论 “备案制”下我国P2P网络借贷平台的法律风险及对策建议

    网络借贷平台是通过互联网平台达成借贷交易的借贷模式，成立初期主要针对个人对个人业务，行业内称之为“peer to peer”，也就是现在我们熟知的P2P。2007年，中国第一家网贷平台“拍拍贷”的诞生拉开了我国网贷行业飞速发展的序幕。我国P2P平台的发展可以概括为四个阶段：一是2007年—2012年，以信用借款为主的初始发展期；二是2012年—2013年，以地域借款为主的快速扩张期；三是2013年—2014年，以自融高息为主的风险爆发期；四是2014年至今，以规范监管为主的政策调整期。历经野蛮生长的网贷行业是个良币驱逐劣币的过程，但长期游离于监管之外的网贷行业还是爆发过平台跑路潮，其蕴含的金融风险不得不让监管机构“动刀”。

    2016年10月28日，中国银监会联合工信部、国家工商总局研究制定了《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》，也就是本文写作的背景：备案制。网贷行业由最初的无序发展到如今的监管介入，对规范网贷行业具有推动作用。

关键词：P2P网络借贷；风险分析；对策

目  录

摘要I

一、国内网络借贷平台的运营模式1

（一）无抵押无担保的信用模式1

（二）第三方担保模式1

（三）以房贷，车贷为主的抵押模式2

二、备案制背景下对网络借贷平台的影响3

（一）“独角兽”企业巩固自身行业地位3

（二）上升期平台面临机遇与挑战3

（三）不合规企业遭遇整改与清退4

三、国内网络借贷平台运营模式中存在的共性问题5

（一）法律规制的缺位和行业规范的局限5

（二）国内征信体系发展瓶颈难以打通5

（三）信息披露不透明，合规性较差6

四、基于国内网络借贷平台存在问题的法律风险点分析7

（一）征信体系面临采集数据的非法性风险7

（二）信用贷款风险中的信用、利率和履约风险7

1、信用风险7

2、利率风险7

3、暴力催收风险8

（三）第三方担保机构的兜底能力风险8

1、保障项目不明确风险8

2、融资性担保公司的高杠杆、自担保、关联担保风险8

3、担保无效风险9

（四）以抵押模式下处置固定资产的变现风险9

1、抵押真实性风险9

2、二次抵押的非优先受偿风险9

3、借款人只有1套住房的不能变现风险10

4、债权的界定风险10

五、完善我国网络借贷行业健康发展的建议和对策11

（一）明确网贷行业监管主体11

（二）破除网贷行业发展的制度性瓶颈11

（三）推进贷后催收管理纳入法制层面12

（四）让渡适度监管空间给金融创新12

（五）引导投资者加强风险保护意识13

参考文献14

致谢15