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摘要：农业保险是农业风险管理体系的重要组成部分,是对农业生产中的各种风险进行管理、规避、转移、分摊以及对由风险事故造成的损失进行补偿的一项制度安排。基于新型城镇化建设中存在的机遇，同时也面临许多发展的问题。本文从加强政府与保险公司的合作，寻找农业保险发展的困境，并在多方面进行问题政策的分析，为完善农村金融体系要求创新而不断努力着。
关键词：农业保险发展、挑战、困境、应对政策
正文：
一、农业保险发展的状况和内涵特征
（一）我国农业发展的现状
（二）新型城镇化的内涵和特征
农业保险发展中的困境及原因分析
农业保险的需求和供给存在的矛盾
农业保险市场行为存在不规范
巨灾风险分散机制不健全
农业保险缺乏专业化的服务
三、发展我国农业保险的对策建议
(一 )建立有效的农业风险分散机制
(二 )提高农业保险经营技术水平
(三 )国家应加强对农业保险的宏观调控和政策支持
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内 容 摘 要
农业保险是农业风险管理体系的重要组成部分,是对农业生产中的各种风险进行管理、规避、转移、分摊以及对由风险事故造成的损失进行补偿的一项制度安排。基于新型城镇化建设中存在的机遇，同时也面临许多发展的问题。本文从加强政府与保险公司的合作，寻找农业保险发展的困境，并在多方面进行问题政策的分析，为完善农村金融体系要求创新而不断努力着。
农村保险制度改革难点与对策调查研究
摘要：农业保险是农业风险管理体系的重要组成部分,是对农业生产中的各种风险进行管理、规避、转移、分摊以及对由风险事故造成的损失进行补偿的一项制度安排。基于新型城镇化建设中存在的机遇，同时也面临许多发展的问题。本文从加强政府与保险公司的合作，寻找农业保险发展的困境，并在多方面进行问题政策的分析，为完善农村金融体系要求创新而不断努力着。
关键词：农业保险发展、挑战、困境、应对政策
我国是农业大国，农业是国民的经济基础，农业的稳定发展是我国经济发展。社会繁荣安定的基础。农业又是风险产业，每年遭受的自然灾害都对农业生产和农业经济造成了重大的损失。因此农业保险对我国来说是一项不可或缺的风险管理手段。正因如此，我国对农业保险的政策扶持力度日益增大。从上世纪八十年代的起步期，到九十年代的停滞期，再到进入新世纪之后的过渡期，现在农业保险将进入发展的全盛时期。我国农业保险保费收入已经超过了300亿元，成为世界农业保险大国。在新时期下，农业保险总要面临许多挑战，因此我们要深入研究，以起到农业保险进一步发展的作用。
一、农业保险发展的状况和内涵特征
（一）我国农业发展的现状
我国农业保险始于建国初期，到20世纪70年代由于种种原因而停止。由于国家财力等方面的限制，加上农民对农业保险的认识不够，全国的农业保险业务出现了萎缩趋势，随着国有保险公司向商业性保险转变，农业保险更是举步维艰，在绝大部分的年份，农业保险都出现巨额亏损。在199—2004年的20年间，全国农业保险有18年亏损，综合赔付率超过120%。2004年《国务院关于促进农民增加收入若干政策意见》明确提出，要加快建立政策性农业保险制度。农业保险问题受到广泛关注与重视。中国保监会在9省市推进农业保险试点工作。按照“先起步，后完善，先试点，后推广”的原则，相继批准设立了一批不同经营模式的农业保险公司。如上海安信农业保险公司。我国农业保险发展局面虽然有所好转，但是在发展中仍存在许多深刻矛盾和制约因素。
（二）新型城镇化的内涵和特征
所谓新型城镇化，是指坚持以人为本，以新型工业化为动力，以统筹兼顾为原则，推动城市现代化，城市生态化，农村城镇化，全面提升城镇化质量和水平。走科学发展道路，城乡一体，大中小和小城镇协调发展的城镇化建设道路。城镇化的核心是农村人口转移不出来，不仅农业的规模效益出不来，扩大内需也无法实现。中国正全面建设小康社会，大幅度提高城镇人口比重，逐步扭转，缩小工农差别，城乡差别，地区差别是其中的重要目标之一。
