我国巨灾保险制度的构建探析

前 言2

一、巨灾保险的概述4

（一）巨灾保险的界定4

1.巨灾风险的概念4

2.巨灾风险的特点4

（二）传统保险与巨灾保险创新的比较5

1.巨灾风险不属于传统保险中的可保风险5

2.巨灾保险创新——ART6

（三）我国巨灾保险发展现状分析7

1.我国巨灾保险的现状7

2.我国巨灾保险存在的问题分析7

二、发达国家巨灾保险的发展及启示9

（一）发达国家巨灾保险制度模式简析9

1.强制性巨灾保险模式9

2.自愿性巨灾保险模式9

3.综合性巨灾保险模式10

（二）发达国家巨灾保险制度对我国的启示10

三、建立我国巨灾保险制度的初步构想12

（一）巨灾保险产品的创新12

1.构建处置洪水、地震、雪灾等巨灾风险的独立险种体系12

2.实行差别费率，有效控制巨灾风险12

3.设立免赔额的保险产品13

4.创新再保险体系，完整巨灾保险制度13

（二）巨灾保险衍生工具的创新13

（三）保险市场及其相关金融市场的发展与完善15

1.保险市场的发展与创新15

2.金融市场的健全与完善16

（四）政府机构的作用16

1.建立专门的巨灾保险基金17

2.加强相关法律建设，完善政府机构的监管17

3.加强巨灾风险的控制，加大社会防灾宣传17

4.加强国际巨灾保险市场的交流与合作18

结 语18

参考文献19

致  谢22

我国巨灾保险制度的构建探析 

前 言 

　　 2008年1月，一场历史罕见的暴雪袭击了我国南方地区，紧随5月12日汶川发生7.8级大地震。巨灾不仅导致了严重的经济损失和人员伤亡，而且对社会经济的正常发展产生了负面影响。在巨灾损失面前，传统保险的应对和处理捉襟见肘，没有充分发挥分散巨灾风险、补偿巨灾损失的作用，暴露出我国保险业和保险市场应对、处置巨灾风险所存在的不足和缺陷。

　　巨灾风险不仅给人类造成巨大的财产损失和人员伤亡，而且影响到保险业的持续、健康、稳定发展。由于巨灾风险的客观存在及其导致的严重损害后果，使得保险公司由于巨灾赔付导致自身偿付能力的不足，而面临破产风险。作为传统的风险处置工具，保险与再保险制度在应对和处置巨灾风险的功能缺陷和总准备金积累规模的限制，使得传统的保险和再保险机制很难有效地处置和转嫁巨灾风险，在应对日益严重的巨灾风险时也往往显得力不从心。目前，我国应对巨灾风险更多还是通过国家建立自然灾害基金、救灾基金等制度安排来加以解决，但救灾基金本身受到国家财政规模的制约，加上制度的不稳定性的内在制度缺陷，在应对巨灾风险时，仍然难以充分地分散巨灾风险、减轻巨大自然灾害导致的严重后果。因此，研究巨灾风险理论，构建一个适合我国国情，并能有效应对处置巨灾风险的制度安排就具有重要的理论价值和实践意义。

　　本文立足我国的国情，从对我国巨灾风险的规律、特点，我国的社会经济发展现状入手，分析目前我国巨灾保险制度发展的影响、制约因素，并借鉴国内外在巨灾保险领域的研究成果和可行经验，探析我国巨灾保险制度及其相应运行机制的构建与完善。

关键词：巨灾保险  ART产品  风险证券化   再保险