商业银行消费信贷的风险分析与对策研究

一、消费信贷中的风险因素

1消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。

2银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。

3与消费贷款相关的法律不健全。

4借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。

5抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。

6缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加。

7利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。

8指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患。

二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议。

1逐步建立全社会范围的个人信用制度。

2建立科学的个人信用评价体系。

3重点开发风险低、潜力大的客户群体。

4建立银行内部消费信贷的风险管理体系。

5实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。

6进一步完善消费贷款的担保制度。

7把个人消费贷款与保险结合起来。

8实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。

内 容 摘 要

目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施,防范消费信贷风险。