关于小微企业银行贷款问题的研究

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。小微企业经济作为我国当代企业经济的重要组成部分，已经成为推动社会经济发展的重要力量之一，但也有很多问题阻挠着小微企业的快速健康发展，其中最主要的一个问题就是融资问题，而银行贷款难问题是融资问题的重中之重。我国银行贷款作为小微企业最希望获得的融资来源，存在着诸如信息沟通不畅、风险与收益不对等、缺乏准确且具有时效性的信用评估体系问题。对此，各商业银行正努力创新探索“小微金融”，提升服务小微企业金融的能力，将小微企业贷款业务提升为未来主攻的业务领域之一，小微企业信贷目前是银行业的“朝阳产业”，但银行也将风险防范放在首位。本文从阐述小微企业银行贷款现状着手，分析了小微企业银行贷款业务面临的多方面风险，以及贷款难的成因，最后从政府、银行、企业三方协同合作，提出破解小微企业银行贷款问题的对策。

关键词  小微企业；融资现状；银行贷款；风险分析；对策建议

目录

摘要I

引言1

一、 小微企业融资现状2

（一） 从小微企业融资渠道角度分析2

（二） 从小微企业融资成本角度分析2

（三） 从小微企业融资意愿角度分析2

二、 小微企业银行贷款面临的多方面风险4

（一） 市场风险4

（二） 信用风险4

（三） 经营风险5

（四） 操作风险5

三、 小微企业银行贷款难成因7

（一） 小微企业内功不足无法达到贷款资格要求7

1．资产少，规模小，产品单一，抗风险能力差。7

2．财务制度不健全，账务混乱，资信状况较差。7

3．固定资产不足，无形资产难以量化，缺乏有效抵押品。7

（二） 银行和金融机构经营管理制度的制约7

1．银行和金融机构放贷积极性不高7

2．缺少与小微企业特性配套的信贷产品。7

（三）缺乏准确有效的信用担保体系8

1．担保机构作用有限。8

2．中介机构服务功能不到位。8

3．小微企业征信体系建设不够完善。8

四、 破解小微企业银行贷款难的建议与措施9

（一） 首先是各级政府要进一步解决政策落实不到位的问题。9

（二） 其次是银行业要进一步解决经营方针问题。9

（三） 再次是小微企业要进一步修炼内功，解决自身问题。10

参考文献11

致谢12