目 录
内 容 摘 要1
一、个人住房抵押贷款概述。2
（一）、个人住房抵押贷款的定义、种类及特点2
1、个人住房抵押贷款的定义2
2、个人住房抵押贷款的种类3
3、个人住房抵押贷款的特点3
3.1.零售业务3
3.2.关系的多重性3
3.3.贷款期限长4
3.4.分期偿还性4
3.5.风险性与安全性并存4
二、我国商业银行个人住房信贷发展阶段及其快速发展的原因4
（一）、我国商业银行个人住房信贷发展阶段4
（二）、个人住房抵押贷款快速发展原因分析6
三、个人住房抵押贷款的风险分析6
（一）、由借款人造成的住房抵押贷款风险6
1、信用风险6
2、提前还款风险6
(二）、政策风险7
（三）、利率风险7
（四）、由抵押物引起的风险8
（五）、“假按揭“风险8
（六）、商业银行内部产生的风险9
1、管理风险9
2、操作风险.....................................................................................................9
四、个人住房抵押贷款风险防范对策9
（一）、加强政府管理及以产权为中心的制度建设，使银行成为真正的市场主体9
（二）、完善和改进我国的个人信用制度11
1、加强个人征信系统的法律法规建设11
2、建立个人信用的风险预警和监控机制11
（三）、深化商业银行改革,完善我国商业银行内部管理体制11
1、加强银行内部管理,建立良好的信贷激励与约束机制,全面提高银行从业人员素质。11
2、 在贷款投向的选择上,根据各地区风险状况,继续强化差别化管理,合理配置资源。13
内 容 摘 要
近些年来，随着我国住房制度改革逐步深化，我国各商业银行的个人住房按揭贷款业务发展得十分迅猛，大大推动了房地产业的发展，尤其对住宅业的发展起到了积极的作用。个人住房抵押贷款已成为商业银行信贷业务重要的一部分，在银行贷款中所占比重日渐提高。与此同时，个人住房贷款不良贷款率也在逐步上升，且有加速的迹象，产生了一系列的贷款风险。基于此，本文对我国商业银行个人住房信贷风险进行了较为系统的研究。
本文分析了我国个人住房信贷发展历程和现状，总结了商业银行个人住房信贷的成绩和经验教训。随后，对我国个人住房信贷风险及产生原因进行了详尽的分析，探讨了政策风险、法律风险、利率风险以及借款人信用风险、开发商经营风险、抵押物引发的风险及产权制度缺陷引发的风险等风险。阐述了我国商业银行个人住房信贷风险的复杂性及严重性。
最后，根据前面的分析，针对个人住房贷款的风险特征，结合我国现状，提出防范及完善对策，强调加强政府管理和以产权为中心的制度建设，使银行成为市场主体；完善银行内部信贷管理体制，深化商业银行改革，提高我国商业银行信贷违约风险管理技术；加强对个人信用风险的防范管理，银行应建立真实、科学、完整的个人信用体系，以方便不同的贷款人在信用等级上有所区别，减少借贷双方对信息的不对称，提高商业银行自身对系统风险的防范能力等措施。
关键词：住房信贷 风险 防范措施
