中小企业的资金需求还是要靠银行、信用社来解决。因此，目前邮政储蓄就成了县域资金外流的一个重要渠道。邮储经营效益难以保证。由于中间业务竞争激烈，小额质押贷款拓展空间不大等方面的影响，邮政储蓄收益就难以保证。如果再将邮政业务与邮政储蓄分离，邮政储蓄的经营成本将会加大，收益率必然下降。

（三）解决影响邮储银行发展的对策

1.邮储改革需要相关的配套政策。建议国务院指定国家重点建设债券由邮政储蓄银行承销，以增加其稳定收入，扶持其度过由单一的储蓄业务到集存款、贷款、结算于一身的综合业务转变，指定贫困地区只由邮政储蓄银行吸收存款，商业银行所需资金可到邮政储蓄银行买入；人民银行要将邮政储蓄银行纳入同城票据清算范围，帮助其尽快开通全国联行业务；银监部门要准许其经营与商业银行基本相同的金融业务（不得经营质押贷款以外的贷款业务），积极帮助其完善相应的内控管理制度；党委、政府要纠正邮政储蓄只存不贷的片面认识，利用邮政储蓄资金回流农村的有利因素，积极关心和关注邮储改革，严厉打击非法高利贷活动，规范引导民间借贷活动，积极营造良好的质押贷款环境。

2.邮储发展需要准确进行市场定位。县邮储银行有遍布城乡的机构网点优势，有二十多年的农村金融工作经验，只有定位于农村才能更好地发挥其特长。所以，邮储银行应以农户和社区居民为主要服务对象，与农村信用社并肩作战，成为农村金融体系一个重要组成部分，重点围绕社会主义新农村建设,解决“三农”的金融需求问题。

3.邮储发展需要完善法人治理结构和风险防范机制。既然是银行，就必需要按现代银行的管理要求，完善法人治理结构，构建内控和风险防范体系，改善各网点设备老化和不足的问题，构筑金融安全的“防火墙”，以保证各项业务健康、规范发展。

4.邮储发展需要加快职工队伍建设步伐。首先要招聘人员，充实一线业务岗位，满足业务岗位设置及相互制约的要求；其次要加强员工素质教育，开展会计、出纳、信贷、写作等金融业务培训，提高员工素质；其三要搞好班子建设，配备合格的高级管理人员。

5.邮储发展需要创新金融产品。邮储银行有资金优势，又没有历史包袱，发展前景看好。但如果没有好的信贷项目，大量资金“上存”低效运转，重走其他行（社）的老路，必然制约其生存和发展。所以，邮储银行要更新经营理念，创新金融产品，拓展信贷发展空间，做好贷款营销，才能尽快在农村金融市场占据一席之地，才能把邮政储蓄办成管理现代、经营一流的商业银行。

二、邮政服务三农

国务院领导同志曾提出：邮政也要服务“三农”。根据笔者的调查和邮政开展此项工作的成效判断，以邮政体系为基本框架建立农村社会化服务体系是解决“三农”问题的有效途径。

邮政服务“三农”的优势在于中国邮政的百年信誉品牌；服务体系分布广，贴近农民；管理完善有效；运行效率高，成本低；服务人员土生土长，了解农民需求。

（一）邮政服务三农的形成

尽快让8亿农民的日子逐渐富裕起来，实现全民小康的目标，关键是解决好“三农”问题。据资料显示：全国农民收入增长已连续7年低于5％。虽然中央财政不断加大对农村的投入，但城乡差距并没有因此而缩小，相反有的地区还在不断扩大。其根源在于农村社会化服务体系不够健全，农村市场流通不畅，假冒伪劣产品冲击市场。针对这种现状，党中央和各级政府都在积极寻找对策，完善相关保障体系，加大农业投入，减轻农民负担，降低农业生产成本，但由于原有供销社体系全面解体，使得“三农”问题一直无法得到根本解决。邮政服务“三农”就是在这个背景下开展起来的，经过几年的运作，已表现出社会力量经营农村社会化服务体系的积极作用和明显效果。

