实施机动车第三者责任强制保险的配套制度研究

一、第三者责任强制保险的制定与实施的重要性与必要性

二、保险公司对第三者责任强制保险的实施现状

三、机动车强制三责险中当事人间的法律关系

四、机动车强制三责险相关配套制度构建

五、如何保证第三者责任强制保险的配套制度得以顺利开展落实

内 容 摘 要

自《道路交通安全法》实施后，由于国务院出台机动车第三者责任强制保险相关条例的滞后，加之部分商业性机动车第三者责任险承保的特殊性，从而引发实施该法第76条司法实践的混乱。国务院法制办公布并征求意见的《机动车第三者责任强制保险条例》(草案)再次将“机动车第三者责任强制保险”的争议推向社会。笔者认为，机动车强制三责险制度属于一种准社会保险制度。从功能上看，它的保障范围仅限于事故中受害人的身体和生命，而不应包括事故中的财产损失。同时要实现其有效运作，至少需要以下几项制度予以协同：交通事故社会救助基金，承保保证制度，自动续保制度及相关政策支持措施。

机动车第三者责任强制保险(以下简称“机动车强制三责险”)制度是通过保险方式分散、转嫁道路交通安全风险的重要机制，涉及保险人、被保险人、受害人三者之间的复杂利益分配关系。目前我国机动车第三者责任险(以下简称“机动车三责险”)均为商业保险公司为被保险人提供的一种商业性机动车三责险。中国保监会调查结果表明，目前全国机动车三责险的承保面仅为30％。虽然部分地方政府已经实施机动车年检必须投保机动车三责险的有关规定，但这仍未改变目前我国商业性机动车三责险的属性和国家机动车强制三责险制度缺位的现实。《道路交通安全法》(以下简称《道交法》)第17条明确规定：“国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。”而国务院推出的《机动车第三者责任强制保险条例》(草案)(以下简称“《条例》(草案)”)正是《道交法》所指的“国务院规定”，而“国务院规定”尚在征求意见之中，由此可以推出《道交法》中所指的机动车强制三责险尚未实施。

机动车强制三责险制度的确立，涉及车险的产品设计、责任范围、费率厘定、赔偿限额、承保方式、理赔方式和经营模式；涉及我国车险业和保险业的稳健经营；涉及我国机动车驾驶人员的整体道德水平和公民的法制和保险意识；涉及我国经济社会的发展水平和整个社会的和谐稳定，同时有助于理清目前司法实践中的混乱，因此科学和谐地构建适合我国国情的机动车强制三责险制度是目前保险业面临的重大现实问题。