保险经营中存在的道德风险及其防范对策

内容提要：在我国保险业高速发展，人们对保险的认识日益加深的同时，也随之出现了形形色色的逆选择、保险欺诈行为等道德风险问题；另一方面，相对与保险市场的高速发展，相关法律、法规相对滞后及保险公司间的恶性竞争、内部管理落后也给逆选择及保险欺诈等道德风险的形成、发生提供了条件。本文将从保险公司角度出发，对包含保险诈骗的人身保险道德风险产生原因、表现形式及其危害进行具体的分析，并在此基础上提出一些相应的控制措施，通过这些措施的实施，保险公司可以在一定程度上遏制人身保险道德风险的形成、发生，使公司乃至整个保险业得以稳健发展。

关键词：保险经营  道德风险  防范对策

目录

保险经营中存在的道德风险及其防范对策1

一、保险道德风险的主要形态2

(一)虚构保险标的2

(二)故意制造保险事故2

(三) 被保险人的逆选择2

(四)故意编造未曾发生的保险事故2

(五)故意扩大损失的程度2

（六）医院、交警和保险代理机构等关联单位违规操作3

二、保险道德风险的危害3

（一）对保险公司、保险业的危害3

（二）对其他投保人、被保险人的危害4

（三）对社会的危害4

三、保险道德风险的控制4

（一）严格贯彻执行《保险法》及其他法律中的有关规定4

（二）建立与保险营销机制相配套的风险核保机制，拒绝逆选择5

（三）建立科学的理赔制度，杜绝保险欺诈的产生5

（四）加强对代理人的管理6

（五）在保后服务中强化风险管理，控制道德风险7

（六）建立一套完整的对医院的约束机制7