（二）影响邮政服务三农的主要原因

 邮政服务“三农”最明显的效果是“扶优打假”，服务到家，降低成本，保证质量，统一管理；及时准确了解农村现状和农民需求的各种信息。应该说，邮政服务“三农”是一件符合党和国家的发展政策，符合农民的根本利益，有利于邮政事业发展的事情。但邮政服务“三农”目前仍存在诸多问题，如：缺乏政策支持，得不到经营许可；缺乏资金支持，网络虽大但质量不高，需要提升但资金不足；缺乏专业技术部门的配合。

（三）解决邮政服务三农的对策

加大政策和资金扶持力度，积极支持邮政服务“三农”：

政策支持。在政策上对邮政作为“三农”工作提供多种服务的综合性平台的做法和改革的方向给以正名和肯定，工商及农业相关部门给予邮政合法参与农资产品流通的经营许可。

资金扶持。国家在邮政网点改造、人员培训和新技术新产品推广试验、宣传等方面给以资金支持。

市场开发。以自办站为主，以投递人员直销为辅。这样便于管理货物的进销存，以免代办人员进来其它伪劣产品而影响邮政的百年品牌。

技术配合。农业技术推广机构与邮政充分合作，技术帮扶，优势互补，从而建成一个全国最大、网点最多、服务最完善的“三农”服务体系，从根本上解决农资流通市场混乱问题，树立诚信形象，保证农民享受平等服务，减轻农民生产成本负担，加快农业技术成果转化，为彻底解决“三农”问题做出贡献。国务院领导同志曾提出：邮政也要服务“三农”。根据笔者的调查和邮政开展此项工作的成效判断，以邮政体系为基本框架建立农村社会化服务体系是解决“三农”问题的有效途径。

邮政服务“三农”的优势在于中国邮政的百年信誉品牌；服务体系分布广，贴近农民；管理完善有效；运行效率高，成本低；服务人员土生土长，了解农民需求。

三、邮政储蓄服务三农的案例分析

（一）邮储银行贷款助力合作社年收入增至四倍

王学柱,资阳市雁江区东庄镇鱼子山村,复员转业后自谋职业,2008年成立资阳绿水峡谷果蔬产销合作社,合作社社员63人,并承包了410亩地种植果树.为了提高合作社销售收入带领社员致富,2012年,合作社先后与当地3家水果店和超市都签订了供货合同.找好了销售渠道后,王学柱决定要扩大种植规模并发展林下经济.2012年3月,合作社建设了101个温室大棚,可由于前期投资建设温室大棚花费大部分资金,导致合作社进种苗,化肥种子等资金不足.

眼瞅着万事具备只欠资金的王学柱犯了难,如果合作社通过自身的积累慢慢发展,最少也要2年才能筹集到种苗和化肥的资金,已签署好的供货合同难道就白费了.就在这时邮储银行村官信贷员韩春明在开展“送贷下乡”活动时了解到王学柱的情况,并第一时间向王学柱介绍了邮储银行的合作社贷款,于是2012年9月,不到一周时间北京绿水峡谷果蔬产销合作社的贷款就批了下来,62万元资金顺利到位,该合作社也成为邮储银行首个合作社贷款户.

2012年和2013年该合作社先后两次办理了合作社贷款,收入由原来的100万元,提高到如今的400万元.在经营方面,目前该合作社已在八十余个大棚种上了草莓、蔬菜,并参加了平谷区的密植项目种植了100亩平谷大桃,还大面积种植了梨树和樱桃树,购买了200只波尔羊.现在合作社的草莓、蔬菜和果品销量较好,已经跟11家水果店、超市和各大单位食堂签订供货协议,并凭借合作社临近平谷旅游景点的优势,开展了观光采摘项目,目前采摘收入已经占到了合作社整体收入的40%.

2017年,随着合作社观光项目的快速发展和密植项目的后期管理维护工作的开展,资金需求加会大幅提高,目前邮储银行北京平谷区支行开始着手准备为合作社增加土地承包经营权质押的担保方式,将该合作社贷款的额度提高至200万元.

（二）亿元贷款助力新型农业经营主体发展

资阳安岳的王莉芳从事茶叶加工销售多年,是安岳县茶中合作社理事长.2012年3月,王莉芳和他的社员们又开始了一年一度的茶叶收购.由于茶叶上市时间比往年来的早了一些,原来计划的300万收购资金还没能到位,资金缺口达到100多万.一时难以筹得剩余款项,王莉芳内心十分焦急.