二、农业保险发展中的困境及原因分析
（一）农业保险的需求和供给存在的矛盾
一方面，农业保险消费的正外部性与需求不足。农民缴纳保险费购买保险，不仅仅能保障自己的农产品收入稳定，而且还能发挥保障农业再生产顺利进行和稳定国民经济的重大作用。因而边际社会收益大于边际私人受益。与此同时，如果农业保险完全由商业性保险公司来经营，代表社会利益的政府不介入的情况下，则由农民承担农业保险消费的所有成本，而全社会共同享受农业稳定带来的好处，则会使农业保险消费的私人成本大于边际社会成本，因而农业保险易出现“需求不足”的现象。
另一方面，即冯文丽提出的农业保险生产的正外部性与供给不足。所谓农业保险生产的正外部性，意思是说农业保险机构提供农业保险时，其边际私人成本大于边际社会成本，而边际私人收益小于边际社会收益。由于农业保险市场存在信息不对称等原因，再加上农业保险的高赔付率，农业保险机构亏损严重，边际私人收益很小。同样，如果农业保险完全由商业性保险公司来经营，代表社会利益的政府不介入的情况下，政府没有支付成本，可以获得农业保险带来的好处，边际社会收益很大。因此，保险机构和社会分别按边际收益等于边际成本的原则来寻找农业保险的均衡数量，结果会发现保险机构的农业保险最佳供给量小于社会的最优规模，即出现农业保险“供给不足”的现象。
(二）农业保险市场行为存在不规范
由于农业保险市场存在信息不对称性，因此，农民的逆向选择和道德风险现象经常发生。所谓信息不对称是指在市场交易的过程中，一方掌握的信息数量多、信息准确，而另一方掌握的信息数量少、信息失真。信息经济学认为，信息不对称会造成市场交易双方的利益失衡，会影响社会的公平公正以及市场配置资源的效率。信息不对称既可能发生在当事人签约之前，也可能发生在当事人签约之后，前者将导致逆向选择，后者将导致道德风险。在农业保险中，投保人农民是关于农业风险信息的相对强势者，而保险人是关于农业风险信息的相对弱势者。因此在农业保险市场，在投保人和保险人之间存在广泛的信息不对称，很容易出现严重的逆向选择和道德风险。通常来说，那些容易出险的农户，即劣等客户愿意接受较高的保费，而出险频率较小的农户，即优等客户则会觉得保费定得较高，会退出保险交易。保险公司面临的风险再次提高，会继续提高保费。循环往复，优等客户完全退出保险交易，即出现常说的“劣等客户驱逐优等客户”的情况，由此出现了农业保险市场的逆向选择现象。另一方面，在农户购买了农业保险之后，可能会减少农业设备的购买或者疏于防灾防损措施的施行，从而给农业带来更大的风险损失，即存在严重的道德风险。逆向选择和道德风险大大提高了保险公司的经营成本，因此需要政府的财政支持和补贴，否则会导致保险公司因无利可图而退出农业保险市场。
(三)巨灾风险分散机制不健全
农业风险的区域性强，风险集中度高，这被称作相关性风险。在一次自然灾害中，农业风险在时间和空间上通常表现出高度的相关性，导致保险风险分散的“大数法则”处于失灵状态，从而导致农业保险的经营面临巨灾风险损失。近年来，我国农业巨灾风险频繁发生，严重制约着我国农村经济的发展。我国是农业大国，虽然我国农业保险发展迅速，但是由于我国农业巨灾风险频发，我国又缺少有效的巨灾风险管理机制，因此我国的农业保险发展受到制约。
首都经济贸易大学庹国柱教授指出：“巨灾风险管理制度建设是政策性农业保险制度中最重要的组成部分之一，也是国家农业保险可持续发展的充分必要条件之一。”目前，国外很多国家建立了农业巨灾保险制度，设立了巨灾赔偿基金，再保险制度，还利用巨灾风险证券化等一系列的创新型产品提高保险公司巨灾风险的承保能力。
（四）农业保险缺乏专业化的服务
进行农业活动的主体通常是广大农民群众，农民对于农业保险通常缺乏清晰的认识与理解。在对农民提供农业保险服务的同时，通常缺少专业化的服务。在投保方面，农民对于保险合同通常缺乏清晰的认识与理解，有的农业保险工作人员也非专业化人员，对于农民的疑问也未必能准确的解答。在理赔方面，由于农业灾害损失在时间和技术上有较高的要求，时间上要及时进行查勘，避免损失的进一步扩大；在具体的查勘定损方面需要较高的专业技术，以对农户进行合理的赔偿。在灾害的预警方面，如果未及时对农户进行灾害信息提醒，也会对农户的农业经济造成一定的或有损失。
