国商业银行消费信贷风险分析与对策

消费信贷中的风险分析

消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险

银行自身管理薄弱致使潜在风险增大

与消费信贷相关的法律不健全

借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升

抵押物难以变现，贷款担保形同虚设

缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加

利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制

指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患

商业银行防范消费信贷风险的对策建议

逐步建立全社会范围的个人信用制度

建立科学的个人信用评价体系

重点开发风险低、潜力大的客户群体

加强对个人消费信贷的全过程的管理

建立银行内部消费信贷的风险管理体系

实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险

进一步完善消费贷款的担保制度

把个人消费贷款与保险结合起来

实行浮动贷款利率和提前偿还罚息

内 容 摘 要

国消费信贷作为近几年新发展的业务品种，经过几年的潜心经营，已经成为各商业银行新的效益增长点，为银行效益的增长、资产结构的优化调整发挥了极大的推动和促进作用。从社会和经济发展的角度来看，消费贷款是一个充满活力、具有巨大市场发展前景的朝阳业务，但由于消费贷款在我国的发展时间较短，积累的经验不多，加之个人信用征信体系尚不健全，银行自身对个人消费信贷的风险管理水平较低，实际的贷款违约率很高，因此，消费贷款所包含的风险性就更大。目前，无论从商业银行的稳健经营，还是消费信贷业务的发展来看，加强消费信贷风险分析和风险防范，提高风险管理水平，都具有十分重要的意义。