一个偶然的机会,王莉芳从农委了解到邮储银行的正在开展“亿元贷款助力百家农民专业合作社活动”,于是她抱着试一试的心情打电话向银行咨询,表达了急需贷款的迫切心情.邮储银行的信贷人员耐心地解说了贷款申请的相关问题,并就办理业务需要提交的有关材料进行了详细说明.

了解到茶叶季节性极强,对于客户来说时间就是金钱.第二天,邮储银行宣城市分行的信贷经理早上第一时间动身前往王莉芳合作社开展贷前调查,由于路途偏远且贷款笔数多,所有客户调查完毕已是下午四点,两名信贷经理连午饭都没有赶上吃.农户贷款作业半径相对较大、耗时较多,有时一笔贷款的整个外出调查时间,从出发到返程要耗用整整一天时间.为了尽量提高业务处理效率,邮储银行宣城市分行要求贷款经办人员,如无特殊情况,必须在调查结束一天内完成贷款资料的整理和调查报告的编制工作,并于次日完成贷款的审查审批.从23日申请到27日签合同,三天之内王莉芳和她的社员们拿到了急需的150多万元资金.当然,享受这样快捷便利的服务的不止王莉芳一人,邮储银行宣城分行启动“亿元贷款助力百家农民专业合作社”活动以来,累计向106户家庭农场和农民专业合作社,发放各类贷款1500多笔、近1.5亿元.

一年一度的茶叶收购季节又来到了,王莉芳再也不用为今年茶叶生产资金发愁了.“邮储银行对我们帮助真的很大,邮储银行的小额贷款无需抵质押物,组成一个联保小组就可以贷款,我们不用像往年那样烦神了.”“日光浴、自然风、随时雨”,这些应该是邮储人最熟悉的风.对于邮储银行扎根农村,心系“三农”、支持农村经济发展,王莉芳深有感触,“不管晴天雨天,银行职员都上门走访农户,挨家挨户了解情况,服务态度也比较好,这是我们都能切身感受到的.”

（三）储蓄贷款缓解蔬菜种植合作社流动资金难题

初中毕业辍学在家,跟随父亲从事蔬菜种植,25岁的毛绍平发动114户村民加入蔬菜种植专业合作社.几年的巨大投入,蔬菜种植专业合作社面临流动资金困难.邮储银行江西省分行60万元贷款缓解了合作社燃眉之急.

毛绍平是资阳市简阳县向塘田野蔬菜种植专业合作社法人代表.初中毕业辍学在家,毛绍平跟随父亲从事蔬菜种植,25岁被选举成为高田村委会副书记,其工作管理能力得到了村民肯定.2009年,毛绍平成立了简阳县向塘田野蔬菜种植专业合作社,承包土地1000余亩.经过5年发展已有114户村民加入毛绍平的蔬菜种植合作社.

近年来,消费者对绿色食品偏爱有加,毛绍平的蔬菜种植合作社得到了良好发展.产品销往南昌本地、赣州、深圳等蔬菜水果批发市场.

由于前期投资大,流动资金紧张,合作社的流动资金仅能维持正常的蔬菜种植运转.合作社需要改进更先进的技术设备,新建蔬菜冷藏库,原有的电网供电,需要在合作社整个片区架设电线电缆,配备变压器.巨大投资让毛绍平一下子陷入流动资金难题.

简阳市邮储银行得知情况后,主动登门服务,配合种植户加班加点整理贷款相关资料.5天将60万元的贷款及时发放给蔬菜种植合作社,使合作社的冷藏库能够按期完工,蔬菜也能在夏天到来之际采摘完进入冷藏库冷藏,从而更加新鲜的蔬菜流入到市场.

资阳市邮储银行在国家政策主导下,近年来把贷款业务重点放在农村,重点扶持种养殖大户,实实在在地要为农村经济发展做出应有的贡献.在了解到客户实际困难后,积极主动上门提供金融服务.得到了当地农户普遍赞扬.

参 考 文 献

[1] 王天堂，邮政经济发展与建设，[M].北京:人民邮电出版社，2015.1.

[2] 李青云. 邮政储蓄银行建设与运营 [J]当代经济管理, 2017.5

[3] 唐怀生. 邮政经营管理对策研究 [J]邮政研究, 2016.9