三、发展我国农业保险的对策建议
(一 )建立有效的农业风险分散机制
由于农业保险具有 “高风险性 、高赔付率、高成本 ”和 “低保额 、低缴费、低保障”的三高、三低特点。为了从根本上保护农民利益，保证农业保险运行和发展，必须建立有效的农业风险分散机制。
1．建立再保险机制。再保险也就是对原 “保险的保险”，它是一种能有效分散和分摊原保险公司损失的重要方式，建立再保险机制，有利于保险公司拓展保险业务领域和提高保障风险的能力。由于农业保险经营难度大、赔付率高等特点，它所承担风险责任能力和赔付能力有限，因此，农业保险必须通过再保险的方式在更大范围内来分散风险，分担损失。目前，我国再保险市场较为薄弱，农业再保险尚未有效开展，国家应设立专业的农业再保险公司，建立多层次的农业风险转移机制，逐步完善中央地方财政支持的农业再保险体系，保证农业保险业务的稳健发展。
实行强制性区域农业巨灾保险。我国自然灾害发生频度高，带来损失大，严重影响了农民的再生产活动，因此，对我国的农作物和养殖业必要时应当采取
强制性区域巨灾保险。实行强制性巨灾保险的必要性，既可为农民再生产提供基本的经济保障：又可以避免保险市场逆向选择，提高参保率，减轻参保户和政府的负担。实行区域化巨灾保险的意义在于：既可以根据我国不同地区自然条件的差异，设置不同的保费标准和赔付水平；也有利于避免按户理赔情况下的道德风险问题，使保险业务顺利开展。
(二 )提高农业保险经营技术水平
农业保险经营技术水平提高，可以有效降低农业保险的经营管理成本和经营风险，增强农业保险发展的动力，是发展农业保险的关键。
1．提高农业风险监测技术，建立农业风险预警系统，健全防灾减损体系。农业风险监测，有利于控制和减少农业风险损失，降低经营成本。农业风险预警系统，能够避免或减少灾害事故发生，做到 “以防为主 ，防救结合。”发展农业保险应充分利用现代发达的科学技术，包括气象卫星技术、现代通讯技术、网络媒体技术、人工降雨、人工防雹等。建立起灾害的观测系统，灾害全程动态检测及资料的分析处理系统，以及灾害发生后紧急施救服务系统，提高农业风险监测水平。
2．严格风险分划，科学厘定费率。风险分划是开展农业保险经营的必要技术之一，同时也是科学厘定保险费率的重要前提。美国、日本、加拿大等农业保险发达国家在开展农业保险初期，都投入过大量人力财力在全国范围内进行严格的风险区划。我国是一个发展中国家，经济发展水平和发达国家还相差甚远，我国至今尚未开始全国范围的真正意义上的风险划分，我国应该借鉴国外先进经验，注重培养和引进保险精算等相关技术人才，根据我国国情，依据我国自然条件的特点以及农作物的种类等因素，合理划分风险区域；在严格风险区划的基础上，建立适度的多档次费率体系。这样做既防止风险不均而导致的逆选择，也有利于激励农民防灾的积极性。
(三 )国家应加强对农业保险的宏观调控和政策支持
建立农业保险专项风险基金，对农业保险投入资金。农业是国民经济的基础，农业的稳定关乎国计民生。农业保险是农业保护政策的重要组成部分，政府不仅要从政策方面加大对农业保险的支持力度，而且要从财政方面支持农业保险。因此，国家要从财政收入中拿出一定资金，结合参保户的部分保费，共同建立农业保险的专项风险基金，用于弥补保险公司巨灾之年的亏损。农业保险的专项基金可以通过多种渠道建立，除政府从财政支出中拿出和参保户的保费以外，还可以通过社会各界的捐赠，以及利用政府拨付的救灾援助资金等等。
参 考 文 献
1、 《中国农业保险与农村社会保障制度研究》，首都对外经贸大学出版社
2、《对创建我国农业保险外部发展环境的几点思考》，《金融理论与实践》，
3、《我国农业保险及其风险分散机制研究》，《经济与管理研究》
4、《中国农业保险制度的变迁与创新》，《保险研究》。
